2007. Самые важные события в сфере госрегулирования банковского рынка

Мнение банкиров

В начале года Сергею Игнатьеву пришлось крепко задуматься о защите позиций Центробанка

Центробанк пожинает плоды своей работы по поддержке банковского рынка осенью 2007 года. Расширение перечня инструментов для рефинансирования банковской системы и собственно начало реального рефинансирования не осталось не замеченным благодарными банкирами в лихую годину кризиса ликвидности.

«Банк России обеспечил нормальную работу межбанковского рынка, несмотря на общую напряженность в связи с ипотечным кризисом в США», — отмечает председатель совета директоров Агрохимбанка Владимир Гамза. «Широкий комплекс мер по поддержанию ликвидности российских банков обеспечил банковскую систему условиями для продолжения нормальной работы», — считает Мишель Перирен, председатель правления МДМ-Банка.

И все же наиболее значимым событием в сфере госрегулирования в уходящем году абсолютное большинство банкиров признает введение нового порядка раскрытия эффективной процентной ставки по потребительским кредитам. При этом все банкиры оценивают это событие положительно, отмечая его стратегическое значение для становления цивилизованного банковского рынка.

Роман Базылев, и.о. председателя правления банка «Финам»:

— Обязательство по раскрытию эффективной процентной ставки привело к тому, что потребители теперь могут делать осознанный выбор: совершить ли в торговом центре импульсивную покупку в кредит плазменной панели под 70% годовых или прийти через пару дней в солидный банк, оформить кредитную карту со ставкой 25% годовых и купить эту же панель гораздо дешевле.

С подачи депутата В. Резника 2007 год начался для банкиров с увлекательной дискуссии о способах организации банковского надзора

Евгений Бернштам, президент банка «Хоум Кредит»:

— Несомненно, самым важным событием в банковской отрасли является «Указание ЦБ РФ о раскрытии эффективной процентной ставки», вступившее в действие 1 июля 2007 года. Раскрытие эффективной процентной ставки приближает российский рынок кредитования к европейскому, на котором эти правила уже давно существуют. Теперь у заемщиков появился инструмент для простого и понятного сравнения кредитных продуктов различных банков с точки зрения стоимости.

А по мнению Филиппа Дельпаля, генерального директора российского подразделения Cetelem, введение прозрачной процентной ставки вкупе с принятым положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях», которое вступает в силу с нового года, и рядом других актов, — все эти решения отражают общий вектор развития российской банковской системы и ее переход к более зрелой стадии. «Она характеризуется повышением прозрачности деятельности кредитных организаций, которая выражается в приближении к международным стандартам финансовой отчетности, в повышении уровня информированности клиентов о банковских продуктах и услугах, а также в нацеленности системы на соблюдение интересов клиентов банков», — считает Ф. Дельпаль.

И, наконец, третьим по значимости событием в сфере госрегулирования банкиры признают состоявшееся в первом полугодии 2007 года повышение суммы страхового возмещения по вкладам со 190 до 400 тыс. рублей.

Заинтересованным сторонам удалось отложить вопрос о мегарегуляторе на неопределенное время

Среди других важных событий в этой сфере упоминались защита российских банков при вступлении в ВТО, введение бесперебойной электронной системы платежей, развитие института кураторства («Если удастся избежать крайностей, при которых куратор окажется комиссаром ЦБ или адвокатом банка, то получится хороший интерфейс для взаимопонимания регулятора и кредитной организации», — считает Владимир Гамза из Агрохимбанка.) и пр.

А вице-президент банка «Московский Капитал» Сергей Корниец вспомнил еще одно важное событие в сфере госрегулирования, случившееся в самом начале 2007 года:

— Важнейшее событие уходящего года — парламентские слушания «Соответствие нормативного регулирования и практики осуществления Банком России банковского надзора основным положениям федерального законодательства», прошедшие 20 февраля 2007 года. По многим важным вопросам позиция, не поддерживаемая регулятором, получила поддержку законодателя. Широкая дискуссия развернулась по вопросам, считавшимся необсуждаемыми или имеющими однозначный ответ:

- банковский надзор — механизм совершенствования системы или карающий меч;

- какова модель взаимодействия регулятора и банков;

- возможен ли баланс интересов сторон;

- целесообразно ли сочетание в Банке России нормотворческих и надзорных функций;

- должен ли Банк России отвечать за развитие банковской системы страны. Результатом слушаний также стало внесение некоторых изменений в нормативную базу банковской деятельности.

Комментарий БО

Действительно, за эффективными ставками и кризисом ликвидности все как-то и подзабыли, чем год начинался. А ведь в феврале 2007 года разгорелись нешуточные дебаты о том, может ли Банк России осуществлять надзор и регулирование одновременно и не надо ли вывести надзор из ЦБ. За этими дебатами видели даже попытку сместить С. Игнатьева с поста председателя правления Центробанка.

Дискуссия получилась острой настолько, что даже руководители ЦБ — былые и нынешние, вынуждены были в нее вступить. И было заметно, насколько им непривычен такой публичный накат, непривычна роль оправдывающихся участников политических баталий. Никогда прежде могущественный Центробанк не подвергался такой массированной критике. Казалось, что руководители Центробанка в какой-то момент даже чисто по-человечески потеплели в своем отношении к банковскому сообществу. Они заговорили о возможности создания коллегиальных экспертных и общественных советов и с благодарностью принимали поддержку, которую большинство банкиров поспешило высказать.

Однако в июне все рассосалось само собой. В том числе после заявления Алексея Кудрина о том, что надзор выводить из ЦБ не стоит. Параллельно Олег Вьюгин ушел в бизнес, разговоры о создании мегарегулятора сошли на нет. И вот надо же — в конце года банкиры почти и не вспоминают столь бурные события первого полугодия.

