Начал дискуссию на встрече «Регулирование Банком России деятельности коммерческих банков» председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку, председатель Совета АБР Анатолий Аксаков. «Мы выходим из пандемического периода. Банковская система работает стабильно, но риски могут реализоваться, если будем резко выходить из регуляторных послаблений, — выразил он общие опасения банкиров. — 1,5 трлн рублей нужно, чтобы доформировать резервы на ссуды».

Фото: Олег Зубко, Ассоциация банков России

Председатель Банка России Эльвира Набиуллина согласилась лишь с первой частью данного высказывания: экономика — на стадии возвращения к нормальному функционированию, банковская система доказала свою устойчивость, настало время оценить скрытые риски, вызовы и перспективы. Противопоказаний по выходу из послаблений с 1 июля 2021 года нет, поскольку прибыль по банковской системе зафиксирована на уровне 6%, обосновала она позицию ЦБ РФ. 

Так, банкам придется досоздавать резервы, но это не означает риски: процесс займет один-два года, так что «резервы удастся создать без траты капитала», — заверила глава ЦБ. В кризис было реструктурировано 10% кредитного портфеля, прогноз на будущее — еще 2-3%. Запас капитала в секторе — около 6 трлн рублей, что втрое перекрывает потенциальный объем дорезервирования, уверены в ЦБ.

Ориентиры от ЦБ

Но внимание регулятора будет приковано к отдельным банкам, так как очевидна неравномерность как распределения капитала и доходов, так и формирования проблемных кредитов. 

Возвращается ЦБ и к постепенному «сворачиванию» безотзывных кредитных линий для системно значимых банков (сокращение индивидуальных лимитов планируется на 15% вместо 30%), которые выдаются в целях поддержания нормативов ликвидности. С 1 апреля установится плата по открываемым линиям в размере 0,15%, а с 1 октября она вырастет до 0,5%. 

В то же время председатель ЦБ заявила о намерении 1 июля разрешить банкам распустить буфер по потребительским кредитам. Сумма высвобожденного капитала может превысить 100 млрд рублей. 

Принятые в 2020 году временные и системные регуляторные изменения также уменьшили нагрузку на капитал с низкими рисками и суммарно высвободили порядка 1 трлн рублей, «что эквивалентно возможности расширения кредитования на 10 трлн рублей», — отметила глава ЦБ.

Что касается макроэкономических ориентиров, в ближайшие три года планируется возврат к нейтральной ставке, которая оценивается сейчас в размере 5-6%, но будет уточняться в зависимости от инфляционной ситуации.

Неубиваемый мисселинг

Эльвира Набиуллина похвалила банки за осторожный подход к необеспеченному кредитованию в кризис и предупредила, что ЦБ не допустит перегрева. Также регулятор продолжит бороться с сохраняющейся практикой скрытых комиссий, доходящих до 50% стоимости кредитов, предложив новый подход к расчету полной стоимости кредита, включающий страховки и комиссии. «Банки будут менее заинтересованы в выдаче людям дорогих кредитов, по которым выше требования к покрытию», — пояснила Эльвира Набиуллина.

Фото: Олег Зубко, Ассоциация банков России

Глава регулятора посетовала, что ЦБ приходится вводить новые виды регулирования, так как банки не способны к саморегулированию, и привела в пример историю с мисселингом в индивидуальном страховании жизни, затем — по структурным продуктам. Сейчас в фокусе внимания — введение законодательного регулирования плавающих ставок, что не позволит переложить процентные риски, особенно по долгосрочным кредитам, на заемщиков-физлиц. Не хотелось бы повторять историю с валютной ипотекой, пояснила Эльвира Набиуллина. 

«Хуже всего то, что мы постоянно вынуждены играть в кошки-мышки. Банки придумывают новую относительно легальную схему, мы ее ликвидируем», — заявила председатель Банка России. Это приводит к появлению новых разочарованных клиентов, разрушает доверие к финансовому рынку. 

