24.04.2024
Банковское обозрение (Б.О принт, BestPractice-онлайн (40 кейсов в год) + доступ к архиву FinLegal-онлайн)
FinLegal ( FinLegal (раз в полугодие) принт и онлайн (60 кейсов в год) + доступ к архиву (БанкНадзор)
Банковское обозрение
О том, чем будет жить финансовый рынок в 2022 году, «Б.О» рассказали представители отрасли
Василий Высоков, профессор, д.э.н., председатель совета директоров банка «Центр-инвест»
В 2021 году бизнес-модель ESG-банкинга подтвердила свою жизнеспособность: «Центр-инвест» перевыполнил плановые показатели, повысил эффективность бизнес-процессов, помог трансформировать бизнес своим клиентам.
Новая Стратегия банка 2022–2024 — «ESG-диджитализация 2.0» — развивает и усиливает достигнутые конкурентные преимущества, обеспечивает сбалансированный органический рост на основе экологической, социальной и управленческой ответственности и современных цифровых технологий.
В рамках проектной группы «EGS-банкинг» банк «Центр-инвест» помогает участникам рынка находить оптимальные решения трансформации своих бизнес-моделей и формирует новый ландшафт финансового рынка.
Алексей Санников, первый заместитель председателя правления Экспобанка
2022 год будет интересным для рынка автокредитования.
Мы можем увидеть тектонические преобразования в этом сегменте, связанные с тестированием новых моделей потребления и сервисов.
Прошлый год стал уникальным, ведь впервые за десятилетия в сегменте авто сформировался рынок продавца. Связано это с пандемией, приостановкой работы заводов, перебоями с поставками чипов для производства новых машин и перегруженностью логистической инфраструктуры. В 2022 году многое будет зависеть от коронавируса, но, полагаю, такая ситуация в сегменте авто продлится недолго, и уже во втором полугодии мы увидим стабилизацию на рынке.
Многие идеи и гипотезы, которые сейчас активно тестируют участники авторынка, зародились в России еще до пандемии. В наступившем году экосистемные подходы, шеринговые модели, новые технологии и сервисы станут краеугольным камнем в конкуренции за наилучший клиентский путь. Выиграют те игроки, которые сумеют адаптировать свои бизнес-модели под новые форматы потребления, процессы ESG-трансформации и изменяющиеся реалии рынка.
Елена Петрова, заместитель председателя правления банка «Русский Стандарт»
Одно из приоритетных направлений — совершенствование технологий ДБО, популярность которого растет в условиях пандемии.
Переход клиентов банка различных возрастов в цифровые каналы наблюдается уже несколько лет. Финансовая грамотность клиентов старшего поколения растет с каждым годом, а ситуация с пандемией и переходом россиян в онлайн усилила этот тренд. По данным банка «Русский Стандарт», самый динамичный рост активности у россиян старше 60 лет был отмечен в освоении СБП и цифровых карт. Только за три квартала 2021 года относительно прошлого года количество переводов по СБП у них выросло в три раза, а число заявок на оформление цифровых карт — более чем в два раза.
Геннадий Салыч, председатель правления банка «Фридом Финанс»
Необанкинг
Необанки будут набирать популярность в мире. Об этом можно судить по предпандемийному и постпандемийному развитию отрасли. Считаем, что к концу 2022 года количество банков, работающих только с цифровыми технологиями, увеличится как минимум в четыре раза по сравнению с 2021 годом. По мере перевода своих банковских транзакций в цифровые многие люди, даже если у них есть основные счета в традиционных банках, начинают осознавать, что банки-конкуренты в сочетании с полностью онлайн-сервисами привлекательны из-за лучших условий.
