Иван Сенчило, директор краснодарского филиала Собинбанка

По моему мнению, сумма денег, собранных банками в Краснодарском крае, заметно превышает объем реальных вложений в его экономику (речь, понятно, не идет о мега-проектах типа Каспийского трубопроводного консорциума или "Голубого потока", реализация которых требует консолидации усилий международных финансовых институтов).

В значительной степени это происходит из-за неспособности (а в ряде случаев - из-за нежелания) значительной части местных предприятий получить банковские кредиты. Я бы разделил эти предприятия на четыре группы.

Прежде всего это предприятия с неэффективным менеджментом и плачевным финансовым состоянием. Выход для таких предприятий - оздоровление либо господдержка значимых для края предприятий и даже секторов экономики.

Это могут быть и успешные предприятия, неэффективно использующие свой потенциал для увеличения объемов производства с помощью привлеченных средств. Логика их рассуждений: "Не будем брать даже очень дешевые кредиты, так как привыкли рассчитывать только на себя и не хотим быть должниками". Самая необходимая банковская услуга для этих предприятий сейчас - не кредит, а финансовый консалтинг.

Третья категория - предприятия с нормальным финансовым состоянием, но с недостатком залоговых активов. Однако есть масса возможностей структурировать сделку (проект), имея лишь часть средств на ее реализацию. Это лизинг, проектное финансирование, банковские гарантии и аккредитивы в международных расчетах, а также надлежащее оформление залоговой базы. Наконец, поможет просто составление грамотного технико-экономического обоснования сделки.

Есть еще предприятия с реально просчитанными бизнес-проектами и мизером материальных ресурсов для их осуществления. Их путь - кооперация с заинтересованными сторонними инвесторами или профильными предприятиями, стремящимися расширить свой бизнес, которые смогут выступить гарантами перед банками.

Указанные пути финансового развития этих предприятий - мощный резерв формирования реального спроса кубанской экономики на банковские ресурсы. Хотелось бы особо отметить, что наличие такого инструмента господдержки, как дотирование процентной ставки по кредитам предприятий, делает территорию Краснодарского края настоящим Клондайком для реализации новых инвестиционных проектов и развития действующих производств. По моему мнению, настало время прекратить дотировать кредиты на пополнение оборотных средств сроком до одного года и сосредоточить силы и средства на кредитах, направленных на приобретение основных средств, как более эффективных с точки зрения увеличения налоговой базы. А кредитную ставку по "оборотным" в 14-16% годовых можно обслуживать и без дотирования процентной ставки.

Владимир Гурьянов, генеральный директор Югбанка

Для начала рассмотрим такую достаточно типичную для Кубани ситуацию. Успешное предприятие с высокими оборотами много лет обслуживалось в региональном банке. Контрольный пакет акций предприятия покупает московский концерн, после чего оно вынуждено автоматически закрыть свои счета в местном банке и перейти в столичный - тот, в котором обслуживается головной офис новых хозяев. Региональный банк лишается ресурсов, из края "откачиваются" деньги в Москву.

В проблеме недостаточности кредитных ресурсов для кубанской экономики хотел бы отметить такую болевую точку, как наращивание капитала. Конечно, для капитализации можно привлекать новых крупных акционеров. Но, как правило, наиболее серьезные предприятия имеют опять же московских владельцев, а значит, снова может возникнуть опасность оттока средств и перекупки местных банков.

В первую очередь в банковских ресурсах нуждается на Кубани аграрный сектор. Московские филиалы на вложения в сельское хозяйство идут неохотно. Это вполне объяснимо: такие инвестиции (в отличие от вложений, скажем, в нефтяную или газовую отрасль) совсем не гарантируют прибыль, тем более - быструю. Поэтому причина неудовлетворенного спроса на кредитование аграрного сектора, на "длинные" кредиты, с одной стороны, в недокапитализации банков, недостаточности кредитных ресурсов, а с другой - в нежелании вкладываться в отрасль, которая может не обеспечить мгновенной отдачи.

Неудовлетворенный спрос существует в крае и на некоторые другие банковские услуги. Взять хотя бы потребительское кредитование. В нашем крае продолжает формироваться спрос на безналичное обслуживание по пластиковым картам (в частности, овердрафт в рамках зарплатных проектов), интернет-банкинг, так называемые мобильные услуги и т.д. Очень востребовано в последнее время использование депозитарных ячеек. Банковская розница развивается бурно, но спрос на качественные услуги в этой сфере все же опережает предложение. Некоторые инновационные услуги не внедряются средними и малыми банками, потому что их освоение требует больших затрат, а окупаются они только тогда, когда находят массовое применение.

