Усиление контроля операций физических лиц по снятию наличных средств с карт, выпущенных иностранными банками

С 27 июня 2019 года вступят в силу нормы об отчетности банков об операциях физических лиц по снятию наличных в банкоматах с карт, выпущенных иностранными банками. Федеральным законом от 27.12.2018 № 565-ФЗ были внесены соответствующие поправки в Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Изменения расширили перечень операций, подлежащих обязательному контролю (см. п. 1.5. ст. 6 ФЗ от 07.08.2001 № 115-ФЗ).

Кредитные организации будут обязаны информировать Росфинмониторинг об операциях по снятию наличных денежных средств с платежных карт, выпущенных кредитными организациями в определенных государствах и на определенных территориях, которые определит Росфинмониторинг после вступления Закона в силу.

Банки должны сообщать Росфинмониторингу о дате и месте совершения операций по снятию наличных, указывать сумму, номер платежной карты, сведения о держателе платежной карты не позднее чем в течение трех рабочих дней.

Предполагается, что к моменту вступления в силу Закона российские кредитные организации смогут обеспечить свои банкоматы оборудованием, необходимым для получения всей подконтрольной информации.

Система быстрых платежей

28 февраля 2019 года полноценно начал работать новый сервис Банка России — Система быстрых платежей (СБП), позволяющий физическим лицам делать мгновенные переводы по номеру мобильного телефона в любой банк — участник СБП. Переводы осуществляются себе или другим лицам, вне зависимости от того, в каком банке открыты счета отправителя или получателя средств. Для этого необходимо, чтобы эти банки были подключены к Системе быстрых платежей. К Системе подключены сейчас 12 банков. Со списком участников можно ознакомиться на сайте http://sbp.nspk.ru/. В настоящее время отношения регулируются Правилами оказания операционных услуг и услуг платежного клиринга в СБП — СБП.05.141.0-20.00.00 от 18.01.2019 и нормативными документами Банка России.

Во второй половине 2019 года планируется, что сервис позволит делать платежи в пользу юридических лиц, например, за товары и услуги, в том числе с использованием QR-кодов. Примечательно, что Обзор международного опыта использования QR-кодов для оплаты товаров и услуг опубликован Банком России еще в январе 2018 года. Однако пока практической реализации данный инструмент не получил.

В первый год СБП должна работать с нулевыми комиссиями для банков, а с начала 2020 года комиссии будут установлены в размере от 0,5 до 3 рублей для каждого из двух банков (отправитель и получатель) в зависимости от суммы перевода. Что касается комиссий за переводы в Системе быстрых платежей для самих клиентов, то банки самостоятельно будут устанавливать такие тарифы.

Дополнительно отметим, что в апреле Банк России анонсировал возможность появления в сервисе функции денежных переводов за границу. Однако, как указал регулятор, такое нововведение может быть реализовано только после подключения к Системе большинства банков, в том числе системно значимых, и внесения соответствующих поправок в действующее законодательство.

Развитие регулятивной песочницы Банка России

Банк России взял курс на распространение безналичных расчетов на более широкую аудиторию. Сложность заключается в том, что развитие информационных технологий существенно опережает скорость нормативного регулирования соответствующих отношений.

Банк России системно осуществляет меры по усовершенствованию операционных процессов, связанных с регистрацией граждан в ЕСИА, а также в Единой биометрической системе (ЕБС)

Регулятивная площадка Банка России — это механизм для пилотирования новых финансовых сервисов и технологий, требующих изменения правового регулирования. На площадке осуществляется моделирование процессов применения инновационных финансовых услуг, продуктов и технологий для проверки гипотез о положительных эффектах от их внедрения. По результатам пилотирования финансовый сервис или технология могут быть одобрены с последующим формированием плана по разработке необходимой нормативно-правовой базы для их внедрения или же инициатива может быть признана нецелесообразной.

Площадка начала работу в апреле 2018 года, а первый продукт, прошедший успешное пилотирование, был запущен в феврале 2019 года. Им стал продукт, позволяющий дистанционно управлять полномочиями по счетам корпоративных клиентов на совершение операций в отделениях банков. Заявка на пилотирование была подана Сбербанком.

