Банковское обозрение

Финансовая сфера


  • «Кредитные каникулы»: предоставить нельзя отказать?
27.04.2020 Best-practice
«Кредитные каникулы»: предоставить нельзя отказать?

Или что не так с новым инструментом поддержки заемщиков


Несмотря на то что идея кредитных каникул как меры поддержки населения и отраслей, наиболее пострадавших от ситуации с распространением COVID-19, достаточно быстро получила законодательное закрепление, реальные параметры ее воплощения все еще находятся в процессе становления, что подтверждается широкой дискуссией относительно принятых решений Правительства РФ, а также новыми предложениями, которые звучат с разных сторон.

Посмотрим, что представляют собой принятые меры и какие вопросы возникают в этой сфере правоотношений в процессе правоприменения.

Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» (далее — Закон о кредитных каникулах, или Закон) вступил в силу 3 апреля 2020 года. В соответствии с ним некоторым категориям заемщиков предоставлено право на непродолжительное время снизить кредитную нагрузку. Такой льготный период, установленный для выплат по кредиту, получил название «кредитные каникулы». 

Воспользоваться кредитными каникулами в соответствии с Законом могут:

  • заемщики — физические лица;
  • индивидуальные предприниматели;
  • юридические лица, являющиеся субъектами малого и среднего предпринимательства, осуществляющие деятельность в отраслях, определенных Правительством РФ;
  • эмитенты облигаций с ипотечным покрытием.

Действие Закона распространяется только на кредиты или займы, выданные кредитными организациями и иными организациями, осуществляющими профессиональную деятельность по выдаче кредитов в соответствии с действующим законодательством, до 3 апреля 2020 года. Займы, выданные иными организациями или физическими лицами, под действие Закона не подпадают. Обратиться с требованием к кредитору можно до 30 сентября 2020 года. 

На первый взгляд, все просто: нужно направить кредитору требование о приостановлении платежей по кредиту на срок до шести месяцев, указав в качестве основания Закон о кредитных каникулах. Да, вам не показалось, это именно требование, условия которого отчасти могут быть определены самим заемщиком, но в рамках, установленных Законом. Заемщик вправе самостоятельно определить срок предоставления ему кредитных каникул в пределах допустимых шести месяцев, а также срок начала их действия, который в ряде случаев может не совпадать с датой направления требования кредитору. За рассмотрение этого требования кредитором не может взиматься плата (как это иногда бывает при обращении с заявлением о реструктуризации кредита). Кредитор обязан рассмотреть поступившее требование в пятидневный срок и может его отклонить только в том случае, если формально оно не соответствует Закону. В противном случае льготный период считается предоставленным, как правило, с момента направления такого требования заемщиком. Причем для физических лиц в условиях ограничения передвижения даже предусмотрена возможность передачи такого требования кредитору с использованием средств мобильной связи, а именно с использованием абонентского номера, который ранее сообщался кредитору. Но простой и доступный, на первый взгляд, механизм, пока сложно назвать работающим по ряду причин, о которых речь пойдет ниже.

Конкретный порядки предоставления кредитных каникул для физических и юридических лиц в соответствии с Законом несколько различаются. Если юридическим лицам необходимо подтвердить факт включения в реестр субъектов малого и среднего предпринимательства, а также осуществление одного из видов деятельности, определенных Правительством РФ в Постановлении от 3 апреля 2020 года № 434 «Об утверждении перечня отраслей российской экономики, в наибольшей степени пострадавших в условиях ухудшения ситуации в результате распространения новой коронавирусной инфекции» (с изменениями, далее — Постановление № 434), то в случае с физическими лицами все несколько сложнее.

Во-первых, Правительство РФ установило максимальный размер кредита, при превышении которого воспользоваться правом на кредитные каникулы заемщик — физическое лицо не сможет. Как известно, такой размер, установленный Постановлением Правительства РФ от 3 апреля 2020 года № 435 «Об установлении максимального размера кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств» (далее — Постановление № 435), был скорректирован Постановлением Правительства от 10 апреля 2020 года № 478 «О внесении изменений в Постановление Правительства Российской Федерации от 3 апреля 2020 года № 435» в части требований к максимальному размеру ипотечных кредитов, и в настоящее время составляет: 

  • для кредитов индивидуальным предпринимателям — 300 тыс. рублей;
  • для обычных потребительских кредитов — 250 тыс. рублей;
  • для кредитных карт — 100 тыс. рублей;
  • для потребительских кредитов на приобретения автотранспортного средства с залогом такого средства — 600 тыс. рублей;
  • для ипотечных кредитов физическим лицам — 2 млн рублей. 