Впрочем, в той истории выиграли все. И ее зачинщик депутат В. Резник (для депутата, даже председателя комитета, стать наравне с Центробанком одной из сторон в такой дискуссии – неплохая прибавка в политическом весе). И сам Центробанк, который отбил все нападки, отодвинул идею мегарегулятора в неопределенное будущее и последующими действиями набрал во мнении банковской общественности такие баллы, которые, собственно, и заслонили скандальное начало года. А буквально в конце декабря, выступая в РСПП, председатель Банка России Сергей Игнатьев объявил о намерении таки создать при ЦБ консультативный совет. Это, безусловно, свидетельствует как об усилении лоббистских позиций РСПП на банковском рынке, так и о том, что Банк России извлек уроки из весенней истории и намерен иметь свою отдушину для вывода перегретого пара, если такой вдруг в банковском сообществе образуется. В любом случае польза для банкиров очевидна.

Отбившись весной, летом Банк России перешел в наступление по всем фронтам. Речь идет прежде всего о введении порядка раскрытия эффективной ставки с 1 июля. Ожидалось, что эта норма может серьезно изменить расстановку сил на рынке потребительского кредитования. Но нет, лидеры перегруппировались и позиции удержали. А в целом качество предоставления услуги, конечно, улучшилось, и более консервативные банки получили свой шанс посостязаться за заемщика с банками, ведущими более рискованную политику.

Ну а уж осенью, когда заморозки ликвидности, пришедшие с Запада, стали припорашивать инеем и российскую почву, действия Центрального банка снискали всеобщую благодарность банковского рынка. Комплекс предпринятых Банком России мер по поддержанию ликвидности, возможно, впервые за современную историю российского банковского бизнеса (или даже не только банковского) показал, что госрегулятор может выступать не только надзирающим и карающим органом, но и защитником рынка.

Поэтому, вне всякого сомнения, уходящий 2007 год был годом Центробанка. Не только с точки зрения активности регулятора, но и с точки зрения позитивного измерения этой активности. Начав год с непривычных оправданий, Банк России закончил его не просто по-прежнему могущественным ведомством, но и деятельным защитником банков от внешних невзгод.

2007. Самые важные события на банковском рынке

Мнение банкиров

Филипп Дельпаль (Cetelem) считает, что в 2007 году банковский рынок перешел в более зрелую стадию

Самым заметным событием 2007 года большинство опрошенных «БО» банкиров, естественно, считает мировой кризис ликвидности.

«Мировой кризис ликвидности отразился на российских кредитных организациях, трансформировавших значительные заграничные заимствования в краткосрочные внутренние кредиты», — говорит Владимир Гамза из Агрохимбанка. «Мы еще раз убедились в важности эффективного управления рисками и диверсификации обязательств банка», — считает Салават Исмагилов, начальник департамента управления кредитными рисками и кредитования корпоративных клиентов Кредит Европа Банка. «События 2007 года заставят все банки мира пересмотреть свои стратегии развития, отношение к рискам и источникам финансирования», — уверен Мишель Перирен (МДМ-Банк).

Вторым по значимости событием на банковском рынке сами банкиры считают прошедшие размещения акций двух гигантов — Сбербанка и ВТБ. Хотя, конечно, банкиры отмечают разные результаты этих двух размещений. Как заметил Владимир Гамза, «сама по себе «государственность» банка не гарантирует успех».

И, наконец, третьим по значимости событием 2007 года на банковском рынке, по мнению многих банкиров, стало создание Банка развития. Среди прочих упоминавшихся событий — уже привычные консолидация банковской системы, возрастание роли и доли иностранцев, а также переход Андрея Казьмина из Сбербанка в Почту России. И хотя об Андрее Казьмине речь еще пойдет в разделе о выдающихся личностях года, но такое событие, как его переход из Сбера на Почту действительно может оказать влияние на развитие всего рынка, если Почта с ее сорока тысячами отделений возьмется за родные для Казьмина банковские услуги.

Комментарий БО

Отношение большинства российских банкиров к кризису ликвидности несет в себе отпечаток некоего странного чувства. Здесь есть оттенок тревоги, но и толика гордости. У всех в памяти 98-й год. А сейчас чуть ли не впервые всеобщие финансовые потрясения если и коснулись России, то в более или менее управляемом режиме, чему причиной как действия Центрального банка, так и осторожная политика самих банков.

Впрочем, есть и обстоятельства, которые в заслугу ЦБ или российским банкам не запишешь — они из-за своей малости и все еще не кристальной прозрачности не имели такого уж масштабного доступа к западным ресурсам. Поэтому для большинства кризис ликвидности не стал сколько-нибудь серьезным ударом. А если трудности и возникли, то ЦБ пока уверенно их гасит.

Повестку формируют госбанки. В 2007 году Андрей Костин (ВТБ) и Андрей Казьмин (Сбербанк) удачно разместили акции своих банков

В то же время обращает на себя внимание и такая интонация в комментариях банкиров — они восприняли кризис, как урок. Выражаясь по-простецки, в лесу умерло что-то очень большое — неужели россияне теперь учатся на чужих ошибках? Да, российские банки, проанализировав проблемы западных коллег, диверсифицируют обязательства и источники финансирования, анализируют соответствующие риски. Политика Центрального банка дает время и возможности для такой учебы.

