Финансовая сфера

Банковское обозрение


  • FINAWARD-2021: двукратный API
23.12.2021 FinCorpFinTechАналитика

FINAWARD-2021: двукратный API

Open API как технологический стек и Open Banking как продуктовая и бизнес-концепция приобретают все более важное значение в финансовом секторе и генерируют большое количество значимых информационных поводов. Поэтому в рамках премии Finaward-2021 эта тема была отмечена дважды


В октябре 2020 года Банк России опубликовал первые стандарты открытых банковских интерфейсов, разработка которых велась на площадке Ассоциации Финтех совместно с участниками рынка. Это событие стало важнейшим этапом в развитии открытого банкинга в России, имеющим инфраструктурный масштаб и определенно выходящим за рамки конкретного внедрения, которое обычно номинируется на премию. Поэтому оргкомитет Finaward-2021 принял решение учредить специальную номинацию «За развитие среды открытого банкинга в России» и наградить ею Ассоциацию Финтех. 

«Это действительно важная для нас награда, ведь создание среды открытого банкинга в России — один из стратегических приоритетов Ассоциации. Совместными усилиями мы трансформируем индустрию так, чтобы потребитель финансовых услуг получил ничем не ограниченную свободу выбора нужных ему сервисов. Уверена, что благодаря внедрению концепции открытого банкинга в ближайшем будущем нас ждут ускорение развития финансовых технологий и взрывной рост инновационных решений», — прокомментировала событие генеральный директор АФТ Татьяна Жаркова.

В июле 2021 года на площадке Ассоциации Финтех был запущен сертификационный стенд — сервис для тестирования банковских открытых API и программного обеспечения финтех-компаний. Это стало еще одной важной вехой развития открытого банкинга, первыми процедуру сертификации прошли Промсвязьбанк и «Точка», чуть позже к ним присоединился СКБ-Банк. 

Участники рынка развивают API-проекты с учетом не только стандартизации и вероятного грядущего регулирования, но и международного опыта, а также в большей степени опираясь на собственное представление об архитектуре и бизнес-перспективах таких решений. Так, все более актуальной становится концепция BaaS (Bank-as-a-Service — банк как сервис), причем и для банков, которые вполне конкурентоспособны по части собственных цифровых продуктов. Раньше превалировало мнение, что BaaS — скорее незавидный удел держателей лицензии, «бэк-офисных» финансовых организаций, не способных конкурировать за современного взыскательного клиента. 

Опровергая эту теорию, первое место в номинации «Внедрение Open API в банкинге» занял Альфа-Банк, который в коллаборации с компаниями APIBank и Waves Enterprise запустил новый сервис для работы с самозанятыми в рамках направления Alfa.Corporate. BaaS-сервис Альфа-Банка позволяет корпоративным клиентам организовать работу с самозанятыми посредством трех основных инструментов: веб-приложения Alfa.Corporate, мобильного приложения для самозанятых «Мой доход» и набора API-интерфейсов, которые позволяют партнерам интегрировать новый сервис в собственные продукты. Маркетплейсы, агрегаторы и другие клиенты Альфа-Банка получили возможность совершать массовые выплаты в адрес самозанятых, вести документооборот, формировать отчетность и передавать сведения в ФНС. 

Отмечается, что сервис был разработан и запущен всего за два месяца. Архитектура нового решения не потребовала от Альфа-Банка изменения внутренних процессов и глубокой перенастройки IT-системы. Платформа APIBank взяла на себя ответственность за этапы создания бизнес-логики, разработки клиентского пути, интерфейса и необходимых функциональных возможностей. Для передачи данных между технологической платформой и банком используется блокчейн-технология Waves Enterprise, ранее уже внедренная в банке, что позволило ускорить интеграцию и снизить трудозатраты. Посредством API корпоративные клиенты Альфа-Банка могут не только использовать решение «как есть» («as is»), но и самостоятельно проектировать бизнес-логику работы и создавать собственные продукты для самозанятых.

«Альфа-Банк активно развивает корпоративные сервисы для работы с самозанятыми. Это перспективное направление для диджитализации, так как подразумевает индивидуальную работу с большим количеством контрагентов. Автоматизированные финансовые сервисы в этой области способны радикально снизить административную нагрузку, налоговые и юридические риски как для корпоративных клиентов, так и для самозанятых. Альфа-Банк открыт для сотрудничества и с другими платформами, так как концепция BaaS позволяет обеспечить нужные сервисы в тех каналах, где удобно работать клиенту», — отметил руководитель департамента по работе с крупными корпоративными клиентами Альфа-Банка Денис Кутасов.

Второе место в номинации занял проект экосистемы недвижимости «Метр квадратный», входящей в периметр группы ВТБ. Универсальное API позволяет партнерам экосистемы интегрироваться по двум продуктам: сервису безопасных расчетов и сервису электронной регистрации. Благодаря новому сервису компании-застройщики получили возможность значительно ускорить сроки проведения сделок купли-продажи недвижимости (по оценке самой экосистемы — в 30 раз). Первый продукт для интеграции по API — это бесконтактная альтернатива банковскому аккредитиву и банковской ячейке для сделок купли-продажи объектов недвижимости. Второй — электронная регистрация прав собственности на объекты недвижимости в Росреестре.

