Банковское обозрение

Сфера финансовых интересов

  • Булад Субанов про… серый рынок, биометрическое укрупнение и банкоматы с отпечатком
27.11.2018 Аналитика
Булад Субанов про… серый рынок, биометрическое укрупнение и банкоматы с отпечатком

Как обменять криптовалюту на российском рынке, что беспокоит экспертов ОНФ в договорах, заключаемых страховыми компаниями с банками и будут ли запущены страховые истории граждан



Понедельник, 19 ноября

Серый рынок

Оборот криптовалют в России не регулируется законодательно, однако «серый» рынок обмена этих инструментов на реальные деньги уже есть. Обороты этого рынка оцениваются в сотни миллионов долларов ежегодно, рассказал «Известиям» вице-президент Российской ассоциации криптоиндустрии и блокчейна (РАКИБ) по внедрению механизма эскроу Денис Душнов.

То есть суммы как минимум превышают 1 млрд рублей. По словам банкира из топ-20, иногда участники обмена «уезжают с чемоданами наличных».

В России действительно существует небольшая, но вполне развитая индустрия, позволяющая обменять реальные деньги на криптовалюты и наоборот, пояснил главный исполнительный директор блокчейн-компании Bitfury в России Дмитрий Уфаев. Фактически есть несколько бирж, работающих с российскими банками, что в совокупности с нежеланием людей сообщать о подобных операциях и приводит к тому, что операции становятся «серыми», сказал он.

Криптообменники делятся на два вида: офлайн и онлайн. В первом случае клиент при личной встрече передает кошелек — физический носитель, на котором записана криптовалюта. В обмен он получает обычные деньги.

С помощью онлайн-платформ поступления денежных средств идут через банковский шлюз (аппаратно-программный комплекс, который позволяет автоматизировать процесс приема платежей онлайн), пояснил эксперт в сфере кибербезопасности. По словам источника издания на банковском рынке, обычно такие операции проводят маленькие кредитные организации, которые обслуживают теневой сектор экономики.

Вторник, 20 ноября

Биометрическое укрупнение

Банки с капиталом до 1 млрд рублей не будут собирать изображения лиц и голосовые слепки россиян. В то же время небольшие кредитные организации смогут идентифицировать граждан по Единой биометрической системе (ЕБС). Соответствующий законопроект подготовил комитет Госдумы по финансовому рынку, рассказал «Известиям» его председатель Анатолий Аксаков.

По его словам, в настоящее время законопроект согласовывается с Центробанком. Поправки вносятся в закон 482-ФЗ, регулирующий механизм удаленной биометрической идентификации физлиц. Глава думского комитета по финрынку пояснил, что сбор изображений лиц и голосовых слепков россиян ложится тяжелым бременем на маленькие банки, поэтому их необходимо освободить от переоборудования отделений и получения биометрических шаблонов. По оценкам Ассоциации российских банков, на переформатирование одного офиса под сбор параметров граждан требуется 5 млн рублей.

«5 миллионов рублей — это непосильные затраты для кредитных организаций с базовой лицензией, имеющих капитал до 1 миллиарда рублей», — пояснил Аксаков.

В ЦБ изданию сообщили, что законопроект поступил в Банк России, и он выскажет свою позицию в ходе обсуждения документа в Госдуме.

Страховая история

У россиян могут появиться не только кредитные, но и страховые истории, пишет «Российская газета». Такой пункт есть в стратегии развития страховой отрасли до 2021 года, подготовленной Всероссийским союзом страховщиков (ВСС) и агентством «RAEX-Аналитика».

Сейчас бюро страховых историй действует только в автостраховании. Авторы стратегии полагают, что систему нужно распространить на все сегменты рынка. Это, по их мнению, поможет эффективнее бороться с мошенничеством.

Проблема мошенничества для российского страхового рынка действительно актуальна. Она тормозит его развитие, поскольку подрывает финансовую устойчивость компаний, снижает доверие страховщиков к клиентам и, наоборот, затрудняет внедрение новых технологий, говорит директор по страховым и инвестиционным рейтингам агентства RAEX («Эксперт РА») Ольга Скуратова.

«Внедрение бюро страховых историй по аналогии с тем, как это реализовано в банковской системе, с одной стороны, позволит улучшить процессы скоринга (оценки надежности) клиентов и в дальнейшем учитывать индивидуальные характеристики при предложении им страховых услуг, а с другой — снизить риски мошенничества и повысить качество клиентского сервиса», — считает Скуратова.

По ее словам, злоупотребления стали одной из причин разбалансировки системы ОСАГО. Сейчас мошенники активно осваивают сегмент страхования жизни, где размер выплат значительно превышает средние возмещения по «автогражданке». В связи с этим вопрос однозначной идентификации клиентов стоит очень остро.

Среда, 21 ноября

Эксперты ОНФ

Эксперты Общероссийского народного фронта направили в адрес председателя Банка России письмо с просьбой проверить, соответствуют ли договоры, которые страховые компании заключают в банках, согласованной ЦБ структуре тарифной ставки. Об этом говорится в сообщении, распространенном в среду пресс-службой ОНФ.

В ОНФ уверены, что большинство кредиторов лишь формально соблюдают требования 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которым взимание комиссий и навязывание дополнительных продуктов при заключении договора кредитования прямо запрещено. «Сегодня банки при выдаче заемщику кредита выступают еще и в роли агента по продаже страховок. Большинство из них создают собственные аффилированные страховые компании и этим заметно искажают конкуренцию в этом сегменте страхования. Поэтому другие страховщики готовы платить любые комиссии за право получить допуск к банковскому каналу продаж. Это приводит к тому, что страховая услуга становится не инструментом защиты потребителя от возможных рисков, а легализованным способом взимания единовременной комиссии с заемщика», — рассуждают в ОНФ.

