СПБ сегодня

Дмитрий Колесников, начальник управления инноваций Национальной системы платежных карт (НСПК), озвучил следующие цифры. К Системе подключен уже 141 банк, к ней обращались 8 млн пользователей, суммарный оборот составил 340 млрд рублей. На полную мощность вышел первый и наиболее популярный платежный с2с-сценарий. Что касается развития каналов c2b и b2с — ЦБ рассматривает их как части единой платежной подсистемы и просит банки при подключении обеспечивать готовность к запуску обеих опций. В проекте изменений к Положению 595П Центробанка обозначены сроки обязательного подключения банков к этим каналам: с 1 июля 2021 года для системно значимых банков и с февраля 2022 года — для всех остальных. 

Дмитрий Колесников, начальник управления инноваций НСПК. Фото: Plus-Forum

Сегодня платежный сценарий b2с, механика которого сходна со сценарием с2с, реализуется пользователями в области микрозаймов, страховых возмещений, выплаты заработной платы. 

Но особенно быстрый рост трафика наблюдается в c2b-канале. Эту опцию поддерживают 16 банков, быстро растет количество пользующихся сервисом торговых предприятий, за один только август оборот удвоился и составил 218 млн рублей, а за весь период работы c2b-канала — 720 млн рублей. На слайде — статистика наиболее популярных направлений платежей за август.

Дмитрий Колесников акцентировал внимание на экосистемной концепции СБП: фактически СБП — это инфраструктура для встраивания в нее все новых и новых сервисов. И если на начальных этапах инициатива ее развития была в руках Банка России, то в будущем, по мере того как Система будет демонстрировать свои преимущества и укореняться, ожидается все больше инициатив и внедрений со стороны других заинтересованных игроков: банков, финтех-компаний, крупного ретейла. Механика c2b-платежей следующая. Покупатель отложил товар в корзину на сайте продавца или подошел к кассе, и кассир соответствующим образом среагировал. В ответ на эти действия магазин получает через СБП платежную ссылку на свой банк. А дальше задача магазина — любым технически возможным способом доставить ссылку на смартфон покупателя: отправить ссылку электронным сообщением, дать QR-код, разместить кнопку на сайте, если есть свое приложение, разместить кнопку на нем и т.д. — простор для творчества огромный.  

Идеальный вариант — передача ссылки напрямую на смартфон покупателя с последующим автоматическим платежом. Но такое возможно лишь в случае интеграции между магазином и платежным приложением на смартфоне. Это то, к чему будут эволюционировать все платежные сценарии: отсутствие действий со стороны пользователя. Перспективной видится также интеграция СБП с системами лояльности. В ближайшем будущем ожидается много интересных решений как от юрлиц — пользователей СБП, так и от эквайеров. 

Парад кейсов C2B

Георгий Коннов, директор направления развития электронной коммерции Райффайзенбанка, поделился опытом первых подключений к СБП/c2b. Интеграция юрлица с банком предельно простая. Чтобы обеспечить эту простоту, банк создает собственные API-решения под разные индустрии. Фактически подключиться к сервису проще, чем подключиться к эквайрингу и интернет-эквайрингу. Решения недорогие, поскольку не требуют изменений в IT-инфраструктуре юлрица. Механика работы сервиса следующая. Интегрированная с c2b-решением касса обращается в банк, тот генерирует QR-код, код выводится в предчек или на экран, покупатель сканирует, касса запрашивает у банка подтверждение платежа, затем товар передается покупателю. Особое внимание Георгий обратил на важность непрерывного UX в приложении пользователя. Будут ли покупатели пользоваться СБП и в каких масштабах — зависит от того, как позаботится магазин о продвижении СБП. Логотип СБП и QR в поле зрения посетителя, информирование покупателей и обучение продавцов, слоган «Нет карты — оплати через смартфон!» значительно поднимают обороты по СБП. Георгий привел впечатляющие графики роста среднего чека по СБП, роста количества оплат и роста оборота от недели к неделе. Показатели уверенно росли в июле, а в августе буквально взлетели. Осенью Райффайзенбанк ожидает тех же темпов роста и аншлага подключений к СБП торгово-сервисных предприятий. Зарабатывает ли банк Райффайзенбанк на c2b-платежах через СБП? Не всегда. Но по крайней мере не несет убытки, в отличие от эквайринга, который приходится дотировать на крупные суммы. 

Виталий Копысов, директор по инновациям СКБ-банка, имея богатый опыт партнерства с финтех-компаниями, озвучил следующий прогноз: в области СБП/c2b конец 2020 года и весь 2021 год станут временем триумфа финтех-компаний, которые перехватят инициативу у банков и начнут вытеснять их из сферы непосредственной работы с ретейл-клиентами. В конце концов за банками останется только платежное API. Основания для прогноза — заточенность финтеха на инновационные решения и креативная, не скованная стереотипами мысль молодого поколения. Виталий привел несколько кейсов QR-решений для c2b, рекордно быстро созданных финтехами и интегрированных в IT-инфраструктуры торгово-сервисных предприятий (ТСП). Среди своих собственных разработок Виталий упомянул, в частности, решения на основе старой операционной системы Android 4.2, коих у населения и предпринимателей накопилось великое множество, так что ими легко можно оснастить штат мобильных продавцов. 