При этом размер ипотечных кредитов с залогом жилых помещений, расположенных на территории Москвы, составил 4,5 млн рублей; а на территориях Московской области, Санкт-Петербурга и субъектов Российской Федерации, входящих в состав Дальневосточного федерального округа, — 3 млн рублей.

Отметим, что ни в Законе, ни в Постановлении № 435 не уточняется, стоит ли под максимальным размером кредита в данном случае понимать сумму кредита при его выдаче по договору или следует исходить из величины основного долга по кредиту, сформировавшейся к возврату по кредиту на дату обращения с требованием к кредитору. А ведь от ответа на этот вопрос зависит доступность кредитных каникул для огромного числа заемщиков.

Представим, что потребительский кредит на приобретение автомобиля был получен в 2019 году. Его размер на момент выдачи составил 650 тыс. рублей, т.е. на 50 тыс. рублей больше, чем предусмотрено в Постановлении № 435. С учетом произведенных ранее выплат по погашению кредита сумма основного долга в апреле 2020 года составила, например, 400 тыс. рублей. Может ли заемщик в данном случае рассчитывать на предоставление льготного периода на основании Закона о кредитных каникулах? 

Ожидаемо, кредитные организации стали интерпретировать данное положение не в пользу заемщиков, подходя к этому вопросу по формальному критерию суммы кредита по договору. То есть при обращении в кредитную организацию такой заемщик сейчас получает разъяснения, что Закон о кредитных каникулах на него не распространяется, и в лучшем случае можно говорить о реструктуризации кредита на условиях, предложенных кредитором. Но вопрос о том, насколько это правомерно, остается открытым. 

По нашему мнению, такое ограничительное толкование не основано на действующих правовых нормах. Особенно наглядно это показывает аналогичный пример с возобновляемыми кредитами, в частности, по картам с кредитным лимитом. Ведь на момент оформления карты заемщику согласован некий кредитный лимит, который сам по себе может быть выше установленного Постановлением № 434 размера в 100 тыс. рублей, но если этот лимит по факту не был использован в полном объеме и сумма кредита в процессе использования карты, в том числе на момент обращения к кредитору, составила менее 100 тыс. рублей, то, очевидно, размер такого кредита не должен по формальным признакам препятствовать заемщику в получении льготного периода на основании Закона о кредитных каникулах. Аналогично, по нашему мнению, должен решаться вопрос с размером кредита по всем остальным видам кредитов, являющихся предметом регулирования данного Закона. Но, к сожалению, мы видим другую практику.

Немного отступая от темы, упомянем, что одновременно продолжает действовать механизм предоставления так называемых ипотечных каникул, существующий с лета 2019 года в соответствии со ст. 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», максимальный размер кредита по которому составляет 15 млн рублей. Эти два механизма очень схожи, но все же между ними есть различия. Поэтому заемщикам по кредитам, обязательства по которым обеспечены ипотекой и размер кредита по которым превышает пределы, установленные Постановлением № 435, можно рекомендовать рассмотреть возможность применения ипотечных каникул вместо кредитных в случае такой необходимости.

О возможности установления минимального размера кредита для получения кредитных каникул в Законе речь не идет.

Следующий момент, который необходимо учитывать в случае с кредитами физическим лицам: право на кредитные каникулы возникает только у тех заемщиков, которые могут подтвердить снижение своего дохода более чем на 30%. Для расчета принимается размер дохода, полученного за месяц, предшествующий обращению к кредитору. Он сравнивается со среднемесячным доходом заемщика за 2019 год. Если несколько лиц выступают созаемщиками по одному договору, то для целей расчета принимается во внимание суммарный размер дохода таких созаемщиков. То есть если в апреле 2020 года размер доходов снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год, в мае заемщик может направить требование кредитору о предоставлении кредитных каникул. При этом указанные лица на момент обращения к кредитору не должны пользоваться льготным периодом по ипотечным каникулам.