Метавселенные
Концепция метавселенной приобрела популярность на фоне развития онлайн-миров Fortnite и Roblox. Они предоставляют пользователям среду и инструменты интеграции в нее для полноценной жизни. Вместе с этой концепцией развивается виртуальная экономика, в которой модель продаж direct-to-consumer заменяется моделью direct-to-avatar. В России люди меньше готовы делиться данными с брендами, но надвигающийся тренд создания виртуальных миров даст им возможность менять свою личность и пользовательские привычки в цифровом воплощении. В настоящее время в метавселенных создаются и продаются дома, участки, банки, магазины, рестораны, брендовые вещи. Только за последнюю неделю было продано виртуальной земли на 106 млн долларов. По нашим оценкам, объем рынка метавселенных вырастет в несколько раз.
Алексей Скородумов, председатель правления АКБ «Держава»
В 2022 году предстоят две важных новации:
1. Цифровой рубль. В озвученной модели банки становятся не нужны, все расчеты будет вести сам ЦБ. Это логичное продолжение политики последних лет — банки становятся франшизой, точками взаимодействия с потребителем, а ЦБ решает, какой залог или заемщик качественный, какие комиссии и ставки по кредитам и депозитам допустимы, и т.д. Поэтому еще один шаг вполне логичен, вопрос только в скорости движения и в объеме затрат для банков на передачу клиентов в ЦБ.
2. Платежный светофор. Новация, лишающая банки самостоятельности во благо клиента. Ведь затраты на ПОД/ФТ делают банковские платежи медленными и дорогими. Но опыт подсказывает, что только красный цвет будет для банков обязательным к исполнению, а вот зеленый не избавит от обязанности самим анализировать действия клиента и сообщать куда следует. То есть проще и дешевле не станет. Но идея изначально хорошая.
В 2022 году самое перспективное направление — адаптироваться к хорошим идеям ЦБ.
Инна Емельянова, директор департамента эквайринга банка «Русский Стандарт»
Одно из самых перспективных направлений — развитие СБП.
Интерес россиян к сервису растет взрывными темпами. В банке «Русский Стандарт» только за три квартала 2021 года общая сумма с2с-переводов через СБП выросла в пять раз по сравнению с предыдущим годом, а количество — в шесть раз.
Оплата покупок через СБП стала драйвером роста безналичных платежей. За три квартала 2021 года относительно предыдущего года более чем в шесть раз выросла общая сумма оплаты товаров и услуг по СБП и втри раза — их общее количество.
Все это ведет к востребованности инноваций в СБП в наступившем году. Так, в декабре 2021 года банк «Русский Стандарт» и НСПК завершили тестирование бесконтактной оплаты на основе NFC-технологии в приложении «СБПэй». Расплатиться таким способом можно будет в 2022 году.
Банк «Русский Стандарт» и компания INPASS разработали платежное решение — специальный терминал, который позволяет принимать оплату с помощью нового функционала «СБПэй», а также банковских карт. Новый сервис реализован на платежных POS-терминалах РАХ А930. Весной технологию планируется масштабировать на все популярные виды POS-терминалов. Решение соответствует всем современным стандартам безопасности. Надежность операций через приложение обеспечивается на стороне Банка России, НСПК и банков — участников СБП.
Алексей Луценко, директор по развитию розничного бизнеса СКБ-банка
Уходящий год был интересным из-за стечения ряда обстоятельств:
1. Осенний ренессанс потребкредитования разбился о третью волну пандемии, которая начала влиять на клиентскую активность с ноября. Мы, как и многие участники рынка, принимаем контрмеры, предоставляем клиенту максимальный комфорт ДБО, внедряем доставку кредитных продуктов и безопасный сервис в отделениях.
2. В IV квартале 2021 года объем продаж кредитных продуктов и вкладов клиентам, привлеченным из интернета, превысил продажи в отделениях банка. Мы видим перспективы усиления тренда маркетплейсов и в 2022 году. Еще год назад мы начали открывать вклады полностью онлайн на маркетплейсе «Финуслуги» Московской биржи, а в ноябре 2021-го запустили выдачу кредитов на этой же платформе.
