Финансовая сфера

Банковское обозрение


05.02.2021 FinRegulationFinRetailАналитика
Разработка концепции и внедрение цифрового рубля — серьезный вызов

О стратегии развития платежного рынка и о будущем индустрии платежей «Б.О» рассказала Алма Обаева, председатель правления, Национального платежного совета


Алма Обаева, председатель правления, Национального платежного совета— Алма, какие события, касающиеся регулирования платежной сферы, были наиболее важными, определяли развитие отрасли в последнее десятиление? 

— В первую очередь это Закон ФЗ-161 «О национальной платежной системе», принятый в 2011 году; все эти 10 лет именно он регулировал развитие отрасли и смежных отраслей: банковской деятельности, фондового рынка, финансового рынка. Безусловно, за это десятилетие в Закон вносились изменения, что тоже предопределило развитие в последующие годы, в том числе и создание системы национальных платежных карт, ускорение безналичного обращения, развитие институтов банковских агентов, электронных денег и так далее.

— Как вы оцениваете проект Стратегии развития НПС ЦБ РФ? В какой мере он соответствует интересам отрасли, каковы плюсы и минусы документа? 

— Предложенный и направленный на рассмотрение участникам рынка проект Стратегии должен прийти на смену действующей Стратегии, принятой в 2013 году. Стратегия 2013 года в основном реализована, кроме одного положения — отделение платежной системы от системы бухгалтерского учета. Этот вопрос у нас не решен, что стало причиной высоких издержек в отрасли, потому что мы соблюдаем требования бухгалтерского учета в платежной сфере, хотя достаточно было бы сделать единый платежный идентификатор и не указывать статьи бухучета в платежных реквизитах. 

Теперь о проекте. Вряд ли его можно назвать Стратегией, потому что он на три года и говорит о том, как будут реализовываться намеченные сегодня факторы развития, такие как внедрение Open API, приглашение в отрасль небанковских поставщиков платежных услуг как самостоятельных участников (таких банков без лицензии), создание платежного адреса, что позволит решить ряд проблем и сможет сделать бесшовными переходы клиентов из банка в банк. Все это — плюсы, а минусы — в том, что это развитие относительно сегодняшнего дня, но не видится полностью «здание» перспективной платежной системы, которая должна была появиться по истечении этих трех лет.

— С какими вызовами и возможностями предстоит столкнуться платежной индустрии в перспективе 5–10 лет? Как будет меняться роль регулятора и ассоциаций? 

— Серьезным вызовом будет разработка концепции и последующее внедрение цифрового рубля. Доклад, опубликованный в октябре 2020 года, вызвал жаркие дискуссии. Это очень интересная новация, и, конечно, она повлияет на денежно-кредитную политику и на многие платежные элементы, такие как создание новых продуктов, на стоимость услуг для потребителя, что может привести к снижению доходности для банков и их продуктов, а это критично в сегодняшних условиях, поэтому комиссионная составляющая доходности кредитных организаций будет под большим вопросом.

Если цифровой рубль станет «умными» деньгами и сможет влиять через смарт-контракт, другие решения на оплату или неоплату соответствующих товаров и услуг, не соответствующих базовому контракту (например, если это бюджетные деньги), то это еще одно решение, которое серьезно повлияет на платежную отрасль в ближайшей перспективе.

 

 

Что касается роли ЦБ: если это цифровой рубль, то все лежит на регуляторе: концепция, платформа, безопасность, распространение — то есть регулятора ждут колоссальная работа, а также разработка законодательной базы под новую форму денег.

Ассоциации также будут продолжать работать, может быть, их роль даже в некотором смысле возрастет, потому что предстоят серьезные отраслевые фундаментальные вызовы, и даже осмысление процесса требует хороших компетенций, не говоря уже о внедрении. В первую очередь это диалог с ЦБ, сбор мнений, их «шлифовка». Таким образом, ассоциациям будет чем заняться.