Финансовая сфера

Банковское обозрение


14.12.2020 FinRetailАналитика
Готовимся к запуску уникальных продуктов

Ольга Монахова, исполнительный директор дивизиона «Инвестиции и накопления» Сбербанка, рассказала «Б.О» о преимуществах продуктов накопительного страхования жизни (НСЖ), росте их популярности у клиентов и скором появлении на рынке программ с уникальными характеристиками


Ольга Монахова, исполнительный директор дивизиона «Инвестиции и накопления» Сбербанка— Ольга, чем вы объясняете популярность продуктов НСЖ? В обществе появился запрос на формирование накоплений или существовавшие инструменты перестали отвечать запросам клиентов?

— В текущем году на фоне пандемии этот тренд усиливается, а также удлиняются горизонты финансового планирования. Опрос показал, что три четверти россиян в период пандемии коронавируса задумались о необходимости накоплений, а 38% уже начали откладывать небольшие суммы. При этом 14% опрошенных заявили, что готовы использовать не только вклады, но и другие финансовые инструменты. Падение ставок по депозитам также увеличило спрос на альтернативные инвестиционные и накопительные продукты, включая НСЖ. 

— Можно ли говорить о том, что сегодняшние клиенты, приобретающие продукты НСЖ, — это вчерашние вкладчики?

— Мы анализируем источники средств, которые клиенты направляют на приобретение наших продуктов. Наши клиенты, как правило, — это действующие вкладчики банка, которые пробуют альтернативные финансовые инструменты, т.е. диверсифицируют сбережения.

— Чем программы НСЖ отличаются от других способов накопления? В чем их преимущества для людей?

— Главное отличие — это долгосрочный инструмент накоплений. НСЖ позволяет накопить на будущее при комфортных затратах в настоящем. В наших программах с рассроченной формой оплаты, т.е. регулярными взносами, средний срок страхования — около 15 лет. Раньше он составлял 7–8 лет. Также у продукта есть страховая составляющая. Это значит, что в случае непредвиденных обстоятельств страховая компания произведет выплату или продолжит делать за клиента регулярные взносы, и тогда выгодоприобретатель по окончании действия договора получит всю запланированную клиентом сумму накоплений. Плюс юридические и налоговые преференции.

— Какая доходность у таких продуктов?

— Гарантированная доходность программ НСЖ с единовременным взносом, которые используются, как правило, для адресной передачи капитала (детям или внукам), составляет от 3 до 5% годовых в рублях — это примерно на уровне вкладов. При рассрочке доходность объявляется ежегодно и зависит от текущих ставок на рынке. В 2019 году по договорам НСЖ в «Сбербанк страхование жизни» она была 8,15% для полисов, номинированных в рублях. Но доходность — не главный параметр для НСЖ, ведь это прежде всего инструмент накоплений и страхования.

— Правда ли, что клиентские сегменты private и affluent в целом уже охвачены подобными продуктами? Меняется ли портрет клиента в последние месяцы?

— Количество уникальных клиентов, оформивших хотя бы один инвестиционно-накопительный продукт блока «Управление благосостоянием», за девять месяцев 2020 года увеличилось на 34% в сравнении с 2019 годом и достигло 701 тыс. 

При этом самую высокую динамику демонстрирует именно сегмент массовых инвесторов: их число выросло на 74%. 

Это легко объяснить, поскольку изначально инвестиционные и накопительные продукты предлагались только клиентам из сегмента private (а позже и affluent) как дополнение к уже имеющимся у них финансовым инструментам. В массовый сегмент с продуктами НСЖ Сбербанк вышел только полтора года назад — с универсальными коробочными решениями. Что касается портрета клиента, то с 2018 года он становится моложе. По нашим продуктам, позволяющим копить «для детей» (например, на их обучение), средний возраст клиента сейчас — от 35 лет. Программы для накопления «для себя» или семьи приобретают люди старше 45 лет. И среди приобретающих НСЖ больше женщин, чем мужчин.

— В каком направлении вы планируете развивать линейку этих продуктов?

— В приоритете развитие онлайн-канала продаж, чтобы клиент мог самостоятельно выбрать продукт, сформировав его под свои запросы. Также мы рассчитываем перевести в онлайн весь цикл постпродажного обслуживания и сопровождения клиента. Сейчас мы готовимся к запуску уникальных для российского рынка продуктов. Пока не могу раскрыть детали, но мы повышаем прозрачность продуктов, чтобы их экономика всегда была понятна клиенту. Кроме того, мы хотим дать клиенту возможность самостоятельно «добирать» риски. Сейчас человек оформляет долгосрочный договор НСЖ, на весь срок фиксируя определенные риски. У клиента должна появиться возможность в рамках договора расширять страховое покрытие или включать в него новые риски. Например, при дожитии до определенного возраста добавить программу страхования от критических заболеваний.

 

 

Также клиент может менять размер регулярного страхового взноса. Ведь сегодня можно рефинансировать кредит на более выгодных условиях — так почему бы не применить аналог в страховании? Мы хотим добиться того, чтобы все эти изменения оформлялись не путем подачи заявления в компанию, а переключением услуги в личном кабинете или мобильном приложении.

— Как компания «Сбербанк страхование жизни» сработала на рынке НСЖ в этом году и какие прогнозы на год?

— Второй квартал был сложным, сборы немного «просели», а в третьем квартале ситуация нормализовалась: из всех премий по НСЖ, собранных отечественными страховщиками, половина пришлась на «Сбербанк страхование жизни». По завершении девяти месяцев мы остаемся лидерами с долей на рынке НСЖ 39,4%. Рассчитываем, что по итогам года наша доля превысит 40%.