Подрастающее поколение может стать вызовом для многих современных российских банков. Сегодняшние дети и подростки завтра станут менеджерами, бизнесменами, инвесторами. По сути, именно сегодняшние дети будут определять актуальность продуктов и сервисов банков. Тем не менее на рынке представлено не так много предложений кредитных организаций для детей. Только в Тинькофф Банке нам признались, что рассматривают детские продукты в качестве инвестиции в будущее и рассчитывают, что юные клиенты, достигнув совершеннолетия, будут пользоваться другими продуктами и сервисами этой кредитной организации.

Самым распространенным банковским продуктом для детей и подростков являются банковские карты. У банков, работающих с этим сегментом, становится все больше юных держателей пластика. Так, по данным опроса банка «Хоум Кредит», 46% родителей детей 13–18 лет по всей России заявили, что у их детей уже есть своя банковская карта. Карты набирают популярность и в младшем сегменте 7–13 лет, у некоторые банков есть подобные предложения для детей их клиентов (Альфа-Банк, Тинькофф Банк, «Русский Стандарт»). Но важная деталь: как правило, для таких держателей карта будет все-таки просто прикрепленной, дополнительной картой к счету родителя. С 14 лет дети могут иметь свой счет и собственную эмбоссированную карту.

Kids banking

Те кредитные организации, которые предлагают детские карты, создали довольно интересные продукты — как по наполнению, так и по оформлению. К примеру, в банке «Русский Стандарт» детская карта предусмотрена для детей от шести лет (оформляется как дополнительная к счету одного из родителей). Банк начал выпускать ее в мае 2018 года. Оформить ее можно бесплатно, причем три штуки. Детская карта сохраняет все преимущества взрослой карты — например, она автоматически подключена к программе лояльности с кэшбэком, которая предполагает помимо базового вознаграждения в размере 1% на все покупки возврат до 5% суммы покупок по карте в отдельных категориях. Участие в специальных акциях дает возможность получения повышенного кэшбэка — до 15% при оплате картой у партнера банка. Родители могут устанавливать лимиты на ежедневные траты и снятие наличных, ограничения на покупки — сделать это можно в интернет- и мобильном банках. Всю информацию по операциям по детской карте можно отслеживать в SMS-оповещениях на телефонах родителей.

Еще раньше, в 2016 году, детская карта появилась у Альфа-Банка. Карта Kids также привязывается к счету родителей, которые всегда могут контролировать в мобильном банке, сколько денег и на что тратит их ребенок, а при необходимости установить лимит на покупки в торговых точках определенных категорий. «Современные банковские продукты позволяют родителям с раннего детства закладывать основы правильного отношения к финансам, — рассказал Сергей Бондаренко, руководитель департамента развития розничных продуктов и клиентских сегментов розничного бизнеса Альфа-Банка. — Именно с шести-семи лет целесообразно начинать рассказывать ребенку о правильном обращении с деньгами: дети уже могут вести простой счет, понимают суть процесса накопления, предназначение денег и источники их появления». По его мнению, прежде всего детская карта для ребенка — это важный атрибут взросления.

Банковскую карту «Тинькофф Джуниор» можно оформить на детей любого возраста, но ядром аудитории этого продукта являются дети 8–12 лет. Когда ребенку исполнится 14 лет, он может бесплатно начать пользоваться «взрослой» картой Tinkoff Black. Детской картой ребенок может самостоятельно расплатиться в магазине, оплатить школьное питание, игры, пополнить счет телефона, перевести деньги другу на день рождения (в том числе с карты другого банка), оплатить покупку в Интернете, накопить на мечту с помощью счета-копилки, снять наличные в банкомате, установить лимит на траты, заменить пин-код карты. За покупки по карте банк начисляет баллы: до 30% — за покупки у партнеров банка, 2% — в интернет-магазинах, 1% — за все остальные покупки. За месяц можно накопить до 2000 баллов. Накопленными баллами можно компенсировать деньги за интернет-покупки, фастфуд и кафе (по курсу 1 балл = 1 рубль).

