От сверхприбылей к убыткам

Обменники, в которых можно купить или продать валюту в любое время дня и ночи, стали для россиян, особенно городских жителей, привычным делом. Бизнес на обмене валюты начал активно развиваться еще в 80-х годах. Правда, тогда он был тесно связан с криминалом. Пришли либеральные девяностые, и бизнес по купле-продаже иностранных денежных знаков перестал быть вне закона.

Обменники росли как грибы после дождя. Оно и понятно — смутные времена и высокие темпы инфляции не располагали россиян к тому, чтобы делать накопления в рублях. Куда более привлекательными выглядели доллары, немецкие марки и английские фунты. Поэтому бизнес на обмене валюты продолжал приносить баснословные, но теперь уже легальные прибыли. Естественно, для многих банков он стал приоритетным направлением работы. И только теперь, уже по прошествии почти четверти века «обменник» начал сдавать свои позиции. Банкиры, опрошенные «БО», признают, что в современных условиях содержать самостоятельные обменные пункты стало уже невыгодно.

Тем не менее еще остались такие банкиры, которые считают, что обменный пункт, сам по себе, все-таки имеет право на существование. «При правильной организации работы любые банковские операции могут быть доходными, — уверен заместитель председателя правления банка «Возрождение» Александр Долгополов. — Конечно, если жить стандартами 90-х годов — побыстрее урвать жирный куш и свернуть бизнес, то сегодня валютообменные операции перестали быть сверхприбыльными». Но банкиры не жалеют о том, что времена сверхдоходов обменного бизнеса прошли. Как объясняет Александр Долгополов, это свидетельство укрепления национальной валюты и большего доверия к банкам, которые помогают людям сохранять их сбережения во вкладах, а не в «долларовых кубышках».

Однако укрепление рубля — не единственная причина, по которой «обменник» стал не интересен банкирам. В Оргрэсбанке это явление связывают с интенсивным развитием банковского бизнеса и появлением новых видов услуг: кредитной организации становится выгоднее открывать не просто обменные пункты, а дополнительные или мини-офисы. «Кредитные организации стараются предложить клиенту максимальный спектр услуг, — объясняет заместитель главного бухгалтера, начальник управления налично-денежного обращения Оргрэсбанка Татьяна Савостьянова. — Поэтому вместо обменного пункта предпочитают открывать операционные кассы, производящие более широкий круг банковских операций».

Помимо всего прочего обменные пункты душит рост арендных ставок и заработных плат кассиров, отмечает начальник управления кассовыми операциями Собинбанка Арвет Кеввай. И это все в условиях, когда спрос на услугу по обмену валюты со стороны населения падает. Поэтому, приехав с отдыха и нащупав в кармане завалявшиеся 5 евро, приходится идти через несколько кварталов в банк, а не в «грибок» около подъезда, на котором уже около месяца висит амбарный замок и надпись «сдается».

Наследие 90-х

Так что же делать с сетью обменных пунктов, которая висит «мертвым грузом» на шее у банка? С одной стороны, целую сеть, оставшуюся в наследство после бурных лет валютных спекуляций, просто так не ликвидируешь — рука не поднимается. С другой — содержание бизнеса, не приносящего достойной прибыли, является непозволительной роскошью для любого рыночного банка. Поэтому банкиры выбирают нечто среднее между этими двумя крайностями: «обменники» переделываются в розничные мини-офисы, операционные кассы вне кассового узла (ОКВКУ) или просто устанавливают какое-нибудь устройство по самообслуживанию (банкомат, в том числе с функцией кэш-ин, или платежный терминал). В общем, стараются любыми способами реанимировать умирающую точку присутствия. Такая стратегия вполне понятна — на фоне активного расширения розничных сетей конкурентов не время сокращать количество собственных подразделений.

«Мы пошли по пути переоборудования обменных пунктов в ОКВКУ, — рассказывает заместитель директора департамента, начальник управления кассовых операций Промсвязьбанка Наталья Крюкова. — Уже в 2005 году все обменные пункты нашего банка были переоборудованы и перерегистрированы в операционные кассы». По мнению эксперта, постепенное преобразование обменных пунктов в операционные кассы становится общей для банков тенденцией. В ОКВКУ разрешено выполнять все те же обменные операции, но плюс к этому добавляется еще большое количество других услуг, например платежи и операции с пластиковыми картами.