Судя по всему, сложную смесь ожиданий и тревоги вызывает у банкиров и учреждение Банка развития. Некоторые банкиры прямо говорят, что если Банк развития будет действовать через кредитные организации, он принесет существенную пользу экономике и банковской системе. В этом «если» большие ожидания и опасения. Потому что если это «если» не случится, а именно — если Банк развития не направит хотя бы часть своих гигантских ресурсов через банковскую систему, то он может стать еще одним государственным конкурентом для частных банков на рынке корпоративного кредитования. Причем такое государственное накачивание экономики деньгами будет опять больше похоже на распределительно-бюрократическую, нежели на кредитно-рыночную систему. С соответствующими критериями отбора проектов и показателями эффективности, о чем так много и горячо говорил в уходящем году президент АРБ Гарегин Тосунян. Эта тема, наверняка, станет одной из главных в 2008 году, когда Банк развития получит деньги и начнет впрыскивать их в перспективные отрасли. Банкиры ждут ответа: как он будет это делать?

Как всегда, основную событийную повестку так или иначе формирует государство. Собственно рыночные события хотя и отмечались банкирами — экспертами «БО», но не на переднем плане. Так, банкиры отмечают продолжающийся процесс консолидации и усиление иностранцев. Но уже понятно, что первая волна самых громких и вкусных покупок прошла. Теперь и продавцы, и покупатели банков взяли паузу. Одним кажется недостаточно хорошим оставшийся на прилавке продукт, другим кажется недостаточной цена — обещали же, что она будет расти. В этой паузе в капитал банков заходят пока преимущественно портфельные инвесторы и инвестиционные разведчики. И хотя количество сделок в 2007 году не сократилось, но их значимость уменьшилась. Хотя и было несколько заметных приобретений, например тот же «Абсолют».

2007. Банки с самой впечатляющей динамикой

Мнение банкиров

Конечно, отвечая на этот вопрос «БО», многие банкиры назвали свой банк. Простим им этот милый патриотизм.

Тем ценнее оценка, которую лидеры бизнеса дают успехам коллег-конкурентов. А в данной номинации безусловным и абсолютным лидером по упоминаниям стал УРСА-Банк. Его успехи в 2007 году заприметили практически все банкиры, даже те, которые в оценке рынка успех собственного банка ставили на первое место.

В числе других банков, упоминавшихся как наиболее динамичные в 2007 году, значатся прежде всего Сбербанк и ВТБ. Назывались также «Абсолют», Внешэкономбанк, Россельхозбанк. А вот какие комментарии дают некоторые банкиры к своим оценкам.

Филипп Дельпаль, генеральный директор российского подразделения Cetelem:

— Стоит отметить активность ММБ, который улучшил свои показатели и в настоящее время находится в процессе интеграции в группу UniCredit. Банк ВТБ 24 наращивает портфель кредитов частным лицам. Динамично развивается и УРСА-Банк, который стал заметным игроком на рынке, активно расширяет спектр услуг и развивает региональную сеть. В целом вся банковская сфера демонстрирует очень хорошую динамику развития по всем направлениям. Поэтому достаточно сложно выделить абсолютных лидеров.

Евгений Надоршин, директор департамента макроэкономического и количественного анализа банка «Траст»:

— Сбербанк, ВТБ, пожалуй, можно отметить региональные и нишевые банки с относительно устойчивой базой фондирования — например УРСА-Банк, банк «Возрождение» и банк «Санкт-Петербург».

Алексей Ведев, директор Центра стратегических исследований Банка Москвы:

— Сбербанк — проведенное размещение акций позволило ускорить развитие как розничного, так и корпоративного направления крупнейшего банка. УРСА-Банк — масштабная экспансия регионального лидера. Банк Москвы — комплексное поступательное развитие универсального банка.

Комментарий БО

Вне всякого сомнения, УРСА-Банк заслуживает высоких оценок за динамику развития в 2007 году. Еще год назад об этом региональном банке в отрасли знали гораздо меньше. Но активная экспансия поставила его по динамике роста, а может, уже и по объемам сети и бизнеса, в один ряд с крупными банками страны.

Что касается привычных лидеров во всех номинациях — Сбера и ВТБ, то в данном случае высокие оценки их динамики обеспечены не только размерами и государственным статусом этих банков, но и реальной активностью на рынке — прежде всего весенними размещениями акций, а для ВТБ еще и активностью розничной «дочки» ВТБ 24.

Динамичность других банков с государственным участием — Россельхозбанка, ВЭБа — оценивать трудно. Велика ли заслуга менеджмента в том, что ВЭБ выбран площадкой для строительства государственного Банка развития? Может, и велика.

2007. Наиболее успешные банкиры года

Мнение банкиров

Игорь Ким и его УРСА-Банк по итогам 2007 года удостоились самых уважительных оценок со стороны коллег

Безусловным лидером в этой номинации большинство опрошенных банкиров признали Андрея Казьмина, бывшего руководителя Сбербанка и нынешнего руководителя Почты России. При этом отмечают не только факт перехода в Почту России, который, конечно, сильно подогрел интерес к личности Казьмина, но и успехи банкира в самом Сбере.

На второе место многие эксперты «БО» поставили еще двух «государственных» банкиров — Андрея Костина (ВТБ) и Владимира Дмитриева, назначенного в 2007 году главой Банка развития, а также руководителя УРСА-Банка Игоря Кима.

Среди других успешных лидеров отрасли в 2007 году называли Николая Сидорова — за успешную сделку по продаже Абсолют Банка бельгийской группе КВС, Геннадия Мещерякова из Связь-Банка, Алексея Соколова из банка «Зенит».

Комментарий БО

Весть о переходе Андрея Казьмина из Сбербанка в Почту России воспринималась неоднозначно. Это повышение или понижение? Никто так и не дал авторитетного ответа.