Неожиданно даже в вопросе определения величины среднемесячного дохода заемщика за 2019 год появились подводные камни. Методика, установленная Постановлением Правительства от 3 апреля 2020 года № 436 «Об утверждении методики расчета среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков) в целях установления льготного периода, предусматривающего приостановление исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору (договору займа)», несколько отличается от представления обывателя о том, что представляет собой среднемесячный доход, так как предписывает из расчета исключать два месяца 2019 года с наибольшей величиной доходов заемщика, а также два месяца с наименьшей величиной доходов заемщика. В результате сумма дохода, из которой исходил заемщик, принимая решение о направлении требования кредитору, полагая, что его доход уменьшился более чем на 30%, впоследствии может не подтвердиться.

Формально для получения кредитных каникул нет необходимости направлять вместе с требованием подтверждающие документы, кредитор вправе потребовать предоставить их в течение 90 дней (с возможным продлением этого срока еще на 30 дней при наличии уважительных причин) или воспользоваться возможностью получения необходимой информации из государственных органов (ФНС, Пенсионный фонд и др.). Перечень документов, которыми может подтверждаться снижение уровня доходов заемщика, является открытым. При этом в качестве основных рассматриваются справки НДФЛ, выписка о регистрации в качестве безработного, а также листок нетрудоспособности на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством на срок не менее одного месяца. При этом кредитные каникулы считаются предоставленными, и исполнение обязательств по кредиту приостанавливается, как правило, с момента направления соответствующего требования заемщиком. В результате на заемщика ложится дополнительный риск, связанный с тем, что право на кредитные каникулы не найдет документального подтверждения; это ухудшит его финансовое положение. В этом случае окажется, что пропуск платежей по кредиту неоправдан, и у кредитора появятся основания для начисления всех штрафных санкций, предусмотренных кредитным договором. Мы рассматриваем ситуацию, когда заемщик получает официальный доход, полностью отраженный в справке НДФЛ. Что же говорить о случаях предоставления кредитов заемщикам, официальный доход которых не совпадает с реальным, а также индивидуальным предпринимателям, которым в большинстве случаев также достаточно сложно подтвердить снижение дохода за предыдущий месяц, потому что понятных всем справок НДФЛ у них нет, а отчетность текущего периода они еще не готовили и не сдавали? Для индивидуальных предпринимателей, правда, при расчете среднемесячного дохода за 2019 год будет приниматься во внимание вся сумма доходов за соответствующий период. Но готовность конкретных кредиторов к рассмотрению иных документов, не вошедших в основной перечень, еще предстоит проверить на практике. Первые отказы уже имеются.

А субъекты МСП столкнулись с тем, что при фактическом осуществлении ими деятельности, указанной в Постановлении № 434, указанные в нем коды ОКВЭД у них не заявлены в качестве основных. Это тоже служит основанием для отказа кредиторами в предоставлении кредитных каникул.

Если требование заемщика по результатам рассмотрения кредитором было признано несоответствующим Закону, кредитор должен направить заемщику уведомление об этом. Критически важно то обстоятельство, что заемщик должен получить такое уведомление не позднее 10 дней со дня направления им требования, иначе льготный период будет считаться установленным. А если кредитор не запросит у заемщика подтверждающие снижение уровня дохода документы, то по истечении 60 дней с момента направления требования льготный период будет считаться подтвержденным.

В любом случае необходимо понимать, что приостановление обязательств по внесению ежемесячных платежей по кредиту не означает приостановление начисления процентов на сумму кредита. И если у кредитора были обязательства по предоставлению заемщику денежных средств, то в случае установления льготного периода такие обязательства приостанавливаются на весь срок действия льготного периода. Применительно к кредитным картам, например, это означает, что они будут заблокированы.

При этом порядок начисления и уплаты процентов за время льготного периода зависит от того, к какой категории относится заемщик, а также от вида кредита. 

