Куратор в банке — превентивная мера надзора

А. Симановский: положение о кураторах появится через два месяца

Внедрение в коммерческие кредитные организации персональных кураторов от Банка России — дело почти решенное. Эта тема стала одной из самых обсуждаемых после традиционной встречи руководства ЦБ РФ с руководителями коммерческих банков. Встречу в Бору в шестой раз организовала Ассоциация региональных банков России (Ассоциация «Россия»).

По словам Алексея Симановского, директора департамента банковского регулирования и надзора, через два-три месяца будет издано соответствующее положение Банка России, в котором будут определены обязанности куратора, его права и полномочия, система взаимоотношений между куратором и банком, источники получения информации куратором. А до тех пор сотрудники ЦБ РФ могут высказывать только собственные соображения на перечисленные аспекты и предположения о том, как будет организована новая ипостась надзора.

Алексей Симановский считает институт кураторов очередным этапом диалога между банковской системой и регулятором, который свидетельствует о высоком уровне взаимопонимания. «Стратегия развития банковского сектора сегодня ориентирована на превентивные меры, систему раннего предупреждения возможных проблем, на диалог», — говорит А. Симановский. По его мнению, куратор даст более глубокое понимание ситуации в банке, которое может быть извлечено, в том числе, из контактов с руководством и сотрудниками банка.

В отношении методов внедрения кураторов в банки пока еще много неясного. Неизвестно даже, будет ли этот инструмент обязательным или добровольным, то есть, потребуется ли согласие банка на внедрение куратора. Вместе с тем А. Симановский утверждает, что куратор не принимает никаких надзорных решений. Он лишь представляет свои наблюдения в орган надзора, территориальное подразделение Банка России, которое и принимает решение.

Известно также, что дополнительного набора кадров в надзор в связи с внедрением института кураторов не будет. На протяжении нескольких последних лет проходила профессиональная подготовка будущих кураторов, есть специальная учебная программа, и по ее линии подготовлен существенный контингент сотрудников. «Поскольку кураторами станут действующие сотрудники органа надзора, у них есть базовые знания и навыки. Их подучивали в определенных направлениях, но я считаю, что в их деятельности важнее всего практика», — утверждает А. Симановский.

Объем «просрочки» по потребительским кредитам вырос втрое

Банк России обнародовал в середине февраля сводную статистическую информацию по 30 крупнейшим банкам по состоянию на 1 января 2007 года. Согласно опубликованным данным, за 2006 год объем просроченной задолженности резко вырос в абсолютном и в относительном выражении. На 1 января 2006 года просроченная задолженность физических лиц банкам составляла чуть более 10 млрд рублей, а на 1 января 2007 года эта цифра увеличилась более чем в три раза — почти до 33 млрд рублей.

Экспертов настораживает не столько сам факт увеличения доли «плохих долгов» в кредитных портфелях банков, сколько то, с какой скоростью растет этот показатель. По словам старшего аналитика «Рус-Рейтинга» Юлии Архиповой, такой резкий скачок — с 10 млрд до почти 33 млрд рублей — зафиксирован на рынке впервые. Зампред банковского комитета Госдумы, глава Ассоциации региональных банков «Россия» Анатолий Аксаков опасается, что если данную тенденцию не удастся переломить, то доля просроченных потребительских кредитов в совокупном кредитном портфеле российских банков может подняться до уровня в 7% (по состоянию на конец 2006 года она составляла менее 3%). «Это будет означать, что по факту просрочка как минимум в два раза выше. А это уже серьезная угроза системного банковского кризиса», — подчеркивает Анатолий Аксаков.

62:5 в пользу Центробанка

В 2006 году в России открылось только пять новых банков. В числе новичков Первый объединенный банк, Ю Би Эс банк, банк «Алгоритм», Банк оф Токио-Мицубиси Юфджей Евразия и банк «Юнистрим». За тот же период более 60 банков (если быть точным — 62) закрылось. Такова результирующая действий регулятора на банковском рынке в прошлом году.

Как следует из материалов ЦБ РФ, число действующих в стране банков по состоянию на 1 января 2007 года составило 1143, в то время как на 1 января 2006 года их было 1205. Эксперты предсказывают дальнейшее сокращение количества банков в связи с тем, что в 2007 году продолжится активный отзыв лицензий. Кроме того, число банков уменьшится за счет их консолидации. Эксперты предполагают, что и сегодня в банковской системе фактически работает менее 1143 банков, поскольку некоторые банковские группы еще не провели консолидацию своих банков.

В России могут появиться саудовские банки

В. Путин: созданию российско-саудовского банка ничто не мешает

Саудовские финансовые институты могли бы открывать свои дочерние банки в России. Такое заявление сделал на состоявшейся в середине феврале встрече с российскими и саудовскими бизнесменами Президент РФ Владимир Путин.

