— Александр Васильевич, в марте вы принимали участие в очередной встрече лидеров бизнеса с президентом В. Путиным. Как вы оцениваете результативность этих встреч, какие поднимались вопросы на этот раз?

— Действительно, эти встречи уже стали традицией, проводятся ежегодно. В них принимают участие лидеры крупнейших бизнес-объединений — РСПП, ОПОРА России, «Деловая Россия», банковских ассоциаций. Я участвую в четвертой такой встрече. С каждом годом общение на них все более доверительное. Я думаю, эти встречи крайне важны как для бизнес-сообщества, так и, наверное, для президента. Кто-то может сказать, что результативность бывает не очень высока, что принятые решения иногда тонут потом в аппарате правительства. Отчасти, может быть, и так. Но все-таки главная задача этих встреч, как мне кажется, донести до главы государства из первых рук, без интерпретаций настроения, доминирующие в бизнес-сообществе. Наверное, и президент ценит возможность получить эту обратную связь непосредственно от лидеров бизнес-ассоциаций, посмотреть, что за год меняется во взаимоотношениях власти и бизнеса. И в том числе посмотреть исполнительскую дисциплину по решениям, которые принимались на предыдущих таких встречах.

Вот и на нынешней встрече, открывая собрание, президент Путин все-таки привел примеры результативности такого формата взаимодействия. Скажем, на прежних встречах бизнес-сообщество настаивало на снижении стоимости земли под приватизированными предприятиями. Сейчас есть определенные политические решения по этому вопросу. В то же время представители РСПП, к примеру, отмечали, что за прошедший год очень мало сделано по улучшению налогового администрирования.

Когда я начал свое выступление, я добавил, что в актив подобных встреч мы можем записать еще два реализованных решения. В прошлом году от имени Ассоциации я поднимал вопрос о создании классических банков развития, которые аккумулировали бы средства из бюджетных и внебюджетных источников и направляли бы их на развитие приоритетных отраслей экономики и социальной сферы. Как вы знаете, политическое решение по этому вопросу уже принято, начата подготовка законодательной базы. Второй результат касается поддержки малого бизнеса. От имени банковского сообщества мы усиленно пробивали эту идею, и она получила свою реализацию — Центробанк фактически в два раза снизил нормативы резервирования при кредитовании малого бизнеса, что является реальным шагом по увеличению инвестиций в этой важной сфере.

— Какая была основная тема вашего выступления на встрече с президентом?

— Коснувшись общего состояния дел в банковской системе, проблемы формирования долгосрочной ресурсной базы для банков, я особо акцентировал внимание на участии банковского сектора в реализации национальных проектов. Конечно, президента беспокоит вопрос кредитования экономики и, в частности, сельхозпроизводителей. Это больная тема, всем известно, что в отделениях Россельхозбанка крестьяне и фермеры занимают очередь с пяти утра, чтобы получить небольшие кредиты. Россельхозбанк проводит большую работу по донесению этой услуги на всей территории, развивает инфраструктуру, но существуют объективные ограничения. Ни один банк не пойдет сейчас создавать дорогостоящую инфраструктуру в регионах с низкой экономической отдачей, а таковыми являются многие сельские регионы.

У нас огромная страна, разный экономический потенциал регионов, есть отдаленные регионы, есть регионы с объективно невысокими экономическими показателями в сельском хозяйстве. Ждать, когда банки выстроят более рентабельные виды бизнеса и дойдут со своей услугой до этих регионов, — пройдут десятилетия. Более того, даже и в странах с развитой банковской инфраструктурой банки вовсе не доходят со своей услугой до каждого села. Для этого существует сеть посредников — кредитных кооперативов. Я привел примеры, как в США сосуществуют 8 тыс. банков и 14 тыс. кредитных кооперативов. В Германии кредитных кооперативов несколько тысяч. В Италии кредитные кооперативы оперируют миллиардами евро. В Польше — тоже ведь аграрная страна — около 30 кредитных учреждений и на порядок больше кредитных кооперативов. У нас в стране около 600 кредитных кооперативов, они распространены в основном на Юге России, и, конечно, рынок этот еще очень слабый. Их услуга остродефицитна. Отсюда огромный неутоленный спрос мелких сельхозпроизводителей на кредиты. А такое положение дел приводит к торможению социально-экономического развития на селе. Вот почему это важная тема именно в рамках национального проекта развития села.

