Вход Регистрация
Подписка

Максим Авдеев (QIWI): Мы открываем API

13.11.2017

Руководитель отдела инноваций Группы QIWI Максим Авдеев рассказал почему финтех-стартапам не придется более бегать от банка к банку, а получать все, что нужно для устойчивого развития своего бизнеса, в QIWI

— Максим, расскажите, чем вы сейчас занимаетесь в компании QIWI и что она представляет собой на сегодняшний день?

— В QIWI я пришел в 2012 году, чтобы заниматься внутренним R&D. На тот момент компания отдавала приоритет развитию внутренних инноваций и появлению новых продуктов в линейке, что чаще всего было обусловлено особенностями внутренних бизнес-процессов. Компания QIWI эволюционно совершенствовала свои подходы к инновационной трансформации, к появлению на борту новых финтех-продуктов. В 2013 году QIWI вышла на биржу NASDAQ, а на тот момент она являлась результатом слияния компаний ОСМП и E-port. Взрывными темпами росли и QIWI Кошелек, и терминальная сеть.

В генотипе компании всегда была необходимость развития инноваций, потому что QIWI сама по себе представляет финтех-стартап, только намного более масштабный. Пятого октября на Finopolis-2017 Олег Тиньков заявил, что в России только две финтех-компании — это Тинькофф Банк и QIWI, что, по нашему мнению, верно отражает ситуацию и дух компании. QIWI — действительно полноценный финтех-проект, который вырос из маленькой комнатки и пары человек в группу компаний, чьи акции торгуются на бирже NASDAQ, специализирующейся на акциях высокотехнологичных компаний, и оценивается более чем в миллиард долларов. Этот путь компания проделала именно потому, что всегда очень ответственно относилась к инновационной трансформации. Источником этих инноваций были как внутренние, так и внешние ресурсы.

В 2013 году QIWI запустила венчурное направление QIWI Venture. Это важная веха в развитии инновационной экосистемы, поскольку оно было дважды признано лучшим венчурным фондом года по версии РВК. QIWI училась и продолжает учиться работать с финтех-стартапами, видя во внешнем по отношению к себе мире источник прорывных идей, технологий и сервисов. QIWI приобрела ряд финтех-стартапов.

— Какие, например?

— Вчера была озвучена покупка брендов и ПО Рокетбанка и Банка «Точка». Ранее была сделка с Flocktory, это проект, работающий в области Big Data в рекламе. Были более существенные сделки: CONTACT, «Рапида», то есть QIWI постоянно растет и развивается.

Сейчас начался новый этап в подходе к инновационному развитию, переход на так называемый Open Banking. Для нас — это скорее концептуальная парадигма, в рамках которой QIWI как крупный финансовый институт принимает стратегическое решение открыть для внешних стартапов и разработчиков свои платежные API. На текущий момент наши аналитики насчитывают 726 финансовых API в мире. Мы провели исследование, чтобы выявить среди них наиболее востребованные стартапы, и решительно встали на путь открытости.

— Вы хотите стать 727-м API?

— Мы хотим открыть в собственной экосистеме именно те API, которые ожидают стартапы в первую очередь. Это — открытие текущих счетов, переводы, платежи и многие другие направления, которые необходимы любому финтех-стартапу для осуществления своей деятельности.

— Кто будет конечным потребителем финансовых услуг?

— Конечным потребителем будут клиенты этих финтех-стартапов, но стартап будет размещаться на инфраструктуре QIWI.

— Она уже готова?

— Это не бинарный процесс, предполагающий ответ типа «Да» или «Нет», это скорее путь, чем результат. Мы недавно обновили свою API-документацию по QIWI Кошельку. Эти API стали более удобными для разработчиков. 23 сентября мы провели первый API-конкурс, на который получили значительное количество заявок от внешних сервисов, желающих работать на инфраструктуре QIWI.

— Расскажите подробнее о конкурсе. Что он собой представляет?

— Это сбор заявок от проектов и разработчиков, которые хотят делать бизнес вместе с QIWI. Для того чтобы такой бизнес делать, им нужно интегрироваться с QIWI посредством этих API. В течение полутора месяцев менеджмент QIWI взаимодействовал с этими ребятами, с одной стороны, показывал им разные сценарии обращения с API, а с другой стороны, адаптировал их технологически, потому что мы всегда придерживаемся того принципа, что компания QIWI должна быть удобна как для своих клиентов, так и для своих партнеров.

