Банковское обозрение

Финансовая сфера

  • Перезагрузка на рынке РКО: от транзакций к экосистеме
17.01.2020 Аналитика
Перезагрузка на рынке РКО: от транзакций к экосистеме

Все в одном месте, быстро и удобно — именно такие ожидания сейчас у потребителей финансовых услуг, причем как у физлиц, так и у юрлиц. Заключение сделок, оформление и отправка платежей — все это уже доступно в мобильном телефоне, а стоимость — это не основной конкурентный фактор. Цифровые экосистемы — принципиально новая модель работы с клиентами, у нее много преимуществ, но есть и вызовы для конкуренции на рынке


Арсений Поярков
Совладелец, Президент аналитического агентства «БизнесДром»

Сейчас мы наблюдаем очень быстрое развитие финансовых транзакционных услуг: несколько лет назад предприниматель, если не имел кредита, сталкивался в банке только со стандартным «пакетом» РКО, который включал в себя проведение платежей, доступ к онлайн-банкингу, открытие счетов в рублях и валюте, выпуск корпоративных карт. Все остальные услуги считались «экзотическими», либо были доступны только узкому числу клиентов. За последние несколько лет ситуация сильно изменилась: даже малому предпринимателю предлагается широкий набор опций — сервис РКО трансформировался. Некоторые банки продвинулись еще дальше и образовали экосистемы.

Ключевыми факторами для выбора банка становятся индивидуальный подход, наличие «единого окна» для всех операций, широкий спектр дополнительных сервисов. Поэтому сегодня банки перестали быть только операторами финансовых услуг, они стали платформой для ведения бизнеса, помощниками и партнерами для предпринимателей. Более того, банки создают уникальную экосистему, позволяющую развивать и поддерживать бизнес. В качестве особенности экосистемы, отличающей ее от других моделей бизнеса, стоит отметить интерфейс, который представлен «единым окном» и объединяет все внутренние сервисы, отсутствие необходимости идентификации в каждом сервисе отдельно, а также «бесшовную» передачу данных. С одной стороны, от внедрения экосистем банки получают комиссионные доходы за продажу сервисов партнеров. С другой стороны, хорошо наполненные экосистемы повышают лояльность клиентов, стимулируют в большем объеме пользоваться услугами банка.

За прошедший год некоторые банки перенесли удобные опции из приложений для физических лиц в платформы для бизнеса. Среди них пополнение счета с карты, заказ и использование виртуальных корпоративных карт, Open API и подписание платежа из интернет-банка отпечатком пальца в мобильном приложении. С конца 2018 года банки начали внедрять автоматические расчеты налогов, формировать закрывающие документы, документы для налоговой отчетности, декларации. Внедряется и доступно для пользования в личном кабинете множество небанковских сервисов, например онлайн-услуги бухгалтера, юриста, онлайн-услуги по подготовке документов для регистрации бизнеса. Есть и дополнительные опции, такие как конструктор сайтов, продвижение компании в Интернете, оценка бизнес-идеи и даже телемедицина для сотрудников — это далеко не полный перечень сервисов, которыми могут воспользоваться предприниматели.

Даже малому предпринимателю предлагается широкий набор опций — сервис РКО трансформировался

Помимо онлайн-чата в интернет-банке, формирования первичных документов и отправки отчетности в государственные органы некоторые банки, например «Точка», Сбербанк, Модульбанк, предлагают расширенные возможности финансовой аналитики, а клиентам банка «Сфера» доступен конструктор документов, в котором все шаблоны составлены юристами. Мы считаем, что будущее РКО — за идентификацией клиента без визита в банк, мгновенным проведением всех типов операций, переходом в максимальной степени на электронный документооборот, исключающий посещение банка и передачу бумажных документов.

С одной стороны, цифровизация на рынке РКО позволяет выстроить экосистему, что дает предпринимателю совершенно другое качество банковских услуг. С другой стороны, при этом из практических проблем все еще остается достаточно острый вопрос информирования предпринимателей о рисках при проведении операций, в том числе в рамках Закона № 115-ФЗ.

Считаем, что банки и дальше будут активно развивать экосистемы, наполнять их различными сервисами. Привлекать и удерживать клиентов организации будут в меньшей мере за счет тарифов, все большее значение будут приобретать сервисы, которые доступны в цифровом банке для малого бизнеса, банки возьмут на себя часть функций, связанных с сопровождением бизнеса.




Присоединяйся к нам в телеграмм