Банковское обозрение

Сфера финансовых интересов

  • Булад Субанов про… «мелкий» вопрос, «золотые парашюты» и санацию страховщиков
16.04.2018 Аналитика
Булад Субанов про… «мелкий» вопрос, «золотые парашюты» и санацию страховщиков

В какую сумму оценил Сбербанк риск санкции для себя, как Visa и MasterCard планируют упростить переводы с помощью телефонов, почему только 30% выручки в мировом традиционном корпоративном банкинге будет от цифровых услуг



Понедельник, 9 апреля

Риски санкций

Общий размер риска Сбербанка в отношении компаний из обновленного санкционного списка может составить до 585 млрд рублей. Об этом «Ведомостям» сообщил зампред правления банка Александр Морозов.

«Менеджмент банка внимательно следит за развитием ситуации и предпринимает все надлежащие действия для минимизации возможных негативных последствий для банка», — отметил топ-менеджер госбанка. Он оценил потенциальный риск в менее чем 2,5% активов банка, добавив при этом, что требования к заемщикам обеспечены в том числе активами, не имеющими отношения к компаниям, включенным в санкционные списки. Поскольку на 1 апреля этого года активы банка составляли 23,4 трлн рублей, общий размер «санкционного риска» не превышает 585 млрд рублей.

Тем не менее, на фоне расширения санкционного списка Минфином США в пятницу, 6 апреля, первый торговый день на Московской бирже обернулся падением всех основных индексов и «голубых фишек». В понедельник индекс Мосбиржи потерял 8,3%, а индекс РТС — на 11,44%.

Последний раз такая коррекция случалась в декабре 2014 года. Новый виток санкционных войн привел к существенному удешевления рубля и суверенных еврооблигаций. Что ксасается Сбербанка, то его ценные бумаги на Московской бирже в ходе торгов падали на 20%, а по итогам торгового дня обыкновенные акции потеряли 17%, префы — 13,4%.

Вторник, 10 апреля

Телефонный перевод

Международные платежные системы Visa и Mastercard готовятся запустить в России сервис переводов денег с карты на карту, для осуществления которых достаточно будет только телефонного номера получателя средств. Об этом «Ведомостям» сообщили два банкира, которым поступили соответствующие предложения от МПС.

Каждая из платежных систем создаст свой собственный сервис, однако принцип их работы будет одинаковым: банк-эмитент карты будет передавать в специальное хранилище номер выпущенной карты и связанный с ней номер телефона клиента. В дальнейшем для того, чтобы перевести деньги на карту, отправителю достаточно будет указать только телефонный номер, а система автоматически подставит требуемые данные карты.

В настоящий момент подобные сервисы действуют в масштабах только конкретного банк, когда переводы по номеру телефона допускаются между его клиентами. В том случае, если предложения МПС реализуются, такая возможность появится для карточных клиентов всех банков, подключенных к сервису.

По данным «Ведомостей», одним из первых, кто приступит к тестированию новых сервисов, станет Почта банк. Представитель ВТБ сообщил, что банк также планирует подключиться к платформам Mastercard и Visa. «Тинькофф банк» подключится к обеим платформам и будет отслеживать эффективность работы с каждой из них. В Сбербанке отказались от комментариев.

Среда, 11 апреля

Пионеры цифровизации

В ближайшие пять лет 30% выручки в мировом традиционном корпоративном банкинге будет получено исключительно через цифровые каналы. У корпоративных банков есть в запасе около двух-трех лет для того, чтобы провести комплексную цифровую трансформацию. Об этом говорится в отчете консалтинговой компании Boston Consulting Group (BCG) «Мировой корпоративный банковский бизнес: как достичь успеха с помощью цифровизации», на который ссылается РБК.

Проведенный BCG опрос на тему цифровизации среди руководителей в корпоративном банковском секторе показал, что, по мнению подавляющего большинства респондентов (86%), цифровизация изменит как конкурентную среду, так и экономику их банков. При этом менее половины опрошенных (43%) сообщили, что у них есть четкая стратегия цифровизации.

Исследователи назвали два основных пути цифровизации банков. Первый заключается в трансформации существующей архитектуры (ядра), что, в зависимости от состояния действующих систем, может стать длительным, трудоемким и затратным процессом. Второй путь предполагает создание цифрового банка в отдельном технологическом контуре, но на балансе основного банка (по аналогии модели «bank as a service» — «банк как сервис»).

Отметим, что по данным BCG российские банки с точки зрения цифровизации не только не отстают от своих западных коллег, но, в ряде направлений, являются пионерами.

45% безнала

Объем безналичных платежей в России к концу текущего года может превысить 45%. Об этом сообщила директор департамента национальной платежной системы Банка России Алла Бакина.

Она рассказала, что к настоящему моменту этот показатель достиг 38%. «Динамика свидетельствует о том, что к концу этого года она точно будет превышать 45%, может быть, даже больше», — отметила Алла Бакина, добавив, что по сравнению с 2016 годом более чем на треть увеличилось количество операций клиентов банков через дистанционные каналы оплаты. Она уточнила, что каждый пятый электронный платеж физического лица осуществляется в интернет-каналах или через мобильное приложение.

При этом Россия по общему росту количества платежных карт сегодня находится на одной позиции с ведущими странами мира. «В целом по карточному рынку мы видим общий рост количества платежных карт, мы находимся на одной позиции с ведущими странами. У нас активно развивается инфраструктура, что способствует росту безналичных операций», — сказала Алла Бакина.

Четверг, 12 апреля

Санирование страховщиков

Госдума приняла в окончательном чтении законопроект о санации страховых организаций для предупреждения их банкротства.