3. Ралли с ключевой ставкой заставляет тщательно считать бюджеты, чтобы оставаться «в плюсе», ведь мы знаем, что ставки по вкладам реагируют на изменение ставки ЦБ быстрее ставок по кредитам. Но уже очевидно, что в 2022 году рост ставок неизбежен.
4. Недавно проведенный опрос уровня удовлетворенности клиентов (индекс NPS) показал, что количество клиентов, готовых рекомендовать СКБ-банк, гораздо больше. Ведь клиентская база в 2021 году у нас существенно пополнилась за счет держателей Единой социальной карты «Уралочка», совсем скоро мы выдадим стотысячную карту.
Марина Дембицкая, член правления, директор по развитию розничного бизнеса РГС Банка
В 2022 году продолжатся рост онлайн-операций, развитие дистанционных каналов продаж и как следствие — противодействие кибермошенничеству.
Современные банки стремительно «перезагружаются» и становятся одновременно технологическими компаниями, платежными системами и интернет-магазинами для клиента. Именно поэтому главные задачи российских банков в 2022 году — наращивание технологической базы, работа над продуктами и укрепление киберзащиты. И все это в условиях жесткой конкуренции и растущих требований к сервису со стороны клиентов.
Ольга Ясонова, руководитель блока корпоративного бизнеса Ак Барс Банка
Для развития отношений с корпоративными клиентами Ак Барс Банк рассматривает электронную коммерцию и факторинг.
Мы уже участвуем в развитии e-commerce, в конце уходящего года провели обучение начинающих предпринимателей работе с маркетплейсами, подписали соглашения с Wildberries, KazanExpress, PickPoint, DPD и «Деловыми Линиями». В ближайшее время предложим кредитный продукт, построенный на анализе транзакционной активности поставщиков маркетплейсов.
Спрос на факторинг устойчиво растет, поэтому теперь в Ак Барс Банке клиентам доступны все существующие на российском рынке виды факторинга. Чтобы получить деньги по контракту, не дожидаясь наступления срока оплаты, не нужно даже искать отделение банка: работаем по всей стране, анализируем сделки в ускоренном режиме, средства выдаются день в день.
Анна Корнелюк, директор по развитию малого и среднего бизнеса SBI Банка
Перспективными в секторе будут отрасли, сфокусированные на привлечении финансирования и инструментах работы со свободными денежными средствами.
Это произойдет в силу ожидаемого сокращения ликвидности, которое приведет к турбулентности на рынке, что уменьшит риск-аппетит и затруднит доступ к финансам, предоставляемым даже по повышенной ставке.
Так как инфляция будет расти, с большой вероятностью бизнес станет осторожнее с инвестированием средств и придержит их для страхования рисков, в силу чего возрастет запас средств.
Андрей Возмилов, генеральный директор платежной системы «Таможенная карта»
В 2022 году по-прежнему одним из основных трендов развития финансовой отрасли будет цифровая трансформация — создание благоприятной среды для внедрения новых технологий и поддержка инноваций на финансовых рынках.
Будут проводиться мероприятия по регулированию экосистем, созданию условий для информированного выбора потребителей и снижению барьеров для поставщиков финансовых услуг. Также сохранится тренд на повышение финансовой грамотности населения и предпринимателей. Учитывая потребности участников ВЭД на дополнительные меры поддержки несырьевого экспорта, мы ожидаем, что на уровне правительства продолжится реализация программ финансовой поддержки, в частности льготное кредитование, компенсация части затрат и другие инструменты.
Андрей Фомичёв, заместитель председателя правления ГК ЦФТ
Тотальная цифровизация, перевод в онлайн 100% финансовых продуктов для физлиц, развитие удобных и безопасных цифровых сервисов для корпоративных клиентов.