Андрей Казьмин перед новым вызовом. Почта России, которую он возглавил, может стать влиятельным игроком банковского рынка

Например, если это была расчистка места для Германа Грефа, то это не столько переход, сколько смещение Казьмина. А если брать в расчет, что Почта России по масштабу и роли сопоставима со Сбербанком, но имеет сеть примерно в два раза больше, если согласиться с тем, что государство признало заслуги Казьмина-реформатора и послало его проводить реформы на новом участке, то такой переход — почти повышение. В любом случае можно предположить, что желание самого Андрея Казьмина вряд ли было ключевым фактором при смене места работы.

Все, конечно, сразу стали оценивать итоги работы Казьмина в Сбербанке. Качество сервиса в этом розничном госбанке является притчей во языцех на банковском рынке. С другой стороны, изменения в Сбербанке в сторону улучшения технологий, повышения качества сервиса тоже заметны. Могли ли быть эти изменения более быстрыми и существенными — никто не знает. А то, что этих изменений могло бы и не быть — это точно. Поэтому деятельность Казьмина в Сбербанке, наверное, стоит признать успешной. Особенно имея в виду, что размещение акций Сбера не принесло новоявленным акционерам огорчения. Но очевидно и то, что внимание к фигуре Андрея Казьмина в конце года подогрето не столько его успехами, сколько ярким событием — назначением на пост руководителя Почты России.

Руководители крупных банков всегда привлекают внимание. И в этом смысле причисление Андрея Костина и Владимира Дмитриева к числу успешных справедливо. А вот личный рейтинг Игоря Кима можно считать пока еще недооцененным, особенно в сравнении с высочайшей оценкой динамики его банка. Если в сознании банковского сообщества успешность банкира вспоминается не так часто, как успехи возглавляемого им банка, то это говорит либо о недостаточном личном пиаре, либо о том, что этот человек просто не набрал еще веса в отрасли. Некоторые считают, что о пиаре можно не заботиться, дела – наш лучший пиар. Это ошибочное суждение, но каждый имеет на него право. Что же до веса в отрасли, то для любого банкира это важный актив.

К числу таких успешных банкиров, как Игорь Ким и Николай Сидоров, сумевших обеспечить банку экспансию или вывести банк на хорошую продажу, «БО» возьмет на себя смелость добавить Леонида Шафирова, руководителя и бывшего владельца небольшого Донского народного банка. В конце ноября стало известно о том, что ДНБ куплен европейской группой OTP Bank Plc. за 40,95 млн долларов, или с коэффициентом 3,3 к капиталу. Это абсолютный рекорд России при продаже регионального банка. Вряд ли в ближайшее время кто-то из региональных банкиров сможет при продаже получить такой коэффициент. Л. Шафиров сослужил коллегам хорошую службу, подняв верхнюю планку ценового ориентира.

2007. Наиболее авторитетные лоббисты банковской отрасли

Мнение банкиров

Безусловными лидерами в этой номинации являются президенты двух банковских ассоциаций Анатолий Аксаков и Гарегин Тосунян. При этом Анатолий Аксаков чуть опережает Гарегина Тосуняна, но это может быть обусловлено и формальными поводами — он только что отпраздновал юбилей и был переизбран в Думу. Да и «БО» не станет настаивать на репрезентативности своей выборки — опрос был скорее экспертным, чем социологическим. В общем, можно признать, что два лидера общественных банковских ассоциаций в одинаковой мере считаются банковским сообществом своими лучшими лоббистами.

Как и обещал Александр Мурычев (справа), его тандем с Анатолием Аксаковым в руководстве Ассоциации «Россия» придаст ей новый импульс. Но самое главное — Ассоциация успешно выдержала испытание думскими выборами

В числе часто упоминаемых успешных лоббистов называют также депутата Госдумы и председателя банковского комитета в Думе прежнего созыва Владислава Резника (сохранит ли он этот пост в новой Думе — на момент верстки номера еще не было известно; по слухам — сохранит), его заместителя в банковском комитете депутата Павла Медведева, председателя совета Ассоциации региональных банков, первого вице-президента РСПП Александра Мурычева. В числе лоббистов почему-то упоминаются также госслужащие Алексей Кудрин, Алексей Улюкаев, Алексей Симановский, а также Александр Хандруев, Виктор Геращенко. Видимо, банковское сообщество и им благодарно за усилия, направленные на развитие и защиту банковской системы.

А вот как некоторые банкиры комментируют свой выбор лучшего лоббиста года.

Филипп Дельпаль, генеральный директор российского подразделения Cetelem:

— Алексей Симановский, директор департамента банковского регулирования и надзора Банка России, Гарегин Тосунян, президент Ассоциации российских банков, Анатолий Аксаков, президент Ассоциации региональных банков. Активно участвуя в развитии банковской отрасли, эти люди оказывают заметное влияние на формирование современной банковской системы, способствуя как дальнейшему совершенствованию законодательной базы и улучшению взаимодействия между банковским сообществом и регуляторами, так и повышению финансовой грамотности населения.

Сергей Корниец, вице-президент Банка «Московский Капитал»:

— Медведев Павел Алексеевич, первый заместитель председателя комитета Госдумы — высокий профессионализм, законотворче-ские и законодательные возможности, огромный опыт и авторитет в банковском сообществе. Аксаков Анатолий Геннадьевич, заместитель председателя комитета Госдумы, президент Ассоциации «Россия» — опыт и возможности дополняются опорой на мнение банковского сообщества России.