Последствия «расчистки» налицо 

Николай Журавлев, зампред Совета Федерации, оценил как эффективные итоги 2020 года по ряду направлений: «Впервые финансовый сектор встретил кризис во всеоружии. Не нужно было масштабно поддерживать сам банковский сектор. Это заслуга ЦБ: расчистки рынка и грамотной денежно-кредитной политики». 

Главное достижение 2020 года — в том, что удалось принять «много законов, носивших антикризисный характер, но имеющих долгосрочные цели: упрощенное банкротство граждан, категоризация инвесторов, цифровые активы, маркетплейсы, Закон о контролирующих лицах», — перечислил их сенатор. 

Однако в законодательстве о банкротстве остались проблемы. По словам Эльвиры Набиуллиной, одна из них — неразвитые реабилитационные процедуры. Также стоит вопрос защиты прав кредиторов: у банков были опасения насчет залогов. Эти проблемы могут отразиться на готовности кредитовать клиентов. Но, по словам главы ЦБ, руководитель ФНС заверил, что право наложения ареста и обеспечительных мер не будет распространяться на уже заложенное имущество.

К ЦБ доверия больше! 

Анатолий Аксаков высказал мнение банкиров, что ЦБ эффективнее справится с задачей регулирования отношений банков, клиентов с просроченной задолженностью и коллекторов, чем Федеральная служба судебных приставов. Эльвира Набиуллина отметила, что «система построена по функциям, иначе может возникать регуляторный арбитраж». Тем не менее глава ЦБ готова к обсуждению. «Основной вопрос не в финансовой устойчивости банков, а в том, чтобы не терроризировали заемщиков», — высказалась она. 

Также «в прямом эфире» участники обсуждения договорились о проведении в марте встречи руководства ЦБ РФ с региональными банками и банками с базовой лицензией, имеющими пласт общих проблем. Речь идет о недопуске устойчивых банков к различным госпрограммам (включая поддержку сельского хозяйства) и госзакупкам, в том числе из-за их рейтингов. Эльвира Набиуллина согласна: «нужно убрать все ненужные ограничения». Но в ЦБ учитывают и ограничения, связанные с готовностью самих банков через их технологические каналы оперативно и эффективно доводить деньги до клиентов. 

ESG-кредитование против сырьевой иглы

По словам президента АБР Георгия Лунтовского, трендом года стали вопросы ESG-банкинга. В чем разгадка бума, стало ясно из слов Анатолия Аксакова: «Расчеты говорят, что традиционные носители не будут востребованы из-за ухода с рынка двигателей внутреннего сгорания». 

Фото: Олег Зубко, Ассоциация банков России

«Приоритет будут получать ESG-проекты, это мировой тренд. Мы заинтересованы в инструментах зеленого финансирования при оценке реального рынка для инвесторов», — подтвердила Эльвира Набиуллина. По ее словам, нужно научиться правильно оценивать не ранее накопленные риски, а риски будущего, строить стресс-сценарии. Стандарты ESG вступят силу осенью, сообщила председатель Банка России. 

Риски старого, риски нового 

Анатолий Аксаков назвал приоритетным вопрос регулирования экосистем. Эльвира Набиуллина согласилась с ним: «Банки инвестируют средства вкладчиков в новый бизнес, в свою экспансию. Мы должны защищать интересы вкладчиков, инвесторов».

Но и отказ от развития не менее опасен для стабильности банков. «Усиление конкуренции на фоне низких ставок давит на банковскую маржу и ставит по сомнение действующие бизнес-модели», — сказала глава Банка России. По расчетам ЦБ, в 2020 году сокращение банковской маржи не было существенным (20 базисных пунктов), в дальнейшем в условиях низких процентных ставок, под давлением конкуренции и новых моделей, внедряемых крупными банками, ситуация может обостриться.