Роман Прохоров, председатель правления, Ассоциация «Финансовые инновации»

На мой взгляд, регулирование открытых интерфейсов необходимо. Не должно быть ситуации, когда каждый участник, который принимает решение об открытии своего API, делает это исходя из своего собственного стандарта и, главное, открывает его для тех, для кого считает нужным, а не для всех. Это никоим образом не решает проблему конкуренции на рынке и не помогает клиенту, которому неинтересно знать о взаимоотношениях банков со стартапами. Помимо этого в результате существующих подходов есть вопросы и к безопасности. Стандарты безопасности у всех разные, и это не лучшим образом сказывается на понимании клиентов при пользовании инновационными сервисами.

Сегодня многие используют существующие наработки, потому что, например, небольшие банки не могут себе позволить собственную разработку. Они пользуются услугами вендоров, которые дают им более или менее типовое решение. Но вендоров у нас тоже достаточно много, и предлагаемые ими решения могут различаться. Это тоже накладывает свои особенности.

Я думаю, что в ближайшее время будет реализовываться вектор стандартизации подходов к открытым интерфейсам, поскольку это нужно в том числе и регулятору. Без этого большие и серьезные проекты будут сталкиваться с такими же большими и серьезными проблемами. Перед регулятором, скорее всего, встанет дилемма: чей из существующих на рынке стандартов выбрать. Потому что Сбербанк, Газпромбанк, Россельхозбанк разработали свои. Но, возможно, Банк России сделает свой стандарт. Насколько мне известно, разработка ведется в рамках Ассоциации ФинТех, и я думаю, что в текущем году мы увидим некий результат.

Дмитрий Огородников, коммерческий директор, Валарм

В первую очередь хочется отметить, что Open API — новая сущность в сфере IT, которая создана для того, чтобы каждая организация могла распространить часть своей разработки и максимально быстро делиться новыми сервисами с партнерами и сторонними системами. С одной стороны, это плюс для бизнеса, с другой стороны, для разработчиков любой открытый интерфейс всегда представляет нечто новое, требующее ресурсов, изучения и тестирования.

Для информационной безопасности, которая должна обеспечить защиту сторонних данных и процессов взаимодействия, задача усложняется вдвойне. Для Open API в настоящее время не существует единых стандартов разработки, протоколов обмена и структур данных. Каждый сервис или API, к которому подключаются сторонние организации, требует значительных ресурсов на изучение документации и интеграции в свои системы. Для безопасности это каждый раз согласование новых требований и используемых технологий защиты информации.

Поэтому, на мой взгляд, сегодня один из самых важных вопросов — это разработка общих стандартов и нормативных документов, которые могли бы унифицировать как процессы разработки API, так и вопросы обеспечения информационной безопасности. Я думаю, эта задача лежит в зоне ответственности регулирующих органов, а именно Банка России. Без нормативной базы развитие Open API может приостановиться из­за внутренних политик служб информационной безопасности финансовых организаций.

Михаил Медведев, генеральный директор, CASHOFF

Реализуя собственные сервисы открытого API или используя для получения данных чужие сервисы, банки должны помнить, что весь процесс обмена информацией основан на согласии клиента отдать данные на обработку третьему лицу. Это ключевой момент Open Banking API. Практика компании CASHOFF показывает, что, как бы вам ни были полезны дополнительные данные о клиенте, полученные из банка, и как бы корректно и безопасно ни работало API, если вы не предложите клиенту что­то ценное взамен, он никогда не отдаст вам свои данные. Технологии CASHOFF уже сейчас позволяют получать данные из банков с согласия клиента. На практике вместе с такими банками, как «Тинькофф» и Модульбанк, мы уже реализовали успешные бизнес­кейсы, которые могут служить ярким примером для использования в рамках Open Banking API. Мы не стоим на месте и вкладываемся в развитие открытого API, как в технологии, так в организационно­правовую базу. Считаю, никому не стоит ждать завершения регуляторного процесса Open Banking API, ведь уже сейчас есть готовые и обкатанные технологии получения данных из банков, с помощью которых можно реализовывать сервисы, удобные для клиентов и выгодные для банков. Те, кто будут ждать финальных стандартов и правил, рискуют опоздать в борьбе за клиента.

Виктор Достов, председатель совета, Ассоциация «Электронные деньги»

Регулирование инноваций должно вводиться в нужный момент. Если бы PSD2 приняли в России лет пять назад, это действительно облегчило бы доступ к фондированию банков множеству инноваторов и множеству уже довольно зрелых компаний уровня «Яндекс.Деньги», QIWI, Единая касса — кому угодно, что, в свою очередь, привело бы к росту инвестиционной активности финтехов и снизило бы стоимость платежа для клиента. Мы бы уже имели гораздо более связную и интересную экосистему.