Владимир Гамза, председатель совета директоров Агрохимбанка:

— Резник В.М., председатель комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам — активно защищает кредитные организации от случаев необъективного надзора. Аксаков А.Г., заместитель председателя названного комитета Госдумы, президент Ассоциации региональных банков России — внес значительное число законопроектов, подготовленных с участием кредитных организаций. Тосунян Г.А., президент Ассоциации российских банков — на всех фронтах бесстрашно бьется за национальный вариант банкизации страны, за формирование кредитного, а не распределительного механизма функционирования финансов страны.

Комментарий БО

Наблюдая за общественной активностью банкиров много лет, «БО» неоднократно отмечал, что банковская отрасль располагает одним из самых сильных институтов лоббизма в российском бизнесе, уступая разве что добывающим отраслям. Не обделены банкиры также и яркими личностями лоббистов. И даже давняя ситуация то скрытого, то явного противостояния двух конкурирующих банковских ассоциаций – самой многочисленной Ассоциации российских банков под водительством Гарегина Тосуняна и второй по величине Ассоциации региональных банков под водительством Александра Мурычева и Анатолия Аксакова – даже это противостояние добавляло общественной активности банков пикантности, игры и возможностей.

Мало кто обратил внимание, но когда весной 2007 года шла острая дискуссия по поводу отъема у Центробанка функций надзора, именно банковские ассоциации (а также РСПП, втянутый в переговорный процесс благодаря А. Мурычеву) дали площадку для конструктивной дискуссии, обсуждения позиций сторон, дали С. Игнатьеву возможность обратиться к банковскому сообществу и быть услышанным, дали банкирам возможность высказать свое мнение по поводу надзора. 2007 год был особенно важным для Ассоциации «Россия», объединяющей региональные банки и второй по размерам. Ее основатель Александр Мурычев год назад перешел на работу первым вице-президентом в РСПП, сохранив за собой пост председателя совета Ассоциации, а президентом стал депутат Анатолий Аксаков. Анатолий Аксаков очень авторитетный депутат и признанный профессионал в области банковского законодательства. И хотя были заверения о преемственности в политике Ассоциации, но сейчас уже видно, что мурычевская традиция большей общественной активности Ассоциации сменилась аксаковской традицией банковского законотворчества. Значительно за этот год обновился и кадровый состав Ассоциации. Ассоциация «Россия» сумела сохранить и усилить два своих важнейших титульных мероприятия — встречу банкиров с руководством регулирующих органов в Бору и Сочинский форум. Однако ослаблено другое важнейшее направление — постоянная мелкая юридическая и коммуникативная работа в режиме «вопрос-ответ» между банками и регуляторами. Говорят, для региональных банков это было важной общественной услугой.

Президент АРБ Гарегин Тосунян по-прежнему является одним из самых ярких и влиятельных банковских лоббистов

Стало понятно, что Ассоциация постепенно становится расширенной приемной депутата Анатолия Аксакова. Конечно, у некоторых членов Ассоциации это вызывало сожаление. Они опасались снижения общественной активности, да и былой «тусовочности», благодаря которой члены Ассоциации могли общаться друг с другом и с сильными мира сего.

Однако, если судить здраво, такая модернизация Ассоциации региональных банков может быть ее единственным шансом на выживание. Да, региональный банкинг в России не исчезнет и будет развиваться. Но региональных банков — уже понятно — будет становиться все меньше и меньше. А с этим скукожится социальная и членская база для Ассоциации «Россия» в ее прежнем виде. На фоне конкуренции с АРБ этот процесс в среднесрочной перспективе (3–5 лет) Ассоциацию региональных банков погубил бы совсем.

Возможно, именно с этим и связаны переход А. Мурычева в РСПП и сохранение им позиций банковского лоббиста, но теперь уже в самом влиятельном предпринимательском объединении страны, и приход на пост президента Ассоциации «Россия» депутата Аксакова.

С новым президентом у Ассоциации «Россия» появилось то, чего нет ни у одной общественной и даже у многих государственных организаций, чего нет у в два раза более крупной АРБ Гарегина Тосуняна. А именно — у них нет механизма депутатского запроса и права законодательной инициативы, а у нее есть. Поэтому естественно, что экспертные, организационные и финансовые ресурсы Ассоциации «Россия» в 2007 году были переориентированы на обеспечение этих новых замечательных возможностей. Это хороший вариант модернизации для Ассоциации «Россия», позволяющий ей сохранить и нарастить свое влияние и по-новому развести сферы компетенции с АРБ Гарегина Тосуняна.

Но чего бы стоили эти планы, если бы Анатолий Аксаков не был переизбран 2 декабря на выборах в Госдуму… Осенью он возглавил один из региональных списков «Справедливой России». Но случившийся в начале ноября официальный предвыборный союз Путина с «Единой Россией» чуть было не похоронил Ассоциацию региональных банков. Зачем она нужна без части былых традиций, но теперь еще и без законодательной инициативы?

Но 2 декабря все разрешилось для Ассоциации региональных банков благополучно. «Справедливая Россия» прошла в Думу, Анатолий Аксаков переизбран, сохранил депутатский мандат, а возможно, и кресло зампреда в банковском комитете.

Это был самый критический момент за всю семнадцатилетнюю историю Ассоциации «Россия». Но теперь она может уверенно развиваться новым курсом, ведомая депутатом с соответствующими полномочиями.

Седьмого декабря 2007 года Ассоциация региональных банков отмечала свой день рождения, а заодно и пятидесятилетний юбилей своего президента, Анатолия Аксакова. Для Анатолия Аксакова это был двойной или даже тройной праздник, учитывая переизбрание. Случилась и маленькая сенсация. Чуть ли не впервые на торжественное мероприятие Ассоциации региональных банков пришел президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян. Поговаривают, будто бы, раздумывая о том, идти ли ему на это торжество, Г. Тосунян учел значимость юбилейной даты и давние товарищеские отношения с А. Аксаковым. Поздравляя президента все-таки конкурирующей организаций, Гарегин Тосунян не только отметил высокие личные заслуги Анатолия Аксакова, но и назвал возглавляемую им Ассоциацию «дружественной». Пожелал и ей успеха в общем деле.

