Для такой трансформации банку необходимо соблюдать нормативы, собрать пакет документов и подать ходатайство в ЦБ о смене области своей работы. Кроме того, на момент ходатайства банк должен как минимум работать без убытков, хотя прибыльным ему быть не обязательно.

С этой целью Банк России выпустил Указание, призванное донести до таких банков порядок государственной регистрации тех изменений, которые необходимо внести в устав кредитной организации. После этого можно получить статус микрофинансовой компании и войти в государственный реестр микрофинансовых организаций, который ведет регулятор.

Данная инициатива обсуждается не первый год. Тем не менее перерегистрация банка в МФО может быть интересна только маленькому, полностью розничному банку, который не претендует на универсальную лицензию, и за полгода, прошедших с момента опубликования Указания, ни один банк не стал переоформляться в МФО. Почему? Природа розничного бизнеса такова, что необеспеченное потребительское кредитование успешно работает только на эффекте масштаба из-за значительного объема инвестиций во внутреннюю инфраструктуру — скоринг, маркетинг, процессинг и прочие сопроводительные процессы. Но подобные масштабы инвестиций обычно характерны только для крупных банков, клиентская база которых значительно шире и отличается от клиентуры МФО.

Перерегистрация банка в МФО может быть интересна только маленькому, полностью розничному банку

Если переход банка в статус МФО и мог быть интересен кредитной организации, то только несколько лет назад, когда регулирование рынка МФО было более лояльным. Последние действия Банка России показывают, что различия в регулировании банков и МФО будут нивелироваться и дальше. Поэтому нет ничего удивительного в том, что в январе этого года заместитель министра финансов Алексей Моисеев высказался об инициативе финансовых регуляторов — ЦБ и Минфина — уравнять МФО и банки с базовой лицензией, то есть начать применять к микрофинансистам регулирование, характерное для небольших банков.

Если это произойдет, то законодатель должен будет уравнять МФО и банки в своих обязательствах перед вкладчиками. Речь идет о том, что средства, которые доверяют микрофинансовым компаниям инвесторы, должны будут включить в систему страхования вкладов.

Сегодня, когда Банк России исключает микрофинансовую компанию из реестра МФО, практически всегда оказывается, что инвестиции в эту организацию вернуть невозможно. В 2018 году ЦБ активно взялся за расчистку рынка МФО, поэтому стали слышны голоса тех, кто доверил свои средства микрофинансовым компаниям и даже какое-то время получал доход, а в итоге остался ни с чем.

Правда, для того чтобы хоть как-то уравнять в правах вкладчиков МФО и банков, надо или поднять сумму страховки вкладов в АСВ, или снизить минимальный взнос в МФО. В первом случаем сумма составляет 1,4 млн рублей, а во втором — 1,5 млн. Работа по синхронизации требований к банкам с базовой лицензией и МФО предстоит долгая, но при этом все мы свидетели, что, если уж наш регулятор что-то задумал сделать в области ужесточения, то он этого обязательно добьется.