Некоторые банки уже оформляют ипотечные сделки полностью онлайн, выдают автокредиты в дистанционной форме. Цифровизация улучшает клиентский сервис, создает здоровую конкурентную среду на рынке. ЕБС, финансовый маркетплейс, СБП, цифровой рубль, цифровой профиль — эти сервисы нацелены на то, чтобы все участники рынка находились в одинаковых условиях ведения бизнеса. Сейчас регулятор прорабатывает вопрос о создании инфраструктуры для использования цифрового профиля и для юридических лиц. В рамках развития платформы «Маркетплейс» планируются расширение продуктовой линейки, предоставление услуг юридическим лицам, использование биометрии. Обратной стороной цифровизации является большой объем инвестиций, которые не всегда есть у небольших финансовых организаций. Но чтобы начать переход на цифровые технологии, необязательно собирать штат высококвалифицированных разработчиков и тратить десятки миллионов рублей. Сегодня на рынке на все финтех-инициативы готов оптимальный технологический ответ — продукты и сервисы в облачном формате. Все эти решения есть в продуктовом портфеле ЦФТ.
Вадим Мазин, консалтер, коммерческий директор Surf
Банки продолжат улучшать мобильные приложения — это один из трендов 2022 года. Причем, глядя на ультратехнологичные сервисы топ-5, многие банки начинают мыслить «шире» и перенимают для своих приложений практики не только у конкурентов, но и из смежных областей — ретейла, e-commerce и IT.
Перспективной стратегией развития и расширения целевой аудитории остается нишевание. Это диктует спрос на узкоспециализированные решения, адаптированные под потребности целевой аудитории конкретной ниши. Например, в России большая потребность в семейном банкинге, но пока на рынке нет универсального решения.
Еще один тренд — отказ банков от «коробок» и создание кастомных приложений. Банкам нужны гибкие решения и полноценный доступ к своим данным, чтобы конкурировать с ведущими игроками. Так как банки заинтересованы в быстром запуске приложения, растет интерес к кроссплатформенной технологии Flutter, которая может сократить сроки разработки до 40% и подтвердила свою «компетентность» в проектах Росбанка и СМП.
Александр Тихонов, генеральный директор SAS Россия/СНГ
Словом 2021 года стало «экосистема». Игроки финансового рынка стремятся к созданию собственных контуров, где потребитель получает различные виды сервисов и товаров, а финансовые операции и централизованное хранение информации становятся объединяющей платформой. В 2022 году мы ожидаем более активного развития модели open banking, которая ориентирована на обмен данными о транзакциях и платежном поведении, инновации и в итоге на предложение более персонифицированных и выгодных услуг для конечных пользователей. Это даст новые возможности финтех-компаниям и обострит конкуренцию на рынке, особенно за качественных клиентов.
Также важным направлением станет развитие систем противодействия мошенничеству. Во время пандемии сильно вырос уровень мошенничества, но и осведомленность о новых схемах среди населения тоже. Если раньше банк должен был отличить мошенников от клиента, то теперь и клиенты должны понимать, как отличать мошенников от банка. В условиях, когда даже покупка квартиры и оформление ипотеки происходят в дистанционном режиме, крайне важно обеспечивать безопасность и доверие всех участников процесса.
Виктория Смоленская, директор сервиса «Платформа банковского самообслуживания» компании «Золотая Корона»
Магистральная линия развития рынка — это дистанцирование платежной инфраструктуры от карт как от основного платежного форм-фактора.
В клиентских сценариях будут все чаще использоваться куаринг, биометрия, платежные ссылки. Основным локомотивом изменений, несомненно, останется СБП. Уже в 2022 году развитие СБП предусматривает расширение продуктовой линейки — запуск «СБПэй», сервисов b2b- и c2g-платежей, сервиса подписки. Будет происходить дальнейшее тиражирование c2b-переводов через СБП, которые имеют хорошую перспективу охватить значительную часть как офлайн-торговли, так и e-commerce. Все это создает новую технологическую и бизнес-реальность в части скорости движения денег, стоимости транзакций, доступности финансовых сервисов.
Виталий Занин, директор по работе с клиентами и маркетингу компании «ПрограмБанк»
Растущими кредитными продуктами — рефинансирование и ипотека. В ипотеке банки, особенно в сотрудничестве с застройщиками и государством, по-прежнему будут активно выводить на рынок новые продукты.
