Банковское обозрение

Финансовая сфера

  • Международная панорама финансовой грамотности
25.09.2019 Аналитика
Международная панорама финансовой грамотности

О месте России и других стран в мировом рейтинге ОЭСР PISA


Анна Зеленцова
Советник Минфина России, представитель России в «Группе двадцати» по вопросам финансовой доступности, член набсовета Международной сети по финансовому образованию ОЭСР
Минфин РФ

За прошедшее десятилетие в мире, во многом под влиянием последствий глобального кризиса 2008 года, а также благодаря усилиям регуляторов и минфинов, выросло понимание того, что финансовая грамотность — такой же важный навык, как умение считать, читать или пользоваться компьютером

Если десять лет назад всего десяток стран занимались финансовым образованием системно, то сегодня уже более семидесяти государств, включая Россию, реализуют национальные стратегии. В Австралии, Новой Зеландии и ряде других стран действуют вторые и третьи по счету стратегии. Исследования показывают, что проблемы во многом схожи. Это прежде всего низкий уровень сбережений граждан, а также закредитованность людей с низкими доходами, распространение ростовщических займов, даже в развитых рынках. Отсутствие долгосрочного планирования — общемировая проблема, поэтому цели большинства стратегий связаны с ее решением. Во Франции, например, культура долгосрочных сбережений и инвестирования воспитывается в семье, поэтому страна занимает одно из ведущих мест в мировых рейтингах финансовой грамотности. Однако в большинстве экономик эта культура утрачивается. В России, особенно с учетом потери сбережений предыдущими поколениями, она тоже не развита. Еще один, сравнительно новый, но стремительно растущий вызов — цифровизация финансовых услуг. Регуляторы всего мира и потребители не успевают за скоростью развития цифровых продуктов и услуг и сопутствующих рисков. Эти проблемы по-своему актуальны и для старшего поколения, и для юного.

Молодые люди являются наиболее активными пользователями социальных сетей и цифровых инструментов, однако зачастую имеют низкий уровень финансовой грамотности и демонстрируют более рискованное поведение в Интернете. Опрос, проведенный в 2017 году в 17 странах, показал, что две пятых молодых людей делились в Интернете своей финансовой информацией и персональными данными. Исследование PISA (ОЭСР, 2017) показало, что многие учащиеся не имеют даже базовых финансовых навыков. Неслучайно большинство стран называет детей и молодежь ключевой аудиторией для финансового просвещения, а одним из основных направлений считают работу со школами и университетами, внедрение в их программы элементов финансовой грамотности.

На вопрос «Каков ваш размер сбережений сегодня на случай потери работы или иных источников дохода?» значительная доля взрослых американцев ответила, что имеет не более 100 долларов сбережений

Однако пока лишь в небольшом числе стран финансовое образование осуществляется в рамках самостоятельного обязательного предмета. В большинстве случаев оно интегрировано в другие предметы. Зачастую это сочетание предметов: математика, экономика, обществознание и право. В Австралии и Новой Зеландии финансовая грамотность включена в школьную программу в качестве межпредметной темы. Это зависит от возможностей образовательной системы, поскольку учебные планы везде перегружены. Тем не менее важно, чтобы финансовая грамотность не оставалась лишь одним уроком в учебном году, а преподавалась систематически. Результаты исследования PISA также показывают, что финансовая грамотность — это не только комбинация математических способностей и навыков чтения, в то же время финансовое образование повышает интерес к математике и успеваемость по этому предмету, положительно сказываясь на общей успеваемости. Вовлечение родителей в программы финансового образования их детей — эффективный инструмент повышения финансовой грамотности подрастающего поколения. Первой включила родителей в процесс школьного обучения, Бразилия на практике доказала эффективность такого подхода. По данным ОЭСР, обсуждение в семье финансовых вопросов повышает финансовую грамотность подростков больше, чем просто уроки в школе.

Международный опыт и исследования свидетельствуют о том, что начинать финансовое образование следует в раннем возрасте. При этом страны-лидеры идут по пути создания долгосрочных программ для детских садов и школ. в Японии, например, применяются «рамки компетенций» в области финансов для всех возрастных групп школьников, созданы образовательные программы, которые связаны с реальной жизнью детей и молодежи, учитывают их установки и особенности.

