Банковское обозрение

Комитет уже рекомендовал Госдуме принять в первом чтении изменения в закон «Об ипотечных ценных бумагах», направленные на исключение из ст. 7 ФЗ 152-ФЗ нормы, которая определяет максимальное соотношение совокупной суммы обязательств банков перед кредиторами, имеющими приоритетное право на удовлетворение своих требований перед владельцами облигаций с ипотечным покрытием. Это устранит противоречия, касающиеся порядка удовлетворения требований кредиторов в рамках конкурсного производства. Изменения в 152-ФЗ позволят ЦБ внести соответствующие корректировки в инструкцию 112-И, устраняющие практическое действие норматива Н19, который утратил свою актуальность. Принятие проекта закона «О внесении изменений в ст. 76 и 86 ч. 1-й НК РФ», который предусматривает расширение возможностей обмена электронными документами между налоговыми органами и банками, позволит снизить издержки банков, которые, в свою очередь, смогут обеспечить клиентам более выгодные условия обслуживания.

Для активного фондирования и снижения рисков при кредитовании нужно ликвидировать пробелы в законодательстве, мешающие выстроить ясные и понятные правила игры в данном сегменте. Следует принять законы «О потребительском кредитовании» и «О защите прав и законных интересов физических лиц при взыскании задолженности», обеспечивающие защиту интересов заемщиков и регулирующие процесс взыскания задолженности по просроченным кредитам, в том числе с привлечением коллекторских агентств.

Ассоциация «Россия» активно ведет работу по стандартизации кредитных продуктов, как в потребительском, так и в синдицированном кредитовании. Зачем это надо? По данным ЦБ РФ, объем кредитов, выданных банками реальному сектору, исчисляется почти в 20 трлн рублей. Из них 4,5 трлн выдано физлицам, из которых только 1 трлн рублей — это ипотечные кредиты, стандартизованные благодаря АИЖК. Остальные 3,5 трлн рублей — это в значительной степени самостийная договорная база, создававшаяся многими сотнями российских банков, что имело неблагоприятные последствия. Порядка 15 трлн рублей корпоративного кредита — это не стандартизованный кредит. Прежде всего говорю о документации, которая затрагивает все стороны жизни кредита, от выдачи банковских вознаграждений и таких важных положений, как ковенанты, которые либо позволяют досрочно погасить кредит, либо в реальной жизни не работают. Обзоры ВАС ударили по возможности банкиров работать с договорной базой, запретив брать банковские комиссии.

К сожалению, в российском праве нет такой вариативности конструирования договоров, как в западном. У нас консервативное толкование, и в случае возникновения коллизий между кредитором и заемщиком баланс интересов сместился в сторону заемщика. Ассоциация предложила воспользоваться международным опытом и ввести в практику так называемый паспорт кредита. Речь идет о типовом договоре, который не является обязательным для банков, но служит неким маркером, вокруг которого банк может конструировать свой кредитный продукт.

Есть потребность в стандартизации кредитных договоров и в корпоративном секторе. На сегодняшний день 15 трлн рублей, выданных корпоративным заемщикам, никак не стандартизированы. Две трети этих кредитов краткосрочные — до 2–3 лет. Очевидно, что кредитование долгосрочных проектов возможно только в рамках синдицированного кредитования. Но сегодня банковская практика не позволяет предложить этот кредитный продукт отечественным заемщикам в рублях по российскому праву. Сегодня, когда проблема банковских вознаграждений расползается на корпоративный сектор, банки оказываются один на один с серьезным правовым риском. Ассоциация сформировала комитет по синдицированному кредитованию для подготовки стандартной документации в рамках российского права. В состав рабочей группы вошли представители 10 крупнейших международных юридических компаний. Думаю, к весне следующего года проект разработанных стандартов мы предложим для обсуждения рынку.

Программа законопроектной работы Комитета по финансовому рынку Госдумы в период весенней сессии 2012 года предполагает в числе первых принять проект с поправками в закон о банкротстве банков

На чем я бы еще заострил внимание? Программа законопроектной работы Комитета по финансовому рынку Госдумы в период весенней сессии 2012 года предполагает в числе первых принять проект с поправками в закон о банкротстве банков, согласно которым АСВ обретет новые полномочия по получению информации о финансовом состоянии банков-должников, оспариванию сделок, совершенных банком в преддверии банкротства, привлечению к ответственности контролирующих банк лиц. Скорее всего, будет принят закон, меняющий правовое регулирование деятельности банковских групп в целях повышения эффективности надзора и качества управления рисками. В программу включен целый ряд законопроектов, подготовленных АРБР: «О защите прав потребителей» (в части согласования требований законов, регулирующих стоимость кредита физлицам и предоставления информации об этом); законопроект, создающий правовую базу деятельности коллекторов («О защите прав и законных интересов физлиц при взыскании задолженности»).

Кроме того, будут рассматриваться два законопроекта, направленных на снижение издержек банков и избавление от несвойственных им функций. Предлагается исключить ответственность должностных лиц кредитной организации за невыполнение контроля за организациями по ведению кассовых операций; предоставить банкам право использования и хранения учетных документов в электронном виде («О внесении изменений в ст. 40 ФЗ «О банках и банковской деятельности» и ст. 3 ФЗ «Об архивном деле в РФ»).

Планируется также рассмотреть закон, дающий возможность небольшим, но эффективно работающим банкам остаться на рынке, несмотря на постоянное повышение требований к размеру капитала («О внесении изменений в ФЗ «О банках и банковской деятельности»). После кадровой ротации в Госдуме появилось множество вопросов о том, насколько эффективно будет работать наш комитет. Мое мнение такое: новый председатель комитета Наталья Бурыкина хорошо знает финансовую сферу. К тому же сохранилось ядро комитета — депутаты, которым принадлежит значительная часть законотворческих инициатив. Поэтому, думаю, комитет в новом составе сможет работать еще продуктивнее. К тому же в Думе шестого созыва в целом появилось больше профессионалов, представителей бизнеса, в том числе и финансистов, поэтому работа может пойти активнее, и будут приняты многие нужные рынку законы.

Хотел бы также отметить, что российский банковский сектор чувствует себя лучше, чем в 2008 году, поскольку банки и регуляторы уже имеют опыт работы в кризисных условиях. Нехватка ликвидности у некоторых банков существует, увеличение спроса на межбанке уже привело к росту ставок, но это пока не системная проблема, она решается обычными инструментами ЦБ.

В случае если в Европе реализуется сценарий с дефолтом Греции, отток капитала ускорится, будет, очевидно, встряска, но и в этом случае у ЦБ есть резервы для того, чтобы добавить рынку ликвидности, так что система эту встряску может пройти без больших потерь.