Однако банк может пойти еще дальше и организовать на месте «обменника» свой мини-офис. Такое подразделение обладает еще большим функционалом. По словам заместителя председателя правления по развитию розничного бизнеса Русь-Банка Валерия Кардашова, розничный мини-офис может не только принимать платежи за услуги, но и проводить погашение кредитов, причем не только своего банка, переводы физических лиц, а также выдавать кредитные карты и экспресс-кредиты. Благодаря возможному широкому спектру операций мини-офиса банк может привлечь новых клиентов и получить дополнительный доход.

Однако не все банки спешат открывать именно мини-офисы. Хотя, как утверждает Валерий Кардашов, таких кредитных организаций достаточно много. Есть и те, кто сначала проводит «тестирование», переделав «обменник» в ОКВКУ, а потом уже размышляет об открытии мини-офиса. «В нашем банке существует тенденция переоборудования операционных касс в мини-офисы, — подтверждает Наталья Крюкова (Промсвязьбанк), — но только в случае принятия положительного решения правлением банка об эффективности такой структуры».

Меняю «обменник» на офис

Однако выбор, сделанный в сторону ОКВКУ, не гарантирует банку того, что его расходы на переоборудование будут меньшими, чем при открытии мини-офиса. «Расходы на переоборудование в каждом случае будут разными, в зависимости от стоимости оборудования, аренды помещения, количества сотрудников и других факторов, — рассказывает Татьяна Савостьянова (Оргрэсбанк). — Например, если в открываемом офисе будут выдавать кредиты (всех видов), потребуется существенно расширить площадь, чтобы организовать не только рабочее место кассира, но и места для менеджеров, оформляющих кредиты».

Однако банкиры признались, что при желании расходы на переоборудование можно сократить до минимума. По словам Натальи Крюковой (Промсвязьбанк) можно уложиться и в 50 тыс. рублей, если сделать только ограждение дополнительного рабочего места операционного (кредитного) работника к существующей кабине обменного пункта, плюс установка дополнительной тревожной кнопки на рабочем месте. Однако если банк не настроен экономить, например, в случае выгодного месторасположения точки, то список мероприятий по переоборудованию расширяется. К списку, приведенному выше, по словам Натальи Крюковой, добавляется необходимость дополнительно оборудовать помещение кассы охранно-пожарной и тревожной сигнализацией и провести сеть для доступа операционистов к автоматизированной банковской системе.

К слову, не все банки столь аккуратны при переоборудовании обменных пунктов. Есть и более простой подход к этому процессу. «Формат мини-офисов наш банк не развивает, а устанавливает терминалы банковского самообслуживания, которые представляют собой банкоматы с расширенным перечнем операций, в том числе обмен валют, — рассказывает Арвет Кеввай (Собинбанк). — Для приема платежей за услуги и осуществление переводов необходимо перерегистрировать «обменник» в ОКВКУ. А наш банк не осуществляет эти операции (переводы и платежи) в данных подразделениях по техническим и организационным причинам, поэтому «обменники» мы просто по необходимости закрываем».

Техническое подкрепление

Тем не менее среди опрошенных «БО» банкиров далеко не все готовы поставить банкомат и выгнать кассира из бывшего обменного пункта. Большинство экспертов рассказали о том, что устройства самообслуживания используются ими скорее как дополнение к живому работнику. «Банкомат или платежный терминал устанавливается для более быстрого обслуживания населения, — говорит Татьяна Савостьянова (Оргрэсбанк). — А вот сама операционная касса, дополнительный или мини-офис (в зависимости от того, что решат сделать на месте «обменника». — «БО») оборудуются на усмотрение банка и в зависимости от набора услуг, которые они будут оказывать. Как правило, кассиру требуется банкнотно-счетная машинка, приборы для определения платежеспособности банкнот и пос-терминал».

