Финансовая сфера

Банковское обозрение


11.12.2020 FinCorpFinRegulationFinRetailFinTechАналитика
Главная задача платформы «Финуслуги» — доступность финансовых продуктов

О том, как платформа «Финуслуги» Московской биржи планирует изменить рынок онлайн-кредитов, почему страшный сон банкиров на деле — выгодное предприятие и как преодолеть барьеры в цифровизации регионов, в интервью «Б.О» рассказал Игорь Алутин, управляющий директор по развитию электронных платформ Московской биржи


Игорь Алутин, управляющий директор по развитию электронных платформ Московской биржи— Игорь, вы стали руководить направлением электронных платформ Мосбиржи в 2020 году. Какие задачи перед вами поставили акционеры и руководство и как вы для себя сформулировали вызовы, над которыми придется работать? 

— Вообще, это удивительная история, поскольку я вступил в должность в разгар пандемии, и мы запустили «Финуслуги» полностью удаленно. Своих сотрудников я видел только по видеосвязи. Это новая реальность: digital-проект, и управление им, в том числе запуск, у нас было полностью дистанционными. 

Цель создания маркетплейса — повышение проникновения финансовых продуктов во все регионы России, чтобы граждане могли воспользоваться ранее недоступными предложениями банков. Например, условия потребкредитования в удаленных регионах значительно отличаются от условий в городах-миллионниках. Выбор там существенно ограничен, и помимо RBP-системы (Risk-Based Pricing) оценки заемщика банки в ценообразовании учитывают степень конкурентности локального рынка. Поэтому в регионах ставки по кредитам достаточно высокие. Я надеюсь, что после выхода платформы «Финуслуги» в этот сегмент ставка по кредитам снизится там, где раньше не было конкуренции.

Одна из наших главных задач — повышение скорости запуска новых продуктов. Проекту уже два года, но его развитие сдерживало законодательство. Первая версия законопроекта появилась в 2018 году, а закон был принят только в июле 2020-го. С момента принятия закона у команды было очень мало времени для запуска. Уже 1 сентября мы запустили платформу в режиме Friends&Family, этот срок и стоял у нас в KPI. А 15 октября состоялся коммерческий запуск. Мы идем хорошими темпами, стартовали с минимальным набором — открытием вкладов, а в ноябре добавили покупку ОСАГО.

— Поговорим о целях организаторов и участников этого проекта — ЦБ, Мосбиржи, НРД. Какие цели вы для себя ставите? По количеству банков-участников, количеству клиентов, которые будут пользоваться этим сервисом, возможно, по каким-то рыночным и технологическим аспектам. 

— Действительно, инициатор этого проекта — ЦБ, и именно поэтому в приоритете — доступность финансовых продуктов. Тем не менее проект «Финуслуги» — коммерческий. На горизонте пяти лет мы рассчитываем занять определенную долю рынка по представленным у нас финансовым продуктам. Некоторые агрегаторы заявляют, что занимают сейчас 20% по ОСАГО. Мы действуем в рыночных условиях и вполне можем ставить перед собой цель занять от 15 до 25% в ключевых сегментах рынка.

При этом наша платформа должна соответствовать всем современным технологиям и, главное, — предложить оптимальный customer journey. Например, мы хотим реализовать такую опцию: чтобы распределить всю сумму по нескольким депозитам с максимальными ставками, нужно нажать одну кнопку. У нас уже реализована функция так называемого электронного АСВ: если с банком что-то случается, деньги сразу автоматически возвращаются на счет, открытый на платформе. Никуда не надо идти и что-то оформлять.

— Чтобы пользоваться платформой, клиенту нужно пройти личную идентификацию с представителем. Почему отказались от идеи использовать ЕБС? Мало людей, которые там зарегистрированы, или это была какая-то перестраховка? Есть ли надежда, что в будущем это станет полностью онлайн-историей? 

— Изначально в законе была прописана Единая биометрическая система, платформа была полностью ориентирована на нее, использовать курьеров для подтверждения личности не предполагалось. Однако в итоге биометрию из закона исключили, а команде нужно было быстро перенастроить технологическую цепочку, чтобы к клиенту приезжал курьер и выполнял необходимые действия для подтверждения личности, согласно требованиям 215-ФЗ. Эти моменты должны быть согласованы с комплаенсом, со всеми юристами, ЦБ, поэтому работа была проделана большая, люди работали ночами.

Пока законодательством не предусмотрена возможность использования платформами биометрических данных пользователей. Но сейчас разрабатывается вторая версия законопроекта о финансовых платформах («Маркетплейс 2.0»), где будет учтена биометрия; после изменения законодательства нам не понадобятся курьеры, идентификация будет проводиться полностью онлайн.

— Можете рассказать об основных продуктовых направлениях, на которые вы сейчас нацелены, и в целом о дорожной карте развития маркетплейса?

— У нас есть три core-продукта: накопление, страхование и кредитование. Также на платформе будут доступны инвестиционные продукты.

