Банковское обозрение

Финансовая сфера

  • Булад Субанов про… «этичных» хакеров, 50 Хоккингов и микрообнал
06.11.2018 Аналитика
Булад Субанов про… «этичных» хакеров, 50 Хоккингов и микрообнал

Почему Moody’s оценил банковскую систему России как наименее надежную среди стран БРИКС, почему на 300 тыс. сотрудников Сбербанка приходится 420 тыс. электронных адресов и почему осенью жалоб на финансовые организации меньше, чем летом



Понедельник, 22 октября

Наименее надежная

Банковская система России — наименее надежная среди стран БРИКС. Об этом пишет «КоммерсантЪ» со ссылкой на отчет агентства Moody's.

В отчете сравниваются банковские системы стран БРИКС по итогам 2017 года. Самой надежной банковской системой среди Бразилии, России, Индии, Китая и ЮАР агентство назвало китайскую с показателем кредитоспособности baa2 (инвестиционный рейтинг). Российская банковская система оказалась на последнем месте «из-за относительно низких показателей качества активов, ликвидности и прибыльности».

Свою оценку Moody's приводило с учетом макроэкономических показателей. Агентство прогнозирует, что к 2019 году реальный рост ВВП России будет самым низким среди стран БРИКС (около 1,5–2%). Moody's также отмечает риск санкций со стороны США, которые, в зависимости от их жесткости, могут затруднить госбанкам привлечение фондирования.

Российские банки имеют самую высокую долю проблемных кредитов в кредитном портфеле (11,8%). По достаточности капитала отечественные кредитные организации заняли 4-е место. Среднее по сектору отношение базового капитала к активам, взвешенным по риску, составило около 9% на конец 2017 года. Им уступили лишь индийские банки — 8,7%. Самыми прибыльными оказались южноафриканские и бразильские банки (отношение чистой прибыли к активам свыше 2%). Россия по этому показателю на предпоследнем месте (около 0,4%).

Регулирование платформ

В конце прошлой недели в Минфин, Росфинмониторинг и Минкомсвязь был направлен для оценки и согласования проект нового закона «О регулировании электронных платформ». Об этом сообщает «КоммерсантЪ» со ссылкой на главу комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова.

Документ определяет правовой статус ядра «Маркетплейса» — электронной платформы, существующей для удаленного соединения клиента с поставщиками финансовых услуг. Устанавливаются требования к организаторам (операторам) электронных платформ: их капиталу, наличию определенных внутренних процедур и документов (например, по информационной безопасности), а также к наличию и содержанию правил работы платформы. На основании соблюдения этих требований электронные платформы будут аккредитованы (внесены в реестр) ЦБ. Требования для поставщиков финансовых услуг, размещающих свои продукты на платформах, документом не предусмотрены. «Платформа должна сама решить, будет ли она делать какую-то селекцию либо допускать всех», — пояснила советник первого зампреда ЦБ Елена Чайковская.

Напомним, что сейчас к «Маркетплейсу» подключены три электронные платформы — «Московской биржи» (размещение банковских депозитов), «ВТБ Регистратора» (продажа внебиржевых облигаций) и спецдепозитария «Инфинитум» (дистрибуция паев паевых инвестиционных фондов).

Вторник, 23 октября

Централизация надзора

Банк России завершил централизацию банковского надзора. Об этом сообщает во вторник, 23 октября, пресс-служба регулятора.

«Произошло значимое событие для банковского сектора: завершен важный этап масштабной реформы банковского надзора, стартовавшей в 2017 году. Банковский надзор полностью перешел от регионально-распределенной модели к централизованной модели», — отмечает заместитель председателя Банка России Ольга Полякова.

В релизе ЦБ поясняется, что кредитные организации, ранее поднадзорные Волго-Вятскому и Сибирскому главным управлениям Банка России, 23 октября перешли под надзор службы текущего банковского надзора (СТБН), созданной в марте 2017 года. Таким образом, на данный момент СТБН переданы функции надзора за кредитными организациями от всех территориальных учреждений Банка России.

В пресс-службе ЦБ уточняют, что в настоящее время служба текущего банковского надзора осуществляет надзор за 474 кредитными организациями, департамент надзора за системно значимыми кредитными организациями — за системно значимыми банками и кредитными организациями, входящими в их банковские группы (28 банков). Кроме того, департамент финансовой стабильности осуществляет надзор за небанковской кредитной организацией — центральным контрагентом «Национальный Клиринговый Центр».