Силами одних банков, как я уже показал, проблему обеспечения селян кредитами не решить, для банков это экономически нецелесообразно. Решить ее можно за счет привлечения к этому процессу миллионов граждан и десятков тысяч мелких сельхозпроизводителей, которые, объединяясь, могли бы создать общества взаимного кредитования, кассы взаимопомощи. Вы спросите — причем тут банковская система? Но эти кооперативы действуют не вместо банков, а вместе с банками. Они должны получать рефинансирование в банках, разбивать услугу до мелкорозничного формата и предлагать эту кредитную услугу своим членам.

Но для этого надо решить несколько проблем. Прежде всего, необходимо политическое решение. Далее — нужно сформировать рамочное законодательство о кредитной кооперации. Следующим шагом необходимо ввести эти кооперативы в поле регулирования. Не для того, чтобы их зарегулировать, а чтобы создать прозрачные и контролируемые механизмы действия кредитных кооперативов, повысить их надежность. И, наконец, нужен механизм рефинансирования, основанный на банке или банках, фондах. Ближе всего к решению этой задачи стоит Россельхозбанк, который уже имеет разветвленную инфраструктуру, понимает природу кредитования на селе, участвует в реализации государственных задач по предоставлению финансовых услуг в сельском хозяйстве.

Создание политической и правовой платформы для развития кредитной кооперации на селе, наделение крупного государственного банка полномочиями по рефинансированию, то есть направление в эту сферу дополнительных денег, — вот сейчас актуальные задачи конкретной реализации национального проекта. Конечно, проблема масштабная, быстро ее не решить, нужны несколько лет, пока механизм будет создан, насыщен деньгами и заработает. Но решения нужно принимать уже сейчас, запрос со стороны села огромен.

— Ассоциация «Россия» — лоббистское объединение. Какова сейчас актуальная повестка дня, какими вопросами занимается Ассоциация?

— Я думаю, банкиры чувствуют, что отличие Ассоциации «Россия» от прочих объединений — в нашей нацеленности на практические дела. У нас есть стратегия развития Ассоциации на 2005—2008 годы, где выделены четыре основных направления: создание условий для формирования долгосрочной ресурсной базы, укрепление доверия к банкам, обеспечение равных условий для конкуренции всех банков, обеспечение равной защиты интересов как потребителей банковских услуг, так и самих банков.

Эти стратегические направления мы стараемся реализовывать через конкретные дела и вопросы, которые аккумулируются в трех основных сферах: формирование законодательной базы, участие в оптимизации регулирующих нормативов, развитие отношений банков с обществом.

Что касается законодательства, то есть немало примеров уже принятых и продвигаемых законодательных решений. Например, в Госдуме сейчас находится целый ряд законодательных инициатив по защите кредитора. Мы явились инициаторами внесения в Гражданский кодекс положения о банкротстве физического лица. Перспектива для этой инициативы непростая, предстоит много работы. Не все пока это воспринимают, хотя весь цивилизованный мир имеет такие законы. Положения о банкротстве физического лица направлены не только на защиту интересов кредитных организаций и повышение надежности банковской системы, но и на повышение ответственности клиентов банков. А также в немалой степени — на защиту интересов самого физического лица, добросовестного заемщика. В жизни бывает всякое, могут быть трудности с возвратом кредита. Механизм банкротства позволяет в том числе устанавливать для граждан социально значимые нормативы, некие имущественные минимумы, на которые не обращается взыскание кредитора. Должен быть четкий, цивилизованный, прозрачный механизм, учитывающий интересы всех сторон — и банков, и заемщиков.

Смежная проблема — в условиях развития кредитования банки все чаще сталкиваются с невозможностью реализовать залоги даже после принятия судебных решений. Есть много возможностей для противодействия со стороны недобросовестных заемщиков. Готовим сейчас законодательные предложения по оптимизации механизмов реализации залогового имущества.

Одно из важнейших законодательных решений — сохранение «дедушкиной оговорки» в вопросе увеличения уставного капитала банков. Эта «дедушкина оговорка» была принята, но в последнее время предпринимались попытки ее отменить. Нам удалось аргументировать необходимость ее сохранения, роль Ассоциации в этом вопросе была весьма значимой.

Точно так же нам удалось продавить решение об установлении норматива достаточности капитала банка на уровне 8%, хотя первоначально были идеи повысить его до 10%. Восемь процентов — более разумный норматив, существующий в Европе, хотя для нас, как развивающегося рынка, было бы пока уместнее установить и более низкий уровень в 6%.

