Банковское обозрение

Финансовая сфера

  • Булад Субанов про… ипотеку на блокчейне, мобильную биометрию и реформу ОСАГО
03.10.2018 Аналитика
Булад Субанов про… ипотеку на блокчейне, мобильную биометрию и реформу ОСАГО

Кто войдет в обновленный состав совета директоров ЦБ, сколько банки заработали на продаже ИСЖ и почему досрочное погашение кредита больше не является основанием для возврата части страховой премии



Понедельник, 24 сентября

Реформу согласовали

Банк России согласился с предложениями Минфина отменить территориальный коэффициент и коэффициент по мощности в ОСАГО. Об этом заявил зампред ЦБ Владимир Чистюхин во время слушаний по ОСАГО в Совете Федерации.

Эти изменения, как отметил представитель Банка России, возможны лишь на втором этапе реформирования «автогражданки», так как потребуют внесения изменений в законодательство РФ. Говоря об отмене территориального коэффициента, Чистюхин отметил, что он противоречит принципу единства территории. Коэффициент мощности, по его мнению, следует отменить, так как нет четкой корреляции мощности автомобиля с аварийностью.

Также среди обсуждаемых законодательных изменений Чистюхин назвал усиление контроля за агентами, работающими в ОСАГО, наделение ЦБ дополнительными полномочиями по контролю за прибыльностью страховых компаний, чтобы исключить получение избыточной прибыльности.

Кроме того, ЦБ предлагает начать делать первые шаги по персонализации тарифа уже сейчас: от привязки к автомобилю перейти к привязке к водителю, увеличить градации коэффициента «возраст — стаж», что позволит уже сейчас дать водителю более индивидуальный тариф. На данном этапе речь идет об изменении тарифа в 5% вверх и вниз.

Ипотека на блокчейне

Райффайзенбанк провел первую сделку по выпуску электронной ипотечной закладной с хранением и учетом в блокчейн-реестре, пишет «Коммерсантъ».

Впервые на российском рынке для осуществления депозитарных операций использовалась децентрализованная депозитарная система (ДДС) платформы «Мастерчейн» (российская блокчейн-сеть, предназначенная для передачи цифровых ценностей и информации о них между участниками; разрабатывается совместно крупнейшими банками в рамках ассоциации «Финтех» под эгидой ЦБ с 2016 года).

Инициация сделки происходит в момент заполнения клиентом банка полей электронной формы закладной. Затем документ заверяется усиленной квалифицированной электронной подписью, дополняется другими заверенными документами по сделке и направляется в виде xml-файла по цифровому каналу в Росреестр. Там закладную проверяют и регистрируют, после чего по каналу СМЭВ отправляют файл в депозитарий хранения (в данном случае — Райффайзенбанка).

Вторым этапом станет запуск возможности проводить операции (например, купли-продажи) с е-закладными, используя ДДС, что позволит значительно упростить секьюритизацию таких бумаг. Развитию этого процесса на текущий момент препятствует отсутствие подключения Росреестра к блокчейну платформы «Мастерчейн».

Вторник, 25 сентября

Обновленный состав

Комитет Госдумы по финансовому рынку рекомендовал нижней палате парламента утвердить в должности членов совета директоров Банка России десять кандидатов, представленных главой ЦБ и рекомендованных президентом РФ.

Согласно законодательству о ЦБ РФ, председатель Банка России Эльвира Набиуллина в связи с окончанием срока полномочий совета директоров регулятора направила в Госдуму предложения по новому составу совета. Она предложила продлить полномочия семи членов совета и назначить трех новых.

Новыми членами совета директоров Банка России предложено назначить заместителя председателя ЦБ Руслана Вестеровского, директора юридического департамента ЦБ Алексея Гузнова и руководителя службы ЦБ РФ по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаила Мамуту.

Также предлагается продлить полномочия действующих членов совета директоров: первых зампредов ЦБ Сергея Швецова и Ксении Юдаевой, заместителей председателя ЦБ Дмитрия Скобелкина и Владимира Чистюхина, начальника Главного управления Банка России по Центральному федеральному округу Надежды Ивановой, а также советников главы ЦБ Сергея Игнатьева и Алексея Симановского.

В действующий совет директоров регулятора, помимо главы ЦБ РФ Эльвиры Набиуллиной, входят зампреды ЦБ Ольга Полякова и Василий Поздышев, первые зампреды Дмитрий Тулин и Ольга Скоробогатова.

Госдума рассмотрит вопрос об утверждении нового состава совета директоров на пленарном заседании 10 октября.

Среда, 26 сентября

Блокировки по закону

Вступил в силу закон, позволяющий банкам временно блокировать сомнительные операции по картам, а также приостанавливать действие самих карт на срок до двух рабочих дней.

Федеральный закон 167-ФЗ вносит поправки сразу в несколько действующих законодательных актов «в части противодействия хищению денежных средств». В том числе изменения затронут законы «О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке» и «О национальной платежной системе».