Валерий Кардашов (Русь-Банк) тоже считает, что бывший «обменник» стоит укомплектовать банкоматом или платежным терминалом с функцией cash-in. Такой терминал способен оптимизировать операционные затраты сотрудников мини-офиса на проведение платежей и предоставить клиенту возможность в простом, быстром и автоматизированном варианте провести интересующие его операции или пополнение лицевого либо карточного счета, подтверждает эксперт.

Однако список гаджетов, которые могут украсить эволюционировавший в офис обменный пункт, на перечисленном оборудовании не заканчивается. Здесь есть где развернуться: все зависит от целесообразности применения того или иного оборудования. Начальник управления технологий и продуктов компании «ДОРС» Андрей Мельников считает, что банкирам стоит обратить внимание и на такие устройства, как простые информационно-платежные терминалы, которые могут использоваться клиентами для погашения кредитов и проведения платежей за различные услуги, в том числе коммунальные.

Если поток клиентов большой, а терминал или банкомат не спасает, кредитная организация дополнительно может «усилить» кассира каким-нибудь более современным оборудованием, нежели простой счетчик банкнот или ультрафиолетовый детектор. Например, сейчас есть такая техника, которая позволяет пересчитать смешанные пачки банкнот, получая при этом итог с разбивкой по номиналам. При этом устройство в процессе пересчета проверяет наличность на все машиночитаемые защитные признаки принимаемых валют. А если вдруг возникнет конфликтная ситуация, то и серийные номера банкнот отсканирует и распечатает в специальном отчете.

Если пойти еще дальше, то банк может провести дополнительный ап-грейд компьютера кассира. Как рассказала заместитель генерального директора компании «КейИнфоСистемс» Татьяна Давидис, для таких целей существуют даже специальные программы. Они специализированы под нужды кассовых работников: имеют электронные справочники с образцами банкнот разных стран и информацией о них, пошаговое руководство по установлению подлинности банкноты, а также специальные возможности по автоматическому заполнению сложных документов, таких как, например, форма на случай приема поддельных денег.

Апофеозом перерождения «обменника» можно считать установку электронной очереди. Клиенты получают талончики и не толпятся в очереди, а работники контролируются на предмет скорости обслуживания этих же клиентов. Причиной установки такой системы может быть либо бешеный успех нового офиса, либо неуемная любовь руководства банка к техническим новшествам, что тоже случается. В любом случае можно с уверенностью сказать, что если гость из диких «девяностых» — обменный пункт превратился в современный офис, оснащенный электронной очередью, он достиг высшей формы своей эволюции.

 Мнение эксперта 

Антон Мехоношин,

Руководитель группы проектов компании «Дельта-Системы»:

При модернизации обменного пункта перед банком встает вопрос выбора оборудования. Чтобы определиться, можно провести анализ потока клиентов обменного пункта. Это исследование помогает установить баланс между операциями приема и выдачи наличных, а также провести анализ приоритетных валют, выдаваемых через обменный пункт. При исследовании важно понять, что является главными направлениями модернизации. Это может быть как увеличение количества обслуживаемых клиентов, так и предоставление дополнительных сервисов и расширение спектра принимаемых валют или даже симбиоз всех этих целей.

Для модернизации обменных пунктов лучше всего подойдут банкоматы с функцией приема наличных. После их установки посетители пункта получают возможность пользоваться самообслуживанием для проведения таких операций, как выдача наличных и отправка платежей в пользу «третьих лиц».

Для усиления безопасности и сохранности наличных средств в обменных пунктах можно также применять электронные кассиры. Эти устройства могут выдавать, а иногда и принимать купюры, и работают под управлением программного обеспечения обменного пункта. Применение такого оборудования обеспечит дополнительную сохранность денег, а также сократит время приема и выдачи банкнот, так как производительность автоматизированных кассиров достигает шести банкнот в секунду.

К преимуществам установки электронных кассиров также можно отнести уменьшение очередей к живому кассиру обменного пункта. Часть клиентов к сотруднику банка уже не пойдет, а будет пользоваться устройством самообслуживания. При этом операции по приему и выдаче наличных тоже ускоряются, а также появляется дополнительная гарантия отбраковки фальшивых банкнот.