Регулятор анонсировал планы создания единой платформы для оценки риска проведения сомнительных операций в банковской системе еще в 2018 году. В середине декабря 2022 года началось тестирование платформы с участием 40 крупных банков, включая практически все системно значимые кредитные организации. Возможность подключения к платформе всех банков говорит о том, что будет отработана технология, которая позволяет регулятору ежедневно получать от банков информацию об их клиентах и передавать им сведения об уровне риска клиентов в части антиотмывочного законодательства (AML).

Кому это нужно?

Банк России ожидает интереса банков к централизованной платформе ЗСК. Об этом в интервью осенью 2021 года говорил Илья Ясинский, директор департамента финансового мониторинга и валютного контроля Банка России: «Мы видим активный интерес банков к создаваемому сервису». Сергей Говоров, советник председателя правления по информационным технологиям банка «Агророс», подтвердил: «Мы активно изучаем ситуацию. На самом деле давно уже работаем над вопросами классификации клиентов, присваивания клиентам определенные рейтинги и т.д. В этом смысле тема “светофора” ЗСК для нас ненова, это еще один дополнительный критерий оценки клиентов». 

Во-первых, сегодня банкам приходится, работать в условиях сильно возросшей неопределенности — об этом заявила Эльвира Набиуллина, глава ЦБ, по итогам заседания совета директоров Банка России 18 марта 2022 года: «Ключевая неопределенность — внешние условия торговли при возросшем санкционном давлении». Поэтому в условиях ограниченных возможностей Банка России распоряжаться международными резервами вынужденным решением стали использование элементов контроля за движением капитала, обязательная продажа валютной выручки и другие меры, подчеркнула глава ЦБ.

Во-вторых, регулятор предложил поддержать не только сами банки, но и их клиентов. «Мы рекомендуем банкам идти навстречу клиентам — проводить реструктуризации кредитов, не назначать пени и штрафы по таким кредитам. При этом банки могут не ухудшать оценку финансового положения заемщиков и качество обслуживания долга», — пояснила Эльвира Набиуллина.

В таких условиях много информации о клиентах не бывает, считает Виталий Занин, директор по работе с клиентами и маркетингу компании «ПрограмБанк». С ним солидарен и Сергей Говоров: «Полезна любая информация, которая поможет лучше узнать клиента: и та, которую банк может получить с помощью аналитики своих собственных больших данных, и та, которую можно добыть из внешних источников». Речь идет не о выборе между корпоративной и централизованной моделью ЗСК, а о максимальном усилении результирующей оценки клиента.

Чей рейтинг важнее?

Необходимость знать своего клиента — это, с одной стороны, потребность бизнеса, а с другой, требование регулятора. «Один из главных критериев полезности данных из области ЗСК — то, что нужно для исполнения требований Банка России», — считает Сергей Говоров. А эти требования обновляются часто. В числе недавних нововведений — необходимость собирать информацию относительно лицензирования областей деятельности клиента. «В целом, именно регулятор стимулирует банки собирать больше разнообразной информации о клиентах и правильно ее интерпретировать», — резюмировал банкир.

После ряда итераций на законодательном уровне централизованный «светофор» занял подобающее место в иерархии рейтингов. Если год назад банки высказывали опасения, что их пытаются наделить несвойственными полномочиями — применять к клиентам «карательные» меры при красном свете «светофора» ЗСК, то сегодня ситуация не вызывает отторжения. 

Во-первых, пользование платформой — дело добровольное. Во-вторых, эксперты комитета Совета Федерации по экономической политике Федерального Собрания РФ уверяют, что механизм  «светофора» в окончательной редакции поможет «акцентировать работу кредитных организаций только на сомнительных клиентах; снизить превентивные ограничительные меры со стороны кредитных организаций при выявлении незначительных и “технических” рисков отмывания доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма».

По мнению Виталия Занина, платформа ЗСК Банка России — это узаконенное решение финансового мониторинга, которое сигнализирует, насколько пристально стоит дополнительно посмотреть на конкретного клиента.

Новые ЗСК-процессы банка 

Банку имеет смысл рассматривать платформу ЗСК от ЦБ как «второе мнение» независимого эксперта. При этом конкретное «мнение светофора» может запускать некоторые процессы и процедуры. Если оценки внутренней модели клиента и «светофора» не совпадают, необходимо провести расследование причин расхождения. Возможно, по результатам этого расследования окажется, что банк упустил в своей модели некоторые детали, и тогда ему придется скорректировать методику оценки. Но возможен и другой вариант: банк убедится, что он справедливо считает клиента «зеленым», хотя «светофор» регулятора назначил ему красный цвет.

«Кредитная организация вправе не согласиться с отнесением Банком России юридического лица или индивидуального предпринимателя к группе высокой степени риска совершения подозрительных операций, проинформировав об этом Банк России с приложением собственной оценки уровня риска совершения таким клиентом подозрительных операций», — отмечается в материалах комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам  Федерального Собрания РФ.

Собственная оценка риска, о которой говорят законодатели, подразумевает подготовку мотивированного суждения уровня AML по конкретному клиенту. Здесь расположена одна из ключевых точек синергии корпоративной и централизованной моделей ЗСК: информационное наполнение корпоративной модели помогает доводить данные «светофора» до требуемой степени детализации и в итоге предоставлять банку точные актуальные непротиворечивые сведения о рисках, связанных с конкретным клиентом.