Участие в госпрограммах — одно из перспективных направлений. Но выигрывают те банки, которые не только участвуют в госпрограммах, но и предоставляют клиенту дополнительный сервис: юридический, консультационный и т.п.
При этом последние пару лет мы наблюдаем взрывной рост розничного инвестирования. Основные драйверы этого — крупнейшие банки, которые обеспечивают надежность и низкий порог входа для массового инвестора, и мобильные приложения, которые делают эту деятельность более понятной и близкой для инвестора.
Тренд на тотальную цифровизацию продолжается, но несет свои издержки. В первую очередь это риски цифрового мошенничества.
На этом фоне может вырасти спрос на «ламповый» банкинг — счета без возможности удаленного доступа. Как вариант, в «пакетном» формате — небольшая сумма на карте для текущих расходов и накопления на «безопасном счете».
Станислав Шилов, заместитель директора по продажам и развитию компании BSS
Приоритеты в финансовой отрасли в 2022 году останутся теми же, что и годом ранее. Одним из ключевых драйверов будет скорость внесения изменений в цифровые каналы, которая позволит банкам быстро выводить на рынок новые продукты и предложения. Одним из универсальных ответов на этот вызов видится переход к микросервисной архитектуре дистанционных каналов — она позволит сократить time2market за счет снижения временных издержек на обновление и тестирование монолитных систем при внесении изменений.
Банки продолжат борьбу за улучшение клиентского опыта во всех каналах взаимодействия. Это означает не только развитие классических решений ДБО (интернет- и мобильных банков), но и активное использование каналов естественной коммуникации с клиентом (голосовые каналы, чаты). Проникновение речевых технологий во взаимодействие банка с клиентом будет продолжать углубляться.
В фокусе останутся требования обеспечения ИБ и выполнения инициатив регулятора. Распространение СБП, биометрическая идентификация и открытые API — новые значимые направления, которые активно продвигаются Банком России, — будут существенно влиять на финансовую сферу.
Майя Глотова, директор блока процессинговых сервисов и ДБО ГК ЦФТ
Я бы выделила три тренда, которые будут формировать развитие финансовой отрасли в среднесрочной перспективе: цифровизация, онлайн и аутсорсинг.
Цифровизация на новом этапе означает перевод в «цифру» буквально всех бизнес-процессов, например документооборота. Это диктуется уже не только экономической целесообразностью и удобством для компаний и клиентов, но и этическими требованиями зеленой экономики. Комплексная, системная цифровизация поможет расширять продуктовые линейки и использовать синергию от самых разнообразных коллабораций.
Онлайн станет тотальным. Клиент хочет получать услуги здесь и сейчас в формате 24х7х365 и не станет мириться даже с минутной недоступностью сервиса. Финансовым организациям придется строить высоконагруженные системы и обеспечивать доступность на уровне 99,99%.
Аутсорсинг — это способ сконцентрироваться на ключевых компетенциях. Неспецифический функционал будет передаваться специализированным провайдерам, и это будет касаться не только технологических, но и некоторых бизнес-процессов, например претензионной работы.
Елена Черникова, старший бизнес-аналитик Центра продуктов Dozor компании «Ростелеком-Солар»
Изменения ждут финсектор в связи с дополнительными требованиями Банка России к киберзащите инфраструктуры и учету операционных рисков.
Продолжится рост количества кибератак. Трендом 2022 года останется фишинг, успешный за счет массовости и относительно невысокой стоимости (менее полумиллиона рублей). Также в фокусе будет эксплуатация критических уязвимостей на разных этапах атаки (средняя скорость использования уязвимостей с момента публикации в 2021 году составила один день).
Развивающаяся цифровизации продолжит создавать банкам ИБ-риски, в том числе в направлении утечек информации. Ожидать снижения количества утечек в банковской сфере не стоит. На этот тренд явно указывают сами участники рынка в исследовании. Рост утечек будет более заметным в региональных банках, в которых уровень технической защиты и зарплаты у специалистов ниже.
