Михаил Любимцев,

председатель правления КБ «Инвестиционный Промэнергобанк»

Практика показывает, что ипотечное кредитование является реальным инструментом при покупке жилья. Инвестиционный Промэнергобанк, работающий по стандартам Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), чувствует заинтересованность населения в этом виде услуг. Растет число заемщиков, запущен и механизм рефинансирования. Это особенно важно, поскольку выдавать долгосрочные кредиты на основе собственных или привлеченных ресурсов в массовом порядке весьма затруднительно. Участие банка в федеральной программе, когда деньги на рефинансирование заложены в бюджете, дает возможность быстро наращивать объем кредитования физических лиц. При том, разумеется, условии, когда вся документация оформляется четко в соответствии со стандартами федерального агентства, и банк имеет достаточное количество квалифицированных специалистов для развития такого трудоемкого розничного направления, как ипотека. Важно, что при этом накапливается реальный опыт рублевого кредитования, за которым, по нашему мнению, будущее ипотеки в России. Формируется методологическая и информационная база, инфраструктура массовой ипотеки. Даже веб-сайт банка www.preb.ru мы превратили в один из таких консалтинговых ресурсов. Вместе с тем существуют проблемы, с которыми приходится сталкиваться в банковской практике. Это очевидная ассиметрия прав и обязанностей кредиторов и заемщиков. Причем явно не в пользу кредиторов. Например статья 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определяет, что взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности жилье, если оно является единственным пригодным для постоянного проживания должника и его семьи помещением. Известно, что в Жилищном кодексе предусмотрены специализированные фонды жилья для временного поселения, находящиеся в ведении субъектов Федерации. Для добровольного переселения отводится месячный срок, после которого должники выселяются в судебном порядке с предоставлением жилого помещения из такого фонда. Но все мы знаем с каким трудом решаются вопросы предоставления временного жилья даже в кризисных ситуациях. Так что резонно опасаться трудностей и при переселении несостоятельных заемщиков. Тем более что регламентированный Законом «Об ипотеке» срок допустимой отсрочки реализации судебного решения — один год — работает явно не в пользу кредиторов. Отсрочка слишком большая и главное безусловная. К этому следует добавить и длительный срок рассмотрения дела в суде. Мы не сторонники драконовских мер. Пусть заемщику будут предоставляться на выбор два-три варианта переселения. Это может быть и предоставление в собственность жилья меньшей площади по нормам общежития, жилья, имеющего меньшую рыночную стоимость, жилья по схеме социального найма. Но если все эти варианты будут человеком отвергнуты, необходимо, чтобы судебное решение обязывало такого несостоятельного должника переселиться в безусловном порядке. И не через год, а незамедлительно. Словом, нелишне протестировать на непротиворечивость законодательные акты, регулирующие правовые отношения в сфере ипотеки. В том, что касается процедуры реализации залога, нужна четкость. Это приведет и к снижению процентных ставок, поскольку кредиторам не придется перестраховываться при выдаче ссуд.