Финансовая сфера

Банковское обозрение


  • Практикум по страхованию залогов
01.11.2004

Практикум по страхованию залогов

Кредитные программы банков набирают обороты. Вместе с ними развиваются инструменты оценки и минимизации рисков кредиторов. Однако в использовании даже самых очевидных способов защиты, например страховании залогов, банковские служащие допускают грубые ошибки, которые могут грозить банку серьезным ущербом. О наиболее распространенных «ловушках» в страховании залогов рассказывает заместитель генерального директора страховой компании «МРСС» Андрей Федькин.


— Андрей Владимирович, на что именно должен обращать внимание банк при страховании залогов своих клиентов-заемщиков?

— Прежде всего банку, который занимается кредитованием под залог какого-то имущества, следует установить долгосрочные отношения с одной или несколькими страховыми компаниями. Главное для клиента банка — это время, за которое он может получить кредит. Если у банка нет уполномоченной компании, то клиенту придется согласовывать все вопросы по страхованию данного конкретного залога с нуля, на что может уйти несколько недель.

— Неужели есть еще банки, которые работают иначе, то есть без уполномоченных страховщиков?

— Даже в Москве сплошь и рядом, не говоря уже о регионах. В большинстве случаев залоги как-то страхуются, но бессистемно. Клиенты сами бегают по рынку, ищут, у кого бы застраховаться. И часто приносят в банк не полис, а откровенную филькину грамоту.

— Чем угрожают банкам такие «случайные» полисы?

— Страхование залогов — это, по сути, имущественное страхование, страхование транспорта по полному пакету рисков, а также страхование жизни самого заемщика. Банкам стоит обращать внимание на полноту покрытия рисков, адекватность видов страхования и его непрерывность. Кредитный эксперт в банке должен хорошо разбираться, какие виды страхования должны быть использованы при работе с тем или иным залогом.

Условно говоря, рельсы не страхуют от огневых рисков. Для товаров на складе, напротив, актуально «противопожарное» страхование. Для продуктов питания необходимо страхование на случай разморозки, а для товаров в упаковке актуален риск повреждения при затоплении.

Для грузов в пути очень важна непрерывность страховой защиты. Например, из полиса могут быть исключены риски, возникающие при перегрузке товара.

— Как возникают такие исключения?

— Исключения могут быть связаны с требованиями перестраховщика, например.Вообще, банкам нужно особенно внимательно относиться к исключениям в договоре. Очень часто из страхового покрытия исключается ущерб, связанный с народными волнениями, забастовками, воздействием радиации. Перечень этих исключений достаточно длинный. В обычном договоре они могут и не указываться, потому что прописаны в правилах страхования, утвержденных государственным органом страхового надзора.

Поэтому, чтобы избежать ситуации, в которой банку будет отказано в страховом возмещении, в кредитном отделе банка должен быть полный комплект документов страховой компании, включая правила страхования, в которых прописаны исключения из страхового покрытия.

— Андрей Владимирович, вы упоминали про исключения, связанные с действиями перестраховщика. В состоянии ли банк проконтролировать еще и перестрахование своих рисков?

— Выбирая страховую компанию, банки часто смотрят на величину ее капитала, хотя правильнее было бы смотреть, как у нее построена работа с перестраховщиками, потому что перестрахование существенно расширяет возможности по безопасному обслуживанию рисков. Банку действительно нужно посмотреть исключения перестраховщика, но главное, он должен настаивать на облигаторном, то есть автоматическом, перестраховании всех своих залогов. Потому что иначе проконтролировать перестрахование каждого залога будет сложно.

— Удивительно, что при таком количестве «опасных зон» в страховании залогов банки еще не столкнулись с масштабным ущербом.

— Спасает то, что наступление страхового случая не всегда означает невозврат кредита. Часто страховая компания платит, потому что заинтересована в развитии отношений с банком. Но при таком отношении к страхованию, когда банки принимают полисы не глядя, и при том, что сегодня банки идут в регионы, развивают кредитные программы, порог, за которым начинаются серьезные проблемы, будет перейден очень скоро.

— Какой выход из данной ситуации представляется вам наиболее эффективным?

— Работа с одной или несколькими уполномоченными страховыми компаниями. Для банков, активно работающих в регионах, может пригодиться опыт нашей компании.

МРСС является членом Союза страховщиков «Урало-Сибирское соглашение» (УСС) и выступает координатором большинства проектов УСС. Кстати, сегодня в УСС около 30 компаний, расположенных во многих городах России — от Калининграда до Владивостока.

Так вот, региональные компании понимают, что вопросы взаимодействия и налаживания партнерских связей, как правило, решаются в Москве. В то же время на своих региональных рынках они являются лидерами, располагают обширной клиентурой, которую, кстати, могут направить в банки.

Поэтому установление партнерских отношений, выстраивание технологии сотрудничества с банком, определение условий, согласование документов берет на себя МРСС, а наши партнеры по «Урало-Сибирскому соглашению» оценивают залоги и ущерб, выезжают на место, где произошел страховой случай, проводят переговоры с клиентом. Словом, обеспечивают выполнение всего технологического цикла.

В результате от этого выигрывают и банк, и его клиенты.

Мы заинтересованы в аккредитации и работе с теми банками, которые реально кредитуют население и предприятия, в том числе в регионах. С такими банками нам по пути.






Новости Новости Релизы