Банковское обозрение (Б.О принт, BestPractice-онлайн (40 кейсов в год) + доступ к архиву FinLegal-онлайн)
FinLegal ( FinLegal (раз в полугодие) принт и онлайн (60 кейсов в год) + доступ к архиву (БанкНадзор)
Комитет уже рекомендовал Госдуме принять в первом чтении изменения в закон «Об ипотечных ценных бумагах», направленные на исключение из ст. 7 ФЗ 152-ФЗ нормы, которая определяет максимальное соотношение совокупной суммы обязательств банков перед кредиторами, имеющими приоритетное право на удовлетворение своих требований перед владельцами облигаций с ипотечным покрытием. Это устранит противоречия, касающиеся порядка удовлетворения требований кредиторов в рамках конкурсного производства. Изменения в 152-ФЗ позволят ЦБ внести соответствующие корректировки в инструкцию 112-И, устраняющие практическое действие норматива Н19, который утратил свою актуальность. Принятие проекта закона «О внесении изменений в ст. 76 и 86 ч. 1-й НК РФ», который предусматривает расширение возможностей обмена электронными документами между налоговыми органами и банками, позволит снизить издержки банков, которые, в свою очередь, смогут обеспечить клиентам более выгодные условия обслуживания.
Для активного фондирования и снижения рисков при кредитовании нужно ликвидировать пробелы в законодательстве, мешающие выстроить ясные и понятные правила игры в данном сегменте. Следует принять законы «О потребительском кредитовании» и «О защите прав и законных интересов физических лиц при взыскании задолженности», обеспечивающие защиту интересов заемщиков и регулирующие процесс взыскания задолженности по просроченным кредитам, в том числе с привлечением коллекторских агентств.
Ассоциация «Россия» активно ведет работу по стандартизации кредитных продуктов, как в потребительском, так и в синдицированном кредитовании. Зачем это надо? По данным ЦБ РФ, объем кредитов, выданных банками реальному сектору, исчисляется почти в 20 трлн рублей. Из них 4,5 трлн выдано физлицам, из которых только 1 трлн рублей — это ипотечные кредиты, стандартизованные благодаря АИЖК. Остальные 3,5 трлн рублей — это в значительной степени самостийная договорная база, создававшаяся многими сотнями российских банков, что имело неблагоприятные последствия. Порядка 15 трлн рублей корпоративного кредита — это не стандартизованный кредит. Прежде всего говорю о документации, которая затрагивает все стороны жизни кредита, от выдачи банковских вознаграждений и таких важных положений, как ковенанты, которые либо позволяют досрочно погасить кредит, либо в реальной жизни не работают. Обзоры ВАС ударили по возможности банкиров работать с договорной базой, запретив брать банковские комиссии.
К сожалению, в российском праве нет такой вариативности конструирования договоров, как в западном. У нас консервативное толкование, и в случае возникновения коллизий между кредитором и заемщиком баланс интересов сместился в сторону заемщика. Ассоциация предложила воспользоваться международным опытом и ввести в практику так называемый паспорт кредита. Речь идет о типовом договоре, который не является обязательным для банков, но служит неким маркером, вокруг которого банк может конструировать свой кредитный продукт.
Есть потребность в стандартизации кредитных договоров и в корпоративном секторе. На сегодняшний день 15 трлн рублей, выданных корпоративным заемщикам, никак не стандартизированы. Две трети этих кредитов краткосрочные — до 2–3 лет. Очевидно, что кредитование долгосрочных проектов возможно только в рамках синдицированного кредитования. Но сегодня банковская практика не позволяет предложить этот кредитный продукт отечественным заемщикам в рублях по российскому праву. Сегодня, когда проблема банковских вознаграждений расползается на корпоративный сектор, банки оказываются один на один с серьезным правовым риском. Ассоциация сформировала комитет по синдицированному кредитованию для подготовки стандартной документации в рамках российского права. В состав рабочей группы вошли представители 10 крупнейших международных юридических компаний. Думаю, к весне следующего года проект разработанных стандартов мы предложим для обсуждения рынку.
