Советская банковская система, с позиции современного менеджмента, была почти идеальной для решения поставленных перед ней задач. До 1986 года она включала в себя четыре компонента: Госбанк, Стройбанк, Внешторгбанк и Гострудсберкассы. Первый, говоря современным языком, совмещал функции центрального и универсального банка. Второй — кредитовал корпоративный сектор. Третий — отвечал за операции на мировых финансовых рынках и расчеты с иностранными организациями. А Сберкассы специализировались на обслуживании физических лиц. Никакой конкуренции между ними, как и монополизма, не было. По той простой причине, что государство само определяло, кому из хозяйствующих субъектов сколько дать денег в долг под символические 2% годовых. Также оно следило за правильностью расхода выданных ссуд. В случае, если кредит не будет вовремя возвращен, руководителя хозяйствующего субъекта ожидало административное наказание (вплоть до увольнение с «волчьем билетом»), или даже уголовная ответственность.

Впрочем, и недостатков у советской банковской системы, если анализировать ее из нашего времени, было много. Маловероятно, что кто-нибудь из топ-менеджеров согласился бы работать в таких условиях. Первое, с чем бы он столкнулся, — отсутствие финансовой мотивации у низшего и среднего персонала. С одной стороны, более низкие зарплаты, чем в других отраслях экономики, а с другой — банковская система была предназначена для распределения денег среди предприятий и хранения накоплений населения, но не для их заработка путем продажи различных финансовых продуктов и услуг, как это было на Западе. Соответственно, персонал не был мотивирован на перевыполнение плана продаж. Их текущая работа больше напоминала труд чиновников или сотрудников различных надзорных органов, которые следили за правильностью использования денег организациями.

Первые коммерческие банки, зарегистрированные в РСФСР

Источник: данные ЦБ РФ, «Б.О»

Сравнение советских банковских служащих с чиновниками неслучайно. Например, в начале восьмидесятых годов в системе Госбанка СССР действовало 27 инструкций, каждая из которых дополнялось множеством циркулярных писем, которые вносили нормативные изменения в эти документы. Для справки, объем Инструкции № 1 — 278 страниц, а Инструкции № 5 — 224 страницы. Разумеется, после вступления в силу очередного циркулярного письма никто инструкцию заново не печатал. Просто в книжном шкафу или на столе появлялся еще один документ, содержание которого сотрудник должен был запомнить.

От плана к хозрасчету, а затем…

В 1986 году председатель Стройбанка СССР Михаил Зотов направил в правительство СССР аналитическую записку «О развитии банковской системы СССР». Он предложил внести усовершенствования в организационную структуру учреждений Госбанка СССР путем преобразования центрального аппарата Госбанка СССР в эмиссионный банк и передачи функций расчетно-кассового и кредитно-депозитного обслуживания в ведение четырех государственных специализированных банков. Один из них должен был обслуживать промышленно-строительный комплекс, второй — агропромышленный комплекс, третий бы работал с населением, а четвертый занимался внешнеэкономической деятельностью.

Его предложения нашли понимание у руководства страны. В июле 1987 года ЦК КПСС и Совет Министров СССР приняли Постановление № 821 «О совершенствовании системы банков в стране и усилении их воздействия на повышение эффективности экономики». В этом документе было признано, что банковская система работает неэффективно и не «соответствует задачам ускорения экономического роста и научно-технического прогресса». Поясним, что в середине восьмидесятых годов «ускорение» и «прогресс» было примерно тем же самым, что сейчас, например, улучшение инвестиционного климата и внедрение инноваций. В соответствии с указанным Постановлением в СССР сформировалась система специализированных банков, включающая Промстройбанк СССР, Агропромбанк СССР, Жилсоцбанк СССР, Сбербанк СССР и Внешэкономбанк СССР.

Дело не ограничилось лишь созданием спецбанков. В октябре 1987 года Совет Министров СССР принял Постановление №?1118 «О перестройке деятельности и организационной структуре банков СССР». В этом документе среди различных призывов к повышению эффективности работы был описан механизм перехода спецбанков на хозрасчет. До 1 января 1988 года Госбанку СССР надлежало передать специализированным банкам «соответствующие активы и пассивы», то есть они получали от государства как бы первоначальный собственный капитал. Вводился принцип платности за привлекаемые ими у Госбанка СССР кредитные ресурсы. При этом предполагалось, что «привлеченные ресурсы сверх сумм, установленных в кредитном плане, оплачиваются банками в повышенном размере».

