Финансовый сектор мало-помалу возвращается вместе со всеми к более или менее привычному укладу жизни, а у IT-аналитиков появилось время разобраться в произошедших за первую половину 2020 года технологических изменениях. Часть из них касается «святого»: банковских и других финансовых платформ.

Для погружения в тему приведем несколько определений термина «банковская платформа». На сайте компании «Диасофт» по состоянию на начало года можно найти несколько цитат по этому поводу от ведущих аналитических агентств.

Core Banking vs экосистема

Под цифровой платформой аналитики Forrester в «Now Tech: Digital Banking Platforms (Q4 2019)» понимали комплексное решение, в состав которого входят подсистема Core Banking для выполнения учетных задач, фронт-офис и каналы обслуживания клиентов банка. Всего же было обследовано 35 цифровых банковских платформ от ведущих мировых вендоров.

В марте 2020 года благодаря тому, что цифровая омниканальная платформа Digital Q от «Диасофт» вошла в число 19 современных цифровых банковских платформ от ведущих мировых поставщиков (по версии аналитиков агентства Celent, входящего в группу Oliver Wyman Group), удалось узнать о некоторых закрытых деталях методик исследователей.  

Так, в документе Celent «The Modern Digital Banking Channel Platform: Global Edition» проанализирована эволюция развития платформ, поддерживающих каналы обслуживания банковских клиентов, от ведущих игроков рынка. В пресс-релизе «Диасофт» приводятся дополнительные любопытные данные: «Согласно исследованию, поставщики банковских решений трансформируются, внедряя новые функции в каналы и добавляя новые точки взаимодействия с клиентом в свои решения. Пока вендоры фокусируются на поддержке омниканального обслуживания клиентов (кассы, отделения и контакт-центры) и возможностях самообслуживания, банки развивают новые бизнес-модели, такие как банкинг в качестве услуги (BaaS), финансовые маркетплейсы и открытый банкинг. Celent подчеркивает, что наличие партнеров и экосистем определяет лидеров рынка. «Платформа будущего — это платформа, которая позволяет создавать более крупные экосистемы для поддержки как различных функциональных возможностей, так и бизнес-моделей».

Два аналитических агентства — два довольно различающихся мнения. Forrester, как представляется, ориентируется на внутрибанковские решения, а Celent говорит больше об экосистемах и маркетплейсах, хотя одно и не отрицает другого. Но в любом случае оба исследования описывали ситуацию до пандемии COVID-19.

Раз, два, три

Благодаря вирусу, режиму самоизоляции и массовому уходу сотрудников на удаленную работу финансовое сообщество совершило, как любят выражаться физики и философы, «фазовый переход» во многих технологических сферах. Что-то видно уже сегодня, а что-то — например, более активное использование облаков — проявится позже. Аналитики уже начали выпускать свежие исследования, где подробно описываются наблюдаемые ими изменения в «платформостроении». 

Так, уже упомянутый Forrester выпустил июньский отчет с громким заголовком «The Banking Platform Market Remains Stagnant, Though Smaller Banks are Turning to Fintechs» («Рынок банковских платформ продолжает стагнировать, хотя малые банки обращаются к финтеху»). Очевидно, авторы имели в виду, что возможность новых интеграций с партнерами или сервис-провайдерами — это одна сторона проблемы. Еще необходимо уметь быстро адаптировать бизнес-процессы под давлением постоянных обновлений в результате новых бизнес-требований, нормативных и рыночных реалий. Поэтому на первый план выходит обеспечение гибкого изменения бизнес-логики платформы.

Текст Forrester еще предстоит проанализировать и понять, помогут ли здесь отечественным банкирам стартапы? Есть сомнения. Но в любом случае на заметку этот западный тренд стоит взять. А промежуточные выводы можно будет cделать на онлайн-конференции «Б.О» «Open Banking. API-менеджмент и экосистемы», которая состоится 22 июля 2020 года. Это — во-первых.

Во-вторых, что касается России, уже очевидно — платформ, к которым подключен банк, сегодня много больше, чем одна. Об этом, например, говорилось в ходе бизнес-квартирника «Б.О» «IdTech: Звездный час банковской биометрии». Представители Банка России и Ростелекома, операторов инфраструктурных сервисов СБП, ЕБС и Цифрового профиля гражданина, говорили об их будущем развитии с учетом потребности удаленного и безофисного банковского обслуживания граждан страны в условиях пандемии. Никто не отменял и иные мероприятия в рамках «Цифровой России», например переход на обмен информацией с помощью XBRL. Все вместе означает, что остро встает вопрос интеграции между всеми платформами. Надо учиться и готовиться как банкирам, так и вендорам.

Пока вендоры фокусируются на поддержке омниканального обслуживания клиентов и возможностях самообслуживания

Тренд номер три четко обозначен в аналитическом исследовании «Threat Zone 2020: не дожидаясь бури», подготовленном экспертами Сбербанка и компании BI.ZONE с учетом рисков самоизоляции и т.д. В этом документе интересно сопоставление смысла двух цитат.

Первая звучит так: «По мере роста цифровой экономики бизнес все больше полагается на публичный сегмент Интернета, чтобы передавать и даже хранить все необходимые для работы данные, в том числе чувствительную информацию — как самих компаний, так и их клиентов».

Второй тезис Сбербанка: «Источниками кризисов обычно становятся факторы, связанные с нестабильностью отдельных рынков, экономики в целом или общественно-политической обстановки. Бизнес и государство уже привыкли к такого рода угрозам: в риск-департаментах и профильных министерствах на этот случай всегда существует план “Б”. Однако сейчас аналитикам стоит сосредоточиться на проработке рисков киберкризиса. Его вероятность с каждым днем растет, последствия по разрушительности сопоставимы с результатами традиционных катаклизмов, при этом большинство компаний (77%) к такому повороту событий не готовы».

По мере роста цифровой экономики бизнес все больше полагается на публичный сегмент Интернета

Интерпретировать смысл слов ИБ-экспертов можно, например, таким образом: финансовый мир становится открытым с постоянно уменьшающимся уровнем приватности каждой отдельной личности. Но отрывается он за счет элементов глобальных платформ, активно используемых, но никак не контролируемых банками: сетями сотовой связи, социальными сетями, облачными провайдерами, агрегаторами данных и т.д. Все это вместе делает экономические кризисы и киберкризисы практически идентичными по последствиям. И в центре этого всего находятся IT-платформы и экосистемы на их базе. С этим придется что-то делать. Безопасность выходит из тиши бэк-офисов банков на первый план.

Таким образом, архитектурный облик того, что можно в будущем назвать банковской платформой будет отличен от решений, актуальных даже в начале этого года. Три обозначенных вектора перемен, естественно, не образуют закрытый список. Мы ожидаем дополнительное давление на разработчиков со стороны кардинального изменения пользовательского опыта, полученного в ходе самоизоляции миллионов граждан страны. А еще неожиданно выстрелила «беспластиковая» платформа MDES от Mastercard. Но об этом в следующий раз.