На рынке кредитования населения сложилась парадоксальная ситуация. С одной стороны, банки и микрофинансовые организации стали часто отказывать клиентам в кредите или займе. Отказ происходит по формальным признакам, например, если скоринг выдает потенциальному клиенту не очень высокий балл. А с другой стороны, финансовые организации не понимают, правильно ли они поступили, приняв решение об отказе.

Исследования НБКИ, говорят о том, что около трети отказников в итоге займы все равно получают, но только в других МФО. А иногда им даже кредиты в банках выдают. И, что самое важное, довольно часто эти люди обслуживают свои кредиты в банках и займы в МФО аккуратно, без просрочек!

Почему так происходит?

Многие годы рынок микрофинансирования в России выдавал деньги всем желающим, и при этом МФО пребывали в уверенности, что основной риск, а именно большой процент невозвратов займов, можно нивелировать высокой ставкой. О неверности суждения «за неплатящего заплатит хороший клиент», в частности, говорит динамика ухода с рынка микрозаймов компаний, которые вели высокорискованный бизнес. В 2018 году мы все наблюдали исключение из реестра Банка России множества МФО. Прошло то время, когда на рынок выходили игроки, которые считали, что клиентов на рынке МФО много, а потому за рисками можно вообще не следить. Как показала практика, без эффективного управления рисками работать на рынке долго невозможно.

Хорошие клиенты — это те люди, которые в сложные годы не испортили свои кредитные истории или хотя бы не сильно их испортили

Кредитный профиль заемщиков надо изучать и отслеживать. Это поняли уже не только банки, но и крупнейшие МФО. При этом важно, чтобы МФО постоянно повышали планку такой оценки.

После провала рынка, который мы наблюдали в 2015 году, в сегмент потребительского кредитования снова активно возвращаются банки, существенно улучшившие качество управления рисками. Поэтому на фоне недавнего снижения ставок по кредитам в банки пошли хорошие, качественные клиенты, а в МФО, как и раньше, остались те, что похуже. Но это не значит, что они всегда неплатежеспособны. Это значит, что их надо правильно оценить.

Хорошие клиенты — это те люди, которые в сложные годы не испортили свои кредитные истории или хотя бы не сильно их испортили. Они продолжают иметь достаточные легальные доходы, подтвержденные официальными документами. Это актуально как для банков, так и для МФО.

Несколько докризисных лет банки выдавали кредиты на потоке в рамках кредитных конвейеров, которые базировались на показателях «средней температуры по больнице», в результате чего оказались неработоспособными. Поэтому сейчас банки стремятся кредитовать хороших клиентов, отобранных «вручную». К этому же тяготеют и МФО, причем среди клиентов, обращающихся сейчас за займами в МФО, также велик уровень отказов.

Отбирать клиентов «руками» — дорого и долго. Все это говорит о том, что МФО все больше нуждаются в качественном риск-менеджменте. Мы видим, что и регулятор ужесточает требования в отношении МФО. Речь идет об оздоровлении рынка, чтобы игроки на нем стали более эффективными. Это подтверждается усилиями регулятора по «расчистке завалов» и процессом самооздоровления под воздействием требований СРО. Так давайте эту работу продолжать вместе!