— Как стартапы о вас узнают, из каких источников?

— Это относительно узкая целевая аудитория, и мы не открываем API каждому человеку в России. Мы прицеливаемся в IT-сообщество разработчиков, которые хотят запустить финансовый стартап или уже имеющих его. Мы в компании QIWI хотим быть наиболее удобным и привлекательным интерфейсом для людей, делающих бизнес в области финтеха — как в технологическом, так и в бизнес-отношении. В технологическом — предоставляя через API доступ к нашей инфраструктуре. Всем финтехам нужна банковская лицензия, которую они сами никогда не получат в силу своего размера и того, что нужно выдерживать ряд требований регулятора по объему капитала, по соблюдению формальностей, на что у стартапа просто нет соответствующих ресурсов.

— А чем все же финтех лучше банка?

— Качеством. Потому что неизменной по объему, но, безусловно, меняющейся, остается потребность каждого из нас получать финансовые услуги. Мы хотим: чтобы эти финансовые услуги изо дня в день становились более удобными, совершенными, технологичным и безопасными, а вот вопрос, кто окажет эти финансовые услуги, часто отходит на второй план. Кто сможет оказать услуги более качественно, тот и получит клиента.

— Назовите хотя бы три основные финансовые услуги от финтехов?

— Их очень много. Навскидку: персональный финансовый менеджмент, робоэдвайзинг, роботизированное консультирование человека относительно финансовых решений, боты и прочее. Сюда можно приплюсовать инновационные системы эквайринга, денежных переводов, кредитование B2B и B2C. По сути, в каждой финтех-вертикали найдется то, что можно усовершенствовать.

— А что еще можно в эквайринге улучшить?

— Эквайринг как базовый продукт, просто как прием платежей, — действительно уже услуга формата commodity. Там конкурируют ставками, но вокруг приема карточек, например, в офлайне можно вырастить целую экосистему сервисов, которые сделают жизнь конкретной точки удобнее. Программы лояльности в этом контексте дают тоже целый пласт возможностей.

— Эквайринг доступен по цене не всем. Как быть с малым бизнесом?

— Есть эквайринговые решения для среднего и малого бизнеса, в них часто интегрируются программно-аппаратные комплексы, например касса, соответствующая новому законодательству, и иные IT-продукты. Эквайринг, таким образом, образует экосистему сервисов, в которую могут быть встроены те решения, которые нужны малому бизнесу: бухгалтерия или CRM-система, то есть все то, что закрыло бы потребность малого бизнеса в неких смежных с финансовым сектором продуктах. Эквайринг здесь — только точка входа, поэтому и в других вертикалях финтеха тоже очень много того, над чем можно работать.

— Поэтому и сама QIWI трансформируется в экосистему?

— QIWI строит свою бизнес-стратегию с оглядкой на рынок, и мы всегда стараемся делать лучшие решения как для частных лиц, так и для бизнеса. QIWI превращается все больше в экосистему финансовых продуктов, а не замыкается только на платежной системе.

— Чем же тогда QIWI будет заниматься, если вокруг нее как экосистемы образуется еще одна экосистема? Они не будут конкурировать друг с другом?

— Нет, скорее напротив. Это приведет к еще большей синергии. Если в экосистеме QIWI уже есть решения для малого бизнеса, для программ лояльности, для физических лиц, по кредитованию ретейла, карта «Совесть», то они, естественно, при правильном подходе могут «жить синергично», дополняя друг друга и выступая единым фронтом.

— QIWI планирует предоставлять финтехам какой-то консалтинг?

— Безусловно! У нас мощная бизнес-команда, и проекты, которые начинают совместный с QIWI бизнес, получают не только возможность интегрироваться, технологически объединиться с компанией, но и помощь команды наших экспертов, которые хорошо разбираются в эквайринге, денежных переводах и т.д. Это и есть акселерация финтех-стартапов. То есть мы даем не только инвестиции, инфраструктуру, но и своего рода менторскую поддержку. Мы же все работаем над одной задачей — развитием экосистемы!

— Сколько сейчас в команде менторов? Внутри QIWI они параллельно еще чем-то занимаются?

