Банковское обозрение

Финансовая сфера


28.07.2020 Аналитика
Хроники самозанятости

У банков и финтеха появляются новые стимулы развития сервисов для самозанятых


С 1 июля у всех регионов страны появилось право вводить специальный налоговый режим для самозанятых граждан, объявил президент России Владимир Путин. Эксперимент с налогом на профессиональный доход признан успешным, что открывает новые возможности для банков по работе с этой аудиторией.

Даешь миллион 

Напомним, налоговый режим в качестве эксперимента был введен с начала 2019 года в четырех регионах (Москва, Московская и Калужская области, Татарстан). В начале этого года регистрироваться в качестве самозанятых разрешили еще в 19 регионах, и вот теперь программа приобретает федеральный охват; фактически из стадии «пилота» переходит в режим промышленной эксплуатации. 

«…Менее чем за полгода число самозанятых в России выросло в 2,5 раза — с 300 до 700 тыс. человек. В период эпидемии им были предоставлены особые меры поддержки. В полном объеме возвращается налог на профессиональный доход за прошлый, 2019 год, а для его уплаты в текущем году можно использовать так называемый налоговый капитал в размере одного МРОТ — 12 тысяч 130 рублей», — приводятся слова Владимира Путина на его официальном сайте. 

Еще одна кардинальная новация, озвученная главой государства, — возможность получать статус самозанятого с 16 лет. Потенциальная аудитория молодых предпринимателей оценивается в 3 млн человек, также для них планируется предусмотреть дополнительные налоговые льготы. Складываются все предпосылки для того, чтобы первый миллион самозанятых в России был зафиксирован уже в третьем квартале 2020 года. 

Больше банков и финтеха 

Год назад «Б.О» обращался к теме банковских сервисов для самозанятых, посмотрим, что изменилось за это время и какие перспективы просматриваются перед финансовой отраслью в связи с нововведениями. 

Итак, число зарегистрированных самозанятых увеличилось в 7 раз, с 96 тыс. до 700 тыс. человек. 

Число кредитных организаций, поддерживающих информационный обмен с ФНС, выросло втрое, с 5 до 15 участников. На 1 июня 2019 года это были «Ак Барс», Альфа-Банк, Киви Банк, Модульбанк и Сбербанк. На конец июня 2020 года дополнительно в перечне появились Просто Банк (лицензия КредитУралБанка), Веста Банк, НКО «Монета», Банк 131, МТС Банк, Совкомбанк, TalkBank (лицензия ТрансКапиталБанка), Тинькофф Банк, Банк Левобережный, ВРБ Банк. Из списка выбыл Модульбанк. 

12 мая 2020 года Сбербанк опубликовал пресс-релиз, в котором сообщил, что 100 тыс. его клиентов используют сервисы Банка как плательщики налога на профессиональный доход. Наиболее популярной сферой деятельности самозанятых является IT (программирование, анализ данных, веб-дизайн и пр.) — ее отметили 6,35% самозанятых. Также распространены такие способы получения дохода, как сдача в аренду квартир (5,07%), перевозка людей и грузов (4,31%), показывает рост направление репетиторства (3,54%). «Все больше начинающих предпринимателей официально становятся самозанятыми, регистрируясь в том числе с помощью сервиса Сбербанка. Сегодня минимум два из трех самозанятых в стране пользуется сервисами Сбербанка Мы видим большой потенциал этого сегмента и ожидаем, что в ближайшее время официально зарегистрированных самозанятых станет еще больше… Несмотря на кризис, мы наблюдаем стабильную динамику роста регистраций самозанятых», — приводятся в пресс-релизе слова Алексея Шашкина, директора дивизиона «Малый и микробизнес» Сбербанка.

Примечательно, что помимо традиционных банков в списке партнеров ФНС появляются финтех-проекты. Например, НКО «Монета» предлагает Insta.Payanyway — сервис приема платежей в соцсетях и Instagram, ориентированный на определенную категорию предпринимателей. Другой финтех-игрок, Talkbank, который фокусируется на обслуживании клиентов в мессенджерах, в марте расширил свою продуктовую линейку предложением для самозанятых. 

В конце апреля состоялся первый российский финтех-хакатон по разработке новых сервисов для самозанятых SMZ Hack, организатором которого стала компания Wallet One при поддержке ФНС России и Минкомсвязи. Среди двух десятков участников были проекты, связанные с взаимодействием с клиентами, документооборотом, P2P-сервисами для профессиональных сообществ и пр. По сути, сейчас формируется экосистема сервисов для самозанятых, занять место в которой имеют шансы в том числе амбициозные стартапы. 

