Финансовая сфера

Банковское обозрение


15.01.2021 FinRegulationАналитика
Важен процесс выхода из регуляторных послаблений

Финансовая система России очень достойно прошла испытание 2020 года благодаря совместным усилиям законодателей, правительства, Банка России и участников рынка. Об этом рассказал «Б.О» Анатолий Аксаков, председатель Совета АБР


Анатолий Аксаков, председатель Совета АБР— Анатолий Геннадиевич, какие изменения в 2020 году в сфере регулирования на финансовом рынке вы считаете наиболее важными?

— Финансовая система России испытание 2020 года прошла очень достойно. Этому способствовали совместные усилия законодателей, правительства РФ, Банка России и участников рынка. Также без преувеличения могу сказать, что предпринятые оперативные меры по купированию влияния ограничительных мер против пандемии эффективно помогли преодолеть самый напряженный период.

Важное влияние на всю финансовую сферу оказал переход Банка России к мягкой денежно-кредитной политике. Она повысила доступность финансирования для клиентов, ускорила выход розничного инвестора на фондовый рынок из-за снижения ставок по вкладам, отразилась на маржинальности и состоянии конкуренции на банковском рынке, позволила сохранить объемы кредитования. 

С регулятивной точки зрения отмечу ускоренный переход банковской системы на «Базель 3.5» и оперативную контрциклическую настройку макропруденциальных инструментов Банка России.

Часть законодательных изменений требовала особой срочности принятия решений и касалась борьбы с последствиями пандемии. Так, по принятому в срочном порядке Закону о кредитных каникулах за период с 3 апреля по 7 октября фактически были предоставлены каникулы по 159,5 тыс. требований на сумму 78,5 млрд рублей. Закон подталкивал банки идти навстречу заемщикам, попавшим в сложное положение, за период с 20 марта по 2 декабря банками была проведена реструктуризация 1,7 млн кредитных договоров на общую сумму около 833 млрд рублей. Изменения произошли и в Законе о бюро кредитных историй — в результате правовую основу получили квалифицированные бюро, формирующие совокупную базу информации, по которой можно рассчитывать показатели долговой нагрузки.

В 2020 году принят Закон, направленный на развитие финансового рынка и защиту неквалифицированных инвесторов. На фоне снижения ставок оживился интерес частных инвесторов к финансовым инструментам, которые несут риски. Здесь необходимо регулировать возможности для неквалифицированных инвесторов приобретать рискованные инструменты. Мы не должны такого инвестора отсекать от рынка, должны дать ему возможность приобретать эти инструменты, но после тестирования. Это будет его побуждать повышать свою финансовую грамотность, он будет вникать в эти инструменты и с пониманием вкладывать свои средства, зная, что высокая доходность несет высокий риск. 

Также принят Закон, согласно которому выплаты в размере до 10 млн рублей могут получить владельцы вкладов, на которых были временно сформированы средства от получения наследства, продажи недвижимости, грантов в форме государственных субсидий. Страховая защита распространена и на денежные средства некоммерческих организаций социальной направленности: благотворительных фондов, садоводческих товариществ, казачьих обществ, обществ коренных малочисленных народов, а также религиозных организаций. Предельная сумма стандартная — 1 млн 400 тыс. рублей. 

— Какие изменения в сфере регулирования на финансовом рынке на 2021 год вы считаете наиболее важными и приоритетными?

— Важным будет процесс выхода из регуляторных послаблений. Банк России очень аккуратно будет выходить из решений, принятых в период пандемии. Мы готовы на любом этапе этого процесса к широкой профессиональной дискуссии перед принятием каждого решения, связанного с отменой послаблений, введенных в период карантина. 

Также в приоритете регулятивных изменений остается защита розничного клиента. За последние несколько лет был реализован комплекс шагов в данном направлении, банки даже видят перекос баланса в сторону интересов слабой стороны. Акцент на интересах потребителей финансовых услуг сохранится и в 2021 году, в том числе в связи с нарастающим интересом частных инвесторов к доходным инструментам финансового рынка, к их самостоятельному выходу на рынок ценных бумаг. Важной в этой части Банк России видит защиту инвесторов от навязывания им ненужных финансовых продуктов и полноценное раскрытие информации о таких продуктах. 

Продолжится инициированная Банком России дискуссия о новой схеме страхования на ипотечном рынке. Она может снизить конкуренцию между страховщиками, оставив преимущество крупным игрокам. Важно разработать механизм, который, с одной стороны, защитит заемщика, с другой — мотивирует финансовые организации сохранить процент по кредиту.