Новые нормы предписывают финансовым организациям следить за операциями по картам и по умолчанию блокировать те, которые кажутся им сомнительными. В первую очередь речь идет о временной блокировке отдельной операции, но в целом банки вправе временно заблокировать и саму карту.

По закону общий для всех перечень критериев сомнительных переводов разрабатывает Центробанк. Банки в свою очередь должны будут разработать собственные процедуры мониторинга операций, которые, возможно, осуществляются без согласия клиента. В самом тексте документа указываются только общие принципы — так, процедуры мониторинга, согласно документу, должны проводиться «на основе анализа характера, параметров и объема совершаемых его клиентами операций (осуществляемой клиентами деятельности)».

Четверг,27 сентября

Комиссии наполнили банки

В первой половине 2018 года агентское вознаграждение банков от продажи продуктов страхования жизни составило 29,5 млрд рублей — максимальный результат за все время наблюдения (с 2013 года). Это на треть выше комиссионных, заработанных банками за тот же период 2017 года, пишет «КоммерсантЪ» со ссылкой на данные Банка России.

При этом основной доход обеспечила продажа договоров инвестиционного страхования жизни (ИСЖ), вознаграждение по которым превысило 20 млрд рублей, что в полтора раза выше показателя за первое полугодие прошлого года. Только за квартал страховщики собрали от продажи страхования жизни (кроме пенсионного страхования) через банки 179 млрд рублей страховых премий, из которых 160 млрд рублей пришлось на ИСЖ. Годом ранее показатели были существенно ниже — соответственно 120 млрд и 105 млрд рублей.

Продажи ИСЖ приносят банкам высокий доход: согласно данным Банка России, комиссионный доход составляет в среднем 13–14% от привлеченной премии по ИСЖ, в отдельных случаях превышая 30%.

Впрочем, столь высокие темпы привлечений несут в себе риски для клиентов. Эксперты по-прежнему опасаются массового нарушения прав потребителей, поэтому ожидают внедрения общих для рынка стандартов продажи таких финансовых инструментов.

Страховка не вернется

Суд больше не считает досрочное погашение кредита основанием для возврата части страховой премии, уплаченной при его оформлении. Об этом сообщает «Коммерсантъ» со ссылкой на определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда (ВС) по спору Дениса Надымова и страховой компании «Благосостояние».

Заемщик в апреле 2017 года взял крупный кредит в Локо-Банке со сроком погашения до 2024 года и оформил два договора страхования. Кредит был погашен досрочно — через три месяца. Заемщик потребовал 124 тыс. рублей излишне уплаченной страховой премии, поскольку страховка была оформлена на несколько лет при получении кредита. Страховщик отказался, и заемщик обратился в суд. Суды первой и апелляционной инстанций встали на его сторону. Но страховщик не согласился, и дело дошло до ВС.

ВС указал, что в данном деле имело место страхование от несчастных случаев и болезней, страхового случая не наступило. При этом «иных обстоятельств, нежели страховой случай» для пропорционального возврата части страховой премии, судебная коллегия не нашла. При этом судьи активно ссылались на нормы Гражданского кодекса, по которым возврат страховой премии возможен лишь в определенных случаях, когда прекратились риски. В данном же случае заемщик страховался от таких рисков, как смерть и инвалидность, при этом выгодоприобретателями были сам заемщик и наследники. Страховая сумма является единой на весь период действия договора страхования и не зависит от суммы остатка по кредиту, следовательно, и от досрочного погашения его, заключили судьи.

Пятница 28 сентября

Мобильная биометрия забуксовала

Банки не могут начать использовать мобильные устройства для верификации клиента по биометрическим параметрам. В первую очередь — из-за необходимости применения средств криптографической защиты. Об этом пишет «Коммерсантъ» со ссылкой на участников рынка.

Сбор биометрических данных населения стартовал в банках в начале июля. Сданные биометрические данные (образ лица и голос) направляются в единую биометрическую систему. В дальнейшем для получения банковской услуги человеку достаточно пройти авторизацию в единой системе идентификации и аутентификации и подтвердить свои данные с помощью смартфона, планшета, ноутбука или компьютера с камерой и микрофоном.

Мобильное приложение, которое будет устанавливать клиент на своих гаджетах для верификации и получения дистанционных банковских услуг, сейчас разрабатывает «Ростелеком». Его представление предварительно планируется на середину октября. Однако с размещением этого приложения в PlayMarket и AppStore возникли проблемы. «Приложение защищено криптографией, то есть Apple и Google должны дать согласие на внедрение черного ящика в свои магазины приложений,— поясняет эксперт, близкий к "Ростелекому".— И если от Google такое согласие получено, то с Apple переговоры все еще ведутся».

Если переговоры с Apple не увенчаются успехом, то счастливые обладатели айфонов не смогут пройти верификацию через мобильные устройства и будут вынуждены при обращении в банки делать это только с компьютера или планшета через веб-приложение.




Присоединяйся к нам в телеграмм
Читайте также

Сейчас на главной