Удвоилось число электронных площадок, через которые самозанятые могут уплачивать налог на профессиональный доход, — с 12 до 24 операторов. Среди них сервисы такси («Яндекс.Такси», «Ситимобил», «Такси Максим»), платформы для фрилансеров, службы доставки еды. Ряд электронных площадок работают как агрегаторы, предлагая обеспечивать взаимодействие заказчиков и исполнителей-самозанятых, в том числе используя интегрированные платежные сервисы. С полным списком операторов можно ознакомиться на сайте ФНС. 

Фактически на этом же поле играют и некоторые банки, предлагая сервисы не самим самозанятым, а в большей степени компаниям, с которыми они сотрудничают. К ним относится, например, казанский Банк 131, чье предложение адресовано прежде всего компаниям, которым необходимо производить массовые выплаты физлицам. 19 июня Тинькофф Банк объявил о запуске подобного сервиса для таксопарков и агрегаторов такси, который позволяет мгновенно выплачивать водителям деньги за заказы. Поддерживается подключение через интеграторов или API банка, аналогичный сервис может использоваться и для других кейсов мгновенных выплат, например курьерских служб. В экосистеме «Тинькофф» также есть сервис для регистрации и обслуживания самих самозанятых, который был запущен в марте этого года. 

Растем и ждем кредитов 

Рынок фриланс-услуг, чьи потребности в том числе призван закрыть налог на профессиональный доход, органически растет на 10–15% в год. Об этом говорится в исследовании, проведенном в марте 2020 года компанией Qiwi в сотрудничестве с биржей «Фриланс.ру» и Национальной Гильдией Фрилансеров. По данным исследования, средний чек за услуги фрилансеров в 2019 году составил 8050 рублей. 

Опрос «Фриланс.ру», в котором приняли участие более 1200 человек из 35 регионов, показал, что 25,1% фрилансеров зарегистрированы в качестве самозанятого или индивидуального предпринимателя. 40,4% опрошенных заявили о намерении легализовать свой доход в 2020 году, а 34% респондентов не видят необходимости получать официальный статус. Среди недостатков системы участники опроса отметили высокую налоговую нагрузку, отсутствие пенсионного и социального страхования налогоплательщика, а также нехватку специальных условий для получения кредитов. 

80,5% опрошенных отнесли к необходимым и особо ожидаемым новациям следующие:

  • «безопасная сделка» для расчетов между юридическим лицом и самозанятым с арбитражем на площадке интернет-биржи;
  • механизм социального и пенсионного страхования, в том числе — автоматических защищенных микронакоплений с каждой платежной транзакции в адрес фрилансера. 

В исследовании отмечаются не только угрозы рынка фриланса, связанные с пандемией и экономическим спадом, но и факторы развития, в частности заинтересованность компаний в привлечении сторонних специалистов как более экономичного ресурса по сравнению со штатными сотрудниками. В целом, при позитивном сценарии динамика годового роста рынка 10–15% может сохраниться. Необходимы дополнительные меры государственной поддержки, особенно в условиях экономической дестабилизации, считают исследователи. Во-первых, это касается возможности получения кредитов, в частности ипотечных. Во-вторых, предлагается активизировать кампанию, разъясняющую преимущества официального статуса для фрилансеров и компаний, которые с ними сотрудничают. 

В части кредитования похоже, что банки действительно пока не адаптировали свои кредитные программы к потребностям самозанятых. Предложения, которые выделены в раздел «Кредиты для самозанятых» на витринах маркетплейсов «Банки.ру», «Сравни.ру» по факту являются кредитными продуктами из категории «Без обеспечения» и т.п. Хотя возможность получить официальную справку о доходах и уплаченном налоге у самозанятых есть. Вероятно, это то направление банковского обслуживания самозанятых, у которого есть наибольший потенциал развития в ближайшие годы. 

Постепенно появляются и другие предложения финансовых сервисов. Так, в декабре 2019 года НПФ Сбербанка предложил самозанятым воспользоваться индивидуальным пенсионным планом (ИПП), адаптированным под их потребности. ИПП позволяет самозанятым в комфортном режиме накопить на будущую пенсию, самостоятельно выбирая удобный график и размер взносов. Кроме того, накопленные средства будут ежегодно прирастать за счет инвестиционного дохода. ИПП для самозанятых можно оформить онлайн как на сайте пенсионного фонда, так и на сайте самого Сбербанка. Интересный нюанс: средства, накопленные в рамках ИПП, имеют особый юридический статус. Эти деньги не подлежат взысканию третьих лиц или разделу при разводе, но могут быть переданы по наследству. 