С другой стороны, активная работа Банка России по повышению уровня защищенности информации в российских банках — методические рекомендации, информационные письма, изменение профильного законодательства — вынуждает кредитные организации совершенствовать защиту информации клиентов. Мы как вендор DLP-решения на себе ощущаем последствия повышенного внимания со стороны ЦБ к проблемам безопасности клиентских данных: за последние два года у нас значительно выросло количество клиентов-банков.
Дмитрий Корчагов, генеральный директор компании «Балтийский лизинг»
Важным трендом дальнейшего развития лизингового рынка является предложение клиентам дополнительных услуг, связанных с владением автомобилем.
Теперь мы предлагаем дополнительные услуги не только в рамках операционной аренды, но и в рамках финансового лизинга: шинный сервис, страхование по специальному тарифу (каско/ОСАГО), в том числе и после завершения срока договора, доставка лизингового имущества в нужную клиенту локацию, услуга trade-in. Мы берем на себя заботы клиента по обеспечению технической части эксплуатации авто, страхованию и его реализации по окончании договора. Клиенту не нужно искать сервисную организацию, вести переговоры, отслеживать даты ТО, внесения платежей и т.д. Все это сделают за клиента наши сотрудники. Речь идет не о навязанном сервисе, клиент сам выбирает, что включить в договор.
Евгений Горбунов, начальник отдела инвестиционных продуктов и технологий УК «Открытие»
Сегодня инвесторы чаще отдают предпочтение коллективным инвестициям.
В 2022 году эта тенденция усилится, и мы увидим, как плавно баланс между самостоятельной торговлей на бирже и доверительным управлением придет к соотношению 50/50 — это сегодня можно наблюдать в западных странах. Росту популярности доверительного управления будут способствовать риторика регулятора и заинтересованность инвесторов, не желающих тратить время и силы на самостоятельный анализ рынка.
В наступившем году нас ждет развитие биржевых и открытых паевых фондов. Причиной этому будет, во-первых, вывод неспонсируемых ETF на российские биржи — появление новых возможностей привлечет больше клиентов в отрасль и усилит конкуренцию. Во-вторых, в этом году планируется реализация инструмента по выплате промежуточного дохода (дивиденды и купоны), что также позитивно скажется на настроениях инвесторов и отрасли.
В 2022-м перспективнее станут инвестиции с помощью ИИС. Этому в том числе способствует упрощение получения инвестором налогового вычета —необходимые процедуры будут выполняться на стороне управляющей компании.
Еще одно направление — растущая финансовая грамотность населения. Даже сейчас, когда, на первый взгляд, ситуация на долговом рынке не внушает оптимизма, инвесторы докупают активы, понимая, что, чем ниже цена облигации сейчас, тем выше потенциальная доходность может быть в будущем. В наступившем году повышение финансовой грамотности станет еще актуальнее, практика показывает: чем более финансово образован клиент, тем лучше его результат.
Анатолий Лукашов, заместитель генерального директора по развитию ИК «ВЕЛЕС Капитал»
Летом 2021 года Банк России опубликовал ключевой документ для отрасли «Основные направления развития финансового рынка на 2022 год и период с 2023 по 2024 год», а уже в октябре появилась версия с учетом замечаний и предложений от представителей финансовых организаций, СРО, ведомств и сообщества в целом.
Повестка для индустрии на ближайшие три года определена, и вопрос лишь в том, как далеко удастся продвинуться. Бурный рост количества открытых брокерских счетов в последние три года постепенно замедляется, а уровень фондирования уже открытых счетов остается достаточно низким. Это может послужить триггером в борьбе за тех, кто уже открыл счет и зафондировал его, и как следствие триггером для вывода на рынок новых продуктов и доведения их до конечного пользователя.
