Банковское обозрение

Финансовая сфера

09.01.2019 Аналитика
Идентифицировать с умом

Для реализации инноваций банкам потребуется провести большую работу по подготовке соответствующей инфраструктуры и установке необходимых программных и аппаратных решений



Предпосылки

Необходимость прохождения клиентами банков идентификации, ее виды и порядок прописаны в Законе № 115-ФЗ от 07.08.2001, последние изменения в который внесены в 2018 году.

В 2017 году был принят Федеральный закон № 482-ФЗ (внесший изменения в 115-ФЗ), который определяет возможность применения удаленной идентификации с использованием биометрических данных. Основная цель удаленной идентификации — позволить клиентам получать финансовые услуги дистанционно, подтвердив свою личность с помощью биометрических данных (БДн). На текущий момент БДн считаются изображение лица и голос.

Для проведения удаленной идентификации используются две системы — Единая система идентификации и аутентификации (ЕСИА), в которой хранятся персональные данные пользователей, и Единая биометрическая система (ЕБС), содержащая сданные пользователем БДн.

Зарегистрироваться в ЕСИА пользователи могут как в многофункциональных центрах (МФЦ), так и в банках, очно пройдя первичную идентификацию. Сдача БДн возможна только в банке, обладающем правом проводить регистрацию физических лиц в ЕСИА (если это необходимо) и ЕБС. Банк проводит идентификацию физического лица при его личном присутствии, в случае необходимости регистрирует клиента в ЕСИА, а также снимает биометрические параметры и направляет их в Единую биометрическую систему. Для клиентов банка процедура является добровольной и бесплатной. При регистрации клиенту необходимо иметь при себе документ, удостоверяющий личность, и СНИЛС (страховой номер индивидуального лицевого счета).

Сам МФЦ функциями снятия БДн не обладает, сбор и передача БДн в ЕБС пока будут осуществляться только через банки.

Для кого работа с удаленной идентификацией может быть выгодной

На текущий момент в стране 486 банков. Кредитных организаций, у которых клиентская база больше одного миллиона, менее 50 — это около 10% общего количества банков, а количество клиентов, которые в них обслуживаются, превышает 260 млн — это 90% зарегистрированных клиентов по всей стране.

Попробуем по-другому взглянуть на эти показатели:

• 486 банков обслуживают около 300 млн зарегистрированных клиентов (100%);

• в первой сотне обслуживаются приблизительно 280 млн зарегистрированных клиентов (около 90%);

• в топ-10 обслуживаются примерно 200 млн зарегистрированных клиентов (около 65%);

• в топ-1 обслуживаются приблизительно 100 млн зарегистрированных клиентов (около 36%).

Основными наполнителями ЕБС (90%) будет первая сотня банков (возможно, и меньше: скорее 50 банков, специализирующихся на рознице)

Таким образом, основными наполнителями ЕБС (90%) будет первая сотня банков (возможно, и меньше: скорее 50 банков, специализирующихся на рознице, — те, у которых клиентская база более миллиона).

Согласно законодательству, для банка удаленная идентификация будет платной: стоимость за каждую идентификацию составит 200 рублей, которые пойдут оператору ЕБС.

Будущее

Перспективы применения удаленной биометрической идентификации настолько широки, что через некоторое время мы не сможем даже представить, как без этого обходились ранее. Конечно, это будет не завтра и не в 2019 году, но сравнить эффект от применения удаленной биометрической идентификации можно разве что с появлением в мире Интернета в начале девяностых годов. Теперь, по прошествии более двух десятков лет, мы не только не мыслим своего существования без глобальной сети, но и создаем полностью цифровые, облачные или виртуальные приложения, сервисы, сферы, отрасли. Аналогичные перспективы несет удаленная идентификация, которую можно применять практически везде. Мы как пользователи ждем, когда удаленная идентификация выйдет за рамки финансовой сферы и распространится на другие области, включая такие разнообразные услуги, как получение всевозможных справок и выписок, регистрация организаций в ФНС, медицинские услуги или сделки с недвижимостью.

Сравнить эффект от применения удаленной биометрической идентификации можно разве что с появлением в мире Интернета в начале девяностых годов

В ближайшей перспективе будет совмещено применение электронной подписи и удаленной идентификации. Это откроет возможность осуществить любой бизнес-процесс без визита в банк, а в дальнейшем не только в банк, поскольку обеспечит выполнение двух необходимых для этого пунктов: удаленную идентификацию личности и визирование документа электронной подписью. Данная перспектива как нельзя лучше соответствует стратегии развития цифровой экономики.

А что сейчас?

С 30 июня 2018 года Закон № 115-ФЗ вступил в силу. На текущий момент банки активно работают над подключением к ЕСИА и ЕБС. Перечень банков, которые соответствуют необходимым критериям, ведется на сайте Банка России (www.cbr.ru). Есть уже первые результаты, когда с использованием удаленной идентификации банки стали оказывать финансовые услуги.

Несмотря на то что Закон вступил в силу еще в середине года, количество переданных в ЕБС БДн, которое озвучивают представители банков, исчисляется пока единицами, сотнями, максимум — тысячами. У этой проблемы есть несколько причин.

• Нет точек применения удаленной идентификации для «физиков». Рыночные отношения состоят из спроса и предложения, поэтому необходимо как можно раньше предоставить возможность всем участникам цифровой экономики использовать удаленную идентификацию в своей работе.