Сегодня кредитные организации для учета полномочий на совершение операций по счетам используют бумажные карточки с образцами подписей и оттиска печати. Новые правила позволяют не оформлять указанную карточку и фиксировать полномочия в электронном виде, в том числе посредством направления клиентом подтверждающих документов в электронной форме.

Клиент сможет совершать операции в офисе банка, подтверждая их электронной подписью. Кроме того, кредитные организации приобретут возможность оформлять карточку с образцами подписей и оттиска печатей по форме, установленной собственными правилами. При этом часть полей карточки может быть переведена в электронную форму.

Данный сервис позволяет повысить технологичность и удобство обслуживания клиентов, а также сократить издержки банков.

Страхование вкладов малого предпринимательства

Выросла защищенность малого предпринимательства в случае банкротства банков: С 01.01.2019 Система страхования вкладов распространяется на денежные средства малых предприятий в рублях и иностранной валюте, размещенные в банках РФ.

Согласно п. 4 ст. 2 Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» (далее — Закон о страховании вкладов), под вкладчиком понимается в том числе юридическое лицо, отнесенное в соответствии с законодательством Российской Федерации к малым предприятиям, сведения о котором содержатся в Едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства (его ведение осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 24 июля 2007 года № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации»), заключившее с банком договор банковского вклада или договор банковского счета.

Право требования вкладчика — малого предприятия на возмещение по вкладам возникает при условии наличия о нем сведений в Едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства на день наступления страхового случая (п. 2 ст. 9 Закона о страховании вкладов).

При наступлении страхового случая (отзыв у банка лицензии или введение моратория на удовлетворение требований кредиторов банка) субъект малого предпринимательства может обратиться в Агентство по страхованию вкладов за возмещением в пределах 1 400 000 рублей по всем счетам (вкладам), размещенным в соответствующем банке. В части требований, превышающих 1 400 000 рублей, действуют общие правила Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» о включении в реестр требований кредиторов и последующем их удовлетворении.

Изменения положительно отразятся на устойчивости и развитии малого предпринимательства.

Реформирование порядка реорганизации кредитных организаций

01.01.2019 завершено разделение банков на банки с базовой лицензией и банки с универсальной лицензией. В продолжение реформы Банк России разработал проект Указания Банка России «О внесении изменений в Положение Банка России от 29 августа 2012 года № 386-П «О реорганизации кредитных организаций в форме слияния и присоединения».

Подготовка названного проекта связана с централизацией функций по государственной регистрации кредитных организаций и лицензированию банковской деятельности, внедрением системы пропорционального регулирования банковского сектора.

Действие проекта Указания будет распространено на кредитные организации, реализующие процедуры реорганизации в форме слияния и присоединения. Предполагаемый срок вступления в силу проекта Указания: второй-третий кварталы 2019 года.

Распространение биометрической идентификации

Развитие мобильных технологий влечет увеличение числа мобильных платежей, которые, в свою очередь, стимулируют распространение биометрической идентификации. В Обзоре международного рынка биометрических технологий и их применения в финансовом секторе, подготовленном Банком России, сформулированы направления использования биометрической идентификации в финансовой сфере.

Уже сегодня каждый желающий может пройти первичную идентификацию по биометрическим данным (изображение лица и запись голоса) в специальных точках банковского обслуживания. После прохождения первичной идентификации в уполномоченном банке зарегистрированный пользователь производит авторизацию в Единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА), подтверждая свои данные с помощью, например, смартфона с использованием камеры и микрофона. Это во многом облегчает процесс взаимодействия «клиент — банк» и позволяет получать финансовые услуги дистанционно.

Требования по скриптам станут еще одним способом борьбы с мисселингом и позволят клиентам гарантированно получать доступную для понимания информацию

Банк России системно осуществляет меры по усовершенствованию операционных процессов, связанных с регистрацией граждан в ЕСИА, а также в Единой биометрической системе (ЕБС).

В Письме Банка России от 01.03.2019 № ИН-04-13/22 содержатся положения, в соответствии с которыми уполномоченным банкам рекомендовано осуществлять меры организационно-технического характера, направленные на повышение оперативности оказания услуг по биометрической регистрации, а также надлежащим образом и своевременно информировать граждан о факте внесения сведений в соответствующую систему (ЕБС или собственную систему банка).

