Анастасия Волжина, руководитель группы по работе с клиентами малого и среднего бизнеса департамента транзакционного бизнеса МКБ

Технические решения важны не только в бэк-офисе. Автоматизация процедур помогает банку ускорить и удешевить процедуры. Но не менее важны решения для клиентов. Так, доступность и удобство интерфейса мобильного приложения, набор доступных операций в личном кабинете приобретают все большее значение для клиента при выборе кредитной организации.

В МКБ уже реализован ряд онлайн-сервисов, таких как личный кабинет для упрощенной подачи документов на открытие счета, моментальный выпуск карты для бизнеса. Пакеты услуг, подключаемых в банке, построены по принципу «мультиопциональности» — по умолчанию в каждый пакет включен определенный набор опций (таких, как ВЭД, начисление процентов на остаток и самоинкассация).

Пока это не приносит Банку прибыли. Монетизация идет не с онлайн-сервисов, а с клиента в целом. Но прогресс в части клиентского обслуживания происходит так быстро, что скоро банки, которые не смогут предложить сопоставимых с рынком сервисов, просто выдавят с рынка.

Виктор Четвериков, президент Национального рейтингового агентства (НРА)

Сейчас в России наблюдается большая дефолтность по кредитному портфелю МСБ, и банки снижают объемы кредитования клиентов данной категории, что связано с высокими рисками на этом рынке. В то же время компании МСБ имеют различные источники финансирования, у малых и средних предприятий появилась возможность размещаться на Московской бирже, привлекать кредиты от МФО, в том числе от региональных игроков, которые выдают гарантии и могут компенсировать процентную ставку; Корпорация МСП также по-прежнему остается значимым источником фондирования. В этой связи важно понять, что можно сделать для облегчения доступа МСБ к финансированию. Прежде всего это снижение процентных ставок — как у банков, так и у МФО; сокращение объемов документов, которые запрашиваются при подаче заявок на ссудные ресурсы; вероятно, автоматизация этих процессов; со стороны Мосбиржи возможно удешевление стоимости доступа на биржу, то есть выпуска ценных бумаг. Сейчас эта цена может составлять около 1 млн рублей. Рейтинговые агентства также могли бы помочь, предлагая этой категории клиентов иные цены за свои услуги по сравнению с теми, что предлагаются крупному бизнесу. Это можно согласовать с Центральным банком, который поддерживает идею о том, что для МСП допустима другая цена. Банки также могут предлагать МСБ очень выгодное и удобное РКО, чтобы предпринимателям было легче понимать, как управлять финансами, выстраивать планирование, а кредитные организации смогут четче видеть финансовые потоки клиентов. Банки используют скоринг клиентов, зачастую он кардинально различается у разных банков — используются различые модели, разные наборы показателей, которые могут быть избыточны или противоречивы. В этой связи очень важно провести валидацию скоринговых моделей банков, а также предложить некую единую модель для унификации требований кредитных организаций.

Александр Че, генеральный директор МАРЭР, член Совета ТПП РФ по финансово-промышленной и инвестиционной политике

На сегодняшний день темп роста малого и среднего бизнеса имеет положительную динамику. По данным экспертного сообщества, только за последний год прирост составил 10%.  

На протяжении всей деятельности компании МАРЭР мы активно продвигаем новые технологии для адаптации МСБ к банковской системе, что дает бизнесу возможность получения необходимых финансовых инструментов. Компетенции МАРЭР позволяют анализировать открытые источники информации, в экспресс-режиме оценивая кредитоспособность потенциального заемщика (принципала). 

Благодаря сотрудничеству с Fintech M и FIS Group, лидерами в области банковских IT-решений, и многолетнему опыту в банковской сфере мы разработали абсолютно новую высокотехнологичную платформу «АгентФин» (atfn.ru). Она представляет собой инновационный программно-аппаратный комплекс, который позволяет интегрировать скоринг-модели «экспресс банковских продуктов».

Наиболее интересными и прозрачными для получения любой информации являются участники государственного заказа, поскольку вся информация размещается на сайте zakupki.gov. Именно на них и сфокусировано внимание компании МАРЭР.

Благодаря уникальной технологии, лежащей в основе «АгентФин», в настоящее время мы можем предложить сегменту МСБ, в частности участникам государственных заказов, весь спектр качественных финансовых услуг.

Владимир Ломов, советник генерального директора платежной системы «Таможенная карта»

Мир меняется. Банковская система и весь финансовый сектор движутся к профильным надбанковским платформам. В Европе после директивы PSD2 банки обязаны раскрывать свои интерфейсы для управления счетами. В России также во многих отраслях финансовых услуг банки уже переключаются с истории «Мы классные! У нас есть четыре продукта» на работу с партнерами.

В тренде экосистемы и сквозной сервис. Но комплексные решения в этой сфере в России могут позволить не более десяти игроков. К примеру, Сбербанк, который скупает на рынке все, чего ему не хватает в экосистеме. 

В любом сегменте, где играет большое количество кредитных организаций, клиенты будут ориентироваться на тематические надбанковские платформы, так как самостоятельно проанализировать все предложения на рынке нереально.

Туда будет переходить предложение продуктов, а платформы, в свою очередь, будут снабжать банки поведенческими моделями клиентов. В нашем случае — это все, что связано с ВЭД: логистика, таможенное оформление, платежи и т.д.