С возрастом активность в использовании различных финансовых инструментов у нового поколения растет

Каждое следующее поколение детей все лучше разбирается в современных технологиях. Сегодня с ранних лет они принимают активное участие в различных сферах жизни общества, а родителям нужно как можно раньше приучить своих детей к системе электронных расчетов, уверены все опрошенные «Б.О» эксперты. Следуя этой тенденции, большинство банков при разработке детских продуктов учитывает возможности проводить платежи с использованием детского «пластика» при помощи мобильного телефона или «умных» часов с NFC модулем для оплаты в Google Pay (Android), Apple Pay, Samsung Pay. А еще банки используют различные игровые элементы. Например, в мобильном приложении «Тинькофф Джуниор» можно не только оплатить телефон, перевести деньги или открыть накопительный счет (счет-копилку) и зарабатывать на процентах (5% годовых, снять деньги с такого счета можно в любое время без потери процентов). Родители там могут давать детям задания с денежным вознаграждением. Деньги автоматически зачисляются на счет после подтверждения завершения задания. Ребенок может задание отклонить. Также в приложении есть «Тинькофф Истории», адаптированные для тинейджеров с рекомендациями по использованию банковских продуктов, афишей кинотеатров и другими интересными лайфстайл-событиями, советами по соблюдению мер безопасности при использовании банковских карт. Родители могут подключить через приложение «Тинькофф Джуниор» функцию геолокации, чтобы узнать местонахождение ребенка, если он разрешает доступ к нему. Геолокация ребенка видна у родителей во взрослом мобильном приложении. Ребенок также может выбрать и изменить в приложении тему оформления. Кроме того, дети могут пообщаться в чате «Тинькофф» с менеджерами Банка. В команду операторов «Тинькофф Джуниор» входят сотрудники с профильным педагогическим и психологическим образованием, которые могут помочь ребенку, если он обращается с вопросом, не связанным с финансами напрямую. При необходимости оператор может связаться с родителями ребенка.

«Подобные продукты и сервисы для всей семьи становятся отличным дополнением семейного банкинга, который позволяет удобно и выгодно управлять личными финансами вместе», — считает Анастасия Максимова, руководитель пресс-службы банка «Русский Стандарт».

В «Хоум Кредите» детских карт пока нет, зато уже несколько лет Банк организует игру «Полезные деньги» в школах. В ее рамках дети учатся планировать семейный бюджет, отличать желаемые траты от обязательных. А еще там создали «Клуб финансового воспитания», где заинтересованные родители могут пообщаться с ведущими экспертами по финансовому воспитанию очно или онлайн.

По мнению Сергея Бондаренко, главное при оформлении детской карты: родителям необходимо сразу определить размер суммы, которую ребенок может потратить за день, и установить ежедневный лимит в размере этой суммы, подключить СМС-уведомления о тратах по карте на своем телефоне или, например, заблокировать возможность покупок в Интернете. Необходимо также объяснить ребенку основные правила безопасности использования карты: не называть посторонним пин-код, не передавать какие-либо данные своей карты третьим лицам. «Это крайне важно делать своевременно, поскольку ребенок еще не набрался опыта, поэтому его карта может быть более уязвимой для мошенников», — подчеркивает эксперт.

Подростковые карты

Предложений для 14+ у банков гораздо больше. Такие карты есть в Сбербанке. Также о возможности выпуска «подростковых» карт «Б.О» сообщили в ВТБ и банке «Хоум Кредит». Причем это может быть как собственная дебетовая карта ребенка, так и дополнительная карта, выпущенная к счету родителя или опекуна. «Функционал карт, которые открываются детям с 14 лет, не отличается от функционала дебетовых карт, которые открывают взрослые, — рассказала Ирэн Шкаровская, начальник управления стратегических коммуникаций банка «Хоум Кредит». — Например, по дебетовой карте “Польза” можно получать кэшбэк за любые покупки, а также процент на остаток. Таким образом, дети могут платить картой и получать за покупки кэшбэк либо пользоваться ей для приумножения сбережений». По ее словам, подросток с собственной картой может пользоваться функционалом мобильного и интернет-банка. Он имеет возможность отслеживать траты и остаток по счету, совершать платежи (например, за мобильную связь), конвертировать заработанный кэшбэк в рубли и вернуть его на карту и т.д. Если его смартфон поддерживает технологию NFC, то он может добавить нашу карту в платежное приложение смартфона и платить им вместо «пластика».