Надеюсь, что в 2021 году удастся изменить подход к доступу банков к государственным средствам. Сейчас основным критерием для размещения, например, средств госкомпаний в банках выступает капитал кредитной организации. Новый документ предлагает опираться только на кредитный рейтинг банка — аналогичный подход будет распространен и на множество других отраслей.

Также возможно, что регулирование догонит ожидания рынка в сфере информационного обмена отдельными сведениями из государственных информационных систем и частично — по совершенствованию идентификации, в том числе в рамках реализации так называемой дорожной карты по онлайн-ипотеке. Еще до пандемии люди могли получать кредиты, оформляя их через интернет дистанционно. Но было одно важное условие — заемщик должен был однажды появиться в офисе кредитной организации, с которой он сотрудничает, с паспортом и другими подтверждающими его личность документами. Дальше он имел право работать дистанционно. Возможно, накопив достаточный опыт за эти полгода, правительство, Банк России и сами кредитные организации придут к тому, чтобы сделать эту норму постоянно действующей.

На фоне развития информационных технологий важно усилить ИБ и защиту данных клиентов. Для борьбы с мошенничеством надо повышать уровень противодействия киберугрозам, развивать технические и организационные средства безопасности для лучшей защиты денежных средств клиентов, а также увеличивать долю возвращенных средств пострадавшим от действия мошенников клиентам. Для этого банковским сообществом разработана законодательная инициатива, направленная на совершенствование механизма оспаривания операций, которые были совершены без согласия клиента. Предлагается блокировать сумму, переведенную без согласия клиента, на счете получателя до 25 рабочих дней и дать возможность клиенту в судебном порядке доказать, что он стал жертвой мошенничества. 

Учитывая важность обеспечения высокого уровня ИБ, в 2021 году необходимо вернуться к обсуждению инициатив по приоритетному переходу на использование российского ПО. Поддерживая необходимость развития отечественной IT-индустрии, специалисты отмечают, что поспешность в вопросе импортозамещения ПО и IT-оборудования может нанести вред ряду отраслей экономики. Поэтому очень важно детально обсудить все аспекты перехода на российское ПО, взвесив плюсы и минусы такого решения, а также определить реальные сроки возможного импортозамещения.

— Какие направления развития для финансовой отрасли вы считаете перспективными в 2021 году?

— Борьба за клиентов и стремление к повышению уровня доходности в условиях снижающейся маржинальности заставляет финансовые организации искать новые методы работы. В условиях сильной конкуренции на рынке ориентиры сохраняются — это улучшение клиентского пути, партнерские взаимодействия и консолидации, оптимизация операционных расходов (но не за счет обеспечения ИБ). Один из них — принцип построения некой структуры вокруг своего бизнеса, как инструмента привлечения новых клиентов и удержания старых.

Построение экосистемы является актуальным трендом и «продвинутым» инструментом в развитии банковского бизнеса. Используя его, банк может предлагать как основные услуги, так и множество дополнительных, например страхование, инвестиции в ценные бумаги, выпуск карт и другое. Широко распространяется партнерство банков с игроками различных секторов экономики на взаимовыгодных условиях. Главное удобство для пользователя — скорость и доступность получения разнообразной информации и услуг. Это можно сделать с помощью сервиса, имеющего расширенный функционал. 

Банки, предоставившие пользователю такую возможность, получают большие конкурентные преимущества, что вызывает опасения у Банка России, который уже предложил всерьез обсудить регулирование экосистем. Такая обеспокоенность с точки зрения конкуренции имеет основания. Надеемся, что в первую очередь она будет направлена на создание условий для разностороннего развития систем, позволяющих вовлечь в них большое количество новых участников, в том числе создания прозрачных для рынка правил по доступу к экосистемам «альтернативных игроков», готовых предложить в их рамках свои услуги.

Финансовая экосистема способствует формированию длительных и устойчивых взаимодействий банков и клиентов. Широкая линейка продуктов может повысить удобство для потребителя. Это подтолкнет его воспользоваться дополнительными услугами того же банка. Так увеличивается вовлеченность пользователей и расширяется целевая аудитория.

Перспективы есть и в организации размещений, особенно в области зеленого финансирования и устойчивого развития, монетизации небанковских сервисов. Современный уровень развития технологий позволяет быстро внедрить в России цифровой рубль, он станет цифровой формой российской национальной валюты, которую финансовый регулятор собирается выпускать в дополнение к существующим формам денег, включая наличные и безналичные. Общество постоянно формирует запрос на повышение скорости, удобства, безопасности транзакций и использование современных технологий. Для решения данной проблемы Банком России был опубликован консультативный доклад, детальное обсуждение которого завершится в следующем году.