Так что 2007 год в сфере банковского лоббизма был наполнен драматическими событиями, в которых сам институт лоббизма, безусловно, укрепился.

2007. Самые важные публичные мероприятия в банковской сфере

Мнение банкиров

За последние три-пять лет сформировался круг главных, наиболее авторитетных банковских форумов общего профиля и набор узкоспециальных мероприятий, вызывающих неизменный интерес профильных руководителей. 2007 год не внес каких-либо существенных изменений в эту картину.

По-прежнему особняком стоят четыре самых важных банковских мероприятия года. Конечно, разные банкиры называют их в разных конфигурациях, во многом это зависит от симпатий банкиров к организаторам, но общая картина выглядит так. Четверку главных мероприятий года составляют:

• февральская встреча банкиров с руководством регулирующих органов в Бору, проводимая Ассоциацией «Россия»;
• апрельский съезд АРБ;
• июньский Международный банковский конгресс в Санкт-Петербурге;
• сентябрьский Международный банковский форум в Сочи, проводимый Ассоциацией «Россия».

Несколько банкиров отметили значимость банковского форума, проведенного АРБ в Нижнем Новгороде. Дотошные наблюдатели говорят, что время проведения этого форума в конце августа близко подходит ко времени проведения форума Ассоциации «Россия» в Сочи. Но Сочинский форум всегда по представительности превосходил любые другие выездные мероприятия, кроме Питерского конгресса. Однако же вот и Нижний Новгород заслужил упоминания.

Банкиры называют также в числе заметных мероприятий банковские конференции Института Адама Смита, Питерский экономический форум, а также многие другие конференции — их сейчас действительно много.

Вот как комментируют свои оценки некоторые эксперты «БО».

Владимир Гамза (Агрохимбанк) считает форумы банковских ассоциаций важнейшими мероприятиями года

Владимир Гамза, председатель совета директоров Агрохимбанка:

— Съезды и собрания российских федеральных и региональных банковских ассоциаций. Формируют общую позицию банковского сообщества.

Встречи кредитных организаций с руководством Банка России (Бор и Отрадное). Дают банкам возможность понять логику действий регулятора.

XVI Международный банковский конгресс в Санкт-Петербурге. Формулирует основные проблемы и определяет главные направления развития банковского бизнеса в России и мире.

Филипп Дельпаль, генеральный директор российского подразделения Cetelem:

— Форум розничных банковских услуг Адама Смита в Москве (13–15 июня 2007)

Конгресс «Российский рынок потребительского кредитования» (Euromoney Seminars, 4–5 октября 2007 г.)

Российский банковский форум (конференции Адама Смита, 3–5 декабря 2007 г.)

Эти мероприятия имели большое значение для банковского сообщества с практической точки зрения, так как стали профильными площадками для обсуждения принципиально важных моментов развития банковской сферы и ее важнейших сегментов. На этих мероприятиях поднимались наиболее острые вопросы, вырабатывались консолидированные точки зрения по существенным проблемам, происходил обмен опытом между ведущими игроками отрасли.

Комментарий БО

«БО» давно мониторит все банковские мероприятия и конгрессы, являясь не только участником, но и партнером большинства из них. В постоянной рубрике «Календарь» в конце журнала всегда можно найти анонсы практически всех банковских мероприятий, а по их завершении – отчеты о большинстве из них в начале журнала, в разделе «События».

Банковские конференции и форумы — это уже сегмент рынка, со своими специфическими законами. Организаторы мероприятий конкурируют за взносы участников и/или борются за собственное продвижение. Средствами конкуренции являются сановность титульных vip-персон и массовость. Стоит сказать, что предложение на этом рынке уже начало превышать спрос. Случается немало конференций проходных и провальных.

Очень портят мероприятия выступления спонсоров. Причем диктат спонсоров похож на возгонку: цепляясь за спонсорские взносы, организаторы отдают спонсорам под выступления самое лучшее время в пленарной части конференции. Спонсоры бубнят о каких-то своих тоскливых достижениях, участники, тоже заплатившие деньги, но только за возможность послушать реальные содержательные доклады, изнывают от негодования, статус и коммерческие показатели мероприятия падают, организаторы дают в следующий раз спонсорам еще лучшее время и так далее — до полного затухания. Этот синдром психотропного спонсорского самоудовлетворения стал настоящим бичом многих конференций.

В этих условиях укрепляют свои позиции конференции с историей и с гарантированным участием важных персон. И даже содержательное наполнение или тематика имеют вторичное значение, хотя и они важны. Но если будут важные люди — содержание уж как-нибудь подтянется.

Среди форумов с историей и со статусным представительством, действительно, вне всякой конкуренции идут встреча в Бору, съезд АРБ, Питерский конгресс и Сочинский форум.

Особенно многочисленной и интересной была в ушедшем году встреча в Бору. Она была закрытой для прессы по пожеланию Центрального банка, который как раз разворачивал активную борьбу с отмыванием денег, и это был период между арестом Френкеля и атакой Резника. Количество участников достигло небывалой величины — 300 человек и все не ниже зампреда. На встречу приехал председатель Банка России Сергей Игнатьев и большая часть руководителей прочих регулирующих органов.