Дебетовая карта «Русского Стандарта» — «Карта финансовой свободы» для подростков — имеет повышенный кэшбэк в категориях, востребованных у таких клиентов, например кинотеатры, канцелярские и книжные магазины. Карта выпускается для старшеклассников от 14 до 17 лет, но необходимо письменное согласие родителей (опекунов) для получения карты, которое можно оформить в офисе Банка или у нотариуса. Кстати, специально для этого банковского продукта был разработан трендовый графити-дизайн. Держатели подростковой карты могут бесплатно выбрать оригинальное оформление из галереи иллюстраций на сайте Банка либо придумать свой собственный дизайн.

Детская карта Teens Альфа-Банка — также эмбоссированная дебетовая карта на имя ребенка (от 14 до 18 лет), привязанная к счету подростка либо к текущему счету в рублях его законного представителя (родителя, усыновителя, опекуна).

На что уходят деньги

У банков, работающих с детской клиентурой, накопились данные и статистика по их расходам. Так, недавнее исследование банка «Русский Стандарт» трат по картам для подростков показало, что с возрастом активность в использовании различных финансовых инструментов у нового поколения растет (были проанализированы общее число транзакций, а также их доля в различных сегментах трат, обороты, средний чек по картам для подростков с июня 2018 по июнь 2019 года). По данным исследования, большинство операций по картам для подростков совершается в категории «Ретейл» — 88,6%, из них 29,9% — это покупки в супермаркетах. Также весомая часть денег уходит на оплату школьного питания и проезда. На втором месте по категориям трат — денежные переводы с карты на карту. На третьем — переводы между счетами. «Судя по всему, большинство представителей современной молодежи осваивает стандартные банковские услуги уже в раннем возрасте, после чего активно пользуется ими в повседневной жизни», — считает Анастасия Максимова. При этом по детским картам в этом банке в три раза меньше транзакций пришлось на переводы с карты на карту. В отличие от подростков эта опция пока сложно дается детям. По данным Банка, средний чек по всем финансовым операциям подростковых карт (переводы, снятие наличных, переводы на электронные кошельки) — 1128 рублей. При этом средняя сумма физической покупки — 325 рублей.

Чаще всего детские карты оформляют отцы (59% карт)

По словам Сергея Бондаренко, наибольший спрос на детские карты приходится на конец лета, когда перед началом учебного года родители начинают задумываться, в каком виде детям лучше давать деньги. При этом, по данным статистики «Русского Стандарта», чаще всего детские карты оформляют отцы (59% карт).

Средний чек покупок по картам «Тинькофф Джуниор» — 230 рублей. В лидерах покупок — супермаркеты. Дети также пополняют с карт транспортные карты (например, «Стрелку») и пользуются сервисами такси (у некоторых компаний есть специальные детские тарифы). Кроме того, юные пользователи мобильного банкинга часто скачивают платные приложения или расширения в Apple Store, покупают игры в Steam и книги в сетевых магазинах («Читай-город», «Буквоед»).

Будущее детского банкинга

В пользе банковских карт для детей сомнений нет. Часто родители дают ребенку деньги на карманные расходы или в качестве подарка на праздники. Многие ребята хотят копить на большую покупку вроде смартфона или велосипеда. Решать эти задачи только с помощью наличных денег удобно не всем. Кроме того, открытие собственной банковской карты — это жест признания родителями того, что ребенок стал самостоятельным и готов управлять своими финансами.

«В целом, можем сказать, что иметь собственную банковскую карту ребенку очень полезно, — говорит подытожила Ирэн Шкаровская. — Ребенок, у которого открыта собственная карта, учится пользоваться банкоматом, совершать денежные переводы, знакомится с бесконтактной оплатой. Также он учится делать покупки в Интернете, знакомится с основными правилами безопасности — никому не передавать карту, не сообщать ее данные и пин-код третьим лицам, в том числе родственникам и друзьям». Как видим, на российском банковском рынке есть несколько популярных финансовых продуктов для детей. Но пока конкуренция идет скорее за родителей. Именно они решают, где открыть карту своим детям. С высокой долей вероятности это будет тот же банк, в котором у родителя открыт основной счет. При этом предложения других банков не всегда соответствуют всем требованиям клиентов. Это и ограничения по возрасту — карту можно открыть только детям шести лет и старше, и неудобные мобильные приложения или полное их отсутствие, а это — важная для юных клиентов опция. Можно предположить, что в ближайшие годы мы увидим бурное развитие рынка детского или семейного банкинга.