— Мы проводим интервью в преддверии Международного банковского форума в Сочи и «Финополиса». Одна из ключевых тем этих форумов — цифровая трансформация участников рынка. Как она влияет на процесс ухода из России западных вендоров и какие стратегии, на ваш взгляд, могут быть эффективными в текущих условиях?

— Уход западных вендоров, безусловно, стал серьезным вызовом, а отказ от Excel и сейчас невозможен, но одновременно это мощный стимул для развития российского финтеха. Многие годы банковская, лизинговая, страховая и другие финансовые отрасли опирались при оценке риска или автоматизации кредитных выдач на зарубежные legacy-системы. Однако сегодня такие решения не имеют сервисной поддержки возможностей апгрейда с учетом новых реалий и специфики современного российского рынка.

Еще до 2022 года стало очевидно, что нужен переход на отечественные решения. Поэтому Баланс-Платформа с самого начала ориентировалась на разработку полностью отечественных продуктов с учетом актуальных вызовов и «болей» рынка. Мы собрали команду специалистов из крупнейших банков, учли слабые места прежних платформ и предложили клиентам собственные решения для цифровой трансформации.

К примеру, наш продукт Balance Decision Flow из категории систем принятия решений (СПР) для управления риском работает по принципу low-code/no-code: даже специалист без технического образования может из готовых «кубиков» собрать стратегию проверки клиентов.

Банкам больше не нужно тратить месяцы на интеграцию новых решений. Например, запуск нового кредитного продукта у нас занимает недели, а не полгода, как раньше.

Что касается стратегий, то ключевыми должны стать три направления. Первое — развитие платформенного подхода: банки и МФО все чаще выбирают экосистемы, где решения интегрированы и масштабируются без сложных доработок. Второе — инвестиции в аналитические сервисы и автоматизацию работы с большими данными, которые позволяют повысить точность скоринга и снизить риски. Третье — использование СПР не только для принятия решения, но и как BPM- и антифрод-системы.

— Евгений, с марта 2026 года банки и микрофинансовые организации обязаны будут учитывать исключительно официальные сведения о доходах заемщиков. Какие есть возможности для финансовых компаний, чтобы оперативно подстроиться под перемены? Как сохранить скорость рассмотрения заявок?

— Новое регулирование станет важным этапом развития кредитного рынка. Для банков и МФО это означает переход от привычных моделей скоринга, где учитывались и неформальные доходы, к более прозрачным и подтвержденным источникам информации, что, по моей оценке, может привести к падению одобрения до 20% из-за того, что заемщики завышали доход или не имели официального дохода вовсе.

Есть ощущение, что нововведение замедлит процесс, но современные финтех-решения позволяют минимизировать риски и сохранить скорость. Та же Balance Decision Flow интегрируется с государственными сервисами ЕСИА для проверки данных автоматически и в реальном времени. Это позволяет исключить человеческий фактор при обслуживании, а клиентам дает возможность получить привычную скорость обслуживания.

— Что значит цифровая трансформация на практике, например, для малых и средних банков? Есть ли у них шанс конкурировать с гигантами?

— Шанс есть, и он очень реален. Крупные банки обладают мощной, но зачастую слишком громоздкой инфраструктурой. Малые и средние игроки более гибкие: быстрее внедряют технологии, меньше зависят от бюрократии, способны создавать индивидуальные сервисы.

Сегодня есть универсальные финтех-решения, позволяющие даже небольшим банкам входить в новые ниши или пробовать «отъесть кусок пирога» у топ-10, например, в розничном кредитовании.

Речь идет о современных СПР, кредитных конвейерах, антифрод-модулях и, конечно, брокерских решениях.

Считаю, что российское ПО для финтеха не только соответствуют западным аналогам, но даже превосходят их в части гибкости и скорости настройки. Мы видим, как региональные банки благодаря технологическим решениям ускоряют одобрение заявок, расширяют линейку продуктов и повышают лояльность клиентов. Конкуренция с гигантами идет не за счет капитала, а за счет качества сервиса и скорости реакции.

— Чем IT-решения от Баланс-Платформы отличаются от зарубежных legacy-систем?

— Повторю: мы не копировали их, а изначально создавали полностью российскую школу ПО. Ключевое отличие связано с открытостью и простотой поддержки. Иностранные системы использовали закрытые языки, чтобы банки зависели от вендоров. У нас вся обвязка написана на Python, и клиент может сам поддерживать продукт. Второе отличие — удобный интерфейс: стратегии можно собирать визуально, проверять гипотезы и видеть, где ломается логика. Третье — возможность командной работы: десятки риск-менеджеров могут вести проекты параллельно, не мешая друг другу. Еще одно важное отличие — встроенные инструменты для быстрого тестирования гипотез.

Управление рисками — это всегда поиск баланса. Например, можно попробовать запустить «пилот» для клиентов с нестандартной историей и быстро оценить результат.

— Что можно рассказать о разработках для борьбы с мошенниками — антифрод-систем?

— Антифрод нужен для защиты от мошенничества в разных сферах — от банков до букмекерских компаний. Например, в беттинге часто создаются десятки фиктивных аккаунтов для получения бонусов, подделываются паспорта или используются украденные кошельки, а в МФО до 15% потока могут составлять мошенники.

Евгений Сеньковский (Баланс-Платформа). Фото: Баланс-Платформа

Наша система сочетает технологии компьютерного зрения и более 40 моделей валидности документов. Она проверяет тысячи параметров: от признаков подделки паспорта по бликам до подмены видеопотока дипфейками. В среднем мы отсекаем до 80–90% мошеннических попыток. Да, иногда это означает, что 3–4% «хороших» клиентов проходят дополнительную проверку, но это неизбежная плата за безопасность.

Важно отметить технологическую продвинутость современного мошенничества. Приведу пример: вводится новый параметр, который учитывает статический фон на заднем плане с фото клиента, и уже через два часа мошенники перестраивают поток со статического фона на динамический — это значит, что с другой стороны работают большие продвинутые команды с ИИ под капотом.

— Какие еще продукты вы развиваете помимо систем принятия решений и антифрода?

— Важное направление — CVM-системы для управления коммуникацией с клиентами. Рынок устал от «мусорной» рекламы. Мы предлагаем инструменты гиперперсонализации, когда клиент получает релевантное предложение в нужный момент и в нужном канале.

Еще один сегмент — брокерские решения. Мы запустили автоброкера и ипотечного брокера, работаем над проектами в ретейле, страховании и на маркетплейсах.

Наша цель — быть на пересечении клиентов и производителей финансовых продуктов.

— Финальный вопрос: кто ваши клиенты и каковы планы развития?

— Традиционно это банки, так как именно они обрабатывают данные миллионов клиентов и нуждаются в высокочастотных операциях. Но все активнее приходят финтехи, маркетплейсы, лизинговые компании. Мы видим перспективу и в новых сегментах — факторинг, ретейл, страхование.

Если говорить о планах, то ключевыми направлениями останутся системы принятия решений, кредитные конвейеры и CVM, а также брокерские решения. В 2026 году мы хотим закрепиться именно как технологический партнер, который помогает клиентам запускать продукты быстро и эффективно.