Банковское обозрение (Б.О принт, BestPractice-онлайн (40 кейсов в год) + доступ к архиву FinLegal-онлайн)
FinLegal ( FinLegal (раз в полугодие) принт и онлайн (60 кейсов в год) + доступ к архиву (БанкНадзор)
Весь прошлый год финансовые организации, движимые инстинктом самосохранения, боясь потерять деньги, клиентов и контроль над ситуацией, всячески старались «разгрести завалы» проблемных ипотечных кредитов всеми доступными средствами.
Банки предлагали заемщикам самые разные схемы реструктуризации — от уменьшения суммы платежей за счет увеличения сроков кредитов до помощи в продаже квартир из-под залога. Предпринимаемые меры в той или иной степени оказались эффективными. Но, по мнению экспертов, ситуация на ипотечном рынке в этом году стабилизируется в том числе и потому, что на рынке действует Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов. О том, в каких случаях собственные модели реструктуризации оказались удачными, а взаимодействие с АРИЖК — необходимым, «БО» рассказали специалисты.
В условиях кризиса в 2009 году главной задачей банка DeltaCredit стало оказание поддержки заемщикам. «Основные усилия в этой работе были направлены на то, чтобы предотвращать появление задолженностей по кредитам, — рассказывает директор кредитного департамента банка DeltaCredit Ирина Кузьмичева. — Именно поэтому мы создали специальное подразделение Predelinquency, куда обращаются заемщики, которые исправно платят по своим кредитам, но ожидают ухудшения финансового положения и трудностей с выплатами».
Для клиентов, пострадавших от кризиса, банком разработано и внедрено несколько схем помощи, среди которых — уменьшение суммы аннуитетного платежа за счет увеличения срока кредита, предоставление льготного периода выплат, помощь в продаже квартир из-под залога. Сейчас, по словам Ирины Кузьмичевой, уже нет большого количества звонков и писем от «проблемных» заемщиков; ситуация постепенно выравнивается и каких-либо новых волн неплатежей не предвидится. Чаще с просьбой о реструктуризации обращаются не в связи с потерей работы, а по причине рождения детей.
«По итогам 2009 года мы реструктурировали 1,7% наших клиентов, 0,1% — обратилось в АРИЖК, но абсолютное большинство (более 97%) сохранило свои условия неизменными. Уровень просроченной задолженности на конец года составил 1,5%», — говорит она. Банк продолжит предлагать своим заемщикам антикризисную программу реструктуризации весь 2010 год.
Как считает Ирина Кузьмичева, проблемы с «плохими» кредитами будут испытывать те банки, которые выдавали рисковые кредиты и не уделяли должного внимания анализу клиента при выдаче и, как результат, сейчас имеют высокий уровень просроченной задолженности.
За прошлый год в целом по рынку число проблемных заемщиков несколько возросло. В Городском ипотечном банке были разработаны собственные программы реструктуризации. Как правило, заемщикам, испытывающим временные трудности с погашением кредита, предлагается либо вариант продления срока кредита, либо снижение размера ежемесячного платежа на определенный срок. «Опыт работы с такими заемщиками на протяжении прошлого года показал, что большая часть клиентов в среднем через полгода восстанавливает свою платежеспособность и выходит на прежний график платежей», — говорит Игорь Жигунов, заместитель председателя правления Городского ипотечного банка. С АИЖК, по его словам, Городской ипотечный банк работает в части реализации программы ипотечного кредитования по федеральным стандартам во всех регионах своего присутствия.
По мнению Игоря Жигунова, в целом по рынку в части ипотеки ситуация сильно усугубляться не будет. «Ипотечные заемщики относятся к числу наиболее мотивированных, — говорит он. — Кроме того, на рынке труда мы наблюдаем определенное улучшение».
В Ханты-Мансийском банке для многих заемщиков программа реструктуризации пока не актуальна. Как рассказала начальник управления потребительского и ипотечного кредитования Ханты-Мансийского банка Ирина Корниенко, собственная программа реструктуризации ипотечных кредитов действует в их банке с ноября 2008 года. Наиболее приемлемым для заемщиков вариантом является отсрочка по погашению основного долга без пролонгации договора. Пока этой возможностью воспользовалось всего 24 клиента. Столь малое количество, по словам эксперта, объясняется тем, что банк, являясь участником окружной программы «Улучшение жилищных условий населения Югры», предоставляет кредиты в основном молодым семьям, работникам бюджетной сферы, малочисленным народам Севера. Именно этим категориям граждан выдано порядка 75% от всего существующего объема ипотечных ссуд. Им предоставляются субсидии, которые направляются на досрочное погашение кредита, а также частично компенсируется процентная ставка. Кроме того, большинство заемщиков живут и работают на территории ХМАО, где даже в период кризиса наблюдается относительно стабильная экономическая ситуация. Кстати, между Ханты-Мансийским банком и АРИЖК существует соглашение о реструктуризации ипотечных кредитов в целях оказания помощи заемщикам, финансовое положение которых ухудшилось. Банк начал выдавать кредиты по стандартам АИЖК с апреля 2009 года.
Ирина Корниенко предполагает, что, несмотря на принимаемые меры в социальной сфере, банковской системе придется столкнуться в текущем году с рядом проблем. Поэтому есть вероятность, что число «плохих» кредитов будет увеличиваться.
