Финансовая сфера

Банковское обозрение


  • Такой разный необанкинг
11.01.2023 FinCorpFinRetailFinTechАналитика

Такой разный необанкинг

Необанки по всему миру оказываются не в состоянии конкурировать с гигантами рынка, а потому предпочитают выбрать свою нишу, зачастую с фокусом на конкретной целевой аудитории, объединенной по профессиональному, социальному или даже расовому признаку


Делая ставку на таргетинг идентичности, новые игроки не только легче добиваются лояльности своих клиентов, но и создают уникальные предложения для тех, кому по ряду причин недоступны ключевые финансовые продукты или требуется особый подход. При этом они устраняют дискриминацию на рынке банковских услуг.
Банки для людей с ограниченными возможностями

Ярким примером такого необанка стала финтех-компания Purple (США), ориентированная на предоставление услуг мобильного банкинга для сообществ людей с ограниченными возможностями здоровья. В необанке Purple пользователи могут открыть текущий расчетный счет и несколько сберегательных счетов, при этом ценностное предложение компании состоит в том, что особые счета ABLE Accounts создают персональные рекомендации по экономии средств и помогают учитывать все государственные льготы, пособия и дотации. Важным преимуществом для целевой аудитории Purple является отсутствие требований по минимальному остатку на балансе. Также специальные функции позволяют настроить управление средствами с помощью лимитов и дополнительного счета. Кроме того, можно оформить специальную дебетовую карту, с которой есть возможность жертвовать часть средств на проведение паралимпийских игр. 

Банки для социально уязвимых категорий населения

Большинство необанков ставят целью повышать доступность финансовых продуктов и услуг для социально уязвимых категорий населения. Подобная бизнес-модель позволяет сочетать применение новых технологий и социальную пользу оказываемых финансовых услуг. Акцент на повышении финансовой вовлеченности делается как на уровне отдельных инициатив многопрофильного необанка (например, сервисы для сбора пожертвований), так и в рамках спектра услуг для конкретной целевой аудитории. Пример подобных инициатив подала финтех-компания Chime (США), которая стала партнером фонда 21Savage для финансирования стипендий старшеклассников, решивших улучшить свою финансовую грамотность. В то же время финтех CashApp оказывал поддержку предприятиям, принадлежащим афроамериканцам, с помощью услуг по переводу пожертвований некоммерческим организациям, которые боролись с системным расизмом и бедностью. Существуют также необанки, созданные специально для сообществ афро- и латиноамериканцев, такие как Greenwood Financial. В приложении можно округлять суммы транзакций для перечисления разницы в благотворительные организации.

Банки для трудовых мигрантов

Одной из самых не охваченных банковскими услугами групп населения остаются международные трудовые мигранты. Ежегодно десятки миллионов людей приезжают в другие страны на заработки и отправляют миллиарды долларов своим семьям. Однако банки-корреспонденты часто отказывают мигрантам в открытии расчетного счета из-за отсутствия постоянного официального места работы, а значит, прогнозируемого стабильного и регулярного дохода. В результате людям приходится прибегать к услугам операторов денежных переводов. Таких компаний по всему миру более двухсот, нередко они фокусируются на нескольких платежных коридорах из-за сложности получить лицензию PSP (payment service provider), так как в каждой стране — свое регулирование. Вдобавок к отсутствию массовых и удобных цифровых решений операторы денежных переводов берут высокую комиссию за отправку денег (в среднем по миру 6,3% стоимости перевода), что противоречит целям устойчивого развития ООН.

Славу необанка для трудовых мигрантов снискала себе израильская финтех-компания Rewire, которая в 2021 году привлекла 30 млн долларов инвестиций. Необанк создал трансграничную международную банковскую услугу по переводу средств специально для трудовых мигрантов. Компания получила очередной транш инвестиций после того, как стала обладателем лицензии Европейского института электронных денег, что дает право выпускать электронные деньги, оказывать платежные услуги и заниматься денежными переводами. В отличие от операторов денежных переводов, компания Rewire значительно сократила время на перевод (до одного рабочего дня) и полностью оцифровала процесс межвалютного перевода. Кроме того, компания оказывает услуги поддержки на разных языках для трудовых мигрантов практически из любого уголка планеты.

Банки для фрилансеров

Зачастую малому бизнесу и фриланс-работникам необходимы более гибкие условия обслуживания, чем могут предоставить традиционные банки. На помощь приходят необанки, которые открыто объявляют своей главной целевой аудиторией индивидуальных предпринимателей и самозанятых.

С 2019 года на рынке довольно успешно работает финтех Lili (США). Необанк практически не выходит за пределы мобильного приложения и оказывает услуги мобильного банка с возможностью бесплатно открыть и даже содержать расчетный счет. Главным активом необанка стали выгодные условия управления расходами с помощью нескольких режимов — личный и рабочий. Таким образом, пользователю не приходится заводить отдельный счет для своего дела и/или приема оплаты за товары и услуги. Дополнительно Lili создал удобные инструменты экономии и сбережений для оплаты налогов, а также предусмотрел возможности отложить деньги на «черный день» в так называемый чрезвычайный фонд. Кроме того, в случае использования счета Lili для получения доходов с онлайн-платформ и платежных приложений банк может перечислить определенную сумму в беспроцентный долг на два дня раньше, чем требуется по контракту. Подобная услуга «денег до зарплаты» широко распространена среди необанков.

Другим примером необанка для фрилансеров и самозанятых стал Oxygen (США). Свою популярность компания заработала во время пандемии COVID-19 во многом за счет удобных инструментов по управлению денежными потоками работников. Вместо ежемесячной оплаты или комиссии за овердрафт Oxygen предлагает четыре фиксированных тарифа за обслуживание, от бесплатного до 200 долларов в год. Каждый тариф включает бонусы за путешествия, а именно страховку от утраты багажа и кражи в отелях. С более высокой стоимостью обслуживания приходят более высокие процентные ставки по депозитам, кешбэку и числу доступных виртуальных карт. Одной из «плюшек» счета в Oxygen стала возможность с помощью приложения зарегистрировать свою компанию, а затем открыть полноценный бизнес-счет.