Банковское обозрение

Некоторые представители банковского сообщества опасаются того, что в результате внедрения единого стандарта банковских API доступ к их данным получат и их прямые конкуренты. Однако специалисты финансового рынка считают, что предоставление открытого доступа к банковским API любым околофинансовым организациям окажется выгодным для всех участников рынка.

• Потребители получат новые возможности для контроля своих финансов (например, единый личный кабинет с информацией из всех банков, клиентами которых они являются).
• Банки получат новые каналы дистрибуции для своих финансовых продуктов и сервисов с помощью сторонних площадок. Для них это огромный потенциал как для прироста клиентской базы, так и для создания новых продуктовых гипотез.
• Финтех-компании получат легкий доступ к инфраструктуре банковских сервисов, что значительно упростит запуск пилотных и боевых проектов с финансовыми институтами.

Опыт внедрения открытых банковских протоколов в ЕС

В 2015 году в странах Европейского Союза была принята директива PSD2, которая обязала местные банки предоставлять доступ к информации о своих клиентах сторонним финансовым организациям через открытые API. К июню 2019 года доступ должен был быть открыт, однако уже в июле появилась информация, что большинству европейских кредитных институтов так и не удалось обеспечить этот доступ. Ответить однозначно на вопрос «Европейские банкиры не хотят или не успевают?» достаточно сложно.

В России ситуация складывается более продуктивно

Осенью 2019 года Центральный банк в ходе закрытой встречи с банкирами представил свое видение развития открытых API в банковском секторе России. Регулятор планирует внедрять Open API в принудительном порядке. Согласно дорожной карте Банка России, в 2020 году будут запущены первые пилотные проекты, а в 2021-м должен быть принят соответствующий закон. Остается вопрос: реально ли повсеместное внедрение стандарта открытых банковских протоколов в России к 2021 году? В любом случае нам придется всерьез учитывать опыт зарубежных коллег.

Онлайн-протоколы для получения данных клиентов из других банков доступы уже сегодня

Будут ли банки ждать распоряжения об обязательном внедрении единого стандарта открытых протоколов или начнут тестировать новую технологию уже сейчас?

В настоящее время практически каждый банк предлагает своим клиентам онлайн-банкинг через собственный сайт или мобильное приложение. По сути, это означает, что онлайн-протоколы для получения данных клиентов из других банков доступы уже сегодня. Просто эта информация передается клиентам в разных форматах — и у каждого банка свой формат передачи данных. Однако теперь это не является непреодолимой проблемой.

Технология импорта данных от Cashoff

Компания Cashoff предлагает своим клиентам возможность получать и стандартизировать данные потребителей из других банков. В основе нашего решения лежит технология анализа веб-страниц: клиенты вводят логин, пароль и код из СМС для входа в личный кабинет стороннего банка, а мы получаем и анализируем данные веб-страницы, чтобы потом передать их заказчику в нужном формате. Все это происходит внутри экосистемы банка-заказчика в мобильном или интернет-банке, куда интегрирован наш сервис импорта данных.

Мы убеждены, что данные являются исключительной собственностью клиентов, а их передача может быть осуществлена только с согласия клиентов. Банкам потребуется создать привлекательный стимул, чтобы получить это согласие и убедить клиентов в безопасности новой технологии.

Какими могут быть стимулы? Например, объединенная аналитика по всем транзакциям клиента во всех банках, или более выгодные условия по кредитам за счет дополнительных данных для скоринга, или новый удобный способ предоставления отчетности по 115-ФЗ, а также много других новых возможностей для клиентов. Главное, что каждая такая новая услуга может стать дополнительным источником прибыли для банка.

Решение позволяет банкам в электронном виде получать выписки по счетам, картам, вкладам и кредитам из систем онлайн- и мобильного обслуживания сторонних банков

Все данные, которые получают наши заказчики из сторонних банков, полностью защищены от подмены и любого редактирования. В плане безопасности такой способ получения информации гораздо надежнее, чем любые выписки и документы, которые передают в банк сами клиенты. А еще благодаря тому, что вся информация передается в стандартизированном виде, ее можно оперативно использовать в текущих процессах.

Уменьшение расходов на обработку документов и возможность значительно снизить риски при онлайн-кредитовании — это преимущества, которые банки получают при использовании технологии импорта данных от Cashoff.

Совсем недавно мы представили новое технологическое решение, которое сильно упрощает работу банков в условиях Указа ЦБ РФ № 4892-У, вступившего в силу с 1 октября 2019 года. В соответствии с Указом, банки должны в обязательном порядке получать документальное подтверждение доходов клиентов перед выдачей кредитов — в противном случае банки будут обязаны увеличивать свои резервы, что может значительно осложнить их работу на рынке необеспеченного потребительского кредитования. Наше решение позволяет банкам в электронном виде получать выписки по счетам, картам, вкладам и кредитам из систем онлайн- и мобильного обслуживания сторонних банков и использовать эти данные для подтверждения дохода клиентов в соответствии с п. 7 приложения 9 Указа ЦБ РФ № 4892-У. Кроме того, технология может применяться для ускорения принятия решений при выдаче кредитов, повышения точности скоринга и профилирования пользователей за счет дополнительной информации об их доходах и расходах.

Мы считаем, что переход к открытым API нужен, важен и неизбежен. Использование официальных протоколов открытого API повысит доверие клиентов к новым сервисам, а банки получают новые источники доходов уже сейчас. Главное — показать клиентам, что делиться данными выгодно.