— Я считаю, что качественный ментор требуется для того, чтобы транслировать свои знания с учетом того, что все вокруг быстро меняется. Он должен заниматься ежедневной работой именно в своей бизнес-области. Если это проект, связанный с эквайрингом, то его менторить будет тот человек, который в QIWI ежедневно работает над развитием бизнеса в области эквайринга. Но QIWI не следует воспринимать как забюрократизированный финансовый институт, мы довольно гибкая и отчасти даже плоская структура. Возможность прямого доступа есть до каждого, вплоть до нашего CEO Сергея Солонина, который готов лично пообщаться с перспективными проектами и поделиться своим видением того, как им стоит развиваться.

— Как вы добились плоской, а не иерархической оргструктуры? Что она дает?

— У нас очень хорошая HR-команда. Постоянно внедряют новые организационные методики, много заимствовано из Agile-методологии. Мы работаем по Scrum. У нас рабочая группа организованна в формате кругов и коллабов, все видят, кто чем занимается. Это не только отчет перед коллегами, но и возможность услышать от них что-то ценное.

У экспертов тоже взгляд порой «замыливается», а если человек открыт, то может от коллег получить разного рода поддержку. Мы встали на путь открытости осознанно. Ведь и саму QIWI при всех прочих равных стартапы выбирают в качестве партнера, потому что они чувствуют, что в нашей генетике заложено ДНК стартапа. Мы не закостенелый финансовый институт, мы способны на быстрые решения, можем за пару дней запустить пилотный проект, договориться обо всем и в тот час же начать работать. У нас нет никаких препятствий в этом смысле.

— Какой-то фильтр на входе к вам должен быть? Каждый может прийти и сказать, что он гений.

— Сказать-то может каждый, но я считаю, что QIWI должна уметь работать с проектами разных стадий зрелости: от идеи — к прототипу с проверенными гипотезами и со зрелыми проектами с доказанной экономикой. Это есть «абсолютное API», под которым я понимаю универсальную точку входа в компанию.

Таким образом мы выстраиваем точку входа в QIWI для любых по уровню зрелости финтех-команд, которые могут прийти в любой момент времени в отличие от классического акселератора, где есть акселерационный цикл от трех до шести месяцев. Мы ежедневно можем принимать заявки от финтех-команд, быстро рассматривать их, давать им обратную связь, запускать с ними пилотный проект, привлекать инвестиции, договариваться о партнерстве с экосистемой QIWI — и таких примеров достаточно.

— Как вы сказали раньше, это не обязательно должен быть стартап?

— Это может быть и зрелый бизнес. Я бы еще хотел добавить, что QIWI открыта для зарубежных команд тоже. Потому что, если некий финтех-проект хочет выйти на российский рынок, ему также нужно иметь доступ к банковской лицензии, иметь крепкого партнера. Мы претендуем на то, чтобы быть точкой входа в Россию для зарубежных проектов, давая им всю необходимую инфраструктуру.

— А риски какие-то все-таки есть? Или это безрисковый проект?

— Риски есть в любом бизнесе. Просто мы этими рисками стараемся управлять и, если тестируем гипотезу того или иного стартапа, то делаем это на ограниченной выборке. Сейчас в акселерационных инструментах есть разные подходы к тестированию гипотез. У нас есть акселератор, который находится в Иннополисе, он называется InspiRussia. Это проект, который сделал я, и он был продан QIWI в мае этого года. У нас есть также корпоративное венчурное направление.

— Существуют какие-либо референсы, на которые вы ориентируетесь?

— Мы ориентируемся в построении своей API-экосистемы на лучшие мировые практики. Это и банк HSBC, и банк BBVA, который имеет API-marketplace с 20 наиболее востребованными API и широкими возможностями для интеграции.

Этот проект можно сравнить и с AppStore. Они предлагают свою банковскую инфраструктуру как внешним разработчикам, так и внешним стартапам. Там все API описаны доступным языком, хотя чаще всего банковские API-сайты представляют собой тяжеловесную структуру, содержат очень уж «айтишную» документацию, в которой крайне сложно разобраться. Мы смотрим также на независимые bank-as-service-платформы.

— С коллегами из других стран сотрудничаете?

— Если заниматься финтех-бизнесом, то им нужно заниматься глобально.