Минфин России в рамках реализации своего Проекта и национальной стратегии также использует лучшие международные подходы и создает свои наработки. Сначала были разработаны рамки компетенций для школьников, а затем основанный на них комплект учебно-методических материалов со 2-го по 11-й класс, включая пособия для школьников, рекомендации для педагогов, материалы для родителей. В этом году выпущено второе издание материалов тиражом 11,5 млн экземпляров, не имеющим аналогов в современной России. Почти 30 тыс. российских педагогов повысили квалификацию, чтобы преподавать финансовую грамотность как факультативный курс по выбору, а также как часть других учебных предметов, прежде всего обществознания. Министерство просвещения также работает над изменением федеральных образовательных стандартов, чтобы включить элементы финансовой грамотности в школьные предметы. Эти инвестиции приносят первые плоды. За три года Россия поднялась с 10-го на 4-е место в международном рейтинге ОЭСР PISA, который оценивает уровень финансовой грамотности 15-летних школьников. В 2016 году Минфин России был удостоен главной международной награды (Global Inclusion Award) среди более 130 стран за работу по повышению финансовой грамотности детей и молодежи. Что касается финансовой грамотности взрослого населения, по результатам исследования ОЭСР, в 2017 году Россия занимала 9-е место (примерно посередине) среди ведущих экономик мира — стран «Группы двадцати». Согласно методике ОЭСР, максимально возможный балл — 21. России с ее 12,2 балла пока далеко до максимального результата, но до него далеко даже лидерам рейтинга: у Франции — 14,9 балла, у Норвегии и Канады — по 14,6. В целом, уровень финансовой грамотности в мире остается пока низким. Каждый пятый человек на планете неграмотен даже в простейших финансовых вопросах и вычислениях, и это проблема не только бедных стран. Показательна, например, ситуация в США. Там более 50% молодых людей в возрасте 16 лет уже закредитованы, а на вопрос: «Каков размер ваших сбережений сегодня на случай потери работы или иных источников дохода?» значительная доля взрослых американцев ответила, что имеет не более 100 долларов сбережений.

Канада, Нидерланды, Австралия являются лидерами по вовлечению работодателей в повышение финансовой грамотности сотрудников

В большинстве стран акцент в стратегиях сделан на взрослых людей с низкими доходами и социально-уязвимые группы. В зависимости от страны это мигранты, жители сельской местности, женщины, пожилые люди. Люди с низкими доходами больше подвержены рискам закредитованности и нераспознавания финансовых пирамид. Они берут дорогие займы, не всегда знают о своих правах потребителей и возможностях их защиты. Проблема, над которой бьются просветители во всем мире: как найти подход к этой аудитории? Если детей можно обучить финансовой грамоте в школе, то где и как учить вечно занятых взрослых? Тем более что те, кому нужна финансовая грамотность, далеко не всегда понимают ее полезность.

Одним из эффективных и широко распространяющихся в мире трендов становится обучение финансовой грамотности «на рабочем месте». Канада, Нидерланды, Австралия являются лидерами по вовлечению работодателей в повышение финансовой грамотности сотрудников. Подсчитано, что это приносит выгоду и самим работодателям, поскольку работник, озабоченный долгами или другими финансовыми проблемами, хуже работает, чаще болеет, у него ниже производительность труда. Каждый вложенный рубль или доллар дает отдачу и сотруднику, и самому работодателю. В этом году Минфин России также активно начинает развивать подобные программы в нашей стране, прежде всего в моногородах, в крупных компаниях.