По обычным потребительским кредитам предусмотрена пониженная ставка в размере двух третей рассчитанного Банком России среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита в процентах годовых на дату направления требования. Такие значения рассчитываются Банком России для разных категорий кредиторов по разным видам кредитов и публикуются ежеквартально. Например, по банковским кредитам на приобретение автотранспортного средства с пробегом до 1000 км под залог такого средства на второй квартал 2020 года среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита составило 12,360% годовых. Значит, ставка по такому кредиту во время кредитных каникул составит 8,24% годовых.

Начисленные таким образом проценты по окончании льготного периода будут зафиксированы, и их нужно будет выплатить кредитору после того, как будут произведены все остальные выплаты по кредиту в соответствии с его первоначальными условиями. Для этого срок действия кредитного договора должен быть продлен как минимум на срок установления льготного периода. Кстати, наличие просрочки по кредиту на дату обращения к кредитору также не препятствует получению кредитных каникул. Все начисленные к этому моменту неустойки также фиксируются на дату начала льготного периода и подлежат уплате после всех остальных выплат по кредиту.

Проценты по кредитным картам в течение льготного периода также начисляются исходя из ставки, равной двум третям установленного Банком России среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита в процентах годовых. Платежи во время льготного периода уменьшают основной долг, а сумма начисленных в течение льготного периода процентов фиксируется по его окончании и подлежит уплате в течение двух лет равными платежами каждые 30 дней. Лимит кредитования после окончания льготного периода по такому договору по общему правилу будет подлежать уменьшению на сумму обязательств по уплате процентов, начисленных в течение льготного периода.

По ипотечным кредитам физическим лицам происходит перенос срока уплаты платежей по графику, попавших на льготный период, на срок после уплаты всех остальных платежей по первоначальному графику, в том же количестве и с такой же периодичностью. А по кредитам субъектам МСП проценты в течение кредитных каникул начисляются в прежнем размере, но по окончании льготного периода они фиксируются и включаются в сумму обязательств по основному долгу. При этом проценты на основной долг после окончания льготного периода продолжают начисляться в соответствии с прежними условиями кредитного договора.

Если указанные в Постановлении № 434 коды ОКВЭД у субъектов МСП не заявлены в качестве основных, то это служит основанием для отказа кредиторами в предоставлении кредитных каникул, несмотря на фактическое осуществлении такой деятельности

Интересно, что право на кредитные каникулы предоставляется всем индивидуальным предпринимателям, каникулы которым в основном будут предоставляться в порядке, установленном для физических лиц. Но те из них, которые осуществляют деятельность, предусмотренную Положением № 434, могут выбрать, какой порядок установления льготного периода должен применяться к ним. Соответствующее уточнение необходимо сделать в требовании, направляемом кредитору. Также индивидуальные предприниматели вместо требования о приостановлении исполнения обязательств по кредиту могут потребовать снижение размера платежей. Хотя право на досрочное исполнение обязательств полностью или частично сохраняется за всеми заемщиками в любом случае, и это чаще всего не означает прекращение кредитных каникул. Поступившие в этот период денежные средства, как правило, направляются на погашение основной суммы долга.

Излишне говорить, что на период кредитных каникул не допускается начисление штрафов, неустоек, требований досрочного исполнения обязательств или обращения взыскания на предмет залога.

В случае если обязательства по кредитному договору обеспечены залогом от третьего лица, поручительством или гарантией, на внесение изменений в связи с установлением кредитных каникул получать согласие таких лиц не требуется, а срок действия обеспечительных договоров автоматически продлевается на срок действия льготного периода.

Но если по окончании льготного периода заемщик по-прежнему не сможет исполнять свои обязательства по кредиту, в том числе с учетом новых обязательств по уплате начисленных в период кредитных каникул процентов, стоит ожидать решительных действий кредитора, направленных на возврат образовавшейся задолженности вследствие неисполнения таких обязательств. 

Так что кредитные каникулы в предложенном виде — не панацея. С учетом только части возникающих пока на практике вопросов вообще возникают сомнения, что ими сможет воспользоваться сколь-нибудь значимое количество заемщиков, которым это сейчас необходимо. Если только законодатель не предложит еще какие-нибудь меры.





Сейчас на главной