22 июня Сбербанк объявил об отмене комиссии при открытии индивидуального пенсионного плана в «Сбербанк Онлайн» и улучшении некоторых других условий. «…Культура заботы о себе в будущем становится все более популярной, особенно среди молодежи: 35% всех индивидуальных пенсионных планов в “Сбербанк Онлайн” заключили клиенты в возрасте от 25 до 33 лет. Молодые люди выбирают индивидуальные пенсионные планы, потому что это простой и понятный инструмент накоплений: ежедневно откладывая в ИПП сумму, эквивалентную стоимости стаканчика кофе, в будущем можно получить до 50 тыс. рублей ежемесячной прибавки к государственной пенсии», — прокомментировал событие Игорь Мамонтов, вице-президент, директор дивизиона «Инвестиции и накопления» Сбербанка. 

В рамках Finaward, ежегодной премии инноваций и достижений финансовой отрасли, существует специальная номинация «Платежный сервис». В число проектов, которые были номинированы в 2019 году, не успели попасть сервисы для самозанятых. Однако в этом году такие проекты, несомненно, будут участвовать в отборе. Также свои заявки могут присылать инициаторы проектов, которых можно отнести к номинации «Сервисное или комиссионное решение», предпосылки к этому есть. 

Номинация «Платежный сервис»

Компания/Проект

Описание проекта

Mastercard / Сервис «Наличные с покупкой»

Сервис позволяет держателям карт снимать наличные на кассах магазинов и других торговых точек. Изначально был запущен в конце 2018 года, а в 2019-м сеть Billa стала первой розничной сетью в России, которая запустила сервис «Наличные с покупкой» одновременно во всех своих супермаркетах (эквайер проекта — Райффайзенбанк). Воспользоваться услугой могут держатели карт Mastercard и Maestro 12 банков, подключившихся к сервису

Visa и Банк «Русский Стандарт» /
Сервис безналичной оплаты чаевых

Возможность оставлять чаевые за обслуживание в кафе и ресторанах безналичным способом. Новый сервис, запущенный летом 2019 года в сети кафе «Хлеб Насущный», использует технологию карточных переводов и помогает совершенствовать потребительский опыт в сфере общественного питания. К концу года к сервису подключились более 100 заведений общественного питания в 30 городах России

Сервис «Скрепка», «Уника Кредит» /
Снижение кредитной нагрузки населения за счет кэшбэка с повседневных расходов

На рынке микрофинансирования заработал сервис погашения кредитной задолженности товарным кэшбэком. Идея проекта состоит в том, что заемщик покупает привычные товары повседневного спроса в любом магазине на территории РФ и, сканируя чек в мобильном приложении, направляет полученный кэшбэк в счет погашения кредитной задолженности. В сервис интегрирована технология CASHOFF по распознаванию чека и начислению кэшбэка, который напрямую финансируется производителем FMCG. Сейчас к «Скрепке» подключены около 40 производителей, кэшбэк можно получить более чем на сто товаров. Сервис позволяет заемщикам снижать кредитную нагрузку, не увеличивая расходную часть, а кредиторам — сокращать риски невозврата и снижать объем просроченной задолженности

Промсвязьбанк /
Внедрение Soft-POS — использование смартфона для приема карточных платежей

Банк первым в России запустил «пилот» по использованию смартфона в качестве платежного терминала для приема платежей по картам любых банков. Первая пилотная транзакция прошла 17 сентября 2019 года. Такие операции стали возможны благодаря использованию решения SoftPOS и приложения Tap2Go, которое поддерживает платежи по всем типам карт. Сервис позволяет превратить любой телефон с NFC-модулем, работающий на ОС Android 7.0 (и выше), в полноценный POS-терминал

Сбербанк /
Платежи по QR-коду

Пользователи приложения «Сбербанк Онлайн» смогут оплачивать покупки смартфонами с помощью платежного сервиса «Плати QR». Эта форма платежа была запущена в России раньше СБП Банка России

Дмитрий Панов, сопредседатель Союза самозанятых России

Сегодня в приложении «Мой налог» общее количество партнеров гораздо больше, чем в прошлом, пилотном году. Однако банки недостаточно представлены. Сейчас там около 10 банков, хотя мы знаем, что в России их несколько сотен. Очевидно, нужно, чтобы к режиму НПД подключились так называемые системообразующие банки. Что касается партнеров, здесь ситуация лучше, чем с банками. Представлены компании из различных отраслей. Но надо не забывать, что в приложении более 100 видов работ и профессий. Поэтому стоит ожидать появления нишевых продуктов для самозанятых. 

Для комфортной работы самозанятым сегодня нужен доступ к Системе быстрых платежей. Мы уже обращались в ФНС и Банк России с просьбой дать возможность самозанятым принимать оплату с помощью СБП. Все же это системное решение в нашей стране, значит, и доступ должен быть у всех субъектов предпринимательства. Остальные, менее массовые методы оплаты сами подоспеют. 





Сейчас на главной