За прошедшие несколько лет участники микрофинансового рынка привыкли к практически экстремальным условиям адаптации под многочисленные изменения регулирования. Так что после представленного Банком России в феврале очередного «пакета» ужесточений компании в уже привычном рабочем порядке принялись оценивать возможное влияние новелл на свои бизнес-модели.

Результаты стресс-тестирований неутешительны: по нашему прогнозу, при воплощении в жизнь всех предложенных изменений рынок покинут больше половины его участников, в основном офлайн-МФО.

Казалось бы, что плохого в том, что на российском финрынке станет более чем на тысячу «мироедов» меньше? Люди освободятся от «долгового рабства»? Нет, это иллюзия. Сокращение количества МФО приведет к снижению уровня финансовой доступности в стране и росту рынка нелегальных кредиторов: жители малых населенных пунктов не смогут получить заем наличными по причине закрытия офисов, а дистанционно — по причине невозможности проведения полной удаленной идентификации при сумме займа более 15 тыс. рублей. Банки по понятным причинам этот спрос не будут покрывать. Куда пойдут люди за заемными средствами? К нелегальным кредиторам, не подконтрольным ни одному из регуляторов. То есть у потребителей финансовых услуг не будет никакой защиты, в том числе при взыскании просроченной задолженности. Что нас ждет в сухом остатке? Абсолютно парадоксальная ситуация: «проблемного» рынка уже и не будет, а проблемы останутся. Причем те же самые.

А что для бизнеса? Новые регуляторные меры приведут к пропаже у должников стимула к погашению займа уже через 15 дней после его выдачи, что не может не повлечь за собой общего ухудшения платежной дисциплины заемщиков. И коснется оно всех сегментов потребительского кредитования, в том числе и банковского сектора.

Участники микрофинансового рынка уже не раз доказывали, что сами готовы идти навстречу и регулятору, и законодателям, но вряд ли эта «встреча» состоится, если на один шаг рынка вперед вторые будут отступать на два

СРО «МиР» в последнее время все чаще упрекают в том, что мы сгущаем краски. Нет, просто, в отличие от многих других участников рынка, мы не боимся открыто делиться своими прогнозами, руководствуясь принципом «Кто предупрежден, тот вооружен». В этот раз мы также представили Банку России ряд предложений по корректировке новых регуляторных мер. Так, мы убеждены, что для МФО, которые, несмотря ни на что, захотят остаться на рынке, необходимо предусмотреть переходный период длительностью 12 месяцев с момента вступления в силу нормативного акта, устанавливающего указанные ограничения. В течение указанного времени добросовестные компании смогут внедрить необходимые изменения в бизнес-процессах и системах, а также подготовить потребителей финансовых услуг к пользованию новыми для них финансовыми продуктами.

Кроме того, само собой напрашивается изменение границ «специализированного продукта» (единых условий для всех PDL-займов). Ввиду значительного снижения рентабельности бизнеса компаний, выдающих займы «до зарплаты», они будут вынуждены сократить число отделений и перевести большую часть бизнеса в онлайн. И для покрытия спроса на микрозаймы, которые теперь должны будут выдаваться дистанционно, необходимо повысить границу максимального размера такого займа с 10 тыс. до 15 тыс. рублей в соответствии с предельной границей УПРИД (упрощенной идентификацией клиента — физического лица). Также необходимо увеличить срок займа с 10 до 15 дней (для сокращения правовых коллизий применения таблиц полной стоимости потребительского кредита и нового законодательства), снять запрет на пролонгации (без них многие заемщики могут испортить свою кредитную историю даже из-за небольшой просрочки, что впоследствии помешает им воспользоваться более дешевыми источниками финансирования), а также предусмотреть наличие механизмов, позволяющих объединить «специализированный продукт» с иными продуктами для защиты интересов потребителя финансовых услуг (такими, как рефинансирование).

В рамках стресс-тестирования новых регуляторных норм мы также пришли к выводу, что одного единого PDL-займа недостаточно и следует предусмотреть как минимум еще один продукт — с суммой займа до 2 тыс. рублей. Он необходим в связи со стремительным развитием кредитования абонентов мобильных операторов (средняя сумма таких займов составляет всего 200–300 рублей).

Участники микрофинансового рынка уже не раз доказывали, что сами готовы идти навстречу и регулятору, и законодателям, но вряд ли эта «встреча» состоится, если на один шаг рынка вперед вторые будут отступать на два.