Рейтинг для зарплаты

В России планируется ввести требования к банкам, в которых граждане смогут получать зарплату. Такой законопроект разрабатывает комитет Госдумы по финрынку, рассказал «Известиям» его председатель Анатолий Аксаков.

По его словам, кредитные организации, для работы с зарплатными деньгами, должны будут иметь кредитный рейтинг не ниже «ВВ-». Конкретные требования к рейтингу банков должны будут установить Минфин и ЦБ, посоветовавшись с рейтинговыми агентствами. Предполагается, что законопроект будет готов в осеннюю сессию, уточнил Аксаков.

По данным «Эксперт РА», рейтинг «ВВ-» имеют 106 банков из 470 действующих по всей стране. Банки с таким рейтингом оцениваются как довольно надежные, но их устойчивость во многом зависит от благоприятной деловой среды. Даже в случае ухудшения экономической конъюнктуры у них сохранится доступ к альтернативным финансовым ресурсам, чтобы выполнять обязательства.

Напомним, что в настоящий момент граждане вправе выбрать любой банк для начисления зарплаты. Для этого нужно сообщить работодателю реквизиты не позднее чем за пять рабочих дней до выплаты. «Зарплатное рабство» было отменено 5 ноября 2014 года, когда президент подписал соответствующий закон, изменяющий Трудовой кодекс.

Среда, 24 октября

Не более 1% в день

Банк России предлагает ограничить ставку по потребительским кредитам и займам 1% в день. Об этом сообщает РБК со ссылкой на соответствующие поправки в законы «О потребительском кредите (займе)» и «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Согласно предложениям ЦБ, ограничения должны заработать с 1 июля 2019 года. До этого времени (с момента принятия закона) ограничение будет установлено на уровне 1,5% в день. В документе также отмечается, что ставка по потребкредиту в любой день пользования кредитом не может больше чем на треть превышать рассчитанное ЦБ среднерыночное значение полной стоимости потребкредита.

Поправки к вышеназванным законам в первом чтении были приняты еще в ноябре 2017 года, но теперь регулятор предлагает ввести ограничения через переходный период. До июля 2019 года размер штрафов и процентов по потребкредитам планируется ограничить 2,5-кратной суммой от изначального кредита, а с июля 2019 до июля 2020 года ограничения составят двукратный размер кредита.

При этом ЦБ не станет распространять ограничения на необеспеченные займы не больше чем на 15 дней и не больше чем на 10 тысяч рублей, однако с соблюдением некоторых условий (например, займ не должен пролонгироваться).

Сейчас закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» предполагает ограничения для МФО на взимание процентов и штрафов в момент, когда их общая сумма в три раза превышает сумму займа.

Четверг, 25 октября

Жалобная сезонность

Число обращений и жалоб в Банк России как на банки, так и на некредитные финансовые организации (НФО) снизилось в сентябре 2018 года на 19% по сравнению с предыдущим месяцем. Такие данные приводятся в сообщении пресс-службы ЦБ.

В частности, в отношении НФО поступило 5,4 тыс. жалоб, что на 22% меньше, чем в августе 2018 года. В том числе на четверть снизилось число обращений в отношении страховщиков (в сентябре их поступило 3,2 тыс.) и на 34% — в отношении субъектов коллективных инвестиций.

Снижение числа жалоб на банки было не таким значительным (16,5%), их поступило 8,7 тыс. Среди этих жалоб по-прежнему большинство касаются потребительского кредитования (40%), где основные проблемы — это погашение кредитов и навязывание услуг при заключении договора. Также велика доля обращений по вопросам ипотечного кредитования, банковских карт и банкоматов, кредитной истории.

Большую часть жалоб в отношении субъектов страхового дела составляют вопросы, связанные с ОСАГО (80%), однако их количество снизилось на 25% по сравнению с предыдущим месяцем и составило 2,6 тыс. Чаще всего такие обращения связаны с проблемами при применении коэффициента «бонус-малус».

«Значительное снижение количества жалоб от населения может быть обусловлено сезонным фактором: в начале осени обращений обычно поступает меньше, чем в летние месяцы, — отмечают в Центробанке. — В 2017 году число жалоб, полученных в сентябре, по сравнению с августом снизилось на 16,57%.

Пятница, 26 октября

Сохранение ставки

Банк России по итогам заседания совета директоров в пятницу, 26 октября, принял решение сохранить ключевую ставку на уровне 7,5%, говорится в сообщении регулятора.

Отметим, что данное решение регулятора прогнозировалось большинством экспертов рынка.

