Финансовая сфера

Действия банка в рамках контроля

Банк обладает следующими правомочиями:

• отказать в заключении договора банковского счета;
• отказать в выполнении банковской операции;
• расторгнуть договор банковского счета (вклада) с клиентом в случае принятия в течение календарного года двух и более решений об отказе в выполнении операции.

Дальше алгоритм действий таков:

• банк обязан в течение одного дня проинформировать Росфинмониторинг;
• Росфинмониторинг обязан проинформировать Банк России;
• Банк России обязан в течение одного дня передать полученную информацию в свои территориальные учреждения;
• территориальные учреждения Банка России в течение одного дня передают информацию в кредитные организации, расположенные на подведомственной им территории.

Таким образом, в течение четырех-пяти рабочих дней информация о потенциально сомнительной операции доходит до всех банков страны, и клиент попадает в черный список Банка России.

Черный список

Понятие «черный список ЦБ РФ» не закреплено, но используется на практике и судами. Формирование списка регулируется Положением Банка России от 30.03.2018 № 639-П. Данные, содержащиеся в этом списке, непубличны, и количество граждан и организаций, подвергшихся воздействию антиотмывочных мер, неизвестно. При этом в апреле 2019 года произошла утечка сведений о 120 тыс. таких субъектов. 

До 2018 года внесение в черный список и применение мер ответственности в рамках Закона носили хаотичный характер. В список предприниматели попадали, но законодательных инструментов по выходу из него не существовало.

Общественный резонанс, вызванный отсутствием инструментов для выхода из черного списка, и бессистемное применение банками ограничительных мер привели к принятию Федерального закона от 29.12.2017 № 470-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», который установил двухуровневый механизм реабилитации клиента:

• этап 1 — направление в банк претензии с требованием снять ограничения и исключить сведения из реестра ЦБ РФ;
• этап 2 — в случае отказа на первом этапе компании получили право обратиться в созданную при ЦБ межведомственную комиссию, которая стала одним из инструментов для разрешения споров в формате «предприниматель — банк».

При этом фактически процедура реабилитации включает в себя еще три этапа: работа с первичными запросами банка; выяснение причин применения мер, без которых дальнейшая реабилитация затруднена; обжалование действий банка в судебном порядке, которое может идти как после рассмотрения спора Межведомственной комиссией, так и вместо него. 

Как подать заявление в комиссию

Перед тем как обращаться в комиссию, необходимо попытаться решить спорный вопрос непосредственно с банком (этап № 1).

Исходя из норм п. 13.4–13.5 ст. 7 Закона о противодействии в случае отказа банка от проведения операции или от заключения договора банковского счета клиент вправе представить в банк документы и (или) сведения об отсутствии оснований для принятия соответствующих решений. Банк обязан рассмотреть эти документы и в срок не позднее 10 рабочих дней сообщить клиенту об устранении оснований для отказа или о невозможности их устранения. В последнем случае клиент вправе обратиться в Межведомственную комиссию. 

В Банке России заявление проверяется на соответствие требованиям Указания № 4760-У, а именно на наличие:

• сведений о банке; 
• сведений о решениях, принятых банком в отношении заявителя;
• –сведений о заявителе;
• –контактных данных;
• –сведений о местонахождении заявителя, а также о помещениях, используемых в предпринимательской деятельности;
• сведений о заявителе в качестве налогоплательщика;
• показателей финансовой отчетности заявителя;
• сведений о совершенных и планируемых операциях;
• сведений о трех крупнейших контрагентах по зачислению и списанию денежных средств.

К заявлению необходимо приложить копию сообщения банка о невозможности устранения оснований, в соответствии с которыми ранее было принято решение об отказе, а при наличии и копию сообщения (решения) финансовой организации об отказе от проведения операции / заключения договора. Также к заявлению желательно приложить документы, подтверждающие доводы заявителя жалобы, такие как бухгалтерский баланс, оборотно-сальдовые ведомости по счетам, договоры с крупнейшими контрагентами, налоговые декларации. Практика показывает, что подробное описание клиентом операций, в совершении которых отказал банк, а также представление максимально полного комплекта документов увеличивает шансы на положительный исход.

Заявление направляется по почте либо в электронном виде через интернет-приемную Банка России.