Сейчас это не сработает, потому что ряд компаний, у которых не получилось завязать прямые отношения с банками, просто ушли с рынка. Через несколько лет, видимо, появятся какие­то другие конструкции. Например, я подозреваю, что система быстрых платежей решит проблему с фондированием, это одна из тех вещей, ради которой затевался PSD2, только доступ компаний к деньгам клиентов будет осуществляться не напрямую в банк, а через НСПК — систему быстрых платежей в виде хаба. Мы про это уже говорили: возможно, тогда нам надо делать PSD2 по европейской модели, давая доступ компаниям в каждый банк через «единое окно», которым является НСПК. Возможно, через пару лет мы сможем справиться с теми проблемами, для решения которых принималась вторая платежная директива, но иными методами.

Дмитрий Петерсон, директор mobile.SimbirSoft, SimbirSoft

Open API дает больше возможностей для пользователей банка и больше удобства пользования сервисами из привычных продуктов. В первую очередь это будет выгодно небольшим банкам: они смогут спокойно привлекать клиентов из крупных банков, и эти клиенты будут перетекать в их инфраструктуру. Например, как это сейчас происходит в сотовой связи с переносом телефонных номеров. Сейчас в банкинге в данном направлении есть ограничения, но постепенно они будут исчезать, и это будет работать, это будет выгодно всем. С точки зрения технологии многое уже есть и используется. Нужны желание и ресурсы для интеграции.

— Сегодня тема Open Banking актуальна?

— Да, абсолютно.

— В целом, о повестке мероприятия на сегодняшний день что можете сказать?

— Очень интересно. Докладчики показали, что сейчас происходит в мире, куда движется направление Open Banking, какие решения уже есть у наших разработчиков, что можно применять.

Екатерина Фроловичева, вице­президент, начальник департамента информационно­технологических инноваций, Газпромбанк

Стандартных стратегий банков две: либо вы привлекаете клиента на свой продукт или некое комплексное продуктово­сервисное предложение, либо вы просто утилизируете свою инфраструктуру. В этом отношении вы не стремитесь привлечь клиента, вы просто представляете некий набор сервисов банка, предоставляя их аналогии с SaaS­подходом и выступаете в качестве провайдера лицензии, операционной и IT­инфраструктуры, в то время как пользовательское взаимодействие и развитие отношений с клиентом берет на себя третья сторона. Для нас пока первичное — наращивание клиентской базы и увеличение уровня проникновения своих и партнерских продуктов.

Сегодня мы активно используем партнерские API для дистрибуции кредитных продуктов в сторонних цифровых каналах. Это, например, сайты­агрегаторы, которые работают по механизму кредитного брокера и формируют при заполнении анкеты возможность получения воронки заявок на кредитный продукт для банка, который непосредственно заинтересован в привлечении клиентов.

Вторая модель взаимодействия — привлечение клиентов через сети банков партнеров и возможность предлагать в бесшовном опыте продукты нашего банка. При этом обеспечение бесшовного процесса будет построено на базе API­интеграции. Драйверами такого партнерства могут быть перераспределение нагрузки на капитал через партнеров и отличный от партнеров риск­аппетит.

Также мы на текущий момент используем API для того, чтобы упростить работу с таким сложным продуктом, как ипотека. Например, чтобы получить отчеты по объекту недвижимости в электронном виде.

У нас все стало развиваться как раз из ниши кредитных продуктов. Дальше мы идем уже в комиссионные и транзакционные продукты, когда заявка на дебетовую карту и дальнейшая ее эмиссия инициированы в стороннем цифровом канале, а не на сайте банка, либо когда может быть открыт вклад со встроенным страхованием жизни, и тогда мы предлагаем продукты от партнера. Такие истории взаимодействий будут накапливаться, основная цель у них у всех — привлечение клиента.

Алексей Какунин, генеральный директор EmDev

Open API для банков — это в первую очередь новый канал продаж. Один из примеров — единые кошельки. У миллениалов сейчас в среднем три карты, то есть три счета в трех разных банках, у кого­то больше. Согласитесь, не очень удобно бегать из кабинета в кабинет, проверяя остатки. Когда банки откроют API, одно из первых приложений, которое реализуется, — это единые кошельки, чтобы клиент в одном месте видел остатки по всем счетам и мог удобно совершать переводы. Это один из примеров. Другой пример — появление финансовых маркетплейсов, когда с единой точки клиент может сравнить предложения различных банков и выбрать то, которое ему покажется более удобным. И тут же в этой точке оформить данный продукт и получить по нему обслуживание, не ходя в банк.

Конечно, большинство банков очень осторожно на все это смотрят. Если какие­то движения есть, это скорее исключения на уровне просто проработки концепции, банки щупают, что это такое, что с этим можно сделать и, вообще, чем это оборачивается. Реальных проектов не так много, а ведь текущее покрытие банковскими продуктами уже так близко к 100%, что привлечь новых клиентов банкам текущими средствами невозможно, надо предлагать что­то новое. Соответственно Open API — это то самое новое, что может позволить банку привлечь новых клиентов. Плюс к этому реальная ситуация, когда 75% клиентской базы сосредоточено у двух игроков. Значит, для всех остальных банков открывается отличная возможность оттянуть эту клиентскую базу на себя. Open API и Open Banking — это то, без чего, по моим прогнозам, через пять лет уже будет нельзя жить.