«С предыдущего заседания совета директоров ситуация на внутреннем финансовом рынке стабилизировалась. При этом проинфляционные риски остаются на повышенном уровне, особенно на краткосрочном горизонте. Сохраняется неопределенность относительно дальнейшего развития внешних условий», — говорится в пресс-релизе регулятора.

Банк России прогнозирует годовую инфляцию в интервале 5–5,5% по итогам 2019 года с возвращением к 4% в 2020 году.

Как отмечается в сообщении Центробанка, Банк России будет оценивать целесообразность дальнейшего повышения ключевой ставки, «принимая во внимание динамику инфляции и экономики относительно прогноза, а также учитывая риски со стороны внешних условий и реакции на них финансовых рынков».

Следующее заседание совета директоров Банка России, на котором будет рассматриваться вопрос об уровне ключевой ставки, запланировано на 14 декабря 2018 года.

«Белые» хакеры

Оперативные сотрудники Управления «К» МВД России при активном содействии компании Group-IB, а также службы безопасности Почта Банка выявили преступную группу, участники которой взламывали личные кабинеты клиентов банков, интернет-магазинов и страховых компаний. Об этом Банки.ру сообщили в пресс-службе Group-IB.

Служба кибербезопасности Почта Банка и эксперты Group-IB провели совместное исследование инцидента после того, как в банк поступило письмо с требованием выплаты вознаграждения за раскрытие информации о якобы присутствующих уязвимостях в системе дистанционного банковского обслуживания. Специалисты Почта Банка и Group-IB установили, что этим занимается преступная группа, участники которой находятся в разных регионах страны.

Удалось выяснить, что, взломав определенное количество аккаунтов, злоумышленники направляли в компанию-жертву письмо, выдавая себя за White Hat — экспертов по кибербезопасности, которые из благих побуждений тестируют защиту компьютерных систем, ищут уязвимости, за что и получают денежное вознаграждение (Bug Bounty). Однако в отличие от так называемых этичных хакеров злоумышленники сообщали в службу безопасности организации ложную информацию о наличии уязвимостей и представляли в качестве доказательства информацию о скомпрометированных аккаунтах.

Взломщики не только вымогали деньги у компаний, но и параллельно продавали полученные данные на хакерских форумах. Таким образом, даже заплатив за информацию об «уязвимости», компания рисковала получить утечку аутентификационных данных клиентов.

Понедельник, 29 октября

Крипте нашли регулятора

Международная группа разработки мер по борьбе с отмыванием денег (FATF) рекомендовала ввести контроль за оборотом криптовалют. Как пишут «Известия» со ссылкой на замглавы Росфинмониторинга Павла Ливадного, теперь площадки для ICO, администраторы криптокошельков и виртуальные обменники должны будут отчитываться перед Росфинмониторингом.

Изменения в российское законодательство будут внесены в ближайшее время. Павел Ливадный пояснил, что все страны — участницы FATF должны будут изменить законодательство и ввести лицензирование, регистрацию или учет обменников криптоактивов, площадок ICO и администраторов криптокошельков, а также следить за их деятельностью и соблюдением стандартов для борьбы с отмыванием денег. FATF также определила, что регулируемыми видами деятельности являются обмен виртуальных активов на традиционные валюты, друг на друга, а также их перевод, хранение и размещение.

Законопроект «О цифровых финансовых активах», который призван был регулировать оборот криптовалют, в начале года прошел первое чтение в Госдуме. Однако ко второму чтению он подошел без понятия криптовалют, а майнинг превратился в способ привлечения капитала, указывают «Известия». Таким образом, законодательства для криптовалют в России еще нет, но инфраструктура для их обращения фактически есть: через иностранные обменники и криптокошельки. Именно эти операции планируется взять под надзор. Основная цель — не дать криптоактивам обслуживать теневой бизнес.

Адресная книга

Имена и адреса электронной почты примерно 420 тысяч сотрудников Сбербанка попали в Сеть. Причину утечки в банке не раскрывают, возможный вариант — «злонамеренные действия одного из сотрудников», пишет «КоммерсантЪ».

Как указывает издание, база данных сотрудников Сбербанка была выложена на специализированном форуме. База представляет собой текстовый файл размером около 47 Мб, в котором содержится свыше 421 тыс. записей с Ф. И. О. сотрудников и их логинами для входа в операционную систему, в большинстве случаев совпадающими с адресами их почты. Также можно узнать, в каком подразделении работает сотрудник. В базе содержатся данные о сотрудниках дочерних организаций Сбербанка, в том числе зарубежных. При этом размер базы превышает численность всех сотрудников группы Сбербанка, которая, согласно данным МСФО по итогам первого полугодия 2018 года, составляла почти 300 тыс. человек. Связано это может быть с тем, что в базе содержатся данные о некоторых (не всех) уволенных сотрудниках.