Эксперты ссылаются на публичную отчетность банков, из которой следует, что комиссионное вознаграждение за реализацию страховок по ипотеке и автокредитам превышает 40—45%, по накопительному страхованию жизни — 40—60%, по страхованию жизни и страхованию от несчастных случаев — 45—90%.

Заемщиков на работу

Должники микрофинансовой организации (МФО), срок просрочки у которых превышает три месяца и которые объясняют невозможность вернуть долг потерей или отсутствием работы, могут отработать долг, став временными сотрудниками этой компании. Об этом пишет «КоммерсантЪ» со ссылкой на практику одного из российских МФО.

Раньше компания предлагала должникам помощь в поиске работы в сторонних организациях, однако это оказалось неэффективным, поэтому теперь должникам предлагают временную работу в самой МФО. В основном это вакансии в кол-центре, секретарей, по уборке территории.

Такая практика была внедрена компанией три месяца назад, и за это время МФО предложила стать сотрудниками офиса примерно 500 должникам. Согласилось чуть больше 10%. Из вышедших на работу должников 35 полностью погасили долг, десять человек после погашения обязательств приняли решение остаться в компании.

Средний долг приходивших на работу заемщиков составлял около 60 тыс. рублей, вернуть эту сумму им удавалось примерно за два месяца. Когда заемщик выходил на работу, начисление ему процентов и штрафов приостанавливалось. Сначала компания заключала с должниками договор гражданско-правового характера, и они часть денег из своей зарплаты добровольно отдавали в счет погашения долга. Однако потом было принято решение заменить его соглашением о новации, которое подразумевает замену одного обязательства другим.

Четверг, 22 ноября

Банкоматы с отпечатком

Российские кредитные организации изучают вопрос переоборудования банкоматов для проверки клиентов по рисунку вен, пишут «Известия» со ссылкой на информацию банков. После апгрейда устройств россиянам не понадобится карта для снятия наличных, совершения платежей и переводов через аппараты.

В ВТБ исследуют технологию распознавания граждан по рисунку вен и возможность ее применения в АТМ, сообщили в пресс-службе банка. Официальные представители Тинькофф Банка рассказали, что также изучают имеющиеся решения по венозным отпечаткам, чтобы оценить их применимость в банкоматах сети кредитной организации. В финансовых институтах не уточнили, когда планируется переформатировать аппараты и сколько устройств подлежат апгрейду.

Когда банкоматы будут переоборудованы, граждане смогут с их помощью совершать операции (снимать наличные, делать переводы) без карты: она будет привязана к отпечатку вен клиентов. В этом плюс для гражданина: не придется носить пластик с собой. Для того чтобы проходить проверку по контуру линий на ладони, им нужно будет предварительно сдать биометрию в офисах кредитных организаций.

Преимуществом проверки по рисунку вен является то, что этот биометрический параметр хранится десять лет (в отличие от двух-трех лет для изображения лица и слепка голоса), отмечают эксперты. Кроме того, сканирование ладони позволит повысить защиту операций в АТМ: этот параметр устойчив к хакерским атакам. В отличие от изображения лица или слепка голоса рисунок вен сложно подделать.

Пятница, 23 ноября

Обязанность реструктуризации

Банки будут обязаны реструктуризировать кредиты клиентов-физлиц. Соответствующий закон разработал Банк России. Об этом сообщают «Известия» со ссылкой на проект документа.

Регулятор намерен внести поправки в закон о потребительском займе в части предоставления клиенту права на изменение графика платежей. Предполагается, что с 2019 года реструктуризация может стать обязанностью кредиторов.

Законопроект ЦБ дает право требовать изменения графика выплат и снижения размера ежемесячного платежа при наступлении ряда условий. Например, если доход семьи, рассчитанный за три месяца, снизился не менее чем на 30% или ипотечный платеж вырос на 30%. При этом с момента заключения договора должно пройти больше 12 месяцев, совокупный долг не может превышать 10 млн рублей, а просрочка — не более 60 дней. Просить об изменении графика платежей разрешается не чаще, чем раз в пять лет.

По умолчанию после изменения графика платеж снизится на 12 месяцев. Договориться можно и другом сроке, но он должен составлять не менее полугода, говорится в законопроекте. В любом случае новый ежемесячный платеж должен составлять 10% от старого на весь срок реструктуризации. С банком можно обсудить и другую сумму, но не более половины от прежнего размера платежа.

Документ предусматривает еще два пункта для защиты гражданина: по окончании периода реструктуризации новый ежемесячный платеж может превысить первоначальный не более чем на 20%, а полная стоимость кредита должна остаться неизменной. В итоге заемщик получит от банка новый график платежей, а срок погашения ипотеки увеличится на период реструктуризации.

Деньги — по согласию

Для того чтобы пользоваться системой быстрых платежей, которая позволит переводить деньги со счета на счет по номеру телефона, от клиентов потребуется согласие на получение денег. Об этом Банки.ру сообщила управляющий директор Ассоциации «ФинТех» (АФТ) Татьяна Жаркова.

«Если ранее клиент не давал своему банку разрешения на зачисление средств на свои счета с использованием номера телефона, то для первого зачисления клиент должен будет дать такое согласие. Каким образом будет реализовано получение согласия, остается на усмотрение самого банка. В каких-то банках такие согласия уже получены в рамках действующих сервисов», — сказала она.

Напомним, что запуск системы быстрых платежей запланирован на начало 2019 года. Сейчас в проекте участвуют 12 банков. Принято решение, что участники системы будут платить оператору проекта (ЦБ) исключительно потрансакционную фиксированную комиссию. «Не планируется введение межбанковских комиссий и комиссий за вступление в платежную систему», — указала Жаркова.



Читайте также