— Евгений Леонидович, каких результатов достиг банк в сфере ипотечного кредитования в 2013 году?

— В стратегии розничного бизнеса Транскапиталбанка ипотека является флагманским продуктом, развитию которого уделяется приоритетное внимание. В 2013 году нам удалось не только сохранить позиции в топ-15 лидеров ипотечного рынка, но и укрепить их. По итогам года ипотечный портфель банка вырос на 60%, а объем выдач — на 30%.

Мы значительно усилили команду, отвечающую за развитие ипотечного направления, и представили несколько новых решений в продуктовой линейке. Наиболее заметное из них — «Зеленый кредит», ипотечная программа со сниженной ставкой на ремонт и благоустройство. Она предлагается заемщикам, которые планируют использовать энергосберегающие технологии и материалы. Из последних предложений также могу назвать программу «Материнский капитал» — ее название говорит само за себя.

— В конце декабря 2013 года банк закрыл сделку по секьюритизации части ипотечного портфеля и размещению облигационного займа с ипотечным покрытием. Данная сделка — первая на российском рынке секьюритизации ипотечных кредитов, в структуру которой включено ипотечное страхование LMI (lenders mortgage insurance). Расскажите, пожалуйста, о ней более подробно.

— Да, в прошлом году мы успешно закрыли эту дебютную для нас сделку, в рамках которой группа компаний «АИЖК» впервые выступала резервным сервисером и страхователем кредитных рисков одновременно. Было размещено два транша ипотечных облигаций общим объемом 4,6 млрд рублей.

Это действительно первая российская сделка такого плана, где был применен совершенно новый механизм — избыточное ипотечное страхование. Такая форма страхования кредитного риска предназначена для защиты кредитора по ипотечному кредиту от потерь, связанных с неплатежеспособностью заемщика. В результате подобного подхода портфель стал надежнее и для банка, и для инвестора, а структура сделки улучшилась.

Этот механизм размещения, на наш взгляд, является очень перспективным направлением развития российского рынка ипотечных ценных бумаг в целом, и мне, безусловно, приятно, что мы стали первыми.

Секьюритизация позволила нам еще больше диверсифицировать базу фондирования банка, а привлеченные средства будут направлены на дальнейшее развитие ипотечного кредитования наших клиентов.

— Каких результатов в сфере ипотечного кредитования вы планируете достичь по итогам 2014 года?

— У нас довольно амбициозные планы. Мы будем стремиться к приросту портфеля на 70%. Я уверен, что это вполне достижимо, во всяком случае все предпосылки у нас для этого есть — широкая линейка предложений, сформированная профессиональная команда, опыт продаж, диверсифицированные источники фондирования, рыночная ситуация и т.д. Как известно, многие аналитики и эксперты основным драйвером развития банковской розницы в нашей стране в 2014 году считают именно ипотеку. Потенциал этого рынка очень велик, даже на фоне сокращения темпов роста экономики. Дальнейшее развитие ипотечного кредитования в текущем году будет обусловлено как достаточно высоким спросом населения, так и все еще низким проникновением ипотечных продуктов.

Секьюритизация позволила нам еще больше диверсифицировать базу фондирования банка, а привлеченные средства будут направлены на дальнейшее развитие ипотечного кредитования наших клиентов

Доля именно ипотечных сделок в общем количестве сделок по покупке недвижимости неуклонно растет: в 2010 году она составляла 15%, в 2013 — уже 23,6%. Развитие ипотеки активно поддерживает государство, так что это еще и социально-значимая программа. Также ипотека становится все более привычным и понятным продуктом для заемщиков, которые в различных опросах демонстрируют все большую готовность ею воспользоваться. Таким образом, ипотека как продукт на рынке актуальна и востребована, в отличие от ряда других видов кредитования. 

Отмечу, что в плане ипотеки мы планируем не только продолжать работу с уже существующей линейкой, но и развивать два новых направления. Первое — это выкуп ипотечных портфелей других кредитных организаций, который мы начали пилотировать в 2013 году и продолжаем делать это сейчас. Второе — рефинансирование с обязательством выкупа, которое мы готовы предлагать банкам-партнерам.

— Что это за предложение?

— Это новая программа, которую мы только готовимся запустить, которая будет интересна и актуальна целому ряду банков, в том числе региональных, небольших по размеру или профильных. Расскажу о ней подробнее.

Как я уже сказал, ипотека — это очень перспективный продукт для банков. С точки зрения кредитного учреждения ипотеку проще контролировать в плане рисков, легче наращивать при наличии соответствующей пассивной структуры. В дальнейшем ипотечный портфель можно секьюритизировать и получить таким образом фондирование на дальнейший рост.

Тем не менее не секрет, что для многих банков развитие ипотеки может быть сопряжено с рядом сложностей. В первую очередь это сложившаяся ситуация с комиссионным доходом, точнее, с запретом взимания комиссий. Также возможны сложности с организацией самого процесса внутри банка и последующим сопровождением, недостаточная доходность для банков с высокой стоимостью фондирования, отсутствие «длинных» ресурсов.

Мы готовы таким банкам предложить свой вариант решения. Наша новая программа рефинансирования с обязательством выкупа будет работать по следующей модели: банк формирует ипотечный портфель по критериям Транскапиталбанка, мы согласно принятым на себя обязательствам выкупаем данный портфель в оговоренные сроки и выплачиваем дополнительную премию за выдачу. Банк-партнер, таким  образом, получает гарантии фондирования, а также, при необходимости, определенные технологии и обучение на протяжении всего проекта.