Проверка «Коммерсанта» показала, что информация в базе актуальна на 1 августа 2018 года (найти сотрудников, трудоустроенных позже, изданию не удалось). В пресс-службе Сбербанка сообщили, что им известно о публикации части адресной книги сотрудников, однако данная информация «не представляет никакой угрозы автоматизированным системам и клиентам», заверили в банке. Эта адресная книга доступна всем сотрудникам Сбербанка и «не несет угрозы раскрытия их персональных данных», подчеркнули в пресс-службе банка. Причины утечки там не раскрыли.

Вторник, 30 октября

Верные VIP-клиенты

Суммарное состояние российских состоятельных клиентов банков в первом полугодии этого года составило 7,7 трлн рублей. Об этом говорится в исследовании Frank Research Group по рынку private banking. В компании прогнозируют, что по итогам всего 2018 года этот показатель увеличится до 8,7 трлн рублей.

К числу состоятельных относятся клиенты, обладающие финансовыми активами от 1 млн долларов. Любовь Прокопова, проектный директор Frank RG, отметила, что различные источники относят к целевым клиентам private banking от 100 до 200 тыс. человек в России. Однако ряд подобных источников причисляют к состоятельным, клиентов не только с финансовыми, но также с нефинансовыми активами общим объемом свыше 1 млн долларов. «Финансовые активы не равны общему состоянию, — пояснила. — По нашим оценкам, только 20% капитала таких состоятельных клиентов — это финансовый капитал, все остальное — нефинансовый».

В исследовании отмечается, что практически каждый пятый клиент сегмента private banking в России (19,2%) пользуется услугами только одного банка для решения всех своих финансовых задач. При этом половина клиентов private banking в России (50,2%) обслуживаются преимущественно в одном private-банке. Одновременно они могут пользоваться «массовыми» и премиальными услугами нескольких других банков, но как клиенты именно сегмента private banking выбирают один конкретный банк со спектром подходящих продуктов и услуг в этой сфере.

Мониторинг продаж ИСЖ

Банк России предложил ужесточить регулирование рынка инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). Такие меры содержатся в опубликованной ЦБ концепции по совершенствованию регулирования этого инструмента.

ЦБ обеспокоен методами продаж ИСЖ. «Наблюдаемый рост сегмента ИСЖ сопровождается значительным увеличением числа жалоб потребителей в отношении данного продукта. В 2018 году их доля среди всех поступивших обращений в Банк России выросла более чем в два раза. Мониторинг, проведенный регулятором, показал, что агенты недостаточно информируют потребителей об особенностях и рисках инвестиционного страхования жизни», — отмечается в сообщении.

По мнению регулятора, подобная модель продаж ИСЖ формирует некорректные ожидания потребителей. Следствием может стать общее разочарование граждан в данном продукте и падение объемов рынка. Для предотвращения подобной ситуации Банк России предлагает ужесточить меры по регулированию рынка ИСЖ.

В частности, регулятор разработал нормативный акт с требованиями полного раскрытия информации об особенностях договоров ИСЖ и связанных с ними рисках. Кроме того, Банк России намерен обязать страховщиков следить за соблюдением этих требований организациями-агентами: для этого планируется выпустить положение об усилении контроля за деятельностью агентов, повышении уровня их квалификации, а также издать рекомендации по продажам данного продукта и взаимодействию с потребителями. Кроме того, регулятор рассматривает возможность законодательного запрета на продажу ИСЖ третьими лицами — агентами страховых организаций.

Среда, 31 октября

Борьба с недобросовестностью

Банк России разработал концепцию противодействия недобросовестным действиям на финансовом рынке. Документ опубликован на сайте регулятора.

«Предложенные Банком России подходы направлены на обеспечение защиты прав и законных интересов добросовестных потребителей финансовых услуг, снижение потерь финансовых организаций от недобросовестных действий, совершенствование инфраструктуры выявления неблаговидных действий, развитие финансового рынка и обеспечение стабильности финансовой системы», — говорится в сообщении регулятора.