Виталий рассказал также о готовящемся прорывном решении, при котором QR-код выполняет роль универсального средства идентификации и вызова приложений на смартфон для самых разнообразных типов безналичных платежей. Решение основано на том, что в QR-код зашита ссылка на веб-платформу, интегрированную не только с СБП, но и с Google Pay, Apple Pay, Samsung Pay. Решение дает возможность не устанавливать приложение на смартфон, а переместить его в web-среду. 

NFC или «куайринг»?

Впервые неологизм «SoftPOS» зазвучал на российском рынке в 2019 году после презентации на выставке Finopolis 2019 нового решения «POS без железа» для российского бизнеса. Довольно быстро несколько российских компаний подхватили идею и начали создавать свои собственные SoftPOS-решения. Все они задействовали технологию NFC. Если попытаться прочитать «SoftPOS» буквально, то под него подпадут любые варианты замены POS-терминалов на программное обеспечение. Однако ввиду неустоявшейся терминологии одни специалисты называют решениями SoftPOS только технологии, основанные на NFC, другие относят к SoftPOS также вариант со сканированием QR-кода. Для торгово-сервисных предприятий оба решения имеют сходные преимущества по сравнению с классическим эквайрингом: не требуются дорогое POS-оборудование и расходы на его эксплуатацию, регистрация клиентов в банке происходит гораздо быстрее, комиссия за услугу ниже, а интеграционные решения проще и дешевле. 

Немало плюсов имеют решения и для банков: более низкие по сравнению с эквайрингом операционные расходы, нет связанных с оборудованием рисков, появляется возможность дотянуться до недоступного прежде сегмента самозанятых и можно опереться на поддержку в продвижении со стороны финтеха, занимающегося автоматизацией «последней мили» на стороне ретейла. 

Однако при всем «функциональном» сходстве для пользователей QR- и NFC-решения принципиально различаются технически. Разнятся они и в своем позиционировании относительно СБП: если «куайринг» развивался в России основном в русле развития СБП, то развитие российского рынка NFC-SoftPOS шло своим собственным путем, имеет зарубежные корни и в отношении СБП разные компании могут держать курс как на интеграцию, так и на конкуренцию. 

По оценке Виталия Копысова, СБП — наиболее совершенное решение в мировой платежной индустрии, и за ним будущее на протяжении чуть ли не всего XXI века. Можно ли, однако, ожидать беспристрастной оценки от одного из наиболее активных участников проекта по созданию СБП в России? Сегодня, во всяком случае, российский рынок привязанных к зарубежным платежным системам NFC-SoftPOS также показывает быстрый рост. 

Всмотримся в будущее

Какие возможны прогнозные предположения о перспективах СБП? С большой долей уверенности можно ожидать опережающего развития системы на фоне мировой платежной индустрии. Этому благоприятствуют несколько факторов. Во-первых, высокий, а подчас и лидирующий уровень цифровизации российского банковского сектора и соответственно готовность к быстрому внедрению новых функционалов СБП и ее «надстроек». Во-вторых, высокий уровень российского финтеха. В-третьих, как отмечают эксперты на форумах последних двух лет, сложившаяся повышенная восприимчивость населения к инновациям в финансовом секторе, более низкий по сравнению с другими странами уровень консерватизма и инерционности. В-четвертых, благоприятствующие развитию СБП последствия пандемии. Изоляционные меры властей, хотя и притормозили ряд интеграционных проектов с ретейлом и банками, в долгосрочной перспективе оказали стимулирующее воздействие на проникновение цифровых технологий как в бизнес (удаленные рабочие места, онлайн-сделки, миграция серверных функций в облако), так и в повседневную жизнь населения (цифровые пропуска, дистанционные заказы на доставку продуктов и товаров). Как метко выразился в своем выступлении на Столыпин-форуме Александр Аузан, из пандемии мы вынырнули в платформенный капитализм. Наконец, в-пятых, ввиду складывающейся после коронавирусного кризиса геоэкономической обстановки с большой долей вероятности протекционистская политика регулятора в отношении СБП будет только усиливаться. Что же касается развития характеристик самой СБП, то здесь значение будут иметь два тренда платежной индустрии. С одной стороны, упрощение пользовательских интерфейсов вплоть до устранения явно представленного интерфейса. С другой — обогащение платежной системы большим количеством полезных потребителям дополнительных функций, в том числе не связанных с платежами напрямую.