Съезд АРБ в апреле проходил в самый разгар дискуссии о банковском надзоре и потому послужил хорошей площадкой для обмена мнениями между ЦБ и банковским сообществом. Питерский конгресс также прошел в традиционно сильном формате, уже в шестнадцатый раз — это банковский форум с самой большой историей. Сочинский форум Ассоциации «Россия» впервые проводился при новом президенте, но не сдал позиций и в плане представительства не уступил прежним годам.

Среди других мероприятий года заметны также форумы второго эшелона, проводимые все теми же банковскими ассоциациями. Это традиционная мартовская конференция Ассоциации «Россия», ее же отчетная конференция в мае, форум АРБ в Нижнем Новгороде в августе. Новинкой этого года стал банковский фестиваль, организованный АРБ в Черногории. Здесь руководство АРБ попыталось воплотить в жизнь тот же формат, что способствует успеху Сочинского форума Ассоциации «Россия», — сочетание неформального пляжного общения с деловыми заседаниями. Этот фестиваль тоже может стать заметным событием в календаре банкира.

Традиционно заметным и представительным мероприятием является презентация российских банков в Нью-Йорке, организуемая в апреле Ассоциацией «Россия» совместно с агентством «РусРейтинг» и американскими партнерами. В ушедшем году стоит также особо отметить серию финансово-экономических форумов швейцарской компании «Финас», проводимых в Швейцарии, Голландии, Лихтенштейне и других странах. Тематика форумов шире банковской, непременно присутствуют представители Госдумы, Совета Федерации, администрации президента, правительства и Центробанка, что дает банкирам хорошую возможность снять актуальный деловой контекст и пообщаться с важными персонами из госорганов. Наиболее сильным из форумов «Финаса» традиционно является Российский экономический и финансовый форум в Швейцарии, проходящий в марте в Цюрихе.

2007. Самые заметные начинания

Мнение банкиров

2007 год был богат на события. И запуск интересного проекта Олега Тинькова, создающего монолайновый банк, работающий только с кредитными картами, не очень часто был в хедлайнах деловых лент. Но когда «БО» спросил экспертов о самом заметном начинании 2007 года в банковской сфере, подавляющее большинство банкиров между рассказами о своих проектах назвало и проект «Тинькофф. Кредитные системы».

Заметным автором других начинаний оказался «Русский Стандарт». Одно из начинаний — это отказ от комиссии при выдаче кредита. Видимо, история общения «Русского Стандарта» с госорганами и последующие яркие поступки банка произвели на банкиров впечатление. Рынок заметил также такое начинание «Русского Стандарта», как эксклюзив в отношениях с American Express.

Олег Тиньков, по мнению банкиров, стал автором самого интересного начинания 2007 года

В числе других интересных начинаний называются некоторые кобрэндинговые проекты, новинки ипотеки, размещения акций и т.п. Вот как сами банкиры комментируют свои оценки:

Алексей Ведев, директор Центра стратегических исследований Банка Москвы:

— Все три примера связаны с розничным кредитованием, наиболее динамично развивающимся в 2007 году сегментом банковского бизнеса. Во всех случаях привлекают внимание нестандартные ходы, поиск игроками своей рыночной ниши, с принятием на себя неизбежных рисков. Но и отдача в случае успеха обещает быть значительной.

Банк «Тинькофф. Кредитные системы». Принципиально новый на российском рынке принцип построения розничного банковского бизнеса: ориентация на единственный продукт — кредитные карты, и фактическое отсутствие сети продаж. Насколько успешным окажется этот амбициозный проект в отечественных условиях — покажет время.

Ипотека в швейцарских франках. Примечателен способ снижения процентной ставки — привязка кредита к одной из наиболее стабильных мировых валют. Однако перспективы этого розничного продукта во многом зависят и от устойчивости национальной валюты в долгосрочной перспективе.

Эксклюзивное партнерство «Русского Стандарта» и American Express. Крупнейший частный розничный банк и одна из мировых платежных систем. Монопольное положение несет как выгоды, так и угрозы.

Филипп Дельпаль, генеральный директор российского подразделения Cetelem:

- программа по повышению финансовой грамотности населения;

- IPO ВТБ;

- старт Cetelem в России.

При том стремительном развитии рынка финансовых услуг, которое наблюдается сегодня в России, повышение финансовой грамотности населения становится ключевым условием гармоничного развития этого сегмента рынка. Поэтому создание программы повышения финансовой грамотности, которая была поддержана ведущими ассоциациями и игроками рынка, по праву может считаться наиболее значительным и заметным глобальным начинанием на рынке. Эта программа затрагивает в равной степени и государство, и участников рынка, и потребителей: она должна способствовать успешному развитию не только отрасли, но и экономики в целом.

Комментарий БО

Стоит отметить, что в 2007 году в России начал работать не только пластиковый монолайнер Олега Тинькова, но и автокредитный монолайнер другого, не менее известного брэнда — «Тойота». Вообще, Россия стала площадкой для запуска и соревнования действительно интересных технологий, и 2008 год обещает нам продолжение этого увлекательного шоу.

2007. Главные деловые ожидания от наступающего 2008 года

Мнение банкиров

Большинство банкиров ожидают, в духе актуальной политической пропаганды, что новый, 2008 год продолжит самое главное, что было достигнуто в предыдущие годы, а именно — стабильность и экономический рост. В комментариях банкиров эти общие ожидания иногда раскрываются с различной конкретикой. Ждут, конечно, от новой Думы и нового президента преемственности экономического курса, ждут укрепления рубля и роста ВВП. Рассчитывают, что повысится доступность источников фондирования внутри страны.

Вот чего ожидают банкиры.

