Банк России в целях снижения кредитной нагрузки на граждан выпустил новое указание, которое вступило в силу с 1 апреля 2026 года и вносит три глобальных изменения.

Первое изменение. Для подтверждения дохода при одобрении кредитов нельзя использовать «иные поступления». Для расчета долговой нагрузки можно будет учитывать только официальную зарплату, пенсии и социальные выплаты, а также доходы от сдачи недвижимости в аренду. А по последнему пункту теперь необходимо иметь договор аренды, а не только поступление платежей.

При этом сохраняется широкий спектр других возможностей оценки доходов, которые могут учитывать банки и МФО, например предъявление справки по НДФЛ и выписки по зарплатному счету.

Второе изменение касается использования модельного подхода к оценке среднемесячного дохода зарплатного клиента при согласовании с Банком России. ЦБ больше не будет согласовывать модельные подходы, в которых производится оценка иных источников дохода, кроме зарплатных. При этом согласования, которые были выданы до 1 апреля, продолжают действовать в течение одного года с момента получения.

Ключевой момент здесь — не все банки сразу перестанут оценивать «иные источники доходов». Но стоит учитывать, что размер кредитов и займов при применении модельного подхода имеет ограничение в 2 млн рублей.

Третье нововведение. Больше нельзя оценивать доходы индивидуальных предпринимателей по документам, которые они выдали сами себе. Это правильно: мало ли что ИП может себе нарисовать. Оценки будут производиться на основании официальных доходов и уплаченных налогов по роду деятельности предпринимателя. Это вполне логично и явно не сопряжено с нормативными или законодательными трудностями.

Приведут ли эти нововведения к радикальному уменьшению объемов кредитования? Нет, не приведут.

Во-первых, это давно обсуждалось с участниками рынка, и не стало для них неожиданностью, а Банк России, в свою очередь, давал время на перестроение методик.

Во-вторых, к апрелю 2026 года осталось не так много банков, которые выдают кредиты на основе «иных доходов». Такие схемы применялись, как правило, для небольших кредитов и займов, которые выдавались гражданам, в силу разных обстоятельств не желавшим предоставить официальные справки или не декларировавшим полностью свои доходы. Здесь идет обеление рынка, в том числе в части налогообложения: если хочешь пользоваться кредитными ресурсами, плати налоги.

В-третьих, Банк России разными способами ограничивал выдачу кредитов и займов в течение последних полутора-двух лет, что привело к стагнации потребительского кредитования. Только ипотечное кредитование росло — по большей части за счет льготных государственных программ. Также до радикального повышения утильсбора в конце 2025 года росло автокредитование. Сегодня оно рухнуло, потому что потеряло смысл: стоимость покупки машин «взлетела в космос».

Изменения оценки доходов немного повлияют на кредитование отдельных групп населения, не готовых предоставлять информацию о доходах. В общей массе это не сильно изменит ситуацию: потребительское кредитование не растет уже больше года.

Одна из основных целей нововведений — снижение долговой нагрузки, особенно на финансово малограмотных граждан. Отдельные недобросовестные кредиторы и МФО могли некорректно использовать оценки доходов и не пресекать попыток взять новый кредит, с которым заемщики не всегда могли справиться. Теперь такой возможности не будет.