Ассоциация постоянно выступала за освобождение банков от фискальной по сути функции — контроля за кассовой дисциплиной клиентов. Все-таки это вопрос налоговых органов, а не банков, банки не должны выполнять эту функцию и нести по ней расходы. И вот на конференции, которую мы недавно проводили в Нью-Йорке, директор департамента финансовой политики Минфина Алексей Саватюгин сообщил, что в Минфине поддерживают эту идею. Заявление столь высокого чина нас немного вдохновляет, может, будет какая-то подвижка и в этом вопросе.

Что касается взаимодействия с регулирующими органами, то у нас налажена обширная переписка с Банком России. Это удачный формат, когда Центробанк рассматривает Ассоциацию как экспертную площадку, куда направляются все нововведения, инструкции. Мы рассылаем эти документы по нашим профильным комитетам, где работают банкиры-практики, ведущие эксперты, аккумулируем свои предложения, направляем их в ЦБ РФ. В таком постоянном общении наши предложения регулярно находят отражение в тех документах, которые выпускает Центробанк. Именно здесь больше всего проявляется практический характер деятельности нашей Ассоциации. Мы постоянно публикуем отчеты о нашей переписке с ЦБ РФ, о принятых по итогам этой переписки решениях. Это объемные документы, которые предоставляются нашим участникам.

И, наконец, важная сфера нашей деятельности — это работа по развитию диалога банковского сообщества со всеми слоями нашего общества, повышение доверия общества к банкам. Из последних наших инициатив — формирование под эгидой Общественного совета по информационной политике в финансово-банковской сфере России программы с рабочим названием «Финансовый ликбез». Программа уже прошла обкатку в школах, она нацелена на учащихся старших классов и содержит базовые знания по взаимодействию с банками, необходимые вступающим в жизнь гражданам. Что такое банк, что такое кредит, что такое вклад, что такое банковские проценты — мы стараемся сделать общение молодого гражданина с банками обыденным и понятным. Одновременно это и подготовка для банков новых активных и грамотных клиентов.

— Год назад активно обсуждалась идея объединения банковских ассоциаций. Как вы сейчас оцениваете диалог между ассоциациями?

— Очень сдержанно. Как было, так и осталось. При этом надо сказать, что многие региональные банки, входящие в нашу Ассоциацию, идею объединения не поддержали. Тем самым банкиры отмечают, что наличие двух ассоциаций указывает на объективно существующую разность интересов внутри самого банковского сообщества. Тем не менее объединение усилий по отстаиванию стратегических интересов банковского сектора — это актуально, это не должно сниматься с повестки дня. Но что касается организационного объединения, я думаю, в ближайшее время оно вряд ли состоится.

— В последнее время на банковском рынке активно развивается небанковский сегмент, бурно растут компании, обслуживающие банковский рынок? Вы принимаете их в Ассоциацию?

— Действительно, в Ассоциацию «Россия» активно вступают организации, которые работают для банков. Все видят сейчас огромную роль бюро кредитных историй. В Ассоциацию уже вступили и «Экспириан-Интерфакс», Объединенное кредитное бюро из Санкт-Петербурга, и Межрегиональное бюро кредитных историй Тюменской области, Приволжское кредитное бюро и так далее. Аналогичные процессы происходят в нише коллекторских агентств — уже четыре таких агентства вступили в нашу Ассоциацию. Сейчас создаем рабочую группу, которая будет продвигать законодательные и нормативные инициативы по развитию этого направления. Мы уже провели переговоры с ведущими агентствами Франции и готовим предложения для нашей российской практики.

— В преддверии годового собрания Ассоциации как вы оцениваете ее организационное развитие?

— Ассоциации «Россия» в этом году исполняется 16 лет. На фоне того продолжающегося сокращения общего числа кредитных организаций мы видим дальнейший рост участников нашей Ассоциации. Это значит, что потенциал роста не исчерпан, возрастает доверие со стороны банков. Но это налагает на нас и все большую ответственность. Сегодня в составе Ассоциации 353 участника. Это около 300 банков — из них 120 московских и 180 региональных, — а также около 50 небанковских организаций.

Особенно отрадно, что происходит не только количественный рост, но и приходят люди с новыми идеями, привносят новый интеллектуальный потенциал. Это намного важнее сугубо количественного роста. Под новые идеи создаются новые направления, комиссии, в которых и происходит развитие Ассоциации, рост ее влиятельности и эффективности.