По словам Олега Пятлина, руководителя направления залогового кредитования Альфа-Банка, у них есть собственные программы реструктуризации, но банк также участвует в программе реструктуризации АРИЖК. Собственные программы предполагают выдачу нового ипотечного кредита на погашение действующего «проблемного» кредита. При этом заемщику может предоставляться льготный период (до 12 месяцев) с пониженной ставкой кредитования, с увеличением срока кредита или без. При предоставлении нового ипотечного кредита банк исходит из ставок кредитования, действовавших по старому ипотечному кредиту. Кроме того, Альфа-Банк предлагает программы льготного кредитования при рефинансировании валютных кредитов в рублевые, а также программы кредитования клиентов, приобретающих квартиры у «дефолтных» заемщиков. Как рассказал Олег Пятлин, совместно с АИЖК банк участвует в определении условий пилотных проектов АРИЖК по выкупу квартир у «дефолтных» заемщиков и выкупу кредитов, прошедших первичную реструктуризацию (по программам банка или АРИЖК), для последующей реструктуризации по стандартам АРИЖК.
Эксперт очень положительно оценивает то, что государство наконец направило средства на поддержку рынка ипотеки и реструктуризации. «Если данная тенденция будет наблюдаться и далее, — говорит Олег Пятлин, — финансовые институты перестанут зависеть от зарубежного финансирования при секьюритизации ипотечных портфелей, что позволит создать внутреннюю систему секьюритизации и избежать рисков отсутствия активов зарубежных инвесторов на российском рынке».
Событием прошедшего года, привлекшим внимание банковского сообщества, стала сделка по продаже Банком жилищного финансирования пула проблемных ипотечных кредитов АРИЖК. Были проданы кредиты, которые прошли первичную реструктуризацию, но по которым заемщики не смогли вернуться к нормальному графику платежей. АРИЖК будет проводить их повторную реструктуризацию. Официально сумма сделки не разглашается.
В своем комментарии «БО» председатель правления Банка жилищного финансирования Елена Клепикова подчеркнула: «Сотрудничество с АРИЖК создает дополнительные возможности находящимся в тяжелых условиях заемщикам как нашего, так и других банков. Сейчас, когда наш банк стал официальным партнером АРИЖК, мы усиливаем помощь нашим заемщикам в части сбора документов, необходимых для реструктуризации; предоставляем подробные и оперативные консультации». По словам Елены Клепиковой, в течение 2010 года банк совместно с АРИЖК намерен активно продолжать начатую реструктуризацию.
Все эксперты едины во мнении, что банки, работающие с АИЖК, продолжат выдавать ипотечные кредиты, но в размере, соответствующем объему гарантированного выкупа со стороны этой федеральной структуры. Видимо, с учетом такого развития событий, в уставный капитал АРИЖК государством направлено 5 млрд рублей для реализации программы реструктуризации жилищных кредитов, а в АИЖК зарезервировано еще 25 млрд рублей.
Опрос.БО
Как вы относитесь к программе АРИЖК по реструктуризации проблемных ипотечных кредитов? Насколько банкам необходимо сотрудничество с АРИЖК?
![]() |
Елена Тарасова (ВТБ24): Программа АРИЖК достаточно эффективна. Свою роль в стабилизации ситуации она, несомненно, сыграла. На сегодняшний день этой программой воспользовалось чуть менее полутора тысяч заемщиков ВТБ24. По нашим собственным программам было реструктурировано еще 1700 кредитов. |
![]() |
Ирина Кузьмичева (DeltaCredit): Cуществование программы АРИЖК само по себе большой плюс, так как снимает социальную напряженность. |
![]() |
Игорь Жигунов (Городской ипотечный банк): Программа своевременна и актуальна. Она не только снимает определенную долю напряжения в обществе, но и реально помогает многим заемщикам, сохраняя свое жилье, постепенно восстановить платежеспособность и выйти на прежний график платежей. |
![]() |
Михаил Воронько («Уралсиб»): АРИЖК безусловно нужно. Банки получают альтернативу собственным программам реструктуризации задолженности, в частности для наименее состоятельных клиентов. Особенно АРИЖК важно для клиентов тех банков, которые не разрабатывали собственные программы реструктуризации ипотечных кредитов. |
![]() |
Олег Пятлин (Альфа-Банк): Сотрудничать с АРИЖК надо всем банкам, предоставлявшим ипотечные кредиты, в том числе и имеющим собственные программы реструктуризации. Программа АРИЖК может рассматриваться как альтернатива собственным программам банка, если, например, заемщик не соответствует программе реструктуризации банка. Однако надо иметь в виду, что она ориентирована на наиболее незащищенные слои населения, а так называемый «средний класс» зачастую не может ею воспользоваться. |
Личные фонды заметно набрали популярность. Запрос на появление такой правовой конструкции в России стремительно формировался среди держателей крупного частного капитала все последнее десятилетие. Институт «прижизненных» личных фондов, т.е. создаваемых при жизни учредителей, появился в законодательстве с 1 марта 2022-го, но статистика показывает, что действительный интерес к ним резко усилился лишь во второй половине прошлого года. Тогда же они стали массовыми: на конец января 2025 года в России зарегистрировали 164 личных фонда, а за весь период с 2022 года по 2023-й — только 16
О том, что может предложить банкам разработчик современного импортонезависимого ПО для работы с рисками, внутренним аудитом и контролем, рассказал Сергей Степаненко, директор дивизиона технологического развития управления рисками и ALM компании «Т1 Иннотех»