В части накопления первый шаг сделан, дальше мы будем расширять линейку депозитов, в том числе в зависимости от риск-профиля клиента. Если человек пришел за депозитом и мы понимаем, что у него есть краткосрочная цель, то подходящий для него продукт — это как раз депозит. Если у клиента долгосрочная цель — накопить на образование ребенка или себе на пенсию, то ему можно рекомендовать сформировать определенный финансовый портфель. Для начала это могут быть так называемые народные облигации федерального займа (ОФЗ-н), доходность по которым сейчас выше, чем по депозитам. Затем список инвестиционных продуктов может быть расширен за счет других низкорисковых инструментов. Наша задача — упаковать эти продукты «в коробку» и сделать их понятными для клиента. 

 

 

Дальше страхование — здесь тоже все просто. Мы стартовали с ОСАГО, в перспективе планируем закрыть всю линейку моторного страхования, а затем  охватить простые коробочные продукты — страхование ипотеки, выезжающих за рубеж для путешественников и другие. 

Самое интересное — это кредиты, здесь мы начнем с беззалоговых продуктов. Сейчас для получения кредита есть несколько сценариев. Первый — прийти в банк, где обслуживается твоя зарплатная карта и взять кредит там. Второй — когда потребитель ищет подходящее предложение, обращаясь в несколько банков напрямую либо через кредитных брокеров или агрегаторы. Такой клиент и его заявка проходят через несколько рисковых стратегий, каждый банк начинает делать запросы в БКИ по этому клиенту. Это плохой вариант, поскольку некоторые банки будут видеть большое число обращений и снижать рейтинг такого клиента. Во всех случаях клиента в итоге отправляют в конкретный банк, нет единого решения.

Мы хотим создать принципиально иную историю и тесно взаимодействуем с ЦБ в этом вопросе, обсуждаем изменения в составе рабочей группы по кредитам совместно с регулятором и представителями крупных банков. 

Наша задача — построить end-to-end процесс кредитования на платформе, чтобы пользователь мог открыть кредит в любом банке через платформу, не посещая офис.

В перспективе это может работать так: клиент заходит на нашу платформу и предоставляет свои данные через портал госуслуг. Далее на «Финуслугах» формируется некий риск-рейтинг клиента, а банкам-партнерам направляется заявка с обезличенными данными. В зависимости от риск-балла клиента банки будут выдавать предодобренное решение по кредиту. В результате человек видит на витрине, скажем, топ-5 предложений от разных банков и  выбирает какое-то из них с конкретной ставкой по кредиту и другими условиями. Он нажимает на кнопку, подтверждает заявку, и мы передаем банку данные по клиенту, чтобы он мог все проверить. Если клиент на входе подтвердил свой доход и прочее, то он реально получит кредит сразу на свой счет и на заявленных условиях.

— Звучит так, что это позволит потребителям получать кредиты с принципиально новым качеством в части прозрачности условий и технологичности.

— Если человек живет в удаленном регионе, там есть один банк, и тут без вариантов. Еще хуже, когда все банки перестраховываются из-за очередной кризисной ситуации, ужесточают свои риск-стратегии, одобрение получают в лучшем случае, скажем, 15% заявок. Что делать оставшимся 85% клиентов? К сожалению, они в первую очередь идут к МФО и еще больше усугубляют свое финансовое положение. 

— У нас на глазах сбывается страшный сон, в котором банковские продукты превращаются в коммодити, а сами банки — в безликих держателей лицензии и бэк-офисных систем. Какие мотивы для банков заходить на «Финуслуги»? Скажем, если смотреть на площадку как альтернативу другим каналам продаж? 

— Многие банки привыкли к классическому формату, когда выход в регион невозможен без открытия офиса. Для привлечения клиентов нужно предложить плюс 0,5 п.п. к рыночным условиям, дать рекламу. И тогда можно собрать депозитный портфель. Однако такой подход могут себе позволить крупные банки, располагающие ресурсами. Но ситуация меняется, и даже те, у кого очень много денег, начинают постепенно сокращать сеть. Мы уже вышли в регионы, и сейчас наши курьеры выезжают в радиусе 90 км от крупных городов, где мы уже запустились. Далее мы будем появляться в небольших городах. 

Выезд нашего курьера обходится банку в 400 рублей. Также банк платит нам комиссию до 0,25%. Некоторые банки считают, что это много, другие говорят, что это отличные условия, позволяющие им получать хорошую экономику. В эти 0,25% входят привлечение клиента, проверка персональных данных ПОД/ФТ, МВД, FATCA/CRS. Мы создаем электронное досье и обеспечиваем последующую идентификацию клиента, а также адаптируем данные о продуктах. Банку достаточно один раз предоставить свой продуктовый каталог «Финуслугам», а мы транслируем его на все витрины агрегаторов-партнеров.






Сейчас на главной

ПЕРЕЙТИ НА ГЛАВНУЮ