Чем больше карт, тем дороже IT

Пластиковые карты — это козыри в руках каждого банкира. Весь фокус в том, как он ими воспользуется. Несмотря на то что рынок банковских карт устоялся и хорошо освоен банками, борьба за «пластиковых» клиентов продолжает обостряться. Недавно появился первый в России банк-монолайнер «Тинькофф. Кредитные Системы», который будет заниматься исключительно выпуском банковских карт и больше ничем. Некоторые эксперты рассказывают, что собственник банка (Олег Тиньков) очень торопился занять еще не освоенную никем нишу российского карточного монолайна и поэтому создал кредитную организацию в считанные месяцы.

Следующим шагом во внедрении высокотехнологичных сервисов в пластиковом бизнесе должно стать совмещение карточного бизнеса и мобильной связи.

Очевидно, что бизнесмен не просто так потратил свои деньги (а большая часть средств была пущена на автоматизацию бизнеса банка) и рассчитывает на хорошую прибыль. Описанный проект лишь подтверждает тенденцию, которая сейчас складывается на российском банковском рынке: залогом победы в «пластиковых» войнах является высокая степень автоматизации работы с картами. Поэтому в кредитных организациях используется масса различных систем и решений для обеспечения быстрой и эффективной работы с картами.

В банке «Стройкредит» признаются, что в большинстве случаев одной системой, а именно процессинговым решением Open Way, которое автоматизирует в кредитной организации работу с картами, обойтись не удается. «Это связано с тем, что обычно разработчики софта поставляют «коробочное» (стандартное) решение, которое банк потом может самостоятельно или с помощью того же поставщика доработать при внедрении новых продуктов, — объясняет советник председателя правления банка «Стройкредит» Андрей Андреев. — Но некоторые услуги, например интернет- или мобильный банкинг, интегрировать в эту программу сложно. Поэтому банку дополнительно к процессинговой системе приходится приобретать специальные локальные решения, «заточенные» под ту или иную услугу или продукт».

Частые вложения в модернизацию и постоянная работа над «пластиковым» IT — это нормальная практика для многих российских банков.

Собинбанк тоже использует сразу несколько систем, автоматизирующих работу с пластиковыми картами, — это система сбора и обработки данных по операциям с картами, система по работе с клиентской информацией при выпуске пластиков, комплекс персонализации, то есть выпуска банковских карт, система обеспечения безопасности, а также комплекс бухгалтерского учета карточных операций. Как рассказал начальник управления пластиковых карт Собинбанка Андрей Фролов, во всех этих системах используются лицензионные промышленные программные продукты, такие как TranzWare Online и TranzWare Card Management System от компании «Компас Плюс», карточный модуль InvoCard фирмы «Инверсия», а также комплекс программного обеспечения для персонализации «Пронит». Работы по совершенствованию этих систем в банке проводятся достаточно часто и с размахом. «В прошлом году Собинбанк потратил более 300 тыс. долларов на модернизацию и обслуживание систем, автоматизирующих работу с пластиковыми картами, — рассказывает Андрей Фролов. — За последние 10 лет это уже третья модернизация».

В Банке проектного финансирования (БПФ) тоже рассказали о том, что не стоят на месте в области автоматизации пластика: недавно кредитная организация провела внедрение системы Invocard от компании «Инверсия». А вот дальнейшее ее сопровождение выполняли уже разработчики программы. «Общепринятая практика модернизации систем учета операций такова, что банк в обязательном порядке ставит программный продукт на базисный уровень сопровождения, при котором компания — производитель решения поддерживает функционирование своего продукта, а также делает необходимые доработки в соответствии с изменениями законодательства и учетной политики Банка России, — рассказывает заместитель начальника управления пластиковых карт департамента розничного бизнеса БПФ Андрей Вавилов. — Если выбран расширенный вариант программного продукта, то производитель по требованию банка дописывает новые функции». Поэтому при выборе такого уровня сопровождения кредитная организация получает возможность постоянной модернизации программного обеспечения, так как производитель решения будет сам устанавливать обновленные версии продукта. Однако приобретение и интеграцию новых модулей в действующую систему автоматического учета банк, естественно, оплачивает отдельно, отмечает Андрей Вавилов.

Учесть все требования

Работы по внедрению полноценной программы лояльности, построенной на системе накопления бонусных баллов, могут занять более полугода.

Получается, что частые вложения в модернизацию и постоянная работа над «пластиковым» IT — это нормальная практика для многих российских банков. «С развитием розничного бизнеса происходит критическая переоценка всей существующей IT-инфраструктуры банка: рост объемов эмиссии карт требует использования более мощных систем управления базами данных, установки более производительных серверов, а также постоянного увеличения дискового пространства и улучшения быстродействия сети, — объясняет заместитель генерального директора группы компаний «БПЦ» Сергей Лукьянов. — Кроме того, кредитные организации, как правило, вынуждены отказываться от использования маломощных розничных модулей и переходить на более производительные автоматизированные банковские системы с поддержкой разнообразных карточных продуктов и возможностью взаимодействия с процессинговыми решениями в круглосуточном режиме».