Еще одна группа, требующая повышенного внимания, — люди старшего возраста. Старение населения — феномен не только богатых и экономически развитых стран. В настоящее время скорость старения населения в развивающихся странах выше, чем в развитых. К 2050году более 80% пожилых людей будут жить в государствах с низким и средним уровнем дохода, что увеличивает их риски бедности. Для пожилого населения характерна более низкая цифровая и финансовая грамотность, Пенсионеры порой доверчивы и легко попадают в руки финансовых мошенников. По статистике, каждый пятый американец старшего возраста стал жертвой финансового мошенничества. Это же является самым распространенным преступлением против пожилых людей в Канаде. Уровень финансовой грамотности старшего поколения в России также низкий. Исследования НАФИ показали, что 27% россиян старше 60 лет не пользуются цифровыми услугами, опасаясь безналичных платежей, а те, кто пользуются, в основном ограничиваются платежами ЖКХ и картой для получения пенсии. Финансовые организации пока не очень хорошо умеют работать с этой аудиторией. По оценкам экспертов, финансовый рынок мог бы получить до 800 млрд рублей, если бы пожилые россияне активнее пользовались финансовыми услугами. Для этого необходимы простые защищенные продукты и обучение финансовой грамотности. Люди старшего возраста с удовольствием осваивают финансовую грамотность в университетах третьего возраста, а освоив, делятся приобретенными знаниями с детьми и внуками.

Международный тренд — «эдьютейнмент», образование через развлечение — используется и в работе со взрослыми: элементы финграмотности, например, интегрируются в сериалы. Поучителен пример сериала «Скандал» (ЮАР), в котором есть история про женщину, набравшую кредитов и пытающуюся выпутаться из сложной финансовой ситуации. Люди смотрели сериал, сопереживая героине, а на экране была бегущая строка с номером горячей линии, куда зрители могли обращаться со своими финансовыми вопросами. В результате был шквал звонков. Формат сериала недавно также использовал Минфин России. В художественный сериал «Не в деньгах счастье» (2017)) была интегрирована информация о том, как правильно пользоваться банковскими картами, чтобы не стать жертвой мошенничества. Развивается и такой формат, как «Семейный фестиваль», когда все члены семьи могут повысить свою финансовую грамотность и провести с пользой и интересом время. Очередной фестиваль состоится в Москве 23 ноября, фестивали также пройдут во многих регионах во время осенней Недели сбережений.

Финансовые организации пока не очень хорошо умеют работать с пожилой аудиторией

Работа с регионами — еще одна сильная сторона финансового просвещения в России. Между регионами выстраиваются горизонтальные связи, они обмениваются опытом, совместными инициативами. В регионах есть общие проблемы, но есть и специфика. Поэтому мы даем некий «конструктор» программы. Важно, чтобы она была комплексной, а регионы добавляют свою специфику. Например, в Калининграде есть программа для военных пенсионеров и их семей, ввиду того что это актуальная для города тема. В Краснодарском, Ставропольском краях есть программы для малого агробизнеса. В Волгоградской области придумали игровой курс для дошкольников «Похождения кота Белобоки».

Занимаясь финансовой грамотностью, важно менять поведение не только потребителей, но и финансовых организаций. Например, лидерство Франции в мировом рейтинге связано не только с финансовой грамотностью, но и с особенностями финансовой системы, меньшим распространением токсичного потребительского кредитования. А в Канаде программа финансовой грамотности дополняется сильной системой защиты прав потребителей, при этом потребителя порой нужно защищать от самого себя. Во всем мире регулирование движется в направлении, когда финансовые организации все больше разделяют ответственность за продажу потребителям неподходящих или (тем более) токсичных финансовых продуктов и услуг. Необходим баланс финансовой доступности, регулирования, защиты прав потребителя и финансовой грамотности. Финансовая грамотность — не панацея, но важнейший элемент этой системы. Там, где достигается этот баланс, минимизируется вероятность возникновения «пузырей», население лучше защищено от внешних финансовых шоков и последствий кризисов, что являлось первостепенной целью национальных стратегий этого десятилетия и, скорее всего, будет актуально в будущем.

Однако некоторые страны идут дальше. В Новой Зеландии, например, говорят о критериях финансового счастья, там даже принят «национальный бюджет счастья». Финансовое счастье как возможность принимать финансовые решения на благо человека и общества, реализовывать долгосрочные цели и планы, получать радость от жизни, улучшать качество жизни, повышая благополучие человека, семьи, страны, — чем не достойная цель?