Алексей Колесников, директор по продажам iSimpleLab

По сути, Open Banking — это будущее банковских услуг. Классическое ДБО уже сейчас проигрывает конкуренцию. Открытая инфраструктура дает возможность предложить рынку услуги, которые востребованы у потребителя именно в удобном для него виде.

В качестве подтверждения своим словам приведу в пример конкретный кейс регионального банка, которому мы помогли запустить платформу с открытой инфраструктурой. Во­первых, это дало возможность подключить местных поставщиков услуг, специфических именно для этого региона, и добавить ряд услуг, которые банк посчитал интересными для клиента. Во­вторых, у банка были развязаны руки в создании клиентского интерфейса, который был бы удобен клиенту именно его профиля. В результате конверсия клиентов в дистанционных каналах выросла в 10 раз. До внедрения количество клиентов варьировало в диапазоне 3–5 тыс., тогда как сейчас их больше 60 тыс., а общая доля клиентов, обсуживающихся онлайн, значительно превысила 60%.

Банковская отрасль — одна из самых консервативных в экономике. Это во многом связано с зарегулированностью. Банки с осторожностью относятся к новым концепциям, к изменениям классического, устоявшегося предоставления клиентам услуг. При этом именно те кредитные организации, которые реально погружаются в вопрос, понимают, что при правильно выбранных технологиях есть возможность сохранить уровень контроля и безопасности, и принимают решение строить ДБО на базе Open API, в конечном счете выигрывают гонку за лояльность клиента.

Юрий Корнвейц, директор бизнес­направления SOA, Neoflex

При проектировании API на первом месте, конечно, — бизнес­кейс, четкое понимание возврата инвестиций, на втором — безопасность, что обеспечивается платформой API management. Но API — это только способ предоставления услуг, видимая часть айсберга. В невидимой части — огромный технологический пласт, который обеспечивает предоставление данных и бизнес­функций со сложной логикой. Для этого нужна платформа, которая возьмет на себя все сопутствующие разработке и эксплуатации процессы, а также обеспечит высокую скорость вывода нового функционала в продуктовую среду, масштабируемость и поддержку жизненного цикла API.

Neoflex MSA Platform родилась и развивалась в реальных проектах в России и за рубежом. В России мы используем эту платформу для разработки системы дистанционного банковского обслуживания, для трансформации классических интеграционных решений в микросервисную архитектуру. В одном из вьетнамских банков мы внедрили эту платформу для включения в общий периметр бизнеса банка мобильных операторов и электронных кошельков.

Евгений Иванченко, вице­-президент, начальник департамента информационно­технологических инноваций, СКБ Контур

Есть ощущение, что многие банки в первую очередь хотят сделать так, чтобы клиент не выходил «за периметр» своего интернет­банка. Но ведь главное не в том, чтобы удержать клиента «в периметре», а в том, чтобы помочь ему вести бизнес. Поэтому те банки, которые ориентированы на клиента, понимают, что им нужно развивать интернет­банк, предоставляя необходимые для бизнеса их клиентов сервисы.

При этом благодаря технологии API банку необязательно самому создавать новые полезные возможности. Ему достаточно встроить в свой интернет­банк внешний, готовый для интеграции партнерский сервис. Один из таких — наш «Контур.Светофор». Им пользуются уже больше 2 млн клиентов — если сложить всю аудиторию банков, которые встроили сервис в свой интернет­банк. «Светофор» позволяет проверять контрагентов при проведении платежа. Клиент формирует платежку, вводит ИНН и сразу понимает, насколько контрагент на текущий момент «живой» и благонадежный. А может быть, узнает, что контрагент — банкрот или у него много долгов. Вся информация в сервис собирается из официальных источников и транслируется в понятном для клиента виде.

Еще один хороший пример, как использовать API, чтобы обогатить интернет­банк, — наш новый сервис «Эльба.Мини». Это онлайн­бухгалтерия для ИП. С ее помощью мы помогаем предпринимателю решить все вопросы, связанные с налоговым учетом, не выходя из интернет­банка. Чтобы встроить «Эльбу.Мини» в интернет­банк, используется сквозная аутентификация без логинов и паролей. Это позволяет организовать между интернет­банком и нашим сервисом безопасную передачу только той информации, которую клиент действительно хочет кому­либо отправить.

СКБ Контур каждый год запускает новые пилотные сервисы для интернет­банков. Если мы видим запрос со стороны клиента или со стороны банка и понимаем, что та или иная возможность будет полезна многим, то пробуем ее реализовать. И мы всегда идем навстречу банкам, которые готовы первыми пилотировать у себя новый сервис.