Возможны новые формы государственно-частного партнерства, коллаборации, появление новых маркетплейсов и новых игроков. Роль в развитии индустрии могут сыграть и единые отраслевые правила обмена данными через открытые API — этот вопрос актуален ввиду стремления упрощать процессы обмена информацией и предоставление доступа к ней. Если говорить о цифровизации, то это простые процедуры идентификации, появление и развитие мобильных приложений, совершенствование технологии анализа поведения клиентов, оптимизация процедуры работы с данными и обеспечением их безопасности.
Отдельно хочется обратить внимание на развитие долгосрочного инвестирования. Мы ждем появление ИИС третьего типа. Он может вызвать новый приток инвесторов с долгосрочными планами. Сейчас длинных денег индустрии не хватает, а уровень инвестиций в соответствующие инструменты уступает инструментам со спекулятивной составляющей.
Екатерина Лопаткина, генеральный директор ИК «АК БАРС Финанс»
Несмотря на повышенную волатильность на мировых, в особенности на российском фондовом рынке, основным перспективным направлением развития финансовой отрасли останется интернет-трейдинг.
Число розничных инвесторов продолжит расти, как и спрос на сопутствующие сервисы. Текущий дисконт российских активов, вызванный временными политическими обострениями, и одна из самых высоких в мире дивидендных доходностей могут выступить мощным фактором повышения привлекательности для российских частных инвесторов по сравнению с зарубежными площадками.
Поэтому для удовлетворения потребностей розничных клиентов мы продолжаем развивать инвестиционное консультирование, а также аналитическую поддержку.
Наше мобильное приложение для торговли, независимая аналитика в сочетании с опытными экспертами позволяют динамично увеличивать наше присутствие в быстро меняющемся мире финансовых услуг.
Виталий Манжос, старший риск-менеджер «Алго Капитал»
Финансовая отрасль, несмотря на присущий ей консерватизм, все же не может игнорировать продолжающийся стремительный прогресс в информационных и IT-технологиях. В 2022 году в финансовой сфере перспективным будет движение в сторону дальнейшей широкой автоматизации сервисов и услуг.
В новых реалиях уже недостаточно просто предоставить клиенту стандартный набор услуг. Теперь все более востребованными становятся безбумажные решения, работающие быстро, круглосуточно и «бесшовно».
Конкурентным преимуществом могут стать новые эксклюзивные сервисы. Хорошим примером такого решения может служить предоставление клиентам онлайн-брокера «Тинькофф Инвестиции» возможности совершать сделки на фондовом рынке в выходные дни, то время, когда биржи закрыты.
Новым стандартом становится необходимость включения банков в крупные экосистемы в качестве их платежных и расчетных компонентов. Теперь это большой и важный сектор конкурентной борьбы на финансовом рынке.
Владимир Начев, генеральный директор компании «Сеть партнерств» (оператор подписки «Огонь»)
Продолжится взаимное проникновение банкинга и экосистем.
С одной стороны, многие крупные «небанковские» экосистемы уже приобрели лицензии и развивают собственные финансовые сервисы. С другой стороны, кредитные организации с сильным финтехом становятся все меньше банками в классическом понимании, они активно развивают вокруг себя экосистемы нефинансовых услуг.
Все они стремятся не выпускать клиента из периметра своей замкнутой экосистемы и предлагать ему как можно больше собственных услуг. Крупные игроки обладают огромным накопленным объемом данных о пользователях. Анализ цифрового следа позволяет догонять людей на любых новых рынках, где запускаются проекты брендовых экосистем.
И это им вполне удается. По нашим данным в России уже более 10% расходов потребителей приходится на товары и услуги экосистем, и запас для роста огромный. В развитых странах этот показатель гораздо выше.
Вся игра будет идти вокруг данных, а каким способом экосистемы будут получать денежные потоки — через «родительский» банк экосистемы или через купленный в экосистему «карманный» банк — вопрос технический.
На фоне роста маркетплейсов будет активно развиваться сегмент рассрочки, заменяя классические кредитные продукты. Из этого вытекает еще один тренд — уход от прямого контакта банка с клиентом. Банк становится функцией, человек уже не задумывается, кто предоставляет ему заемные средства. При этом кредитные проценты «прячутся» в стоимость товара, который приобретается на той или иной площадке.