Президент напомнил, что российское законодательство позволяет открывать на территории страны дочерние банки со 100-процентным иностранным капиталом. «Думаю, интерес будет высоким, так как рынок финансовых услуг у нас развивается», — сказал президент. Также Владимир Путин поддержал предложение саудовских деловых кругов создать саудовско-российский банк, который бы содействовал инвестициям двух стран и регулировал бы финансовые потоки. «Это хороший план, созданию такого банка ничего не мешает», — отметил президент.

Ипотека только для здоровых — этично?

Экспертный совет по защите конкуренции на рынке финансовых услуг при Федеральной антимонопольной службе рассмотрел на своем заседании 12 февраля проект Кодекса ипотечного кредитора. Руководитель программ технического содействия IFC в сфере жилищного финансирования в странах СНГ Елена Клепикова отметила, что кодекс является признаком цивилизованности ипотечного рынка.

Банкиры не ставят под сомнение желательность принятия кодекса, однако отмечают, что данный вариант проекта оставляет открытыми слишком многие вопросы. Например, кодекс говорит о недопущении дискриминации: «Кредитор предоставляет свои услуги в равной мере высокого качества для всех потребителей, независимо от их образования, опыта, расовой принадлежности,… физических возможностей, происхождения или национальности». Между тем не секрет, что многие банки придерживаются весьма жестких требований к образованию, опыту и особенно возрасту потенциальных заемщиков. Также неясно, будут ли в рамках кодекса считаться этичными требования, которые банк выдвигает к состоянию здоровья заемщика. Например, смогут ли банки, согласившиеся с выполнением кодекса, требовать от потенциальных заемщиков медицинскую справку и т.п. Впрочем, авторы кодекса делают оговорку, что данный вариант не окончательный.

Visa: 2 млн кредиток, 1 млрд долларов — оборот

Объем выпуска кредитных карт Visa за год — с сентября 2005 года по сентябрь 2006 — увеличился в шесть раз, превысив 2 млн карт. Общие обороты по картам выросли в четыре раза, достигнув 918 млн долларов. Логично предположить, что к марту оборот по кредитным картам Visa перешагнет отметку в 1 млрд долларов. При этом российские пользователи стали в три раза чаще использовать кредитную карту по своему прямому назначению — для ежедневных покупок.

Такие данные привел глава представительства Visa в России Оливер Хьюз на пресс-конференции, посвященной выпуску первого миллиона кредитных карт Visa Инвестсбербанком. Кроме того что миллион кредиток для одного банка само по себе является достижением, удивительно, что половина всего выпуска кредиток Visa в России приходится на один банк.

Комментируя по просьбе «БО» этот примечательный факт, Оливер Хьюз пояснил, что сегодня лидерами эмиссии являются банки, которые были пионерами на рынке кредитования в торговых сетях. Клиентам, добросовестно расплатившимся по кредиту, такие банки рассылают кредитные карты по почте. Глава Visa в России считает такую клиентскую политику грамотной и оправданной. Во всяком случае, она позволила таким банкам стать лидерами данного сегмента рынка. Впрочем, сегодня выпуском кредиток Visa занимается около 70 банков. Они тестируют различные каналы продвижения кредитных карт: перекрестные продажи «зарплатным» клиентам, кобрэндинговые проекты и т.д. В течение трех-пяти лет, по мнению Оливера Хьюза, ситуация выровняется и доли банков в эмиссии кредиток Visa выровняются, тем более что жизненный цикл кредитной карты, направленной клиенту по почте, очень растянутый. Человек, получив карту, еще некоторое время раздумывает, активировать ли ее, и даже активировав, пользуется револьверным кредитом не сразу. По статистике Инвестсбербанка, из 1 млн эмитированных и разосланных клиентам кредиток активировано 450 тыс. карт, а пользуются кредитом 300 тыс. их обладателей.

Ресурсы роста исчерпаны?

Сотня крупнейших российских банков в 2006 году заработала рекордную доналоговую прибыль — 317,679 млрд рублей, для сравнения: в 2005 году — 220,11 млрд рублей. Такие данные приводит «Интерфакс-ЦЭА».

В то же время, обращает внимание глава «Интерфакс-ЦЭА» Михаил Матовников, темпы роста прибыли банков замедлились. В 2005 году рост прибыли достиг 48,6%, тогда как в 2006 году — уже лишь 44%. М. Матовников объясняет замедление роста прибыли снижением доходности активов. «У многих банков растет доля платных пассивов — они выпускают еврооблигации и привлекают все больше депозитов физических лиц, — отметил он. — Вместе с тем у крупнейших банков ресурсы роста доходности кредитного портфеля за счет переориентации на розницу, за счет повышения доли кредитов в активах почти исчерпаны».

Примечательно, что падение темпов роста прибыли заметнее у самых крупных банков безоговорочных лидеров российского рынка. Банки топ-10 в прошлом году получили доналоговую прибыль в размере 195,87 млрд рублей — это на 32,5% больше, чем в 2005 году. Но в 2005 году прибыль первой десятки была на 53,5% выше, чем в 2004 году. Темпы роста доналоговой прибыли в прошлом году увеличили лишь ВТБ, Альфа-Банк, Росбанк, Райффайзенбанк и сохранил РСХБ. У остальных темпы роста замедлились, а у «Уралсиба» доналоговая прибыль сократилась на 40%.