Евгений Надоршин, директор департамента макроэкономического и количественного анализа банка «Траст»:

— Большая популярность размещения акций, продажа стратегическим инвесторам части банков — консолидация отрасли.

Евгений Бернштам («Хоум Кредит») уверен, что рынок продолжит динамичное развитие, хоть и со снижением темпов роста. А самая острая конкуренция будет в автокредитовании

Более осторожный подход к кредитованию, как следствие — снижение темпа роста, но увеличение качества активов.

Николай Орлов, заместитель председателя правления банка «Возрождение:

— Усиление влияния отечественного банковского сектора на экономику страны.

Повышение доступности услуг большему числу россиян путем расширения региональных сетей банков и внедрения технологических новинок, повышение финансовой грамотности населения.

Банки должны сфокусироваться на качестве продуктов и услуг.

Владимир Гамза, председатель совета директоров Агрохимбанка:

— Политическая и финансовая стабильность (не путать с застоем), инновационная экономическая политика.

Переход Банка России от лозунга: «жесткий формальный надзор» к лозунгу: «содержательный надзор в интересах развития банковского дела».

Смена российским правительством лозунга «нефть в обмен на ассигнации» на лозунг «сырье в обмен на технологии».

Евгений Бернштам, президент банка «Хоум Кредит»:

— Рынок развивается, все сегменты достаточно динамичны (за исключением POS-кредитов), хотя темпы роста начали сокращаться. Самая сильная конкуренция будет на рынке автокредитования.

Комментарий БО

В отличие от банкиров журналисты менее деликатны, более скептичны и менее ответственны за свои огульные словеса. «БО» рискнет предположить, что 2008 год принесет усиление именно политических рисков, и при неблагоприятном развитии событий именно главное завоевание прежних лет — политическая и экономическая стабильность — может оказаться под угрозой.

Тому несколько предпосылок. И дело не в том, что вертикаль исполнительной власти перевоплотилась в партийную структуру, избрала парламент и изберет президента, как на это жалуется кое-кто на Западе. Конечно, гражданский контроль над властью откладывается, но для России это и не было никогда основой устойчивости, без этого обходились. А вот как раз-таки стремление власти симулировать демократию — очень хороший сигнал. Ведь легко могли продавить какой-нибудь третий срок в форме монархии — народ на все согласен, а реестровые элиты так и подавно захлебываются административным восторгом. Но нет, провели выборы по всей процедуре. Это значит, что оглядка на Запад, стремление соблюдать приличия, принятые в мировом сообществе, — все еще очень сильны у нас. Яркое подтверждение — жуткая обида на Запад, что он не хочет признавать наши выборы чистыми. А нам это нужно, мы же хотим по мировым стандартам. Это хорошо. Но не исключено, что формальное изображение демократии — это максимально возможная мера присутствия демократии в России.

Основания для тревоги другие. Впервые за долгие годы президент спустился с Олимпа в политические кущи. На фоне добровольного обмирщения сверхфигуры вседержителя зазвучали отголоски каких-то тайных процессов — арест Сторчака, интервью Шварцмана с последующей денонсацией… Не исключено, что пресловутые башни Кремля сшибаются лбами все крепче. Опять-таки, на фоне намеренно (ради перехода) ослабленной функции вседержителя.

Возможно, именно там идут реальные выборы, которые могут и не иметь внятного конца. И ситуация может обернуться маятником. Вероятная амплитуда этого раскачивания — от жесткой версии «сценария Шварцмана» до полного безволия власти, ослабленной междуусобицами и торопливостью последнего грабежа. Какие аргументы и специально организованные друг другу народные беды будут затеяны и использованы в этой борьбе, чем не погнушаются противоборствующие стороны? Это довольно мрачный прогноз, но обстоятельства передачи власти и перемещение политики внутрь аппарата могут вызвать этот прогноз к жизни.

Что касается экономической стабильности, то запас прочности, конечно, есть большой. Но уже решено же его часть направить на пенсии. В предвыборный год никто не сказал, но инфляция, выскочившая вдруг из десяти процентов после рапортов о полном экономическом благополучии, — это же скандал. И это еще отложенная инфляция, поскольку все силы были брошены на сдерживание цен. Цены не слушались, но их все равно сдерживали, и потому официальная инфляция не скакнула еще выше. В отличие от инфляции домашних хозяйств, хотя и та до весны отложена. Но не навечно же.

Совместившись с вероятными политическими междуусобицами, пущенными на самотек, эти обстоятельства могут довольно быстро похоронить умиротворения прежних лет.

Несостоятельность мрачных прогнозов призван показать именно 2008 год — в нем все решится и оформится. Считают ли серьезные инвесторы и бизнесмены эти риски? В хоре восторженных выкриков не услышать взвешенных оценок. Данных о тревожных ожиданиях и спаде деловой активности нет. И то ли данных нет, то ли спада нет. Наверное, все хорошо.

Поскольку банковский бизнес — это бизнес обещаний, а объекты обещаний всегда пугливы, то банкирам в новом году надо следить именно за политической ситуацией. Гладкое доведение Дмитрия Медведева до президентской присяги снимет не все, но значительную часть указанных рисков.

На этой мажорной ноте самое время перейти к праздничным новогодним итогам. Пока трудно сравнивать с 2008-м, но по сравнению с предыдущими годами 2007 год для банковского рынка был весьма благополучным и успешным. Главное действующий субъект — Центробанк снискал лавры защитника банковской системы, и его руководители могут честно пригубить бокал-другой шампанского, обмывая заслуженные годовые премиальные. Да и многим, очень многим банкирам есть что отметить, подводя итоги 2007 года.

Остается пожелать друг другу, чтобы ушедший 2007 год не оказался лучше нового, 2008-го.