Банковское обозрение (Б.О принт, BestPractice-онлайн (40 кейсов в год) + доступ к архиву FinLegal-онлайн)
FinLegal ( FinLegal (раз в полугодие) принт и онлайн (60 кейсов в год) + доступ к архиву (БанкНадзор)
Крепко задолжавшие индейцы майя оставляли в залог свое имя. До момента погашения долга заемщик поступал в услужение кредитору, выполнял любую тяжелую работу и мог откликаться только на обращение «Эй, ты!» Даже с учетом ужесточения требований к обеспечению кредита, нынешние банки поступают с заемщиками куда гуманнее. А те порой предлагают банкам в залог совершенно неожиданные вещи. Банкиры рассказали «БО2b» истории про необычные залоги.
…Пару лет назад к нам пришел за кредитом бывший циркач. Он просил довольно большую сумму в долларах под залог циркового фургоне и собственной потрепанной «девятки». Мы ничего не знали о спросе на цирковые фургоны. Если честно, гораздо больше нас поразило назначение кредитных средств — на постройку «аппарата для катапультирования детей и мелких животных». Аппарат был предназначен для быстрой и веселой доставки детей до бассейна, пруда или батута, установленного на дачном участке. Следом за катапультой изобретатель был настроен «выстрелить» сапогами-скороходами на пружинном ходу, ранцем для перемещения по воздуху… Было очевидно, что стоимость залога неадекватна сумме кредита. Пришлось отказать.
…Торговому бизнесу сейчас сложно: по сути, ритейлерам нечего закладывать, кроме товаров в обороте. Банковского проверяющего приводят на склад, показывают ряд мешков сахара: это все, что есть, а вот эти десять мешков — ваши. Следом приводят другого банкира и указывают на те же десять мешков. В итоге — и это вам любой экономист подтвердит — один и тот же товар может быть заложен несколько раз в разных банках. Банки кредитовали розницу под высокие проценты и слабое обеспечение. Однажды банк недоглядел и принял в залог скоропортящийся товар. Когда пришли брать, смотрят — товара нет. «Где? — спрашивают. — Нету, испортился. — Что, весь? — А что не испортилось, то съели».
…Однажды нефтедобывающая компания предложила нам в залог бетономешалку. Из-за мирового финансового кризиса от руководства банка поступило распоряжение: в любом случае для защиты нашей устойчивости просить поручительства по кредиту заемщика. К сожалению, не все компании смогли найти поручителей. А что нам делать? Как работать со стандартными залогами, мы знаем. Под бетономешалку пришлось бы отводить несколько специалистов для оценки всех рисков, предполагаемого рынка сбыта, продумывания способов реализации залога в случае его изъятия. В общем, проще было отказаться.
А один заемщик на полном серьезе предлагал гарантировать выплату кредита «натурой»: понадобится в банке проводку починить, трубы заменить, пол помыть — все к нему. Похвальная инициатива, но и ему мы отказали.
…Существует огромная проблема с кредитом под залог земли. Бывают разные случаи. Один клиент предлагал в качестве залога землю в перспективном районе. Наши работники исследовали геоподоснову, обратились с ней к специалистам, те сверились с какими-то своими данными, и мы получили ответ: на этом участке вы сможете в лучшем случае поставить газетный киоск. Под землей могут пролегать обычные кабели, а может — наследство от СССР в виде коммуникаций стратегического значения. Зарывали их тогда не очень глубоко. А значит, вырыть котлован или возвести торговый центр с большим ежедневным потоком людей не получится. Получить в залог фактически бесполезную землю — сомнительное удовольствие.
…Чего-то совсем невменяемого не припомню. В основном все стандартно: и виды залогов, и цели получения кредита. Что иногда поражает, так это состояние объекта залога: некоторые заемщики умудряются «убить» автомобили и запустить дачные участки, дома, квартиры до невозможности — и рассчитывают, что банк примет их в залог по первоначальной стоимости. Как-то раз посмотрела фотографии нашего специалиста, который съездил и проинспектировал объект залога. Пришла в ужас. По документам все это проходило как объект незавершенного строительства, к которому в ближайшее время подведут дорогу. По факту там оказались груды кирпичей, то ли три, то ли четыре этажа, достраиваемых по мере поступления средств и вдохновения, и грязи по колено.
…Так как спектр заемщиков банка очень широк, то и предлагаемое в залог имущество весьма разнообразно: от сувенирной и печатной продукции до промышленного оборудования и недвижимости. Были случаи, когда в залог предлагался компост, удобрения или живой скот. Один из клиентов предложил поросят. Самые необычные из предложенных залогов — спортивное оружие, игровые автоматы, оборудование для производства спирта. Под залог спиртового оборудования кредит был предоставлен. В практике у одного из наших сотрудников было предложение взять в залог гробы. Посмеялись, конечно, — но товар-то ликвидный!
Историями поделились: Сведбанк,
Промсвязьбанк, Стройкредитбанк,
банк «Адмиралтейский» и другие.
Пишите: bo@bdc.ru.