В свое время пионерами внедрения ряда новых услуг на Кубани стали филиалы московских кредитных организаций. В начале 90-х годов они были динамичнее и агрессивнее местных банков, обладали более высокими технологиями и большими возможностями ресурсной базы. Нельзя, однако, не заметить, что москвичи зачастую пытались применить один и тот же стандарт во всей филиальной сети: и в Сибири, и в Поволжье, и, скажем, в Ростовской области. Местные же банки обладали преимуществом в знании специфики рынка, а значит, и возможностью действовать более гибко, с учетом регионального менталитета. А такие их особенности, как склонность к поступательному развитию, меньшая торопливость, осторожность при выборе уровня риска тех или иных операций, стали несомненными плюсами. После дефолта 1998 года российская банковская система смогла выстоять именно благодаря региональным банкам, которые оказались более порядочными по отношению к клиентам и не шли на ненужный риск в погоне за быстрой прибылью.

Конечно, филиалы московских банков отличаются от банков местных - точно так же, как москвичи не похожи на жителей российской провинции. Но чем дольше действует в крае филиал, тем более сглаживаются различия. В филиалах инорегиональных банков работают в основном кубанцы, в головных столичных офисах усваиваются особенности местного менталитета. Сейчас мы применяем практически одни и те же инновационные технологии. И понятие "финансовый супермаркет", исходя из широты спектра предоставляемых услуг, уже вполне применимо и к крупным региональным банкам. Как по качеству операций, так и по квалификации специалистов в течение последних 4-5 лет местные банки не уступают столичным.

Раиса Малецкая, председатель правления Кубанского универсального банка

Банковские услуги в Краснодарском крае востребованы, нужды в кредитных ресурсах испытывают практически все отрасли экономики - строительная, агропром, малый бизнес, и банку остается лишь определить свою нишу и утвердиться в ней. Разумеется, присматриваясь при этом к конкурентам и не позволяя им опережать себя.

Деятельность нашего муниципального банка можно назвать социально направленной. Он специализируется на социальных программах, экспресс- и ипотечном кредитовании, поддержке малого бизнеса и других подобных проектах. Проблемное для многих других банков кредитование малых предприятий Краснодара, например, осуществляется нами из муниципального бюджета через городской инвестиционный совет. Честно говоря, без проблем тоже не обходится. У большинства предприятий нет кредитной истории. Чтобы снизить степень банковских рисков, мы согласно законодательству должны создавать большие резервы, что удается далеко не всегда. В итоге складывается парадоксальная ситуация: тому, кто в нас нуждается, мы кредиты не даем, а тот, кому мы готовы выдать кредит, обходится без нас.

Благодаря "длинным" деньгам, предусмотренным в городском бюджете, мы первыми в Краснодарском крае получили возможность вести ипотечное кредитование. Выдаем кредиты сроком на 10 лет врачам и учителям, мечты которых о собственной квартире смогли осуществиться лишь благодаря ипотеке.

Что до присутствия в регионе столичных банков - это нормально. Свято место пусто не бывает: не будет москвичей - придут иностранцы. Филиалы инорегиональных банков привносят новые технологии (благодаря им в крае сейчас наблюдается, например, бум потребительского кредитования), они более оперативны и агрессивны, оживили конкурентную борьбу. Что до "откачки" ими средств за пределы региона, то, по-моему, эти моменты должны оговариваться краевыми властями уже на стадии открытия на Кубани филиалов того или иного столичного банка.

Михаил Золотарев, заместитель председателя правления Юго-Западного банка Сбербанка России

В настоящее время, по нашему мнению, наиболее остро нуждаются в инвестициях промышленные предприятия, что связано с износом основных фондов при одновременном повышении спроса на продукцию этих предприятий. Поэтому они нуждаются в долгосрочных инвестиционных кредитах сроком более двух лет.

Краснодарская практика показывает, что юридические лица и предприниматели города и края недостаточно используют те возможности для развития своего бизнеса, которые предоставляет им применение таких перспективных банковских услуг, как расчетные векселя и вексельные кредиты. Вексельный кредит выдается по ставке 5% годовых и при правильной организации расчетов позволяет заемщикам уменьшить стоимость привлеченных ресурсов в 2-3 раза.

В течение 2003 года Краснодарское отделение Сбербанка выдало 7200 векселей на 3,2 млрд рублей и приняло к оплате 10 тыс. "своих" и иногородних векселей на сумму 4,1 млрд рублей. По экспертным оценкам, потенциально возможный спрос на вышеуказанные банковские услуги в полтора-два раза превышает фактические их объемы.