Финансовая сфера

— Алма, какие события, касающиеся регулирования платежной сферы, были наиболее важными, определяли развитие отрасли в последнее десятиление? 

— В первую очередь это Закон ФЗ-161 «О национальной платежной системе», принятый в 2011 году; все эти 10 лет именно он регулировал развитие отрасли и смежных отраслей: банковской деятельности, фондового рынка, финансового рынка. Безусловно, за это десятилетие в Закон вносились изменения, что тоже предопределило развитие в последующие годы, в том числе и создание системы национальных платежных карт, ускорение безналичного обращения, развитие институтов банковских агентов, электронных денег и так далее.

— Как вы оцениваете проект Стратегии развития НПС ЦБ РФ? В какой мере он соответствует интересам отрасли, каковы плюсы и минусы документа? 

— Предложенный и направленный на рассмотрение участникам рынка проект Стратегии должен прийти на смену действующей Стратегии, принятой в 2013 году. Стратегия 2013 года в основном реализована, кроме одного положения — отделение платежной системы от системы бухгалтерского учета. Этот вопрос у нас не решен, что стало причиной высоких издержек в отрасли, потому что мы соблюдаем требования бухгалтерского учета в платежной сфере, хотя достаточно было бы сделать единый платежный идентификатор и не указывать статьи бухучета в платежных реквизитах. 

Теперь о проекте. Вряд ли его можно назвать Стратегией, потому что он на три года и говорит о том, как будут реализовываться намеченные сегодня факторы развития, такие как внедрение Open API, приглашение в отрасль небанковских поставщиков платежных услуг как самостоятельных участников (таких банков без лицензии), создание платежного адреса, что позволит решить ряд проблем и сможет сделать бесшовными переходы клиентов из банка в банк. Все это — плюсы, а минусы — в том, что это развитие относительно сегодняшнего дня, но не видится полностью «здание» перспективной платежной системы, которая должна была появиться по истечении этих трех лет.

— С какими вызовами и возможностями предстоит столкнуться платежной индустрии в перспективе 5–10 лет? Как будет меняться роль регулятора и ассоциаций? 

— Серьезным вызовом будет разработка концепции и последующее внедрение цифрового рубля. Доклад, опубликованный в октябре 2020 года, вызвал жаркие дискуссии. Это очень интересная новация, и, конечно, она повлияет на денежно-кредитную политику и на многие платежные элементы, такие как создание новых продуктов, на стоимость услуг для потребителя, что может привести к снижению доходности для банков и их продуктов, а это критично в сегодняшних условиях, поэтому комиссионная составляющая доходности кредитных организаций будет под большим вопросом.

Если цифровой рубль станет «умными» деньгами и сможет влиять через смарт-контракт, другие решения на оплату или неоплату соответствующих товаров и услуг, не соответствующих базовому контракту (например, если это бюджетные деньги), то это еще одно решение, которое серьезно повлияет на платежную отрасль в ближайшей перспективе.

Что касается роли ЦБ: если это цифровой рубль, то все лежит на регуляторе: концепция, платформа, безопасность, распространение — то есть регулятора ждут колоссальная работа, а также разработка законодательной базы под новую форму денег.

Ассоциации также будут продолжать работать, может быть, их роль даже в некотором смысле возрастет, потому что предстоят серьезные отраслевые фундаментальные вызовы, и даже осмысление процесса требует хороших компетенций, не говоря уже о внедрении. В первую очередь это диалог с ЦБ, сбор мнений, их «шлифовка». Таким образом, ассоциациям будет чем заняться.