Сергей Андросов, председатель правления Национальной ассоциации развития участников рынка финансовых и банковских услуг «ФБС»
Из перспективных направлений отмечу развитие новых цифровых сервисов и площадок, формирование в бизнесе омниканальности.
Мы поддержим все существующие тренды, чтобы оставаться в рынке, но также сконцентрируемся на собственных амбициозных планах, согласно Стратегии развития до 2025 года. Это открытие новых представительств и офисов Ассоциации в регионах России, проведение обучающих мероприятий, круглых столов и конференций, активное участие в профильных форумах.
Александр Рукин, менеджер, бизнес-партнёр, CloudFactory
Нужно учитывать внешние факторы и обстоятельства. Сильный доллар и монетарный зажим — главные макроэкономические факторы. Следовательно, Cash is king. Высокие процентные ставки в России уже привели к повышению интереса населения к депозитам. Будут развиваться персонализация, мобильные финансовые сервисы; уникальное торговое предложение на целевую аудиторию в онлайне — превыше всего. Есть малозаметный тренд на омниканальность и омнисервисность «человек+машина». Отдельные игроки, мне кажется, нащупали рыночную нишу, где обязательно присутствие фасилитатора, финансового консультанта, помощника и друга инвестора-вкладчика. Планка частного банковского обслуживания снизится, там будет много новых цифровых сервисов, продуктов и услуг.
Максим Мольдерф, начальник управления стратегического развития «НПФ ГАЗФОНД пенсионные накопления»
Как представитель отрасли негосударственных пенсионных фондов (НПФ) хочу отметить изменения, которые повлияют на ее развитие.
1. Расширение лицензионной деятельности для НПФ. В отрасли накопилась большая база клиентов (более 36 млн человек), что дает огромный простор для реализации финансовых и сервисных услуг, а также для развития сферы AgeTech. Фонды, которые сумеют выстроить качественные отношения со своими клиентами и предложить им подходящий набор услуг, сумеют нарастить маржинальность своего бизнеса.
2. Введение дополнительных налоговых льгот для пенсионных резервов (увеличение размера вычета или выделение отдельного вычета) придаст новый стимул развитию индивидуальных пенсионных планов (ИПП). НПФ активно наращивают продажи ИПП. Продукт наполняет витрины банков и маркетплейсов, кратно растет онлайн-привлечение. Законодательные изменения позволят сделать его более привлекательным для клиентов.
3. Продолжение консолидации отрасли и дальнейшее укрупнение основных игроков, что повысит маржинальность пенсионного бизнеса.
Евгений Шитиков, директор розничных продуктов банка «ДОМ.РФ»
Сохранят востребованность розничное кредитование, прежде всего ипотечное кредитование и нецелевые кредиты.
В части потребительского кредитования мы ожидаем двузначного прироста к результатам 2021 года, в части ипотеки — значения, близкие к рекордному 2021 году. Прогнозируем, что 2022 год станет рекордным для рынка депозитов. Двузначные ставки приведут к возвращению части инвесторов с финансовых рынков в более защищенный инструмент получения дохода. Стоит отметить распространение цифровых сервисов на клиентов и использование дистанционных каналов продаж и обслуживания как альтернативы банковским отделениям. Доля продаж в диджитал-каналах увеличится и станет ключевой в розничном бизнесе. В части карточных продуктов мы ожидаем развития кредитных карт с длинным грейс-периодом. По нашим расчетам, такой продукт появится у всех ведущих розничных банков.
Превентивное благо
Банки смогли преодолеть пик кризиса 2022 года весьма достойно, без существенных вливаний в банковскую отрасль для докапитализации. Участники рынка не раз отмечали, что меры ЦБ были своевременными и точными, но время их действия подошло к концу. На какие меры поддержки может рассчитывать финансовая отрасль в 2024 году?