Счетная палата советуется с Госдумой о долгах Сбербанка

Коллегия Счетной палаты РФ на своем заседании в середине февраля обратилась к вопросу управления госдолгом, в том числе долгами государства в части сбережений граждан в Сбербанке России и организациях государственного страхования, размещенных до 1992 года. Cуществующая схема не учитывает «дореформенные» сбережения в объеме государственного внутреннего долга. При этом расходы на компенсационные выплаты населению долг не уменьшают, передает выводы коллегии «Прайм-ТАСС».

Коллегия Счетной палаты приняла решение направить аналитическую записку о результатах своего исследования данного вопроса в палату Федерального Собрания.

Секьюритизация на 200 млн долларов

Международная финансовая корпорация (IFC), дочерняя организация Всемирного банка, специализирующаяся на работе с частным сектором и инвестиционных проектах, создает для России секьюритизационный фонд в размере 200 млн долларов. Алексей Квасов, исполнительный директор Всемирного банка в России, сообщил ИТАР-ТАСС, что проект, рассчитанный на три года, уже утвержден.

В секьюритизации, то есть рефинансировании долговых обязательств путем выпуска ценных бумаг, особенно нуждаются банки, занимающиеся ипотечным кредитованием, автокредитами и другим кредитованием для физлиц. Нынешний проект IFC опирается на удачный опыт сотрудничества с ВТБ и банком «Русский Стандарт» именно в этих направлениях. Теперь этот опыт решено распространить и на остальные рынки долгосрочных долговых обязательств.

Законопроект об увеличении возмещения по вкладам до 400 тыс. рублей принят в первом чтении

Госдума на пленарном заседании 16 февраля приняла в первом чтении законопроект, направленный на увеличение размеров страхового возмещения по банковским вкладам граждан в российских банках до 400 тыс. рублей.

Законопроект предусматривает создание равных условий для вкладчиков банков, включенных в систему страхования вкладов (ССВ), и для вкладчиков тех финансово-кредитных структур, которые по каким-то причинам не являются участниками ССВ. Первым компенсационные выплаты будет производить Агентство по страхованию вкладов, вторым — Банк России. Для того чтобы условия компенсации вкладов в обоих случаях были идентичными, планируется внести соответствующие поправки в закон «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ».

Один из авторов законопроекта, председатель банковского комитета Госдумы Владислав Резник заявил, что решение об увеличении размера страховых выплат не создаст угрозы для стабильности фонда страхования вкладов. По словам депутата, расчеты показывают, что финансовые возможности фонда позволяют провести повышение страхового возмещения до 400 тыс. рублей. Заместитель председателя Госдумы Владимир Катренко со своей стороны добавил, что повышение уровня защиты вкладчиков приведет к увеличению вкладов в банках и повышению уровня доверия населения к национальной банковской системе в целом.

Иногда они возвращаются — Евгений Бернштам снова стал банкиром

Евгений Бернштам вернулся в банковскую розницу

Владелец коллекторского агентства «Секвойя кредит консолидейшн» и глава крупнейшей брокерской структуры в России «Фосборн Хоум»

Евгений Бернштам в середине февраля был назначен на должность президента и заместителя председателя совета директоров Хоум Кредит энд Финанс Банка (ХКФБ). По мнению участников рынка, ХКФБ, являющийся на сегодняшний день одним из лидеров на рынке потребительского кредитования в России, не случайно предложил должность топ-менеджера человеку, у которого есть опыт и банковской, и коллекторской, и брокерской деятельности.

Евгений Бернштам на протяжении восьми лет работал в Альфа-Банке, откуда ушел в 2002 году, по официальной версии, в связи с реструктуризацией бизнеса банка. На рынке до сих пор именно ему приписывается честь создания филиальной сети «Альфы», а также успешная «раскрутка» различных коммерческих проектов лидера российского банковского рынка. С февраля по июнь 2004 года он трудился над созданием финансового супермаркета на посту первого вице-президента финансовой корпорации «НИКойл» (ныне — «Уралсиб»). Затем последовали коллекторское агентство «Секвойя кредит консолидейшн» и брокерское агентство «Фосборн Хоум».

По официальной версии, Евгений Бернштам «будет отвечать за развитие деятельности ХКФ банка, направленной на дальнейшее расширение спектра продуктов и географии присутствия». «Моя задача — развитие бизнеса банка в целом, я не буду отдавать предпочтение каким-то конкретным направлениям», — утверждает вновь назначенный руководитель ХКФБ. Однако эксперты считают, что особое внимание Бернштам все же будет уделять именно формированию специального коллекторского подразделения в рамках банка, а также совершенствованию систем скоринговой проверки потенциальных заемщиков. В пользу этого предположения, по их словам, свидетельствует то, что на данный момент доля просроченной задолженности в кредитном портфеле ХКФБ значительно выше рынка.