Анна Ермолаева, заместитель директора Банка по МСБ и региональному корпоративному бизнесу, банк «Восточный»

Сегодня принципиально меняется подход банков к обслуживанию малого и среднего бизнеса. Если раньше банки видели проблемы своих клиентов через призму продуктов, за которыми они к ним обращались, то сейчас мы анализируем в целом то, что происходит с их бизнесом, даже если это напрямую не связано с предоставлением банковских услуг.

Статистика по закрытию нового бизнеса и количество выданных кредитов демонстрируют общие проблемы бизнеса, на которые банк может указать и помочь найти решение.

Недостатки предварительной работы со стороны начинающего предпринимателя, такие как изучение спроса покупателей на свой потенциальный продукт, изучение конкурентов, формирование бизнес-модели, оценки операционных затрат на старт и в первый год существования бизнеса, эффективное использование каналов продвижения, — все это приводит к тому, что начальный капитал уходит на нивелирование ошибок, после того как предприниматель уже перерезал ленту «Старт». Аналогичная ситуация с действующим бизнесом: анализ компаний при обращении в банк за получением кредита свидетельствует о том, что компании приходят за кредитом не для развития бизнеса, а для поддержания его жизнедеятельности, что чревато еще большей финансовой нагрузкой.

Поэтому мы считаем важным в первую очередь делать упор на развитие компании, при этом банк, обладая огромным опытом работы с клиентами и знаниями о них, может указать на риски и проблемы бизнеса и помочь найти решение. Тем самым через оздоровление бизнеса одной компании он увеличивает количество потенциальных компаний, которым может быть в дальнейшем предоставлено финансирование.

Появляется возможность всесторонне оценить деятельность компаний, которые работают с банком, выяснить риски и проблемные зоны, которые есть или с которыми они могут столкнуться, и давать рекомендации, как их избежать. В этом может помочь созданная в банке «Восточный» экосистема продуктов и сервисов для МСБ. Она будет полезна именно в плане оздоровления бизнеса, повышения его эффективности и как следствие увеличения доступа к банковскому финансированию. В итоге мы должны сделать предпринимательство более привлекательным и для тех, кто только задумывается о начале собственного дела, и для тех, кто уже активно работает.

Спартак Солонин, руководитель департамента корпоративного цифрового бизнеса, старший вице-президент ВТБ

Сегодня на финансовом рынке наблюдается тенденция трансформации кредитных организаций в маркетплейсы. По сути, банки становятся бэк-офисами для клиентов, предоставляя в режиме витрины различные услуги. На рынке среднего и малого бизнеса предприниматели все чаще используют цифровые каналы взаимодействия с финансовыми организациями — это мировой тренд. Мы видим, что здесь растет конкуренция за клиентов, которая способствует появлению и внедрению новых онлайн-продуктов и сервисов. А чтобы успешно развивать эти направления, многие банки создают цифровые фабрики специально под задачи бизнеса. Их главный фокус — предоставление лучшего клиентского опыта и максимальная диджитализация услуг.

Владимир Давыдов, начальник управления продаж продуктов электронного бизнеса МСБ Промсвязьбанка

На сегодняшний день банку не так сложно создать экосистему для малого бизнеса и наполнить ее различными сервисами. Мы все строим жизненный путь предпринимателя, изучаем, какие услуги ему нужны на каждом этапе: при регистрации бизнеса, при открытии счета. Проблема в том, что большая часть дополнительных сервисов не востребована бизнесом. Почему так происходит? Потому что, если у предпринимателя, например, возникла потребность в юридических услугах, вряд ли он пойдет в банк, скорее он обратится к знакомому юристу. Первый вызов, который стоит перед любым банком, – научиться своевременно выявлять потребность клиента и давать ему возможность воспользоваться той услугой, которая ему нужна, именно тогда, когда нужно. Второй вызов заключается в том, чтобы обеспечить необходимую скорость получения этой услуги в онлайн-режиме. Это то, над чем мы сейчас работаем – строим интеллектуальную систему продаж, которая позволит предпринимателям пользоваться другими нашими сервисами. И мы уже преуспели в таких продуктах, как онлайн-регистрация бизнеса, онлайн-открытие счета, онлайн-бухгалтерия и онлайн кредит, который мы выдаем бизнесу меньше чем за сутки»

Константин Бобров, председатель правления банка «УРАЛСИБ»

По статистике, на горизонте трех лет выживает около 5–10% компаний малого бизнеса. Понятно, что на статистические данные влияет большое количество фирм-«однодневок», заведомо открываемых на короткие сроки, тем не менее кредитные риски в сегменте достаточно высоки.

Финансирование стартапов и финансирование компаний, где уже есть финансовый поток, — это две разные истории. Стартапы, даже если мы посмотрим на мировую практику, это прерогатива инвестиционных и венчурных фондов. Это небанковская история, так как банки не могут позволить себе инвестиционные риски. Альтернативы долевому финансированию тут нет.

Если говорить о финансировании уже работающих компаний малого и среднего бизнеса, то, на наш взгляд, было бы интересным развитие программ, направленных не на льготирование ставок, а на хеджирование рисков. Например, распространение покрытия региональных гарантийных организаций на весь портфель МСП, пусть даже и при покрытии не более 50%.