Кредитные карты наступают

С одной стороны, международные платежные системы признают отечественный рынок пластиковых карт одним из самых перспективных и стремительно растущих. С другой — не секрет, что львиная доля эмиссии российских банков приходится на зарплатные проекты, т.е. держатели карт используют их только для снятия наличных в банкомате раз в месяц.

Естественно зарплатные проекты будут использоваться банками еще долго. Однако последние заинтересованы в привлечении «клиента со стороны», не важно по какой причине он придет в банк. Одним из наиболее популярных способов привлечения клиентов в последнее время стало предложение кредитных карт, которые появились в результате бума потребительского кредитования. Они позволяют банку напрямую зарабатывать на пластике — получать комиссионные за выпуск, обслуживание (обналичивание кредитных карт в банкоматах всегда платное, причем комиссии на 3—7% выше, чем при снятии денег по дебетовым картам), а также взимать ежемесячные проценты за пользование предоставленной ссудой. Уже сейчас кредитные карты получили широкое распространение. Практически все крупные эмитенты выпускают кредитные карты по «овердрафтной схеме», все больше банков начинают или планируют выпуск револьверных кредитных карт.

По оценкам экспертов банков, сейчас на рынке розничного кредитования наблюдается тенденция к замещению потребительского кредитования кредитными картами. Это связано с удобством использования кредитных карт. Ведь в случае обычного потребительского кредита банк начинает начислять проценты сразу после того, как клиент его получил. И проценты начисляются даже в течение того времени, пока клиент банка не успел его использовать. В случае с кредитной картой клиенту открывается кредитная линия, а значит, проценты начинают начисляться только после того, как истрачена какая-то часть денег. При этом проценты начисляются только на истраченную сумму, а не на весь кредитный лимит. И хотя кредитные карты пока не являются привычным продуктом для отечественного потребителя, объемы их выпуска постоянно растут и банкиры достаточно оптимистично оценивают перспективы этого направления. Ведь кредитные карты дают банкам возможность не только заработать на физических лицах, но и привлечь новых вкладчиков.

Условия выдачи кредитных карт отличаются у различных банков по принципу оценки кредитоспособности клиента. Менее консервативные кредитные организации используют систему скоринга, которая по сути является экспресс-оценкой на основе доступных данных, более консервативные — оценивают каждую заявку на кредитном комитете.

Карты и торговые сети

При всей перспективности кредитных карт все же дебетовые карты еще долго будут оставаться основным карточным продуктом в нашей стране. Они гораздо доступнее, поскольку в этом случае у банка нет необходимости проверять кредитную историю потенциального заемщика. Однако банку труднее привлечь клиента для получения дебетовой карты, чем кредитной. Ведь выбирая банк для открытия дебетовой карты, человек должен быть уверен в надежности его финансового положения. Сейчас у многих банков оно стабильно, поэтому важными становятся условия открытия карт. Прежде всего борьба между банками разворачивается вокруг предоставления дополнительных услуг. Например, появляются такие уникальные сервисы, как оплата услуг по телефону. Некоторые банки предлагают сообщать обо всех операциях по карте при помощи SMS-сообщений. Другие позволяют осуществлять доступ к карточному счету через интернет. Еще кто-то предлагает наклеить на карточку вместо фотографии держателя карты фото его любимого кота и т.д.

Хорошим способом привлечь клиентов стали совместные программы банков с торговыми сетями или же коммерческими сервисными компаниями. Выгоду от подобных программ получают все: покупателям предоставляется скидка, у них появляются дополнительные возможности и услуги, возникает возможность участвовать в бонусных программах, магазин увеличивает оборот, а у банка есть доступ к клиентской базе. Так, МДМ-банк выпустил карточку «Visa Electron — Седьмой континент», при оплате которой любая покупка в магазинах этой торговой сети обойдется, как минимум, на 5% дешевле. Аналогичные карты есть и у БИН-Банка — по ним в универсамах «Петровский» можно получить скидку в 5—12% в зависимости от вида карты — чем выше ее класс, тем больше скидка. Газпромбанк выпустил кобрэндовые карты с ГУМом, «Аэрофлотом» (скидки при покупке билетов), а также с рядом салонов и магазинов для женщин, банк «Русский стандарт» — с ЦУМом и «Аэрофлотом».

Экспертиза «БО»

Как банки оценивают перспективы кредитных карт и совместных программ с торговыми сетями, за счет чего можно привлечь новых держателей пластиковых карт — с такими вопросами «Банковское обозрение» обратилось к экспертам кредитных организаций.