В марте 1989 года Совет Министров СССР принял постановление № 280 «О переводе специализированных банков СССР на полный хозяйственный расчет и самофинансирование». С этого времени фактически началась коммерциализация банковской системы СССР. Впервые в Советском Союзе основным принципом банковской деятельности было названо получение прибыли (дохода), как обобщающего показателя «эффективности работы и главный источник укрепления и развития банковских учреждений, социального развития и материального стимулирования их коллективов».

В июле 1990 года Верховный Совет РСФСР принял постановление о реорганизации областных управлений спецбанков в акционерные банки. В течение двух месяцев на базе большинства областных управлений спецбанков (за исключением Сбербанка), которые находились на территории РСФСР, а также республиканских и центральных подразделений, путем акционирования было создано несколько сотен коммерческих банков. Дальнейшая их судьба сложилась по-разному. Кто-то был поглощен более сильным конкурентом, кто-то не пережил очередного кризиса, кто-то так и остался малым или средним региональным банком, а кто-то вошел в топ-100 по размеру активов.

Рожденные перестройкой

В Советском Союзе «хозрасчетные отраслевые или территориальные кооперативные банки» стало возможным создавать после вступления в силу закона «О кооперации в СССР», принятом Верховным Советом СССР 26 мая 1988 года. А акционерные (паевые) — после вступление в силу «Положения об акционерных обществах», которое было утверждено Постановлением Совета Министров СССР № 1590 от 19 июня 1990 года.

Первый коммерческий банк под символическим названием «Союз» был зарегистрирован Госбанком СССР 24 августа 1988 года в городе Чимкенте (Казахская ССР). Через два дня был зарегистрирован ленинградский банк «Патент» (сейчас «Викинг»). Он стал первым кооперативным банком на территории РСФСР. Банк «Союз» не дожил до своего совершеннолетия.

До конца 1988 года на территории России было создано еще 24 банка. К концу 1991 года банковская система насчитывала 869 банков. Впрочем, больше половины из них — реорганизованные в коммерческие банки — филиалы государственных спецбанков (Жилстройбанка, Промстройбанка, Агропромбанка). На 1 января 1992 года общая численность коммерческих банков на территории СССР достигла 1616 (только в Москве их было 460). К октябрю 1992 года в России было уже более 1600 банков. К концу 1992 года в стране было зарегистрировано уже более 2 тыс. кредитных учреждений.

Остались вечно молодыми

Максимальное количество действующих кредитных организаций в России было в конце 1994 года — 2439. Затем началось их стремительное сокращение. Назовем три основных причины «смертности» банков. Во-первых, к началу 1995 года ЦБ РФ сумел создать относительно эффективную систему контроля над участниками рынка. Ужесточение банковского надзора спровоцировало изгнание с рынка отдельных нарушителей. Во-вторых, в 1995 году разразился очередной банковский кризис, что также не способствовало приходу новых игроков. В-третьих, с одной стороны, банковский бизнес к середине девяностых годов стал менее рентабельным, чем за пару лет до этого, а с другой, — резко возросла конкуренция. В 1995–1997 годах с рынка ушло около 1 тыс. кредитных организаций.

Хотя самый сокрушительный удар по банковской системе нанес кризис августа 1998 года. После него на рынке осталось около 1300 банков. Если сравнивать ситуацию с докризисным состоянием, то на пять действующих банков приходилось три с отозванными лицензиями. Большинство пострадавших — крупные и средние банки — кто мог позволить себе покупать в большом объеме ГКО. Например, из 14 банков, входивших в так называемый «Золотой клуб России» (2/3 активов и 90% вкладов физлиц), на рынке осталось только пять (Сбербанк, Внешторгбанк, Внешэкономбанк и банк «Возрождение», а также «спасенный» Агентством по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) банк «Российский Кредит»). Остальные 9 (Агропромбанк, Промстройбанк, Инкомбанк, Автобанк-Никойл , Уникомбанк, Мосбизнесбанк, СБС-Агро, банк «МФК» и «Менатеп») в начале двухтысячных, после «тяжелой и продолжительной болезни» были вынуждены уйти с рынка.

Банкир — смертельно опасная профессия

В начале девяностых годов по степени риска для жизни работа в банковском секторе занимала второе место после службы в правоохранительных органах. В истории современной российской банковской системы было два периода, которые известны, как «сезоны охоты на банкиров»: 1993 и 1995 годы.

