18 марта состоялся VI Всероссийский банковский форум «Fincome. Непроцентные доходы 2021». Основной темой обсуждения стали новые источники доходов в банковской рознице. Повсеместная цифровизация тоже ставит перед банками вопрос, как им зарабатывать в диджитал-среде и что может стать драйвером роста непроцентных доходов? 

Кредитование, как классическая модель, служившая основным источником доходов российского банковского сектора, сбавляет обороты. Пока в России рассматривают перспективы развития маркетплейсов и экосистем, западный рынок встает на путь обновления бизнес-моделей, вводя практику использования банка, как услуги (Bank-as-Service) и необанкинга. Предоставление платежных сервисов не ограничивается банковским пространством — Facebook и Amazon уже обгоняют отечественные банки в использовании эко-систем. Ответом на вопрос, по какому сценарию будет развиваться маркетплейс в России, а вместе с ним и непроцентный доход, поделились представители финансовых организаций. 

Сессия «Новые возможности получения непроцентного дохода» началась с доклада Президента АРБ Гарегина Тосуняна о возможностях и проблемах внедрения цифрового рубля. Новая финансовая культура по использованию цифровой валюты имеет не только экономические, но и социально-психологические основания. «Неизвестно чем может закончиться данная практика, однако уже сейчас нужно понимать, что регулирующая сторона вопроса будет прикреплена к законодательству и выстраиванию правовой концепции», — поделился Гарегин Тосунян. 

Эту же тему затронул Председатель совета Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Виктор Достов. Эффектом появления цифрового рубля станет снижение комиссионных доходов и, дополнительно, снижение доходности кредитования за счет падения ликвидности безналичной денежной массы. Важным аспектом является финансирование проекта — от его модели во многом зависит влияние цифрового рубля на банковские доходы. 

О том, какие бизнес-модели будут более применимы для нынешних рыночных реалий, высказался Дмитрий Пешнев-Подольский, руководитель бизнеса Группы Хоум Кредит в России. По его мнению, система BaaS, сможет увеличить непроцентные доходы, а финтех-бизнес станет одним из самых прибыльных, с точки зрения валовых доходов и с коммуникации. Если в европейских странах эта практика популярна, то в России банки с опаской смотрят на модные тренды. Пока новые игроки внедряют финансовые услуги, экспериментируя с платежами, банки теряют клиентов. Финансовая инфраструктура становится открытой для заинтересованных лиц, появляются системы, где компании-клиенты могут встраивать в свои бизнес-процессы все нужные инструменты, подстраивая под себя банк. Но сейчас рано говорить о планах банков, ведь неизвестно когда нечто подобное будет запущено в России и пригодится ли это среднему бизнесу. 

Дмитрий Пешнев-Подольский, руководитель бизнеса Группы Хоум Кредит в России. Фото: Auditorium

Следующая сессия была посвящена новым подходам в партнерстве и экосистемам. В 2021 году многим компаниям предстоит определиться: либо стать ядром экосистемы, либо присоединиться в качестве партнера. Об особенностях «кухни» рассказал основатель и CEO «Talkbank.io», «Easyfinance.ru» Михаил Попов. По его мнению все больше крупных компаний, зарекомендовавших себя как сильный бренд, задумываются о необходимости встраиваться в новые современные модели отношений с клиентами. 

Выстраивая экосистемы банки идут на пути партнерства, поскольку создать бизнесы, необходимые для наполнения экосистемы невозможно самому. Пример выгодного использования этих методов — экосистема Сбера, разложившая множество аспектов жизни клиента на составляющие. Выгодное партнерство и развитый маркетплейс смогут стать двигателем роста непроцентного дохода, что приведет к повышению доходности операций. Создание маркетплейса может проводиться с применением различных форм пакетированных предложений под единым «зонтичным брендом». Также банк может встроиться в партнерскую платформу, интегрировав свои сервисы в маркетплейсе — это может привести дополнительный канал продаж. Так, эффективная стратегия способна оживить бизнес и выстроить благоприятные клиентские отношения. 

Завершила обсуждение темы «Маркетплейс, как новый канал продаж» Елена Чайковская, советник первого заместителя Председателя Банка России. Существенное преимущество, по ее мнению, — снижение стоимости привлечения и обслуживания клиентов, а также аутсорсинг сервисов. Клиенты же получат доступ к финансовым услугам организаций 24/7 без сомнительных и небезопасных сделок, что повысит уровень лояльности. 

Об особенностях фиджитал-опыта оформления дебетовых карт рассказал Team Lead компании «Markswebb» Константин Коваленко, отметив нарастающую требовательность пользователей к банкам и растущую необходимость в быстрой доставке продукта. Пользователи видят необходимость в использовании банковских приложений, т.к. большинство операций на сайтах уступают в удобстве, обрезая доступность линейки продуктов. Скорость доставки продуктов — одно из ключевых направлений в развитии клиентского опыта, способный вывести компанию в лидеры рынка. Однако не все банки понимают эту важность, в условиях быстро меняющихся бизнес-стратегий. 

Вячеслав Семенихин («Mplace.me»). Фото: Auditorium

Следующий доклад генерального директора «Mplace.me» Вячеслава Семенихина дополнил анализ освоения диджитал-среды. «Сегодня крупные игроки устремлены продвигать свои продукты в диджитал. Необанки составляют 19% мировых банков-лидеров. В России один из лучших в мире примеров цифровизации государства и банков, однако необанков нет», — поделился эксперт. Российские компании должны стремиться встать на путь движения в сторону цифровизации сервисов, несмотря на то, какие изменения еще произойдут в мире. Уже сейчас 50% времени потребители проводят в онлайне, они ценят простоту, скорость и технологичность, поэтому важно заниматься анализом цифровых каналов. 

Владимир Китляр (Альфа-Банк). Фото: Auditorium

Про риски для пользователей рассказал Владимир Китляр, эксперт по digital-банкингу Альфа-Банка. Киберстрахование станет популярной услугой в ближайшие годы с учетом того, что цифровизация захватывает все сервисы и направления, не уступая устаревшим моделям продаж. Уже сейчас банкам стоит обратить внимание на удобство и доступность онлайн-услуг, не забывая про клиентский путь. В идеале кажется, что концентрация на онлайн снимает все проблемы в маркетинге, но по факту Интернет еще более фрагментирован, чем ТВ с множеством каналов. Доходность падает из-за новой возможности пользователей сравнивать и выбирать.