• Физические лица недостаточно осведомлены. Единая биометрическая система начала работу 1 июля. Пока нет статистики, насколько охотно россияне сдают биометрические параметры. Конечно, мы не ждем, что люди массово начнут обращаться в банк, чтобы сдать биометрию. Но даже лучшие начинания и реализованные возможности могут остаться невостребованными, если о них никто не знает. Сейчас тема ЕБС широко известна в узких кругах, поэтому необходимо самым активным образом доносить до людей информацию о такой возможности и ее преимуществах.

• Пока еще далеко не все банки подготовились к исполнению данных изменений в законодательстве. Тут есть два аспекта. С одной стороны, банки не спешат в надежде, что последуют какие-то изменения, хотя регулятор в этом плане надежды не давал. С другой стороны, стоимость комплексного решения для небольших банков исчисляется значимой суммой (миллионы рублей), что для некоторых — очень много.

Что делать банку?

Можно долго спорить о сложности и дороговизне, сопряженных с обработкой и передачей биометрических данных, но по решению регулятора банки обязаны до конца 2018 года обеспечить сбор биометрии в 20% структурных подразделений в каждом регионе присутствия, к 30 июня 2019 года — в 60% и до конца 2019 года — в 100%. Времени уже почти нет, тем не менее достаточно большое количество банков озаботилось этим вопросом только сейчас.

По решению регулятора банки обязаны до конца 2018 года обеспечить сбор биометрии в 20% структурных подразделений в каждом регионе присутствия, к 30 июня 2019 года — в 60% и до конца 2019 года — в 100%

Для того чтобы банк начал работать с биометрией, все имеющие к этому отношение задачи можно разделить на два потока и для оперативности выполнять их параллельно:

• организационные работы по регистрации банка в системе межведомственного электронного взаимодействия, оформление заявок на доступ к данным, выпуск сертификата и многое другое. В принципе, данный процесс несложен, но займет не менее месяца, хотя правильнее рассчитывать на полтора-два месяца при условии безошибочного оформления документации;

• процесс выбора поставщиков программного и аппаратного обеспечения (возможно, потребуется организация конкурсного отбора), закупка, поставка, инсталляция, настройка, тестирование. Установка, настройка и тестирование прикладного ПО занимают около недели, максимум две. После этого оформляется протокол тестирования. Если замечаний к работе нет, то банк получает доступ к промышленной системе.

Как мы видим, работы достаточно много, но при должной расторопности и правильной организации справиться с ней можно за один-два месяца.

На что обратить внимание при выборе поставщиков программного и аппаратного обеспечения

Для банка очень важен выбор поставщиков, так как при этом нужно учесть достаточно много нюансов, связанных и с текущей архитектурой, и с планами по дальнейшей автоматизации, и с функциональностью решения. Из всего этого спектра можно выделить ряд наиболее частых требований.

1. Решение разработчика должно быть самодостаточным. В ситуации, когда банку нужно оперативно удовлетворить требования законодательства, подойдет решение, которое может работать в банке обособленно, не взаимодействуя с другими системами. Оно должно быть обеспечено фронтальным решением и транспортными коннекторами для связи с госведомствами.

2. Рабочее место оператора должно быть простым и удобным. Помимо компьютера его необходимо дополнительно оборудовать средствами фотофиксации, микрофонами для записи голоса, ViPNet-координаторами для защиты соединения, модулями доверенной загрузки, антивирусом, защитой от угроз из сети.

3. Необходимо предусмотреть возможность масштабируемости. Особенно актуален этот вопрос для банков, работающих с розничными клиентами либо планирующих вести активную политику в этой области.

4. Специализация по работе с госведомствами. Стоит отдать предпочтение проверенному, давно существующему на рынке разработчику подобного рода решений, который в состоянии обеспечить поддержку изменений в системе и ее сопровождение. Проще и удобнее сопровождение продуктов от единого поставщика.

5. Решение должно иметь открытые интерфейсы для интеграции (Open API). Это обеспечивает банку вариативность в работе. Например, в банке уже есть единое фронтальное окно, и он не планирует покупать отдельное решение для автоматизации рабочего места. Тогда он может доработать свое решение и организовать сбор биометрии посредством транспортных коннекторов, передавая через них информацию в ЕСИА и ЕБС. Второй вариант — в автоматизированном рабочем месте (АРМ) сотрудника через API, которое позволяет подгружать персональные данные клиента из АБС, можно сделать интеграцию с АБС поставщика. Не вбивая все данные клиента в АРМ, найти их в АБС и оттуда импортировать сразу в ЕСИА.

О перспективах

Биометрическая система должна облегчить процесс оформления финансовых продуктов для клиентов банка. Чтобы идентифицировать личность клиента, не понадобится паспорт — достаточно сопоставить БДн с данными, хранящимися в ЕБС. На сегодня это фото и голос, но уже в следующем году регулятор обещает рассмотреть варианты использования дополнительных биометрических данных. Клиент банка может оформить любой его продукт в любое время и в любом месте по телефону или в интернет-банке. Банковские услуги станут доступнее маломобильным клиентам и клиентам, проживающим в регионах, где выбор финансовых организаций ограничен или их совсем нет. В перспективе это повысит качество и скорость обслуживания, сократит очереди и снизит стоимость услуг. Многие операции будут постепенно переходить в онлайн.

Пока это только банковские услуги, но созданная концепция удаленной идентификации предусматривает постепенное подключение к этим возможностям и других организаций, в том числе нефинансовых, что, естественно, выведет этот сервис на совершенно иной уровень. Ожидать этого стоит уже в ближайшее время — через год-два.