Но по традиции на пути в светлое будущее героев, отважившихся ответить на вызов, ждет немало барьеров — регулирование, технологические сложности, устоявшиеся бизнес-процессы. Независимые платформы берут на себя часть проблем, помогая отрасли получить максимум от внедрения Open API, существенно минимизируя риски. Именно этим объясняется стремительный взлет открытых API-хабов и в европейских странах, и в США, и в России. 

В условиях отсутствия регулирования, единых стандартов платформы помогают финтехам быстро масштабироваться. В США, например, в каждом штате, в каждом банке свои подходы к открытию API — интегрироваться с каждым практически невозможно. Plaid — американская технологическая компания, которую Visa купила за невообразимые 5,3 млрд долларов — разбирается со всем этим «огородом» API и дает одно окно ко многим партнерам. 

В Европе стандарты Open API закреплены второй платежной директивой (PSD2), но все равно остаются сложности. Финтехам необходимо застраховать свою ответственность, обеспечить определенный уровень безопасности данных. Шведская Tink берет на себя контроль соответствия требованиям регулятора и другие административные функции, сокращая расходы партнеров, подключающихся к платформе.

Кроме того, платформы решают технологические сложности. Например, Гэвин Литтлджон, председатель The Financial Data and Technology Association (FDATA), говорит, что средний показатель отклика API в британских банках — 80%, что недопустимо мало. Платформы умеют собирать с банков данные независимо от того, есть у банка API или нет, обрабатывать информацию в своем контуре и отдавать уже стабильный, качественно агрегированный массив.  

В России платформы обеспечивают сложные интеграции — эмиссию брендированных карт, построение нестандартных систем расчетов. Plaid только после сделки с Visa объявил, что собирается пойти в этом направлении. Это небанальные сценарии, о которых финтехам непросто даже договориться с банком, а не то что провести интеграцию. С небольшими компаниями банк связываться не будет, потому что никогда не отобьет свои трудозатраты, а инвестировать в какие-то MVP, в потенциальные доходы в будущем традиционный бизнес не будет. 

С платформами банк проходит путь переговоров, согласований, интеграций единожды, чтобы потом у всех финтехов появился доступ к базовому набору банковских API. Платформа в дальнейшем предоставляет сервис от своего имени и берет на себя часть рисков по оценке стартапов, анализу бизнес-моделей партнерств. 

Банкам проще будет взаимодействовать с одной-двумя платформами, чем со множеством партнеров-финтехов

На «простую» агрегацию данных, на которой выросло большинство крупных платформ в Европе, в нашей стране мы спроса пока не видим. Объясняется это просто. На Западе финтехи на некоторое время стали человеческим интерфейсом, который обеспечивает пользователю удобство использования банковских сервисов. В России банки сами прекрасно решают эту задачу. 

Что касается будущего, то у платформ прекрасные перспективы, которые во многом обеспечиваются растущими требованиями регуляторов. Банкам все проще будет взаимодействовать с одной-двумя платформами, чем со множеством партнеров-финтехов: более убедительное бизнес-обоснование, меньше сопротивления безопасников и т.д. 

А если появляются регуляторные обязательства открыть API, такие как PSD2, то картина становится вообще замечательной. Всевозможные требования по получению статусов, лицензий, соблюдению безопасности дает платформам определенные преимущества. Платформы занимаются регуляторным комплаенсом, интеграцией, безопасностью. Финтех-компании занимаются привлечением клиентов, созданием пользовательских интерфейсов и собственно бизнес-моделью. Все — как в классической модели разделения труда Форда: каждый максимально эффективно занимается своим делом.