По мнению руководителя Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова, который внес этот вопрос на рассмотрение, введение процедуры санации позволит предупредить банкротство страховщиков и защитит интересы граждан. Новая мера, по его словам, даст возможность поддерживать непрерывность выплат по обязательствам.

Санация предполагает введение в страховую компанию временной администрации с очень широкими полномочиями. В частности, она получит право вводить мораторий на удовлетворение требований кредиторов страховщика на срок до трех месяцев. Мораторий при необходимости может быть продлен еще, максимум, на три месяца. Но его общий срок не будет превышать срока действия временной администрации страховой организации. Предельный срок ее работы, с учетом возможных продлений, составляет 18 месяцев.

Проведение санации для страховых компаний предполагает использование средств специального денежного фонда. Для этого предусмотрено создание Фонда консолидации страхового сектора (ФКСС), формируемого из средств Банка России. Из этого фонда регулятор сможет передать управляющей компании ФКСС кредит без обеспечения на срок до пяти лет для покупки активов страховщиков под санацией. Средства предоставляются регулятором на возвратной основе и оформляются как займы сроком на 20 лет по нулевой ставке.

Кроме того, принятые поправки запрещают экс-собственникам санируемых страховых компаний покупать их акции после санации (при доле более 1% за три месяца до начала санации) и допускает предъявление к ним требований о возмещении убытков, в том числе о компенсации расходов санатора на финансовое оздоровление страховщика.

Сомнительные «парашюты»

В последнее время участились случаи вывода денег со счетов компаний под видом компенсационных выплат сотрудникам при увольнении — так называемых «золотых парашютов». Как пишет «КоммерсантЪ», банки с трудом могут доказать сомнительность данной операции, при этом неся регуляторные риски при их проведении.

Речь идет о случаях, когда небольшие компании переводят крупные суммы на счет физлица с назначением платежа «выплата компенсации при увольнении». В том случае, если банк сочтет операцию сомнительной и затребует дополнительные документы, компания, как правило, предоставляет свои внутренние документы: трудовой договор, соглашение о «золотом парашюте», приказ о его выплате и так далее. В некоторых случаях компания может даже продемонстрировать справку об уплате с этой суммы 13% НДФЛ.

Однако, если в дальнейшем выяснится, что банк одобрил сомнительную операцию, он может получить от регулятора штрафные санкции за недостаточную бдительность. В то же время, отказ в проведении операции клиенты могут успешно оспорить в суде. В итоге складывается ситуация, в которой фактически любое решение банка относительно сомнительных компенсационных выплат при увольнении сотрудников чревато рисками.

Внести ясность в ситуацию мог бы регулятор, который устанавливает критерии сомнительной деятельности с точки зрения антиотмывочного закона. Но там «Коммерсанту», что в каждом конкретном случае банки самостоятельно осуществляют оценку риска клиента на основе анализа имеющихся документов, сведений и информации в соответствии с правилами внутреннего контроля, руководствуясь законодательством и нормативными актами.

Пятница, 13 апреля

«Мелкий» вопрос для омбудсмена

Банк России предложил ограничить возможность досудебного решения спора с банками при помощи создаваемого института финансового уполномоченного только вкладчиками банков. Заемщиков же исключат из числа тех, кто сможет пожаловать финансовому омбудсмену по незначительным (до 500 тысяч рублей) спорам с кредитными организациями. Об этом пишут «Известия» со ссылкой на поправки регулятора, внесенные ко второму чтению закона о финансовом уполномоченном.

В настоящий момент редакция законопроекта предоставляет такое право и заемщикам, и вкладчикам. Однако, как говорится в пояснительной записке к проекту поправок ЦБ, с учетом текущей ситуации с закредитованностью граждан разрешение жаловаться финансовому омбудсмену серьезно увеличит нагрузку на этот институт. По данным Объединенного кредитного бюро в настоящий момент в стране насчитывается свыше 8 млн проблемных (с просрочкой более 3-х месяцев) заемщиков. Кроме того, как отметили в ЦБ, реструктуризация долга — это форма изменения условий кредитного договора, при которой у заемщика отсутствуют денежные требования к кредитору, а омбудсмен рассматривает обращения потребителей финансовых услуг, которые содержат требования имущественного характера.

Однако действующий финансовый омбудсмен Павел Медведев выступает против предложений ЦБ. По его словам, которые цитируют «Известия», защита нужна не только вкладчикам, но и заемщикам, так как граждане, в том числе, жалуются на изменение процентной ставки по кредиту после заключения договора и навязывание банками договоров страхования.

Председатель комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков сообщил, что окончательная позиция по вопросу о должностных обязанностях финансового омбудсмена будет сформирована позже.

Валютный криптоконтроль

Обмен крипотвалют на денежные единицы на сумму 600 тыс. рублей и более должен подпадать под обязательный валютный контроль. Об этом говорится в правительственном отзыве на законопроект «О цифровых финансовых активах», на который ссылаются «Известия».

В документе отмечено, что правительство настаивает на введении обязательного контроля за операциями по обмену криптовалюты на российскую или иностранную валюту. Речь идет о сумме, равной и превышающей 600 тыс. рублей, либо ее эквиваленте в иностранных денежных единицах. Позиция Росфинмониторинга состоит в том, что операторы обмена криптовалюты должны быть включены в число организаций, указанных в ст. 5 115-ФЗ, что приведет к необходимости исполнения ими всех национальных «антиотмывочных» стандартов.

В отзыве правительства также подчеркивается, что в России не регламентированы вопросы налогообложения цифровых финансовых активов и сделок, которые совершаются с ними. Поэтому правительство считает нужным внести соответствующие изменения в законодательство о налогах и сборах. Однако каким именно видом налога должна облагаться прибыль от майнинга и нужно ли будет желающим добывать криптовалюты регистрировать ИП, в отзыве не уточняется.