Выбор того или иного типа поведения во многом определяется уровнем ответственности, который берет на себя человек: более высокий уровень ответственности приводит к более высокому уровню финансовой грамотности. Концепция ответственности и ее культивирование должны стать отправной точкой в процессе финансового обучения, а акцент в самом обучении должен быть смещен с преподавания конкретных знаний и навыков на формирование установок ответственного поведения в целом.

Результаты первого в России социологического исследования финансовой грамотности предпринимателей, проведенного в марте 2017 года Аналитическим центром НАФИ по заказу Банка России¹, свидетельствуют о том, что предприниматели более финансово грамотны, чем граждане, не имеющие собственного бизнеса.

Уровень финансовой грамотности предпринимателей составил 64 п.п. из 100, в то время как у населения этот показатель — 58 п.п². Основные различия между предпринимателями и остальным населением состоят в том, что бизнесмены в большей степени ориентированы на построение долгосрочных целей, чаще делают сбережения и в целом демонстрируют более рациональный подход к финансам семьи. Так, подавляющее большинство предпринимателей (67%) отмечают, что имеют долгосрочные финансовые цели, в то время как среди населения данный показатель составляет лишь 46%. Кроме того, большинство бизнесменов считают, что нужно больше сберегать, чем тратить (67%). Среди населения таких всего 29%. При этом установка на сбережения трансформируется в реальное поведение: среди предпринимателей активно сберегают 74%, среди населения — 55%.

Возникает закономерный вопрос: почему предприниматели демонстрируют большую финансовую грамотность в обращении с личными финансами, чем население в целом?

Бытие определяет сознание

Как было отмечено ранее, у населения России в сравнении с предпринимателями слабо сформированы установки в части сберегательного поведения. Иными словами, население считает, что лучше тратить деньги сегодня, чем сберегать их для будущего.

Причина таких расхождений объясняется разным уровнем ответственности предпринимателя и обычного человека, не ведущего бизнес. Так, предприниматель ввиду своей профессиональной деятельности априори не может быть безответственным. Он управляет компанией, отвечает за ее функционирование и жизнеобеспечение: необходимо регулярно выплачивать заработную плату, делать налоговые и социальные отчисления. Если предприниматель будет безответственным, то его бизнес не сможет существовать продолжительное время. Таким образом, беря на себя ответственность за развитие и поддержание предприятия, бизнесмен автоматически попадает в ситуацию, при которой установка на финансово грамотное поведение становится неотъемлемой частью его жизни. Именно ответственность за судьбу своего предприятия, за людей, которые работают на нем, а также ответственность перед всеми стейкхолдерами формируют у предпринимателей установку на сберегательное поведение, поскольку предпринимательская деятельность несет больше финансовых рисков: риск остаться с долгами перед кредиторами и риск неполучения стабильного гарантированного дохода.

В случае же с человеком, не ведущим свой бизнес, риски гораздо ниже, соответственно и уровень ответственности тоже. Такой человек, как правило, отвечает только за себя и свою семью, поэтому жесткий контроль финансовых потоков и ориентация на сберегательное поведение не столь необходимы. Ведь человек, работающий по найму, располагает регулярным гарантированным доходом с заранее известным уровнем.

Кроме фактора ответственности важную роль в формировании финансовых установок играет фактор дохода. Так, согласно опросам Аналитического центра НАФИ, средний размер всех полученных доходов предпринимателя за месяц составляет 49 тыс. рублей, в то время как средний уровень доходов среди населения — 33 тыс. рублей. При этом размер дохода у предпринимателя не всегда стабилен и равномерен в течение года. Именно эта особенность — более высокий, но нестабильный доход — становятся основой формирования установки на сбережение, так как, согласно модели сбережений Дж. Катоны, люди склонны к сберегательным моделям поведения в тех случаях, когда допускают возможность сокращения своего дохода в будущем.

Было бы желание — остальное приложится

Актуализация установки на сбережение своего дохода запускает у предпринимателей механизм поиска и отбора релевантных финансовых инструментов. Предприниматель сталкивается с необходимостью разобраться в условиях и продуктах, которые предлагают финансовые организации. На этом этапе установка трансформируется в набор конкретных финансовых знаний. Результаты опроса Аналитического центра НАФИ подтверждают данный тезис. Так, предприниматели гораздо лучше рассчитывают сложный процент по вкладу — 66% среди предпринимателей против 46% среди населения. Кроме того, предприниматели лучше понимают суть диверсификации рисков, поскольку процесс сохранения дохода для них более актуален, чем для населения — 51% среди предпринимателей против 41% среди населения.

Формирование финансово правильных установок приводит к поиску и «впитыванию» необходимых финансовых знаний, а минимальный набор знаний позволяет нивелировать возможные страхи и барьеры, связанные с пользованием финансовыми продуктами. Иными словами, человек склонен пользоваться теми финансовыми продуктами и услугами, которые ему понятны и не вызывают опасений. Например, предприниматели, у которых сформирована установка на сбережение и которые лучше ориентируются в условиях сберегательных продуктов, демонстрируют более высокий уровень пользования такими продуктами.

Переход от преподавания знаний к изменению установок

Таким образом, закрепление финансово грамотных долгосрочных моделей поведения возможно через трансформацию существующих установок. Но проблема заключается в том, что установки обладают высокой степенью ригидности, и для их изменения необходимо либо длительное систематическое воздействие извне, либо изменение среды, в которой пребывает человек. Иными словами, человек меняет установки либо посредством обучения, либо через изменение уровня своего дохода, профессии и т.д. Если во втором случае вряд ли что-то можно изменить коренным образом, то с первым случаем можно работать. Этот вопрос частично уже решается на уровне государства: на данный момент разработано достаточно большое количество учебно-методических комплексов, которые активно внедряются в школах и вузах. Однако эти учебно-методические комплексы пока направлены в большей степени на ликвидацию пробелов в части конкретных знаний и навыков. При этом в меньшей степени уделяется внимание формированию необходимых установок с акцентом на ответственное поведение и, что очень важно, с пояснением, почему человек должен поступать тем или иным образом. От того, как в дальнейшем будет культивироваться и прививаться концепция ответственности человека за свой выбор, зависит то, насколько успешными и эффективными окажутся действующие образовательные программы по повышению финансовой грамотности.

1. Исследование финансовой грамотности предпринимателей, проведенное по инициативе Банка России Аналитическим центром НАФИ совместно с Торгово-промышленной палатой Российской Федерации, объединением «Опора России» и Российским микрофинансовым центром.
2. В основе измерения уровня финансовой грамотности лежала международная методология ОЭСР, далее нормированная на 100 п.п.