Одна из существенных проблем для финтех-стартапа помимо запуска — это масштабирование на новый географический рынок. Если, например, проект преуспел здесь, в России, то вопрос выхода на новый рынок для него — это всегда круги ада. Интеграция с новым банком, вписывание в новую регуляторику, понимание новых клиентов, потому что от страны к стране эти клиенты очень разные. Поэтому, строя свою bank-as-a-service-платформу, мы намерены интегрировать ее в глобальный рынок и поэтому сотрудничаем с коллегами из других регионов, работаем сами во многих регионах.

Мы будем использовать разные схемы кооперации с зарубежными платформами типа нашей, чтобы проект, приходящий в QIWI и доказавший, например, на российском рынке свою состоятельность, имел возможность легко масштабироваться в другой регион мира. И наоборот, чтобы проект, который преуспел, например, в Юго-Восточной Азии, мы могли легко перенести в Россию.

— Это логично. Не могу не спросить о блокчейновых проектах. Они входят в сферу интересов или это совсем другая история?

— К блокчейну как к технологии QIWI очень близка. В группе под развитие блокчейн-проектов выделена отдельная компания QIWI Blockchain Technologies. Эту технологию мы также положим в основу нашей платформы по масштабированию финтех-проектов за рубеж. Это следующий этап в ее развитии, и там действительно децентрализованная доверительная среда может принести пользу на этапе масштабирования.

— Будет ли команда QIWI взращивать стартапы? Ведь может оказаться, что их на самом деле нет на рынке.

— Действительно, в России наблюдается недостаток качественных финтех-стартапов. Эта проблема инфраструктурная, и она многоуровневая, люди не делают стартапы, потому что они не уверены в том, что им удастся интегрироваться с банком или заработать на проекте впоследствии. Венчурные фонды не дают молодым командам денег, потому что они не уверены, что этот стартап удастся продать.

Если технологические стартапы комплементарны бизнесу QIWI, то мы для них тоже открыты, потому что есть примеры, когда стартап из области нефинансовых технологий начинает зарабатывать на финансовых технологиях тоже. Например, WeChat или Telegram. Стартап в один момент времени решает, что может своей многомиллионной аудитории оказывать и финансовые услуги. Но для этого ему опять нужно каким-то образом соприкоснуться с финансовой лицензией и с наработками в области финтеха, чтобы встроить готовые модули финансовых инструментов в свой продукт. Вот здесь QIWI готова быть провайдером финансовой инфраструктуры для нефинансовых продуктов — как для зрелых, так и для стартапов.

— Как на все это смотрит наш ЦБ?

— Банк России принимает активное участие в развитии Ассоциации «ФинТех», где одна из веток как раз посвящена развитию открытых API. Этот фокус со стороны регулятора, на мой взгляд, обозначен достаточно четко, как один из приоритетов развития финансового рынка. Как член Ассоциации «ФинТех» QIWI активно участвует в ее работе, предлагая свои идеи по совершенствованию регуляторики, в том числе Open Banking. Поэтому, думаю, ЦБ относится ко всему этому как минимум с пониманием.

Если посмотреть на зарубежный опыт регулирования Open Banking, то мы увидим вторую европейскую платежную директиву — PSD2. Там много всего интересного. Этот опыт, безусловно, следует изучать. Наши аналитики изучают, как это работает в Великобритании, Сингапуре, Европе и т.д.

— То есть, если вдруг в России введут аналог PSD2, то вы фактически готовы к нему?

— Мы и сейчас идем в сторону открытости без принуждения, поскольку осознали, что стратегически этот путь наиболее правильный. Посмотрим, что будет дальше. Но наши амбиции — быть номером один на рынке открытых API в России.

— А конкуренты что по этому поводу думают?

— Наверняка у них есть какая-то другая точка зрения по этому вопросу, но мы для себя не оставляем другого выбора, кроме как быть первыми. Так или иначе, свои API открывают в разном формате и с разной степенью добросовестности многие банки. Наша задача — предложить финтех-сообществу целостную экосистему со всем набором API, который позволит им существовать и не бегать по рынку от банка к банку, а получить все, что нужно для устойчивого развития своего бизнеса, в одном окне, которое называется QIWI.



13.11.2017
Эта статья была разослана 1426 on-line подписчикам bosfera.ru
Материалы альянса финансовых медиа:
Разговоры финансистов

АДРЕСА БЛАГОТВОРИТЕЛЬНОСТИ
Перейти в Раздел
Вверх