Концепция охватывает отношения на страховом и микрофинансовом рынках, в сфере коллективных инвестиций и доверительного управления, а также на рынке ценных бумаг. Представленный в концепции список возможных мероприятий по борьбе с недобросовестными практиками и мошенничеством на финансовом рынке достаточно обширен. В числе мер, которые планируется внедрять, лоббировать или хотя бы рассмотреть, упоминаются, например, законодательные изменения с целью лишения кредитора права требовать исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) в случае, если он был предоставлен непрофессиональным (нелегальным) кредитором; развитие инструмента «контрольной закупки»; установление обязанности операторов поисковых систем присваивать сайтам финансовых организаций специальную маркировку и так далее.

Четверг, 1 ноября

Центр компетенций

Банк России хочет получить часть полномочий центра компетенций цифровой экономики по информационной безопасности, которым сейчас руководит принадлежащий ему Сбербанк. Об этом пишут «Ведомости» со ссылкой на письмо зампреда ЦБ Дмитрия Скобелкина на имя вице-премьера Максима Акимова.

Цели информационной безопасности — устойчивость IT-инфраструктуры страны, организационная и правовая защита личности и бизнеса в условиях цифровой экономики, а также создание условий для лидирующих позиций России в области экспорта технологий и услуг IT-безопасности.

Банк России сейчас обеспечивает устойчивость финансового рынка в том числе в вопросах информационной безопасности. А реализация этих задач напрямую зависит от эффективности выполнения плана мероприятий цифровой экономики в этой сфере. Поэтому ЦБ считает необходимым свое участие в реализации мероприятий цифровой экономики по вопросам безопасности финансового рынка. Это решит несколько задач одновременно: гармонизирует программу со стратегическими целями развития финансового рынка и снизит риски возникновения конфликта интересов при формировании и исполнении программы, пишет Скобелкин: эти функции являются «исключительно государственными и не свойственны коммерческим банкам».

Пятница, 2 ноября

Большой микрообнал

Банк России начал требовать от банков усиления контроля за компаниями микро- и малого бизнеса, в целях предотвращения операций по незаконному обналичиванию средств. Об этом пишет «КоммерсантЪ» со ссылкой на собственные источники на банковском рынке.

С точки зрения Банка России схема «обнала» следующая: компания через подставную фирму переводит безналичные средства нескольким торговым точкам, которые возвращают ей деньги наличными.

ЦБ называет ряд «маркеров», которые должны указать банку на сомнительного клиента: относится к малому бизнесу, зарегистрирован после 1 января 2016 года, счет открыл после 1 января 2017-го, налоговая нагрузка — не выше 2%. К сомнительным транзакциям регулятор относит поступление или списание суммы со счета от 1 млн рублей в день в качестве оплаты за автомобили и запчасти, табачные изделия, продовольственные продукты, непродовольственные товары. При этом средства переводятся производителям или оптовым продавцам данных товаров.

У компаний, которые обладают признаками контрагентов потенциальных торговцев наличной выручкой, банк будет обязан на день приостановить операцию, выяснить, не обладает ли его клиент признаками транзитной компании и принять решение — проводить платеж или отказать в его проведении и сообщить в Росфинмониторинг.

Опрошенные изданием банкиры отметили, что, начиная с итогов IV квартала 2018 года, ЦБ будет учитывать объем таких транзитных операций при определении общего объема сомнительных транзакций в банке. О высокой вовлеченности банка в противоправную деятельность будет говорить доля выше 2% от дебетовых оборотов по клиентским счетам или сумма от 1 млрд рублей за квартал, что может служить основанием для отзыва лицензии.

50 Хокингов?

Изображение Стивена Хокинга — одного из выдающихся британских ученых — может появиться на новой банкноте номиналом 50 фунтов стерлингов, которая должна прийти на замену нынешней бумажной купюре, впервые введенной в оборот в 1981 году. Об этом сообщает вещательная корпорация BBC.

«Наши банкноты представляют собой возможность показать разнообразие общества в Соединенном Королевстве и отметить вклад его великих граждан», — приводит BBС слова главы Банка Англии Марка Карни. Отмечается, что в число номинантов может входить любой человек, который занимался наукой, в том числе в области астрономии, биологии, химии, инженерии, математики, медицины и физики.

Среди возможных кандидатов — британский физик-теоретик Стивен Хокинг. Его основной областью научных интересов были космология и квантовая гравитация, много времени он уделил изучению черных дыр. В частности, он является автором теории «испарения» черных дыр за счет радиации — это явление получило название «излучение Хокинга».

Другим претендентом BBC называет британского математика и криптографа Алана Тьюринга — человека, которому удалось разгадать код шифровальной машины времен Второй мировой войны «Энигма».



Читайте наши лучшие материалы Яндекс. Дзен Телеграмм

Присоединяйся к нам в телеграмм