Вячеслав Дусалеев, генеральный директор «Метр квадратный» (проект группы ВТБ) рассказал «Б.О» о развитии сервиса: «Новое универсальное API с возможностью интеграции сразу по двум продуктам позволяет нам ускорить подключение к системе других застройщиков, а также повысить качество предлагаемых услуг. При этом создаваемая нами партнерская платформа обеспечивает клиентам полностью цифровой путь для решения всех вопросов, связанных с приобретением недвижимости и владением ею. Решение вышло на рынок год назад. За это время мы усовершенствовали сервис и добавили в API новый продукт — «Конструктор ДКП» [ДКП — договор купли-продажи. — прим. «Б.О»]. Он позволяет на нашей платформе создать печатную форму договора на основе данных покупателя и продавца. Данные из конструктора передаются в сервис безопасных расчетов и электронную регистрацию, как только согласование ДКП между сторонами сделки будет завершено. Теперь интегрироваться с платформой “Метр квадратный” могут не только застройщики, но и агентства недвижимости».

Третье место в номинации занял проект МТС-Банка, который совместно с мобильным оператором МТС анонсирова трансформацию мобильного приложения в  смартбанк — решение по управлению личными финансами для клиентов любых банков. На первом этапе функционал смартбанка позволяет отображать данные по продуктам других банков клиента и формировать персональную подборку организаций для совершения платежа. Ближайшие планы развития сервиса предполагают индивидуальную адаптацию продуктов под клиента, инструменты накопления и инвестирования, прогноз финансового состояния и рекомендации по управлению личными финансами. «Мы создаем смартбанк — единую витрину, где пользователь сможет управлять личными финансами из разных банков. Сейчас клиентам нескольких банков не очень удобно следить за своими финансами — для этого необходимо устанавливать несколько приложений, а чтобы понять, сколько осталось денег, нужно складывать остатки из разных банков в уме, в таблице или в блокноте. Консолидация данных из разных банков в одном приложении решает эту проблему. А благодаря цифровому финансовому помощнику клиент получает индивидуальные рекомендации для совершения платежей», — приводится в пресс-релизе комментарий Владимира Стасевича, вице-президента, руководителя кластера Daily Banking МТС Банка. 

Комментарий эксперта

Денис Додон, директор Центра инноваций Альфа-БанкаДенис Додон, директор Центра инноваций Альфа-Банка

Приложение Alfa.Corporate изначально было задумано как отдельный продукт, через который корпоративные клиенты могут делать массовую регистрацию самозанятых, совершать выплаты на любые карты или счета любых банков, регистрировать доход. В процессе реализации стало очевидно, что интерфейсного решения недостаточно, поэтому «рядом» с интерфейсом было реализовано полноценное API-решение с аналогичными функциями. 

Помимо это у нас реализован процесс цифрового онбординга физических лиц, позволяющий производить регистрацию на платформе без посещения офиса банка, что ускоряет документооборот и дает возможность юридическим лицам работать через свои операционные web/mobile-приложения. Также мы планируем реализовать выплаты по номерам телефонов, так как  растет спрос на моментальные микроплатежи. Эти сервисы работают через API, которые реализуют весь продуктовый функционал. При этом исключать интерфейсную часть мы пока не планируем, поскольку в ней реализована ролевая модель для сотрудников компаний, и мы видим, что клиенты скорее пока комбинируют два решения. Преимуществом технологической реализации является то, что в основе решения находится блокчейн-технология, которая позволяет не просто «выставлять наружу» API, а выстраивать совместную с клиентом соответствующую бизнес-логику, планировать будущие интеграции сервисов. 

Рынок не стоит на месте, развиваются сервисы платформенной занятости, в которых мы видим скорее партнеров, чем конкурентов, так как идет борьба за привлечение самозанятых корпоративными клиентами. Мы прогнозируем ситуации, когда будет происходить взаимообмен данными о заказах и исполнителях между платформами, а также будет реализовываться более глубокая логика исполнения платежей, предоставления банковских сервисов самозанятым через внутри поставщиков платформенной занятости. Реализация любой платежной логики — наша сильная сторона. Поэтому Alfa.Corporate, построенное на базе него API скорее дополняют то, что дают платформы, в которых, например, нет регистрации, чем напрямую конкурируют с ними, хотя ситуация довольно интересная: линия кооперации и конкуренции — довольно тонкая.

Альфа-Банк активно развивает направление Baas. В начале 2022 года мы производим релиз нашей новой платформы Alfa.API и универсальной учетной записи Alfa.ID. С помощью этих инструментов любой партнер банка (e-com, fintech, корпоративный клиент) сможет реализовать на своем сайте или в мобильном приложении b2b- или b2c-кейсы (оплата со счета, BNPL, безопасная сделка, подписки).

Разрабатываемые нами решения основаны на отраслевых BigTech-стандартах — OpenID Connect, Oauth 2.0 и других. Главный принцип, в соответствии с которым мы проектируем и реализуем наши решения, — это минимизация усилий партнера банка по подключению и поддержке предлагаемых нами инструментов, радикальное сокращение time to market, единая интеграция для получения всех необходимых платежных продуктов и сервисов Альфа-Банка.

Если говорить об инициативах Ассоциации ФинТех по стандартизации Open API, то мы считаем, что АФТ может оказать помощь участникам рынка в решении проблем взаимодействия с государственными платформенными сервисами, такими как ЕСИА, сервисы ФНС и др.

Это позволит ускорить развитие продуктов на базе OpenAPI, ограничить конкуренцию между участниками рынка через стандартизацию бизнес-сценариев.

Исходя из опыта многочисленных интеграционных проектов, выполненных с участием нашего банка, мы считаем, что сертификация поставщиков API избыточна: рынок уже прошел стадию саморегуляции — участники рынка понимают, что для полноценной конкуренции необходимо использовать зарекомендовавшие себя промышленные решения и протоколы — OAUTH 2.0, OpenID Connect и др.

Стандарты ЦБ РФ могут помочь развить конкуренцию на рынке, но главное — не переусердствовать: не заниматься регулированием клиентских путей, UI и UX.