О дне вчерашнем…

Около 80 российских банков, на которых приходится примерно 10% от активов банковского сектора, имеют концентрацию риска на бизнес собственников, вдвое превышающую норматив ЦБ. При этом сами банкиры считают, что количество подобных банков еще больше. Возможно, «риски — не тучи — в воздухе не висят», — заявил на Банковском конгрессе первый зампред ЦБ Алексей Симановский.

В качестве меры защиты ЦБ намерен продолжать использовать повышенные требования к капитализации банков, а также развивать макропруденциальный надзор. Правда, относительно последней меры даже Симановский признался, что ему «еще не понятно, что из себя представляет это животное». Он также уточнил, что не все риски еще удается идентифицировать, а потому необходимо развитие системы страхования системных рисков. «Что нам мешает оценивать риски? — задался вопросом первый зампред ЦБ и сам же на него ответил. — Недобросовестное использование справедливой стоимости, подтасовывание информации, попытки скрыть истинное положение вещей от глаз общественности и проверяющих. На это работают три вида лжи: ложь, наглая ложь и статистика». Поэтому в скором времени стоит ждать обсуждения идеи о том, чтобы формированием справедливой стоимости активов занялся непосредственно регулятор.

В развитие темы о рисках первый вице-президент РСПП Александр Мурычев акцентировал внимание на миграции заемщиков. По его словам, одни и те же потребители кредитных ресурсов переходят из банка в банк, а в отчетности это выглядит как обновление кредитных портфелей. Хотя на деле это зачастую всего лишь неплатежеспособные или нежелающие платить по кредиту люди. По данным ЦБ, уровень просрочки по выданным кредитам составляет 1,2 трлн рублей. Ссуды, выданные предприятиям за год, выросли более чем на 24%, гражданам — больше чем на 42%. Это чересчур много, считают в S&P. Да, пока этот уровень не опасен. Но опыт показывает, что, когда начинаются неприятности на финансовых рынках, в категорию «плохих» могут перейти и хорошие активы. Дело осложняется и тем, что реальный уровень просрочки значительно выше того, что показывают банки. «Чтобы скрыть ситуацию, банки идут на пролонгацию проблемной задолженности. Этот снежный ком нарастает с 2009 года», — уточнил Мурычев. По его оценкам, в общем объеме реструктурированных ссуд на плохие кредиты приходится четверть, то есть десятки миллиардов рублей.

В кризис 2008 года эксперты были обеспокоены аналогичной ситуацией. Тогда прогнозировали рост просрочки по кредитам на уровне 30-40%. Такого финансового апокалипсиса удалось избежать во многом благодаря огромным госвливаниям. В этот раз ждать от государства подобной манны вряд ли стоит, считают аналитики.

…и сегодняшнем

Значит ли это, что в повестке дня — искусственное торможение кредитования? «Для нашей страны это было бы равнозначно стагнации», — подчеркнул президент АРБ Гарегин Тосунян. Он напомнил, что при 24% роста по кредитованию реального сектора наша экономика в этом году прибавит около 4%. Каков же выход из сложившейся ситуации? По мнению Мурычева, у проблемных предприятий должна быть возможность начать цивилизованную процедуру санации, а на время им можно было бы давать льготы по налогообложению. В таком случае можно было бы выявлять проблемы на ранней стадии, еще до похода кредиторов и заемщиков в суд.

В противном случае проблемы, как снежный ком, будут продолжать катиться прямо в логово коллекторов, чей портфель в последнее время продолжает пухнуть. Если в 2000 году, по словам Мурычева, он составлял 1%, в 2010 году — около 2%, то в 2011 году — уже порядка 4,4%. И это данные только по автокредитам. «Просроченная задолженность по кредитным картам (находящаяся в руках коллекторов) составляет 33%, а по потребкредитам — вообще 40%», — добавил масло в огонь Иван Осколков, директор департамента инновационного развития и корпоративного управления МЭР России. Осколков отметил, что деятельность коллекторских агентств надо легализовать: «Должникам это даст возможность оспаривать их действия в суде». Отдельно эксперт остановился на проблеме оценки рыночной стоимости залогов: «Очень часто оценочные услуги навязывают заемщикам. ФАС почему-то не видит этой проблемы. Ни одного оценщика за некачественную работу нельзя привлечь к уголовной ответственности. Зачем тогда нужны эти оценщики? Мы посмотрели во всех документах ЦБ. Никто не понимает».

В свою очередь, замминистра финансов Алексей Саватюгин отметил, что МЭР уже завершил свою работу над законодательными инициативами в отношении коллекторов. Поэтому в Минфине не исключают, что закон о коллекторах может быть принят до конца текущего года.

Многие участники конгресса в очередной раз упоминали тот факт, что темпы роста банковского кредитования населения опережают темпы роста кредитования в целом. По словам Мурычева, на фоне роста портфелей, переданных коллекторским компаниям, это очень «печальная картина». Эксперт также обратил внимание на то, что сейчас наблюдается стабильный рост разрыва между ставками привлечения средств и ставками их размещения. С учетом кредитования физлиц этот разрыв в 2011 году составлял около 17 п.п., что по сравнению с ситуацией в других странах чрезвычайно много. Одна из причин этого явления — скрытая просроченная задолженность на балансах банков. Еще одной особенностью современного банковского сектора Мурычев назвал повышение ставки привлечения средств населения на фоне стабилизации ставки рефинансирования ЦБ.

Гендиректор АСВ Александр Турбанов предложил установить различные размеры отчислений в фонд страхования вкладов в зависимости от уровня риска кредитной организации. Он также озвучил идею возможного вхождения АСВ в качестве администратора в проблемные банки, у которых еще не отозвана лицензия. По его словам, это нужно для того, чтобы на месте в оперативном режиме оценить необходимость санации банка, а также предотвратить незаконный вывод активов.

Выступавшие на конгрессе руководители коммерческих банков жаловались на слишком жесткое регулирование их деятельности со стороны надзора. К примеру, первый вице-президент банка «Петрокоммерц» Наталья Колобова начала свою речь со слов о том, что «особенности регулирования не в полной мере способствуют созданию инновационной экономики в нашей стране». По словам ее коллег, консервативный стиль работы ЦБ приводит к тому, что МСБ, сельхозпроизводители и многие другие заемщики предпочитают оформлять займы в МФО или даже на черном рынке, где деньги можно получить значительно быстрее и проще. Изменить эту ситуацию, по их мнению, мог бы ввод дифференцированного подхода к банкам в части регулирования, о котором неоднократно говорил глава АРБ.

Но ЦБ продолжал стоять на своем. «На фоне такой статистики говорить о том, что требования регулятора мешают нормально выдавать кредиты?» — парировал зампред ЦБ Михаил Сухов.