Сергей Горащенко,

вице-президент, директор департамента маркетинга Бин-Банка:

О конкуренции дебетовых и кредитных карт говорить нельзя, это разные продукты, которые не следует сравнивать друг с другом. Я считаю, будущее за кредитными картами.

Совместные программы банков и торговых сетей — очень хорошая тенденция. Клиент нацелен тратить деньги в определенных сетях, ориентируясь на карты определенного банка. Он видит взаимодействие тех и других структур. У человека складывается представление, что он тратит меньше и при этом ему это делать удобнее. Отсюда лояльность клиента к этим брендам, что выгодно и банкам и торговым сетям.

В Бин-Банке запущен проект по автоматизации банковских офисов, который позволяет работать как по снятию наличных, так и по вкладам. Действует программа пакетной продажи пластиковых карт, согласно которой при открытии любого вклада получаешь карту.

Виктор Башкиров,

директор департамента розничного бизнеса Сити-Банк:

Мы планируем развивать кредитные карты, которые, безусловно, составят конкуренцию дебетовым. Правда, в каком виде это произойдет — сложно сказать. Пока банки предлагают фактически два разных вида кредитных карт — револьверные и овердрафтные. В случае револьверной кредитной карты клиент, потратив определенную сумму с этой карты, каждый месяц будет обязан погашать лишь часть суммы — а не всю сразу. Овердрафтная же кредитная карта обязывает заемщика погашать сразу всю потраченную сумму в течение одного месяца. На Западе банки предоставляют клиенту возможность погасить кредит по карте и при этом не платить процентов. Как правило, период, в течение которого клиент может погасить кредит с нулевой процентной ставкой, составляет 10—30 дней. Это так называемый grace period. Однако российские банки пока не предоставляют своим клиентам эту услугу в полном объеме. У нас в связи с налоговым законодательством (подоходный налог) невозможно предоставить клиентам полноценный grace period. Эти деньги клиента рассматриваются как материальная выгода и облагаются налогом в 13%.

Совместные программы банков и торговых сетей выгодны для всех: у сетей увеличивается товарооборот, у банков появляется возможность продажи всех банковских услуг и возможность привлечения клиентов.

Олег Капитонов,

председатель правления Абсолют Банка:

На наш взгляд, кредитная карта составляет конкуренцию не только дебетовым картам, но и потребительским кредитам, поскольку предлагаемые нами условия по кредитным картам более выгодные, чем по потребительским кредитам. Мы уверены, это предложение покажется интересным многим клиентам.

Использование пластиковых карт и торговля связаны неразрывно, это звенья одной цепи, и логично, что в этой сфере будут создаваться новые программы, выгодные и интересные всем.

Нашим основным направлением является предоставление клиентам комплексных решений.

Валерий Торхов,

заместитель председателя правления банка «Авангард»:

Есть основания полагать, что российский карточный рынок развивается в том же направлении, что и рынки стран восточной Европы. Соотношение количества дебетовых и кредитных карт будет постепенно увеличиваться в пользу последних.

Совместные программы банков и торговых сетей — безусловно, перспективные вещи, позволяющие увеличивать клиентскую базу банков. Однако достижение значимых результатов в этом направлении зависит от согласованных усилий банка и партнера, что бывает на практике нечасто.

Основное направление в карточном бизнесе банка «Авангард» — револьверные кредитные карты. Банк предлагает сравнительно низкие ставки: 12% годовых по счетам в долларах США и евро и 18% годовых по счетам в рублях.

Владимир Ерибеков,

начальник управления пластиковых карт Европейского трастового банка:

Кредитные карты уже стали одним из рычагов конкурентной борьбы между эмитентами, и доля таких карт будет постоянно расти. Если будут внесены некоторые изменения в законодательство, то развитие кредитных карт получит новый толчок. Хотя в целом такой продукт наиболее востребован в регионах с более высоким средним доходом граждан.

Совместные программы банков и торговых сетей — очень красивый ход и очень правильное направление. Проект, реализованный в конце 80-х годов в США совместно с компанией General Motors (при оплате услуг компании посредством co-brand карты клиенты получали скидки), и по сей день является самым успешным.

Основным направлением по привлечению клиентов на пластиковые карты для банка является поиск средних и крупных корпоративных клиентов. Мы предлагаем ряд дополнительных услуг: овердрафтное кредитование сотрудников клиента по ставке 12% годовых; установка банкоматов в офисах клиентов; конверсия средств, перечисляемых для выплаты заработной платы в валюту, удобную клиенту. В ближайшее время банк вводит SMS-сервис.