Одна из причин повышенного риска работы в банковской сфере не только попытка криминала интегрироваться в этот бизнес, но и, зачастую, стремление самих жертв заработать любой ценой. В качестве примера, возможная причина одного из первых убийств банкира в России — председателя правления Техкобанка Владимира Ровенского. Он был застрелен утром 29 декабря 1992 года в Москве. Газета «Коммерсант» в номере от 24 июня 1994 года, рассказывая о результатах расследования расстрела трех руководителей банков, написала: «Ровенский был исполнителем крупной финансовой махинации, в результате которой на счета в зарубежные банки утекло 140 млн долларов. Схема ее была предельно проста: Техкобанк кредитовал фиктивные фирмы под липовые гарантии, но средства не возвращались, а конвертировались и переводились за рубеж. Также на счетах в зарубежных банках оказались кредитные средства, полученные по гарантии Техкобанка в других коммерческих банках. Единственным, кто знал всех хозяев похищенных средств, был глава Техкобанка. По версии МБР [Министерство безопасности России — предшественник ФСБ РФ — прим. «Б.О»], его убили через 10 часов после того, как был проведен последний платеж».

Сами мы не местные

Зарубежные банки начали осваивать Россию спустя год после появления первых коммерческих банков. В сентябре 1989 года пятью иностранными банками с общей долей в капитале в 60% и тремя российскими (40%) был учрежден Московский международный банк (ММБ). Доля каждого иностранного банка (итальянского Banca Commerciale Italiana, немецкого Bayerische Vereinsbank AG, австрийского Creditanstalt-Bankverein, финского Kansallis-Osake-Pankki и французского Credit Lyonnais) — по 12%. С российской стороны учредителями выступили Промстройбанк, Сбербанк (доля каждого в капитале по 10%) и Внешэкономбанк (доля в капитале 20%). В июле 2007 года Банк Австрии Кредитанштальт приобрел 100% пакета акций ММБ, вследствие чего произошла смена названия кредитной организации на ЮниКредит Банк.

В 1991 году французский государственный банк Credit Lyonnais (СL) получил разрешение Центробанка России на открытие в Санкт-Петербурге дочернего банка, имеющего статус резидента Российской Федерации и генеральную лицензию на проведение банковских операций. Размер уставного капитала банка, по свидетельству бывшего председателя ЦБ РФ Георгия Матюхина, был избран французской стороной самостоятельно и составил около 25 млн долларов США. Сейчас этот банк работает на отечественном рынке под названием «Креди Агриколь Корпоративный и Инвестиционный Банк».

Через несколько месяцев после того, как Credit Lyonnais вышел на российский рынок, переговоры с Центробанком РФ начали еще семь зарубежных банков, в том числе Банк Австрии, германская банковская группа Dresdner Bank AG, французский Societe Generale, китайский Bank of China Limited и другие. Отечественные банки активно выступали против иностранных коллег, справедливо опасаясь ухода крупных клиентов к западным конкурентам.

В конце октября 1992 года в Верховном совете РФ (парламенте) депутаты начали обсуждаться проект «Постановления о выдаче иностранным банкам лицензий на право ведения банковских операций». В случае принятия этого законодательного акта деятельность иностранных банков, филиалов банков-нерезидентов и кредитных организаций с участием нерезидентов на территории России до 1?января 1994 года была бы приостановлена. В дискуссию вмешались представители ЦБ РФ, которые объяснили, что в случаи принятия данного законодательного акта у отечественных банков возникнут серьезные проблемы при работе за рубежом. В результате постановление так и не было принято.

Официально деятельность «иностранцев» в России была разрешена Письмом Банка России от 8 апреля 1993 № 14 «Условия открытия банков с участием иностранных инвестиций на территории Российской Федерации».

Семь кризисов и один ответ

За почти четверть века российская банковская система пережила семь кризисов. Фактически с периодичностью в 3–4 года часть или все участники рынка испытывают существенный дискомфорт. Его можно сравнить с землетрясением. После такого стихийного бедствия не разрушаются сверхпрочные дома или те, что были построены с учетом сейсмической активности в данном районе. Если сравнивать их с банками, то во время финансовых кризисов высоки шансы на выживание у системообразующих госбанков и тех, кто заранее подготовился к будущим катаклизмам.

Радует, что среди коммерческих банков, созданных в конце восьмидесятых годов, таких достаточно много. И отмечая свое совершеннолетие, они могут уверено заявить, когда СМИ объявят о новом банковском кризисе: «Переживем!». Как отвечали и раньше, реагируя не только на новый финансовый катаклизм, но и резкое ухудшение ситуации на рынке. А отвечая на вопрос: «Легко ли жить банкам в России?», честно признаться: «Трудно, но интересно».