Помимо растущих требований пластикового бизнеса к IT-ресурсам банкирам приходится учитывать изменения в правилах платежных систем. Ведь взаимодействие с ними тоже обеспечивается с помощью информационных технологий. «Специфика IT при взаимодействии с платежными системами проявляется, как правило, в вопросах функционирования телекоммуникаций, телекоммуникационного оборудования и почтовых модулей передачи клиринговой информации, которые напрямую связаны с IT-инфраструктурой платежных систем», — отмечает Андрей Фролов (Собинбанк).

Однако, как уверяет Андрей Андреев (банк «Стройкредит»), проблем с учетом этой специфики у банков почти не возникает: «И Visa, и Mastercard, а также другие крупные игроки пластикового рынка установили определенные стандарты в области IT-решений. Работающие на этом рынке поставщики, как правило, требования платежных систем хорошо знают, а поэтому выпускают на рынок только те продукты, которые соответствуют установленным стандартам». Банку остается лишь воспользоваться готовым решением. Более того, разработчики отслеживают все изменения, касающиеся взаимодействия с международными платежными системами и стараются максимально быстро на них реагировать, выпуская обновления своих продуктов. «Обычно это делается раз в шесть месяцев или ежегодно», — отмечает Андрей Андреев.

Карта, скидка, два сервиса

Разработчики отслеживают все изменения, касающиеся взаимодействия с международными платежными системами, и стараются максимально быстро на них реагировать, выпуская обновления своих продуктов.

Важным аспектом в автоматизации современного карточного бизнеса банка является внедрение программ лояльности, которые приобрели широкое распространение в последние несколько лет. Есть два основных вида программ, которые сейчас «прикрепляют» к банковскому пластику: начисление баллов и прямые скидки в торговых точках. Цель у этих программ одна — предоставление скидок и бонусов клиенту банка, когда он расплачивается картой. Однако по степени сложности воплощения в области IT упомянутые продукты очень сильно различаются. В случае с получением обычных скидок, предоставляемых клиенту предприятием торговли или сферы услуг, все просто. «Если это предприятие не входит в объединенную систему лояльности, в которой участвует банк, то он не ведет учет полученных клиентом скидок», — рассказывает Андрей Вавилов (БПФ). По счету клиента просто проходит сумма операции, из которой кассиром магазина или кафе уже извлечена скидка. То есть компания, принимающая карту в оплату, сразу проводит транзакцию по пластику на меньшую за счет вычета скидки сумму.

Что же касается бонусных программ, то их внедрение требует больших усилий со стороны банка. Как рассказал Андрей Вавилов, здесь кредитная организация должна иметь возможность вести учет программ в автоматизированной системе, а еще нужно отладить работу самой схемы лояльности. Иными словами, для банка важно определиться с тем, что в результате будет получать клиент, а именно баллы или еще что-то, как эти единицы будут учитываться, распределяться и трансформироваться в конкретные товары, услуги, либо изменения процентных ставок по кредиту или вкладу. Как считает Андрей Фролов (Собинбанк), работы по внедрению полноценной программы лояльности, построенной на системе накопления бонусных баллов, включающие в себя построение соответствующей системы CRM, создание и внедрение учетной модели взаимодействия партнеров программы, а также модернизацию транзакционной системы расходования накопленных бонусов, могут занять более полугода.

Последний писк моды в области автоматизации программ лояльности пластика — это персонализация контакта с клиентом. Есть решения, которые дают возможность банку создать специальное предложение для каждого конкретного потребителя. Такие программы позволяют банкам предлагать клиентам товары и услуги персонально в зависимости от их статуса, а этого можно достигнуть, только если использовать имеющиеся у кредитной организации базы данных по максимуму.

Когда кредитные организации начнут уделять повышенное внимание вопросам безопасности он-лайн-сервис станет таким же привычным для россиян, каким он сейчас является для американцев.

Еще один технологичный сервис, который сейчас добавляет банковскому пластику шарма в глазах потребителя — это возможность завести карту и совершать операции посредством он-лайн-сервиса. Как считает Андрей Вавилов (БПФ) в ближайшем будущем доверие клиентов к совершению операций через Интернет повысится. «Пока это не самый распространенный способ воспользоваться услугами банка вообще и карточными сервисами в частности, но со временем, если кредитные организации начнут уделять повышенное внимание вопросам безопасности, а они будут это делать, он-лайн-сервис станет таким же привычным для россиян, каким он сейчас является для американцев», — отмечает эксперт. А значит, банки, не уделившие достаточного внимания автоматизации этой услуги сейчас, рискуют упустить своих «пластиковых» клиентов в будущем.

Следующим шагом во внедрении высокотехнологичных сервисов в пластиковом бизнесе должно стать совмещение карточного бизнеса и мобильной связи. «Это очень перспективное направление, — считает Андрей Андреев (банк «Стройкредит»). — Разработка IT-решений для этого сегмента будет одним из главных направлений развития отрасли в ближайшие годы».

Что касается глобальных тенденций, то, по мнению Андрея Фролова (Собинбанк), в сфере автоматизации пластикового бизнеса намечается расширение спектра и сокращение времени предоставления услуг. При этом пластик постепенно станет не только универсальным средством доступа к банковским продуктам для клиента, но и эффективным инструментом управления лояльностью владельцев карт для кредитной организации.