Напомним, что банки, осуществляющие обработку и сбор биометрических данных, должны раскрывать соответствующую информацию на официальном сайте банка согласно п. 5.6 ст. 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», Указание Банка России от 22.06.2018 № 4836-У.

Разработка стандартов продажи финансовых продуктов

Разработан ряд актов, защищающих интересы получателей финансовых услуг. Обязанность по разработке базовых стандартов установлена п. 2 ст. 5 Федерального закона от 13.07.2015 № 223-ФЗ «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка».

Комитетом финансового надзора Банка России утверждены новые базовые стандарты защиты прав и интересов физических и юридических лиц — получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций (СРО) в сфере финансового рынка, объединяющих:

1) управляющих (Протокол от 20.12.2018 № КФНП-39, вступает в силу 01.12.2019);

2) брокеров (Протокол от 20.12.2018 № КФНП-39, вступает в силу 01.12.2019);

3) страховые организации (Протокол от 09.08.2018 № КФНП-24, вступает в силу 07.05.2019);

4) форекс-дилеров (Протокол от 10.01.2019 № КФНП-1, вступает в силу 01.07.2019).

Кроме того, кредитным и некредитным финансовым организациям рекомендовано разработать четкие сценарии общения с клиентами при продаже финансовых продуктов (так называемые скрипты). Так, Письмом «О продаже финансовых продуктов» № ИН-01-59/69 от 28.11.2018 Банк России рекомендовал СРО разработать типовые сценарии (инструкции) взаимодействия с физическими лицами в рамках продажи каждого из видов финансовых продуктов.

Требования по скриптам станут еще одним способом борьбы с мисселингом и позволят клиентам гарантированно получать доступную для понимания информацию. Сотрудники банков, в свою очередь, смогут проще ориентироваться в условиях продуктов, что повысит количество банков с высоким уровнем сервиса.

Переход на проектное финансирование объектов долевого жилищного строительства с использованием счетов эскроу

1 июля 2019 года вступят в силу изменения, широко обсуждаемые уже длительное время, о привлечении денежных средств для долевого жилищного строительства только с использованием счетов эскроу по договорам долевого участия (ДДУ), представленным на государственную регистрацию после 1 июля 2019 года.

В этой связи 15.04.2019 Минстрой России, Банк России и АО «ДОМ.РФ» издали рекомендации для определения оптимальных процедур взаимодействия уполномоченных банков и застройщиков в рамках проводимой реформы.

Рекомендации направлены на обеспечение более плавного перехода на проектное финансирование застройщиков и содержат положения самого разного порядка: от мер по надлежащей информационной поддержке застройщиков до порядка направления ими заявок на получение кредитов.

Правовое закрепление института синдицированного кредитования

Принятие Федерального закона от 31.12.2017 № 486-ФЗ «О синдицированном кредитовании» представляется взвешенным шагом в свете реализации программы «Фабрика проектного финансирования». Согласно указанному акту, заемщикам предоставляется возможность привлечения большого объема заимствований с одновременным снижением издержек, связанных со структурированием сделки.

Важную роль во взаимоотношениях между участниками сделки играет кредитный управляющий — некий «агент», на которого возложен ряд организационно-администраторских функций (ведение реестра, перераспределение поступающих от заемщика средств, уведомление о фактах и пр.).

Существенным преимуществом принятого Закона является возможность развития рынка вторичной синдикации, например, через выпуск облигаций, обеспеченных правами требований по синдицированным кредитам. Подспорьем данному процессу является включение в Закон специальных правил о перемене лиц в обязательствах.

Сложности возникают при банкротстве должника по синдицированному займу, поскольку Закон оставил ряд вопросов неурегулированными. Так, неясно, каким образом включаться в реестр требований кредиторов участникам синдиката, у кого есть такое право — у кредитного управляющего, управляющего залогом или самого кредитора? Как доказать, что требование обеспечено залогом, если заявление подано самостоятельно, а в реестре указан залоговый управляющий. Представляется, что данные вопросы будут урегулированы судебной практикой.