Иногда заявители ошибочно называют адресат, например пишут «В ЦБ РФ» или «В Банк России», при этом Указанием № 4760-У установлено, что заявление должно быть адресовано Межведомственной комиссии. Заявление с неверным адресатом может быть оставлено без рассмотрения как несоответствующее требованиям.

При обращении в Комиссию не имеет значения срок, прошедший с момента отказа банка, в отличие, например, от обращения в суд, на которое распространяются сроки исковой давности.

Рассмотрение заявления

Помимо несоответствия требованиям, предъявляемым к заявлению, причинами оставления без рассмотрения могут быть недостоверность сведений о заявителе, наличие оскорбительных выражений и невозможность прочитать текст заявления.

Оставление без рассмотрения не препятствует повторному обращению в Межведомственную комиссию после устранения причин, за исключением наличия на момент подачи заявления решения Межведомственной комиссии в отношении заявителя по тому же основанию.

Состав межведомственной комиссии формируется следующим образом:

• председатель комиссии — заместитель председателя Банка России, курирующий вопросы о противодействии. На момент публикации статьи им является Дмитрий Скобелкин;
• два представителя Росфинмониторинга;
• четыре представителя ЦБ;
• прочие сотрудники ЦБ и Росфинмониторинга, которые могут привлекаться к работе межведомственной комиссии, в том числе к участию в заседаниях, без права голоса.

Помимо изучения документов заявителя, Межведомственная комиссия запрашивает у банка мотивированное обоснование принятого решения об отказе в проведении платежа / заключении договора, а также обоснование невозможности устранения причин такого отказа. 

Как правило, заседание Комиссии проходит без участия заявителя и представителей банка. Присутствие заявителя возможно исключительно на основании решения председателя Межведомственной комиссии.

Заседания Комиссии проводятся заочно, очные заседания возможны по решению председателя либо при наличии разногласий между представителями Банка России и Росфинмониторинга по существу решения. 

Срок рассмотрения заявления не может превышать 20 рабочих дней.

По результатам рассмотрения заявления Межведомственная комиссия либо принимает сторону банка, либо соглашается с доводами заявителя.

Последствия рассмотрения

Решение направляется заявителю и банку. 

Если решение принято в пользу заявителя, банк обязан произвести спорную операцию или заключить договор банковского счета (вклада), что прямо следует из положений Закона о противодействии. Но положительное решение Межведомственной комиссии распространяется именно на ту операцию, в которой было отказано. Например, если предметом рассмотрения был отказ в проведении одной операции, а других заявитель не указал, то банк обязан провести лишь ту операцию, в отношении которой было принято решение Комиссии. 

Если решение Межведомственной комиссии принято в пользу банка, единственная возможность реабилитации клиента — обращение в суд. Ответчиком при этом может быть банк, но не Межведомственная комиссия. Закон о противодействии и иные нормативно-правовые акты не предусматривают возможности и обжалования решения Межведомственной комиссии; кроме того, Указанием № 4760-У закреплено, что принятое Межведомственной комиссией решение не подлежит пересмотру. 

Но встречаются дела¹, в которых истцы заявляют требования о признании незаконным решения межведомственной комиссии, однако такие попытки обречены на провал.

Плюсы и минусы

Обращение в Межведомственную комиссию является правом заявителя, а не обязанностью. После отказа банка в совершении операции или в заключении договора клиент может сразу отправиться в суд за разрешением возникшего спора, при этом преимущество обращения в Межведомственную комиссию — скорость рассмотрения заявления, возможность быстро решить возникшее недоразумение по упрощенной процедуре. Вместе с тем наличие отказного решения Межведомственной комиссии при разрешении спора в суде может позитивно сказаться на позиции банка, который будет заявлять, что его действия подтверждены составом Комиссии во главе с зампредом ЦБ РФ.

Отсутствие статистики рассмотрения заявлений Межведомственной комиссией делает невозможным сформировать вывод об эффективности процедуры. Закрытость Банка России в этом вопросе вызывает опасения участников рынка и не позволяет в полной мере реализовать весь потенциал данной процедуры реабилитации, что приводит к ее игнорированию и усилению нагрузки на судебную систему.

1. См. Постановление АС Московского округа от 17.06.2020 № Ф05-7257/2020 по делу № А40-184694/2019; определение ВС РФ от 19.10.2020 № 305-ЭС20-14912 по делу № А40-192423/2019.