Программа законопроектной работы Комитета по финансовому рынку Госдумы в период весенней сессии 2012 года предполагает в числе первых принять проект с поправками в закон о банкротстве банков
На чем я бы еще заострил внимание? Программа законопроектной работы Комитета по финансовому рынку Госдумы в период весенней сессии 2012 года предполагает в числе первых принять проект с поправками в закон о банкротстве банков, согласно которым АСВ обретет новые полномочия по получению информации о финансовом состоянии банков-должников, оспариванию сделок, совершенных банком в преддверии банкротства, привлечению к ответственности контролирующих банк лиц. Скорее всего, будет принят закон, меняющий правовое регулирование деятельности банковских групп в целях повышения эффективности надзора и качества управления рисками. В программу включен целый ряд законопроектов, подготовленных АРБР: «О защите прав потребителей» (в части согласования требований законов, регулирующих стоимость кредита физлицам и предоставления информации об этом); законопроект, создающий правовую базу деятельности коллекторов («О защите прав и законных интересов физлиц при взыскании задолженности»).
Кроме того, будут рассматриваться два законопроекта, направленных на снижение издержек банков и избавление от несвойственных им функций. Предлагается исключить ответственность должностных лиц кредитной организации за невыполнение контроля за организациями по ведению кассовых операций; предоставить банкам право использования и хранения учетных документов в электронном виде («О внесении изменений в ст. 40 ФЗ «О банках и банковской деятельности» и ст. 3 ФЗ «Об архивном деле в РФ»).
Планируется также рассмотреть закон, дающий возможность небольшим, но эффективно работающим банкам остаться на рынке, несмотря на постоянное повышение требований к размеру капитала («О внесении изменений в ФЗ «О банках и банковской деятельности»). После кадровой ротации в Госдуме появилось множество вопросов о том, насколько эффективно будет работать наш комитет. Мое мнение такое: новый председатель комитета Наталья Бурыкина хорошо знает финансовую сферу. К тому же сохранилось ядро комитета — депутаты, которым принадлежит значительная часть законотворческих инициатив. Поэтому, думаю, комитет в новом составе сможет работать еще продуктивнее. К тому же в Думе шестого созыва в целом появилось больше профессионалов, представителей бизнеса, в том числе и финансистов, поэтому работа может пойти активнее, и будут приняты многие нужные рынку законы.
Хотел бы также отметить, что российский банковский сектор чувствует себя лучше, чем в 2008 году, поскольку банки и регуляторы уже имеют опыт работы в кризисных условиях. Нехватка ликвидности у некоторых банков существует, увеличение спроса на межбанке уже привело к росту ставок, но это пока не системная проблема, она решается обычными инструментами ЦБ.
В случае если в Европе реализуется сценарий с дефолтом Греции, отток капитала ускорится, будет, очевидно, встряска, но и в этом случае у ЦБ есть резервы для того, чтобы добавить рынку ликвидности, так что система эту встряску может пройти без больших потерь.
О трансформации страховых продуктов в «конструкторы», переходе к модели страхования «по подписке» и развитии высоких технологий в этой области рассказала «Б.О» Катрин Соомре, директор дивизиона «Защитные страховые продукты и сервисы» «Сбера»
Согласно данным с официального сайта СБП, уже более 200 финансовых организаций подключились к этому сервису. Популярность СБП постоянно растет: например, ЦБ обнародовал цель о переводе четверти межбанковских переводов на данный сервис к 2023 году. Естественно, что система, через которую проходит значительный объем транзакций (в конце прошлого года через СБП было выполнено 87 млн переводов общим объемом 643 млрд рублей), интересна злоумышленникам
2020 год был богат на утечки данных граждан и попытки их продажи в даркнете. Мы решили опросить представителей банков, сталкивались ли они с этой проблемой в прошлом году, и как в целом банки решают задачу защиты от утечек.
Просим принять участие в мини-опросе только сотрудников финансовых организаций – это займет не более 2-х минут! Опрос исключительно анонимный.